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我应该让谁成为我的人寿保险单的受益人?

确定后要问的第一个问题 你需要人寿保险 is not, “Which 人寿保险类型 最适合我吗?”要么 ”我需要多少人寿保险?”这些问题可以等到您回答了一个更基本的问题:“我应该指定谁作为我的人寿保险单的受益人?”

或者,换一种说法:“我为谁干呢?”

这个问题比您想象的要多得多,因为它有很多可能的答案。您几乎可以将任何个人,企业实体或个人指定为您的人寿保险保单的受益人。 相信。您可以指定或有受益人,如果主要受益人在您身世之前死亡,他们将获得部分或全部保单的身故赔偿。只要您的政策仍然有效,您还可以自由添加和删除受益人。

您的受益人身份反映了该政策的目的–是取代因您过早死亡而损失的收入,确保您的孩子可以在没有过多学生贷款债务的情况下通过大学付款,保护您的商业伙伴在一家共享企业中的财务权益,还是多种目的结合使用。在选择受益人之前,请了解谁有资格和什么条件,人寿保险受益人的继任规则,当您的受益人指定与您的意愿发生冲突时会发生什么,以及某些受益人可能遭受的不利后果。

专家提示:如果您没有’还没有购买人寿保险,请从以下位置开始搜索 PolicyGenius。您’在短短几分钟内将收到多个报价。 通过PolicyGenius申请人寿保险单.

关于人寿保险受益人的认识

屋顶下的家庭2个孩子年轻的父母

要进行知情的受益人指定,请熟悉主要受益人或或有受益人的资格规则,指定过程本身以及管理受益人支出的规则和例外。

符合条件的受益人

原则上,任何个人或法人实体都是合格的人寿保险受益人。包括了:

  • 您直系亲属的美国公民或永久居民
  • 您直系亲属以外的美国公民或永久居民亲属
  • 在美国境内或境外居住的外国国民家庭成员
  • 商业伙伴
  • 您拥有所有权权益的业务实体
  • 您过去曾支持的慈善组织或公益组织
  • 为幸存的家庭成员,宠物,慈善事业或任何其他个人或实体而建立的信托

实际上,最常见的人寿保险受益人是被保险人的配偶和成年子女。被保险方的配偶是九个州的默认受益人,这些州对已婚夫妇有强制性的社区财产法:

  • 亚利桑那
  • 加利福尼亚州
  • 爱达荷州
  • 路易斯安那州
  • 内华达州
  • 新墨西哥
  • 德州
  • 华盛顿州
  • 威斯康星州

如果您居住在强制性的社区财产州,并在结婚时申请人寿保险,则必须将您的配偶命名为该保单的主要受益人,除非他们同意其他受益人。在阿拉斯加和田纳西州,社区财产要求是可选的。如果您居住在这两个州中的任何一个州,并选择与您的配偶一起加入要求,则此规则也适用于您。它永远不适用于您在结婚日期之前制定的保单。

主要和或有受益人

您的保单的主要受益人是第一位获得死亡抚恤金的人。您可以指定多个主要受益人来获得相等或不平等的死亡抚恤金份额,例如,三个成年子女分别占33.3%,而您唯一的成年子女则为75%,而较小的同胞则为25%。股份总数必须达到100%。

在正常情况下,每个主要受益人对其死亡抚恤金的份额享有同等的要求(优先权)。或有受益人则不是这种情况,他们无权获得任何部分的死亡抚恤金,除非所有主要受益人都提前保单持有人,放弃其股份,保险人无法找到他们的股份,或者被认为没有资格获得死亡抚恤金。 。当一项保单列出多个或有受益人时,每个受益人对各自的份额享有同等的债权,其总和必须为100%。

如果受益人在保单生效期间死亡,则将死亡抚恤金重新分配给具有相同资历的其余受益人。例如,当两个主要受益人之一在保单仍然有效的情况下去世时,唯一剩下的主要主要受益人将获得全部死亡抚恤金,而或有受益人则将一无所获。

增加和更改人寿保险受益人

虽然增加或更改人寿保险受益人的确切程序因保险人而异,但基本过程是相同的。

命名受益人

所有人寿保险申请都要求准保单持有人至少列举一名受益人。根据社区财产法,您可以在正式制定保单之前,根据需要指定任意数量的主要和特例受益人。

提供有关每个受益人的尽可能多的信息:完整的法定名称和别名,当前地址,社会保险或纳税人ID号(如果有),以及保险公司要求的其他任何详细信息。对于非美国个人或​​实体,请询问您的保险公司是否需要其他信息。由于您的保单生效日期与去世之间可能要经过很多年,因此至关重要的是,您必须提供足够的详细信息来查找搬迁或更改姓名的受益人。

可撤销还是不可撤销?

您的受益人指定可以撤销或不可撤销。您可以自行决定撤消可撤消的受益人,但不可撤消的受益人必须同意撤离-并且在某些州,对保单的任何实质性变更(例如死亡抚恤金金额)。由于不可撤销的受益人指定会产生不良后果,例如前配偶在离婚后仅保留对死亡抚恤金的要求,因此可撤销的受益人更为普遍。

审查受益人

只要您的人寿保险单有效,就应在涉及您或您的任何指定受益人的重大人寿事件之后复核受益人的指定。可能会影响您的受益人指定的常见事件包括:

  • 你结婚了
  • 你离婚了
  • 你的配偶去世
  • 您欢迎儿童或未成年人病房
  • 您的任何指定受益人死亡或终止营业(对于企业或慈善机构而言)
  • 您的任何指定受益人都丧失了工作能力
  • 您与任何指定的受益人疏远了

即使这些事件没有发生,您仍应每隔几年检查一下受益人的指定,以确保一切都按预期进行。例如,如果您指定为共同受益人的失业成年子女找到了长期的以工资为生的工作,并且不再需要您的经济支持,则他们可能不再需要享有共同受益人的身份。

受益人支付规则

人寿保险单是保险公司与保单持有人(通常也是被保险方)之间具有约束力的合同。保险公司的声誉取决于能否兑现向指定受益人支付死亡抚恤金的承诺。由于保单持有人没有明显违反合同的规定,该公司极有可能做到这一点。

也就是说,不能保证。在以下情况下,保险公司或州保险监管机构可以拒绝给指定受益人部分或全部保单的身故赔偿:

  • 自杀。大多数人寿保险单都包含“自杀条款”,如果投保人在保单期限内(通常是前两年)过早因自杀死亡,则该条款拒绝给受益人带来死亡利益。
  • 谋杀。如果保单持有人死亡的情况令人怀疑,则保险公司可能会在调查结果之前扣留死亡抚恤金。如果有理由相信受益人对保单持有人的死亡负有责任,则保险公司可以完全拒绝付款。
  • 不诚实。遗漏或混淆可能影响其可保性或保费的细节的保单持有人可能会损害其受益人的付款。常见的例子包括关于烟草使用,已知的健康状况或危险嗜好的谎言。
  • 保险利益。您的保险公司不会要求您在保单申请中证明您的过早死亡对指定受益人构成财务威胁。但是,对保单没有明确的“可保利益”的受益人(即,您继续存在的财务利益)可能在您去世后造成问题。当投保人和被保险人是不同的人或实体时,这种情况尤其可能发生,例如,当投资者预先向年长的人支付生命保险时,就会发生这种情况。在许多情况下,保险人会在没有明确的可保利益的情况下履行合同,但被保险人的近亲可能有权起诉保单持有人。如果您担心这种情况的发生, 咨询律师 熟悉您所在州的保险法规。

谁指定为受益人

大群的朋友家人在公园散步

指定人寿保险受益人或一系列受益人是个人事务。在最终决定之前,请考虑保单的目的,潜在受益人之间的关系以及某些受益人的意料之外的潜在后果。

主要和或有的受益人注意事项

大多数人寿保险申请人根据生物学或法律关系(或两者)指定个人受益人。符合以下条件的申请人的外观如下:

  • 没有孩子结婚。主要受益人是保单持有人的配偶。或有受益人可能包括在世父母,兄弟姐妹或堂兄。
  • 与未成年子女结婚。主要受益人是保单持有人的配偶。或有受益人可以包括为子女提供的信托,以及任何在世的父母,兄弟姐妹或堂兄。
  • 与成年子女结婚。主要受益人是保单持有人的配偶。视成年子女的年龄和能力而定,或有的受益人可能包括对子女的信托,以及任何在世的父母,兄弟姐妹或堂兄。咨询 房地产规划 律师确定信托的适当年龄界限。许多人建议控制成年继承人的继承权,直到很长一个成年年龄为止,也许到25或30岁。
  • 离异或单身无子女。主要受益人可能包括长期家庭伴侣(如果适用)或亲密关系,例如父母,兄弟姐妹或堂兄。
  • 与孩子离异或单身。主要受益人可以包括为子女,子女本身(如果有能力的成年人),长期家庭伴侣和/或前配偶(如果他们有未成年子女的部分或唯一监护权)提供的信托。
  • 商业企业中的合作伙伴。主要受益人是保单持有人的业务伙伴。这种人寿保险单被称为 关键人物保险。它通常是为保单持有人的家人而持有的,由上述五个方案之一定义的单独保单的补充。

与其指定没有明确的被保险人利益的受益人,否则不然可能会在保险公司引起人们的注意,不如考虑将信托命名为受益人。只要信托的指导文件中明确说明了如何分配资产,这是处理以下情况的更有效方法:

  • 向慈善组织提供死亡抚恤金
  • 死后养宠物
  • 提供未婚的伴侣或合法的家庭伴侣
  • 规避新配偶的主张,以先前婚姻中以死亡或离婚结尾的孩子为生
  • 绕过亲戚的主张,转而主张与您不相关的人(例如密友)

信任并非万无一失。受束缚的继承人可以并且确实会挑战信托,根据您所在州的法律,您的继承人可能会在去世后的几年内有资格这样做。为了最大程度地减少旷日持久的激烈法律争执的可能性,在购买人寿保险单或建立您要指定为受益人的信托之前,请咨询房地产规划律师。

没有受益人的人寿保险单规则

如果您所有的主要受益人或后继受益人都比您早,而您在去世前又没有添加新的受益人,那么您保单的身故赔偿金将默认为您的财产。最终,收益将转移给您的继承人,但不会延迟几个月,也不会扣除执行人的费用。

如果你 死无遗嘱 (无遗嘱),然后 遗嘱认证法院 监督您的遗产必须决定如何分配遗产资产,延长流程并增加成本。您可以通过避免这种混乱 建立和更新遗嘱 通过 相信& Will 并确保您的保单始终至少有一名在世受益人。

您的人寿保险单与您的遗嘱之间的冲突

您的人寿保险单的身故赔偿金不必去您的财产。确实,人寿保险的主要好处之一是这样一个事实,即其收益通常可以迅速支付,而无需法院的遗嘱认证。如果您的人寿保险单的条款与您的遗嘱规定之间发生冲突,则以人寿保险单为准。

因此,通常可以对自己的人寿保险单的身故利益保持沉默。在正常情况下,您的人寿保险合同不应与遗嘱认证程序相交。

受益人可能遭受的不利后果

在大多数情况下,人寿保险受益人会热情地领取死亡抚恤金,没有准备金。但不总是。人寿保险的意外收获可能会给以下受益人带来财务或法律问题:

  • 接受某些类型的政府 好处。即使在正常情况下不征税,死亡抚恤金收入也可能使受益人没有资格获得社会保障伤残津贴以及他们赖以收入或护理的某些其他政府计划。
  • 具有法律资格,但财务不成熟。如果您担心受益人可能会轻描淡写,请指定信托。
  • 是保单持有人和被保险人是两个不同实体或个人的合同合同当事人。当保单持有人,被保险人和受益人是三个不同的个人或实体时,该保单的死亡抚恤金可能需要征税。一个常见的例子:一名配偶(投保人)购买另一人(被保险人)的人寿保险,并指定一个成年子女为受益人。当被保险人死亡时,成年子女可能要缴纳联邦所得税。
  • 是外国人。外国国民的母国可以对人寿保险福利征税。请咨询当地税务律师以获取指导。

这些问题不必破坏您的受益人指定计划,但确实值得特别注意,甚至可以与房地产规划律师进行静坐对话。


最后的话

寿险保单通常是保单持有人永久保育和保护家庭的承诺的可见且有价值的象征。这种承诺可能体现在弥补损失的收入,保证高等教育费用的支付或足够的现金以确保退休时的长期财务安全。

但这并不需要做任何事情。由于几乎任何个人或实体都有资格被指定为人寿保险的受益人,因此许多保单并未为保单持有人的亲属谋取利益。取而代之的是,它们为慈善组织提供了至关重要的支持,为因失去保单持有人的才能而受到威胁的业务合作伙伴提供补偿,或为与现居家庭成员疏远的保单持有人的亲密朋友提供了有形的感谢象征。

除非您居住在社区财产州,否则没人会告诉您将谁指定为您的人寿保险单的主要或特例受益人。这意味着没有人可以干涉您做自己认为正确的事情的自由。

您将指定谁作为您的人寿保险单的受益人?

布赖恩·马丁奇
布赖恩·马丁奇撰写有关信用卡,银行,保险,旅行等的文章。当他不为《 摇钱树门户网》读者研究节省时间和金钱的策略时,您会发现他正在探索自己喜欢的路线或品尝新菜。在Twitter上找到他 @Brian_Martucci.

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