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我应该先还清房贷还是学生贷款?

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学生贷款和抵押债务通常被认为是“好债,”因为它们是债务形式,您为了购买可以增加您的净资产的东西而承担债务。“Bad debt,”另一方面,包括信用卡债务,汽车贷款以及因购买而贬值的其他消费者债务。

无论分类如何,都需要在某些时候偿还债务。而且,如果您每个月都有一点多余的钱,您可能会问自己:我应该加快抵押贷款或学生贷款的还款速度吗?而且,如果是这样,我应该首先争取的目标是什么?

确定是否还清学生贷款或抵押债务

关于是否应及早偿还学生贷款或抵押债务存在很多争论,但关于何时何时还没有争议。 去做吧。在您首先执行以下操作之前,您不应为这些债务中的任何一项支付额外费用:

  • 还清消费者债务. 如果你 have a car loan, credit card balances, personal loans, or any other types of debt with higher interest rates and non tax-deductible interest, you should 总是 在解决早期抵押或学生贷款还清之前还清这些债务。
  • 建立紧急基金。一个 应急基金 包含三到六个月的生活费用,可以使您不必承担消费者债务来支付紧急费用,例如房屋或汽车维修。它没有’如果您将多余的现金留给您以应付紧急情况,那么将您的多余资金用于偿还学生贷款或抵押债务很有意义。如果你不这样做’还没有设立紧急基金, 开设CIT银行储蓄创建者帐户 在这里您可以赚取2.30%的APY。
  • 将您的401k资金提供给您的雇主’s Match. 如果你r employer matches your retirement contributions and you 竞技场’t 贡献至少匹配的金额,您实际上是在释放免费的钱。

如果你 are in good financial shape, have your other debts paid off, and are taking advantage of the 401k match, the question of whether to pay off your student loans or mortgage early becomes a bit more tricky.

Pro Tip: 如果你r employer offers a 401k, check out 布卢姆,它是一种在线机器人顾问,可以分析您的退休帐户。只需连接您的帐户即可’很快就能看到你’再做(包括风险,多元化和费用)’重新付款)。另外,你’会找到适合您情况的合适资金进行投资。 免费注册Blooom分析.

尽早还清债务的原因

要尽早偿还学生贷款和抵押贷款,有很多论点。例如,当您还清抵押贷款或学生贷款时,您将享受以下好处:

  1. 不再浪费利息利息。虽然您可以对抵押贷款和学生贷款利息进行税收减免(如果您的收入低于特定阈值),则该扣除不能完全覆盖利息成本。浪费在利息上的钱被浪费掉了,而节省的利息钱则为您的投资提供了保证的回报。
  2. 更多财务自由。无需抵押贷款或学生贷款,您就可以用自己的钱做自己想做的事–包括积累财富和 为退休储蓄.
  3. 降低风险. 如果你 have debt payments, you must have income to cover them. 如果你 are debt-free, a job loss, disability, or other temporary loss in income doesn’避免使您失去房屋或毁坏信用的风险。
  4. 消除不可破产的债务。破产可以作为最后的解决办法来解决一些债务,但学生贷款却不能 可破产破产。你也可以’如果您想保留房屋,请在破产时抹掉抵押贷款债务。因为你可以’要消除抵押或学生贷款债务,消除债务的唯一方法是还清债务。

专家提示: 如果你r student loans have a high interest rate, it might make sense to 再融资 with a company like Credible.com。他们将为您提供多达10个不同贷方的报价,以便您了解自己’总是会找到最低的利率。

反对及早偿还债务的争论

尽管提早还清抵押贷款和学生贷款的说法很有说服力,但也有很多反对提早还款的说法。例如:

  1. 学生贷款和抵押是低利息债务。这是反对预付抵押贷款和学生贷款的最大论据。由于学生贷款和抵押贷款的利率较低,并且能够扣除利息,因此很容易找到支付利息多于债务支付的投资,尤其是如果您投资于税收优惠的帐户,例如 罗斯IRA.
  2. 预付款伴随着机会成本。当您进行投资并获得投资回报时,可以将这些钱再投资–您也可以从该投资中赚钱。这称为复利。复利可以使您的退休金和长期储蓄有很大的不同,而且年轻时投资越多,您的钱就会越多。例如,如果您从20岁到40岁之间每月投资100美元,并且每年获得8%的复合收入,’d投资24,000美元,并在65岁时拥有将近一百万美元。如果您等待并从30岁到50岁投资,则投资相同数量的现金并获得相同的回报,您’d 65岁时只有$ 205,875–或减少$ 750,000。这是因为,在后一个示例中,从停止供款到开始退休退休之间,您的钱有更少的增长时间。将每月额外的100美元用于退休储蓄,而不是偿还学生贷款,将产生很大的不同。
  3. 偿还贷款’流动投资。一旦您’如果已经还清抵押贷款或学生贷款,通常由于其他原因(例如紧急情况或因失业而造成的收入损失)需要退款时,通常很难将钱还清。您可以 ’根本不能用学生贷款来收回现金,而在您可以出售房屋的同时,会产生结账成本和费用–这样房屋就可以在市场上待上几个月。

专家提示: 如果你 choose to invest instead of paying off your student loans or mortgage, look into M1金融。他们是一个免费的投资平台–没有交易费或佣金。

偿还贷款t Liquid 投资ment确定先还清哪个

如果你’权衡利弊后,决定提前还清是您的正确选择,下一个问题将变成先还清抵押贷款还是学生贷款。这个问题的答案取决于许多因素:

  • 债务利率。许多人想首先还清高息债务。这可能是一个好主意,但不是’t 总是 最好的主意。确保考虑所有因素,尤其是债务的税收处理。抵押贷款利息通常可为每个人减税,而扣除学生贷款利息的能力将在较高收入时逐步取消(2012年为75,000美元)。学生贷款利息扣除额也以每年$ 2,500为上限。比较债务的有效税后利率,以确定哪些债务的成本更高。
  • 每笔债务的欠款。戴夫·拉姆西’的债务偿还方法建议先偿还较小的债务,然后再偿还较大的债务,以保持您的债务还款计划的积极性。如果您的学生贷款欠款少于抵押贷款(反之亦然),那么首先还清较小的债务可能是有意义的,因此您只剩下一个要重点处理的债务。
  • 调整利率的风险。如果您有 浮动利率抵押,存在利率风险–和每月付款–利率上升时会上升。还清可调整利率的抵押贷款或偿还足够的抵押贷款,以便您可以 再融资 如果需要,可以明智地选择。
  • 还款方式灵活。当您有学生贷款时,通常可以将其放入 延期或宽容 如果由于失业,残疾或重返学校而需要的话。在大多数情况下,尽管兴趣持续增长,但您却没有’不必花一会儿时间。在某些情况下,您还可以选择将付款与收入挂钩或使用分期还款时间表。拥有如此多的灵活性,可扣税的利息和低利率,几乎没有任何意义要先偿还其他类型债务的学生贷款。

最后的话

最终,每个人​​都需要自己选择是否适合提前抵押贷款还清还是提前偿还学生贷款。对于那些想过上无债务生活,规避风险,并希望获得保证的投资回报的人来说,提前抵押或学生贷款还清可能是最好的选择。对于愿意承担小债务带来的风险的更具进取心的投资者,跳过提前还款可能是一个可行的选择。

您是否加快了学生贷款或抵押贷款的支付?为什么或者为什么不?

克里斯蒂·拉科奇(Christy Rakoczy)
克里斯蒂·拉科奇(Christy Rakoczy)从罗切斯特大学(University of Rochester)获得大学学士学位,并从加州大学洛杉矶分校法学院(UCLA School of Law)获得法学博士学位。她目前是一名专职作家,同时撰写与个人理财和法律相关的教科书和网络内容。她和她的丈夫以及两只狗在佛罗里达州和宾夕法尼亚州之间分散了时间。

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