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信用合作社与银行– Differences, Pros & Cons

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在银行创纪录的利润和客户支付更高的费用的时候,许多人正在寻找可以帮助他们省钱的金融机构。这样的机构之一就是您当地的信用合作社。

信用合作社提供了许多金融产品,可帮助人们最大限度地提高收入并增加储蓄,通常费用比传统银行少或低。但是这些机构也有劣势,可能使它们对某些银行客户不受欢迎。

什么是信用合作社?

从两个机构向客户提供金融产品的意义上讲,信用合作社与传统银行相似。信用合作社成员(如银行客户)可以访问支票和储蓄帐户,CD,贷款产品和信用卡。

但是,信用合作社与较大的银行链有两个不同的方面:

  1. 一个主要区别在于,信用合作社是非营利性机构。由于信用合作社是非营利组织,因此它们可以为储蓄帐户和CD提供更高的利率,为贷款产品和信用卡提供更低的利率。
  2. 另一个重要的区别是,信用合作社是会员制机构。信用合作社是一种合作社,这意味着它是由其成员拥有和运营的,而不是像银行一样由其股东拥有。您的初始会员存款使您成为信用合作社的部分所有者,并在信用合作社中拥有发言权’s decisions.

由于这种所有权结构,潜在成员必须满足成员资格要求,具体取决于信用合作社’的目标。例如一家公司’的信用合作社只能接受雇员及其直系亲属。另一方面,教师信用合作社可以接受在某个学区工作的任何教师。一些信用合作社的要求更为宽松,可以简单地要求会员居住在某个城市或地区。

国家信用合作社管理局(NCUA)管理信用合作社数据库。您可以搜索 查找信用额度实用程序 在NCUA’的网站,看看您是否符合所在地区的信用合作社资格。

信用社的优势

如果您通过会员资格要求,那么信用合作社可以提供比常规银行更多的优惠:

1.更高的利率

信用合作社比传统银行更具优势。他们通常会在所有存款帐户(包括储蓄, 货币市场 以及支票帐户。这些利率的范围是您从当地商业银行获得的利息金额的4到10倍。只要 网上银行 提供具有竞争力的价格,或者在某些情况下提供比信用合作社提供的价格更好的价格。例如 花旗银行 目前在其Savings Builder帐户中提供1.75%的费用。

2.降低贷款& Credit Card Rates

信用合作社提供与银行相同的金融产品,但价格便宜得多。大多数人将当地的信用合作社用于购车,因为利率通常低于经销商融资,并且商业银行通常比信用合作社高一个或两个百分点。信用合作社还提供相对较低的抵押,个人贷款和信用卡年利率。

3.较低的费用

Credit unions have few fees compared to national banks. In fact, many offer checks, withdrawals, and electronic transactions 自由 of charge. Many also offer checking accounts with no minimum balance and without a monthly account servicing charge. This could save you hundreds of dollars a year. Credit unions do charge bounced check and 透支费 像传统银行一样,但金额通常较少。例如,大多数商业银行收取35美元,但我当地的信用社仅收取24美元。

4.以客户为中心的银行业务

对于传统银行,管理层和董事会希望获得尽可能多的利润。不幸的是,此目标通常与希望享受低费率,收费和最佳客户服务的客户的目标相抵触。为了提供这种水平的服务,银行必须削减其利润,’重新不​​愿意做。

但是,由于信用联盟的独特成员结构,所有成员在信用联盟做出的任何决定中均享有同等的投票权,而且他们都在相互服务。换句话说,会员目标是’t at odds with “management.”因此,信用合作社更有动力提供低费率,收费和优质的客户服务。

5.更好的服务

我的第一个支票帐户是在一个信用合作社。当我访问时,我总是立即得到帮助,我的出纳员不仅记住了我的名字,而且还一眼认出了我。在我也有账户的传统银行中,总是有一条自动取款机的电话,我很难找到一个甚至认出我的柜员,更不用说记得我的名字了。

由于信用合作社的分支机构较小,因此它们可以提供快速而个性化的服务。许多信用合作社甚至指派一个人与您合作。如果您经常访问分支机构,则可以建立工作关系并经常从同一个人那里获得个性化服务。–大型银行很难提供的服务。

6.更大的灵活性

如果您的信用记录欠佳或您的工作有问题,或缺乏大量存款,大多数银行都会拒绝您的贷款或信用卡。由于银行每个月处理成千上万的申请,因此它们通过设置对收入,信用评分和存款的要求来简化流程。如果你不这样做’如果您不能满足这些要求,那么从长远来看,一个失去客户的客户对一家大型银行的意义不大,那么您就无需再考虑了。

另一方面,由于信用合作社较小,并且具有以会员为中心的理念,因此即使您财务状况不佳,他们也更愿意与您合作。如果您的贷款或信贷申请出现任何意料之外的问题,信用合作社还可以对信誉良好的现有会员设置例外。

7.并发症少

Most credit unions offer checking and savings accounts with simple, easy-to-follow terms. For example, my former credit union offered 自由 checking. Every deposit, debit card purchase, and check withdrawal came 自由 as well. They also offered a 自由 savings account, provided I maintained a minimum balance of $5.

许多传统银行也提供免费的支票和储蓄帐户,但它们附带大量的规则和规定。例如,我有一个“free” checking account with my bank, but in 要么 der to keep it 自由, I need to make at least 12 signature purchases with my debit card each month, write 10 checks, 要么 set up 2 direct deposits into the account. I also have a “free”储蓄帐户,但要保留该帐户,我每月必须从支票帐户提取2笔至少500美元的存款到我的储蓄帐户。如果我不这样做’如果不满足该要求,我该月的利息就会减少。正是这些限制和不便让信用合作社一臂之力。

以客户为中心的银行业务

信用合作社的缺点

尽管存在宽松的规则和低利率,信用合作社也有一些弊端。

1.较少的选择

信用合作社提供的金融产品少于大型国家银行。例如,美国银行目前提供5种不同类型的支票和储蓄帐户,29种不同的信用卡以及许多贷款和投资产品。相比之下,我所居住的信用合作社仅提供2种类型的支票和储蓄帐户,2张信用卡,一份抵押贷款,一项个人贷款和一项汽车贷款。

更少的选择,您不’t have as much 自由dom. 通过 going with a larger bank, you can select the financial products that suit you best, which could mean lower fees 要么 more rewards.

2.不便之处

我离开信用合作社是因为他们只有三个实体分支机构和一个低于标准的在线银行系统。从主要分支机构迁出后,我将无法访问银行。我仍然可以偶尔寄出个人支票寄出,但这变得太麻烦了。

与大多数银行相比,信用合作社的规模更小,这可能会带来不便。除了分支机构数量有限之外,大多数信用合作社的营业时间都比其他银行短,并且提供的ATM机数量更少。

3.差劲的在线服务

信用社唐’始终跟上最新的银行技术。在过去的几年中,银行业务几乎完全在线。在我的国家银行中,我可以查看我的当前余额,转移资金,申请信用卡和贷款或支付账单–全部都在易于使用的在线界面中。一世’我还选择以电子方式接收我的陈述,并且我链接了我的 Mint.com  帐户用于预算目的。

虽然我的信用合作社确实提供在线银行业务,但这充其量只是原始的。我可以登录并查看我最近的帐户活动,或将资金转移到另一个信用合作社帐户,但无能为力。

信用合作社通常不’没有足够的资金来建立庞大的在线业务,因此他们通常不会’提供许多基于Web的功能。而且因为他们’比大多数传统银行要小,他们没有’总是与预算软件一起使用 分iller 要么 您需要预算.

最后的话:谁应该使用信用合作社?

Credit unions offer 自由 要么 low-fee basic accounts –对于仅需要存入薪水,支付账单和进行借记卡购买的基本银行业务用户而言,有足够的选择。许多信用合作社成员喜欢他们获得的个性化服务,并节省了数百美元的费用,或者从贷款和信用卡的较低利率中节省了数百美元。

但是,信用合作社可能不适用于需要专业金融产品和高级在线服务的人士,或者需要其金融机构拥有多个或全国性地点的人士。如果你’重新寻找提供奖励的支票帐户,例如,您对信用合作社可能不满意。或者如果你’如果您不停地旅行,并希望使用免费的ATM和柜员互动,那么与国家银行合作可能会更好。

那里’也是银行的公司结构,可以与信用社的以成员为中心的结构进行比较。对于某些人来说,尽管有潜在的不便,但仅此功能就足以使他们在信用合作社开户。

您是否使用信用合作社开户?与商业银行相比,您的整体体验如何?

安吉拉·科利(Angela Colley)
安吉拉·科利(Angela Colley) is a 自由lance writer living in New Orleans, Louisiana with a background in mortgage and real estate. Her interests include animal rights advocacy, green living, mob movies and finding the best deal on everything. She blames her extreme passion for never paying full price on two parents that taught her that a penny saved is two pennies if invested wisely.

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