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16种明智的方式明智地花费您的退税资金

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今年要退税,不知道该怎么办?

每年,成千上万的美国人以 退税。许多美国人在晚餐,购买新衣服和礼物时都将退款退还给自己。一些人使用他们的退税来帮助他们在财务上取得成功。

虽然最好是准确地预付税款,并且不退还任何款项-多付钱意味着给山姆大叔提供了无息贷款,但有时由于意外的意外收获,退税确实会到来。与其将自己的饮食吃掉,不如将其用于积累财富。

您会惊讶的是,哪怕是一点点的财务喘息空间也能带来巨大的改变。当您开始进攻而不是进行财务防御时,您的财务目标突然看起来可以实现。反过来,您会开始对自己的财务方向以及整个生活感到兴奋。

在您迷失于梦想用创新的方式来花费您的退税之前,做点事情来改善您的未来。

如何明智地使用退税款

1.扩大应急基金

金融紧急情况一直发生。本月,炉子的维修费用可能为750美元。下个月,您的汽车需要修理900美元。此后的一个月,这是一笔意外的医疗费用。在一个看起来像其他任何早晨的早晨,您都可以开始工作,以了解公司合并对整个部门造成了冗余。

除了其他一百个原因,这就是为什么您需要一个 应急基金.

如果您目前还没有,则计划拨出$ 1,000作为初始里程碑。一旦达到目标,就可以考虑根据紧急资金可以支付多少个月的生活费用来考虑。如果您每月花费4,000美元,并拥有8,000美元的应急资金,则可以支付两个月的费用。

计划根据收入和支出的稳定性,留出一到六个月的支出。每个项目的定期性和可预测性越低,您对应急基金的需求就越大。如果您只是从每个薪水中拿出一点钱,那么存放那么多的钱可能要花费数月甚至数年,因此可以将退税作为应急资金的即时补充。

建议在另一家银行开设一个帐户来存放您的紧急资金。放在一个 高收益储蓄账户 – 银行银行 要么 简单 是不错的选择–每次您登录常规网上银行时都看不到它。这样一来,您就不会因为没有紧急情况而倾向于使用它。

2.还清信用卡债务

如果您无法每个月还清信用卡余额,则有一个问题需要解决。

信用卡债务非常昂贵,通常在20%至25%之间 年利率 费用。追求自己时,您无力承担信用债务 长期财务目标.

尝试 debt 雪球 method 快速消除您的信用卡债务。它涉及先将所有可用资金用于最小债务,同时对其他债务进行最小付款。一旦您偿还了最小的债务,您就可以开始将所有资金投入到下一个,下一个和下一个。

消除每笔债务后,您就可以释放更多的钱来偿还下一笔债务。因此“snowball”打个比方:开始时很小,但随着时间的流逝而建立。

3.还清学生贷款或其他无抵押债务

当您使用债务滚雪球方法消除高息债务时,请不要止于信用卡债务。继续偿还其他无抵押债务,包括个人贷款, 发薪日贷款,产权贷款, 债务合并贷款和高兴趣的私人 助学贷款.

如果债务的利率超过6%,则希望尽快还清债务。当您还清债务时,您将获得保证的投资回报。但是,您在其他地方投资的钱只会带来可能的回报。

高息债务铺平了通往贫困的道路。

4.实现主要的储蓄目标

如果您已经有了应急基金并且没有高息债务,则可以随时将退税用于实现主要的储蓄目标,例如 房屋定金.

虽然房主并不适合所有人,但房主和房客之间的贫富悬殊仍然十分明显。根据最新 美联储消费者财务调查,普通房主的净资产是普通房客的46倍(231,400美元对5,000美元)。

此外,房主还可以做一些古怪的事情,例如粉刷卧室的淡紫色或在地下室重新建造80年代风格的拱廊。

无论您的储蓄目标是什么,退税都可以帮助您更快地达到目标。

女人在储钱罐存钱计算器预算计划中添加硬币

5.为有税收保护的退休帐户供款

不管您的其他目标是什么,所有人都有一个共同的财务目标:退休。

即使您愿意,也无法永远工作。您不能指望自己的健康状况保持健康 年长的工人越来越发现自己被赶出去 他们的高收入工作。你也不能指望退休金或令人印象深刻的 社会保障福利,或者。在众多之中 退休方式改变了 在上一代人中,美国人越来越依靠自己来计划和储蓄退休生活。

这意味着您应该更早地为退休储蓄,并节省比您认为所需更多的钱。通过在达到退休年龄之前获得一个舒适的退休基金,您可以减少职业后期打late的风险,并且 顺序风险 从股市崩盘。

在做其他事情之前,请确保通过雇主赞助的计划(例如 401(k) or 简单的爱尔兰共和军。如果您的雇主提供相匹配的福利,请充分利用它-这实际上是免费的钱。

在这里,您可以为雇主赞助的帐户或自己的帐户捐款更多 退休帐户 or 罗斯IRA。您可以免税投资的资金越多,则越少“financial leakage”您会遭受山姆大叔的薪水拖走的税收。明年这个时候您欠的税款会减少。

专家提示: 如果你 have a 401(k) 要么 退休帐户, make sure you 从Blooom注册免费的投资组合分析。连接您的帐户,他们 ’可以深入了解您的投资组合的多样性,资产配置是否正确以及是否’重新支付过多的费用。

6.捐助一个避税的教育帐户

如果您有孩子并计划帮助他们支付大学费用,您还可以通过避税的教育帐户节省税款。

选项包括 教育储蓄账户 and 529个图,两者都有各自独特的税收优惠。教育储蓄帐户的运作方式类似于罗斯IRA,因为您无法扣除供款。但是这笔钱免税增长,并且当您将其用作教育费用时,您无需为取款支付税款。

请记住,大多数529计划在州一级运行,这使其具有限制性。虽然有些州允许您扣除供款,但许多州都设置了年度扣除限额,并且您不能从联邦纳税申报表中扣除供款。但是,捐款确实免税。

7.通过应税经纪账户进行投资

避税的帐户可以帮助您最大程度地减少税收负担,但会限制资金的使用。例如,您不能从孩子的529计划中提取钱来用作房屋的预付定金,无论如何也不会产生罚款。

另外,避税账户也限制了您的年度捐款。如果你想积累财富, 您需要一个应税经纪帐户 除了您的避税帐户。

我个人使用并喜欢 查尔斯·施瓦布。他们不收取任何佣金,提供大量低成本指数基金,并且包括市场上最好的免费机器人咨询服务之一。您也可以退房 改善 要么 您由摩根大通投资 和其他好的低成本选择一样。

经纪账户让您 开始进行低于$ 1,000的投资。如果愿意,您可以以低至$ 50的价格进行投资。而且,通过一次投资,您可以轻松地将资金分散到成百上千的股票中。 指数基金或共同基金.

7.建立遗嘱或生存信托

每个人,无论贫富,都需要 遗产计划。因为当您改掉这个凡人的线圈时,您会留下财产,债务,资产以及可能依赖您的人。换句话说,您留下了您爱人必须为您清理的一团糟。

即使有了意志或持久的信任,这种混乱也会产生令人惊讶的工作量。没有遗留物,您的遗产充其量会变成混乱的局面之一,而最糟糕的则是内f和法律斗争。

您可以聘请律师起草您的房地产计划。从好的方面来说,他们可以确保每个T都被交叉,每个I都被点缀。不利的一面是,雇用律师为您起草定制法律文件的成本更高。

如果您的资产不大或不那么复杂,则最好使用在线服务,例如 相信& Will (请阅读我们的 相信& Will review)。他们也不会破产,可能会将您的退税额留给更多娱乐用途。

但是请记住,您的房地产计划是一种不断发展的动物,而不是一次性的杂务。您需要每隔几年重新检查一次,尤其是在重大的生活变化(例如结婚,生孩子或购买或出售房屋)之后。

8.投资被动收入

个人理财世界的圣杯,被动收入是财务独立的关键。有了足够的被动收入,您就可以支付生活费用,使您的日常工作成为可选项。

换句话说,无论您的年龄多大,您都可以退休。

共同 被动收入来源 包括支付股息的股票,债券,通过类似公司购买的租赁物业 屋顶材料, 间接房地产投资 like 房地产投资信托 and 众筹网站,私人票据,营业收入以及艺术作品的版税。这个想法很简单:您只投资一次资金,而这项投资可能会无限期地持续为您带来收入。

想象一下,您每月在生活费上花费约4,000美元。您在股票和指数基金上投资了一些钱,它们每月为您带来约300美元的股息。在某个时候,您购买了出租物业,每月可为您带来500美元的收入。然后,您在众筹网站和私人票据上投资了一些资金,以产生每月200美元的收入。

这样一来,您每月的被动收入为$ 1,000,即每月生活费的25%。当您继续建立被动收入并接近100%时,工作就变得可选,因为您不再需要工资收入来生活。您的被动收入与生活费用之比称为财务独立率或 火 (“财务独立和提早退休”) 比率,它是以下几种之一 关键个人理财号码 you should track.

9.购买人寿保险

许多成年人,特别是有家庭和家属的成年人,需要人寿保险。如果您的家人遇到经济困难,如果您的家人陷入财务困境,则需要人寿保险。

如果你’不知道要购买多少保险,请对 不同类型的人寿保险单 可用。用自己的数字 您实际需要多少人寿保险。网站喜欢 赐给 在几秒钟内为您提供定期人寿保险报价,您可以在几分钟内申请。

如果您踢水桶,您的家人就无需搬入宫殿。他们确实需要满足他们的基本生活费用。因此,请与多家销售代表以及很多朋友和家人谈谈他们自己的人寿保险范围。

10.创办或发展业务

曾经梦想成为自己的老板吗?

在当今世界,开办自己的生意比以往任何时候都容易,尤其是对于 虚拟企业 几乎没有启动或管理费用。你甚至可以 把业余爱好变成赚钱的生意 最终辞掉了日常工作。

仅您的退税就无法支付开展大型业务的费用,但是没有人说您需要开一家餐厅或购买数千美元的库存。如果您不熟悉创业,请从 边演出 同时继续工作。您可以从小处着手,看看自己喜欢它的方式,探索将其发展成为一家全职企业所需的时间。

将您的退款变成未来几年的收入,并获得一些 小企业减税 明年也是。如果有一天,当你确实想要外面 资金来扩展您的业务,您可以从业务信用额度到 从您的房屋中提取资产 进行风险投资及其他。

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11.继续教育或认证以提升您的职业

通常,对自己的投资会带来最大的回报。

无论是新的证书,学位,执照还是其他某种资格,都可以使用退税来帮助您实现自己的职业目标。是的,它花费金钱和时间,因此这个词“investment.”但这可能导致 提升或提升 您一直在寻找或帮助您完全找到一份更好的新工作。

在职业生涯中感到自满和自满是很容易的。但是,不要无所适从,而要对完美的工作,完美的工作时间和完美的生活刻意留意。采用 生活方式设计 勾勒出您的理想目的地。然后投入时间和金钱来实现您的愿景。

而且,不要限制您的梦想生活。当今世界有很多 可让您在任何地方工作的工作。您可以 全职旅行赚钱。一些 工作甚至包括免费住房。我和我的妻子一年中有10个月住在海外,她的雇主为我们提供了居住的地方。同时,我可以作为在线业务所有者和自由撰稿人远程工作。

我们花了一些工夫来创造这种生活方式。但是,如果您愿意长期思考并通过生活方式设计发挥创意,那么您便可以真正拥有自己想要的生活方式。

12.还清您的汽车贷款

您越早还清汽车贷款,就越早可以摆脱烦人的每月还款。

但是,这里很多人遇到麻烦的地方是,一旦他们还清汽车,他们只是找到其他花钱的方法。相反,要有一个计划并投资这笔钱来积累财富。

请注意,您的汽车贷款利率会影响您的决定。如果您的利率为8%,那么如果您没有高息无抵押债务,则优先还清汽车贷款。如果接近4%的利息,则将贷款留在原处,然后将钱投资到其他地方。

因为如果您可以借4%的钱并以7%到10%的价格投资–股票的平均历史历史收益,取决于您查看的指数–这样做很有意义。最终,决定不仅取决于您的利率,还取决于您的风险承受能力和投资信心。

13.还清抵押贷款

相同的逻辑适用于 尽早还清抵押贷款.

您可以将多余的钱存入本金余额,以节省一些利息。但是房屋抵押贷款往往比汽车贷款便宜,这使其成为资产负债表上最负担得起的债务。

如果您强烈希望尽快还清抵押贷款,则一定要退税。但是,与其以自动扣除薪水的方式向国税局多付,不如将税单改为$ 0, 调整您的雇主预扣税 以更好地反映您的欠税额。有了每个工资期较高的薪水,您就可以将额外的抵押贷款分摊到整个年度。

每两周支付一次以更快还清抵押贷款的选择特别有效。与您的抵押贷方一起设置自动双周付款,金额为每月按揭付款额的一半。由于一年中有52周,因此每年要支付26个半月付款,或相当于13个月的付款。由于每个月有4.3周(30到31天),因此,每四周支付4.3周的还款额,就可以更快地还清抵押贷款,甚至不会注意到差异。

14.购买更好的健康保险

并非所有工作都具有健康福利。如果您没有通过雇主获得全面的健康保险,请利用您的退税 购买最好的健康保险计划 you can.

您有很多选择 非职工福利医疗保险。来自 ACA公开交流 从私人政策到会员协会健康计划,您可以找到任何预算的政策。

而且不要害怕将高扣除额保险计划与 健康储蓄账户 (HSA),您可以打开 活泼。这种组合对健康的成年人特别有效,HSA可在任何可用的避税账户中提供最佳的税收优惠。捐款用于缴纳与健康相关的费用时免税,资金增长免税,并且提款免税。

15.预订国际旅行

根据2018年的一项调查 小山,令人震惊的11%的美国人从未离开过自己的出生州,更不用说离开了美国。超过一半的美国人从未拥有过护照。

世界是一个广阔,美丽且常常令人惊讶的地方。而且出国旅行比以往任何时候都更加容易和便宜。

为了使您的旅行负担得起,甚至在退税预算之内,请开始阅读 国际旅行黑客 and tips. Look into 仍然便宜的欧洲国家 如果您对欧洲坚定不移。

但是不要停在那里。许多安全美丽的国家还是便宜得足以让美国人过上 舒适的生活方式,每月$ 2,000.

我最喜欢的一些负担得起的目的地包括布拉格,布达佩斯,开普敦,第比利斯,布拉索夫,贝鲁特和大特尔诺沃。在计划下一次国际旅行时,请同时考虑 濒临灭绝的目的地 可能无法访问更长的时间。

您可以随时访问泽西海岸。今年进一步推动您的舒适区。

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16.放弃

积累财富是件好事,但我们谁都不应该忘记定期回馈。

尽管您的投资回报可能不如在金融市场上的投资那样直接或可衡量,但是慈善捐赠会使您的社区受益,并给您带来自豪感和满足感。您可以要求 慈善捐赠税减免,这没有什么坏处。

加, 福布斯 详细的研究表明,付出金钱并不仅仅是让你感到更富有。这也使您感到更快乐。情绪的提高远远超过了花钱购买自己的能力,这是摆脱消费观念的另一个原因。

喜欢将更多的钱捐给慈善机构,但又想将您的退税投资于其他地方吗?你总是可以 捐赠旧衣服, 捐赠家具, 捐赠旧电子产品,或捐赠您不再经常使用的任何其他个人物品。如有疑问,请把它拿出屋,然后交给比您更需要的人。

在预算紧张的情况下, 进行慈善捐款 可以在优先级列表上滑倒。即使您的退款只是提醒您做出更多的非财务捐赠,您的退款也有机会给您一点回报。

最后的话

无论是意外之财,还是滴水不漏,都应将退款视为已发现的款项。如果您很聪明,可以利用它为您工作并改善财务状况。不要在不必要或冲动的挥霍中吹牛。

您可能已经有指定用于某些支出的资金。但是在让您的退税给您的口袋打个洞之前,请记住,政府并不是寄给您一张奖金支票,而是您一直以来的钱。

对待退款支票的处理与对待每周或每月工资支票的处理没有任何不同。给钱一个目的。考虑您的长期财务目标,并使用退税来帮助您更快地实现目标。

您今年要退税吗?您打算如何处理?

布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)
布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)是房地产投资者,个人理财作家,对FIRE的痴迷程度很高。他一年中的九个月都在阿布扎比度过,其余的时间则在他的家乡巴尔的摩和环游世界之间进行。

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