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财富前线 Review – 银行和自动化投资

乍看上去
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财富前线

  • 帐户:一般投资账户(应税经纪账户)、税收优惠投资账户(IRA、529大学储蓄计划)、现金管理账户
  • 管理费: 所有投资账户余额的 0.25% AUM
  • 开户奖金: 没有任何
  • 屈服: 所有现金账户余额的 0.10% APY
  • 最低存款要求:最低投资 500 美元的账户; 100,000 美元用于库存级税收损失收获;智能测试版 500,000 美元
  • 其他福利:低成本投资组合信用额度(以 2.40% 至 3.65% 的年利率借入高达 30% 的投资组合余额)

财富前线 是其中之一 第一个机器人顾问平台 打入零售投资主流。它仍然在 市场上最好的机器人顾问 今天和现在也拥有基本的财务规划能力。

财富前线 具有较低的最低投资额、合理的管理费用、免费的财务规划工具、干净且用户友好的界面、 具有竞争力的收益的现金管理账户,以及越来越多的增值功能,为寻求符合其财务目标的真正多元化投资组合的投资者提供。

可以肯定的是,存在大量有价值的竞争对手,但很难找到 Wealthfront 及其产品的明显错误。

这是否意味着您应该开设一个 Wealthfront 账户并转移您的 应税经纪资产 在您方便的时候尽早?也许。但首先,让自己熟悉 Wealthfront 的全部内容以及它如何在竞争中脱颖而出。

主要特点

财富前线 提供多种类型的投资账户,由其机器人顾问算法提供支持:一般(应税) 帐户,三种类型 个人退休账户(IRA),以及一个大学投资账户。

财富前线 还提供其他账户类型。其中包括一个现金管理账户和一个低成本的投资组合信用额度,投资者可以利用这些信用额度来抵押其证券的价值。

个人投资账户(应税经纪账户)

财富前线 的原始投资账户是一种应税产品,简称为个人投资账户(或“一般投资”账户)。

个人投资账户在固定管理费(咨询费)等于管理资产 (AUM) 的 0.25% 的情况下,将投资余额分配到 多元化 低成本、基于指数和行业的组合 交易所交易基金 (ETF),很多都以家喻户晓的名字为后盾 先锋 and Schwab.

这些基金分为六大类:

  • 美股
  • 外国股票
  • 新兴市场
  • 股息股
  • 自然资源
  • 市政债券

财富前线 的算法自动将客户余额分配给每个类别中的少数几个基金选项(通常是两到三个),所有选项的费用率都非常低。

随着时间的推移,该算法会重新平衡这些资产配置,以确保它们与客户既定的投资目标保持一致,并且 风险承受能力, 总是通过 免佣金交易.

所有账户的税收最小化能力

所有 Wealthfront 账户都具有内置的税收最小化功能。对于余额低于 100,000 美元的账户,这通过标准每日发生 税收损失收获.

财富前线 战略性地出售在上一个纳税年度产生亏损的头寸,以抵消再平衡交易产生的资本收益。

高余额账户的股票级税收损失收集和风险平价

余额超过 100,000 美元的应税账户使用库存级别的税收损失收获,这是一种更复杂的税收最小化策略。

财富前线 的算法从标准普尔 500 指数中购买多达 500 只股票,从标准普尔 1500 指数中购买 1,000 只股票,并根据需要减少或增加这些头寸,以抵消其他地方产生的资本收益。

由于 Wealthfront 客户可以手动将任何标准普尔股票排除在股票级税收收集之外,从而从整个投资组合中排除,这具有额外的好处 社会责任投资 (SRI) strategies.

例如,如果你不想投资化石燃料公司或烟草公司,你就不必——只要排除这些名字,Wealthfront 就不会碰它们。

余额超过 100,000 美元的应税账户也部分投资于 财富前线 风险平价基金,由 Wealthfront 管理的共同基金。

风险平价基金使用先进的交易策略来对冲市场风险,并可能随着时间的推移增加相对于 Wealthfront 的标准投资组合分配的回报。

该基金单独收取 0.25% AUM 的管理费(仅适用于投资于基金本身的余额),投资者可随时选择退出。

财富前线 Smart Beta 和风险平价

余额超过 500,000 美元的应税 Wealthfront 账户有资格获得平台的 智能测试版 服务,这可能会增加回报。

智能测试版 使用曾经专供人类财富管理和财务规划专业人士使用的技术,优化投资组合对一系列知名投资因素(常见风险来源)的敞口,以提高业绩,同时保持指数化并密切跟踪相关指数的变动投资组合是基于。

退休账户 (IRA)

财富前线 提供三种类型的 IRA: 传统 IRA, 罗斯个人退休账户, 和 SEP IRA. Wealthfront 也支持 401(k) 转存至经纪公司持有的 IRA。

除了税收优惠和联邦政府规定的年度供款和提款限制之外,Wealthfront 的退休账户的运作方式与应税投资账户非常相似,并配有相同的机器人顾问算法、资产组合和税收最小化策略。

客户可以在 Wealthfront 开设多个退休账户,但同名的退休账户类型不能超过一种。对于大多数客户来说,一份罗斯 IRA 和一份传统 IRA 就足够了。自雇客户可以添加 SEP IRA if needed.

大学投资账户(529教育储蓄计划)

财富前线 提供了一个 529教育储蓄计划,一个有税收优惠的大学储蓄账户,适合期待私立学校或高等教育费用的投资者。

捐款免税增长,并且在用于符合条件的教育费用时可以在不触发州或联邦所得税的情况下提取。

财富前线 计划中持有的资产由 Wealthfront 的机器人顾问算法分配和管理,并根据账户持有人的时间范围和风险承受能力进行定制。

财富前线 确实建议潜在的 529 计划持有人调查他们所在州的 529 计划,与 Wealthfront 的全国可用选项相比,该计划可能提供更大的税收优惠——例如高达年度门槛的免税供款。

现金账户(现金管理账户)

财富前线 提供一个现金管理账户,与最好的人站在一起 免费支票账户 around.

被称为现金账户,它的最低存款要求可以忽略不计,收益率远高于全国大银行的平均水平——目前年利率为 0.10%——与最高水平一致。 高收益支票账户.

现金账户用户可以利用:

  • 一张免费借记卡,可在全国数万台免费 ATM 上使用
  • 最多提前两天直接向符合条件的付款人存款
  • 在 Wealthfront 应用程序中发送一次性或定期支票的能力
  • 应用程序中的移动支票存款
  • 能够使用 Apple Pay 或 Google Pay 进行在线和店内购物
  • 通过 Paypal、Venmo 和 Cash App 进行点对点转账
  • 几乎没有账户费用,包括没有提款透支或超额活动费用——这是传统中日常使用的一大障碍 储蓄和货币市场账户
  • 高达 100 万美元 联邦存款保险公司,通过 Wealthfront 的合作银行,是最低要求的四倍
  • 通过智能转账功能 Autopilot 自动转账到您的个人投资账户 - 只需指定最大现金账户余额,Wealthfront 将转账超出部分,减去 100 美元的缓冲,您无需采取任何行动
  • Self-Driving Money™ 是一项更全面的功能,可根据您的个性化储蓄计划(允许您同时为未来的目标储蓄,例如国际假期和 房子的首付),以及您的投资账户——一切都在几分钟之内

投资组合信用额度

财富前线 的投资组合信用额度是一种低成本借贷工具,适用于个人投资账户余额为 25,000 美元或更多的客户。无需信用检查,并且 对您的信用评分没有影响 当你画线时。

提款上限为投资账户价值的 30%,即每 10,000 美元资产 3,000 美元。

财富前线 的投资组合信用额度的可变利率与 房屋净值产品:目前为 2.40% 至 3.65%,取决于余额并可能随现行利率而变化。

没有固定的还款期限或金额,但利息不断累积,因此快速还款在财务上有利。

虽然提款余额仍未结清,但 Wealthfront 会自动将入站转账应用到您的个人投资账户——无需支付单独的账单或手动将转账分配到您的信用额度。


好处

财富前线 的吸引力植根于所有余额的合理管理费用、高于平均水平的现金账户收益率、倍数 税收优惠账户的类型和低成本投资组合杠杆,以及其他差异化因素。

  1. 所有余额的合理管理费用. Wealthfront 收取相当于管理资产 0.25% 的固定管理费,无论账户余额如何。这明显低于一些竞争的机器人顾问,并且比提供全方位服务的人力财务顾问收取的费用低一个数量级,后者的平均资产管理规模可达 1.00% 或更高。
  2. 非常好的现金账户收益率. Wealthfront 的现金管理账户(现金账户)的收益率高于平均水平:所有余额的年利率为 0.10%。这高于大多数大银行储蓄账户和一些竞争性银行账户,这些账户也结构为现金管理账户。
  3. 现金管理账户持有人的免费借记卡.所有 Wealthfront 现金账户持有人都有权获得数百万商家接受的免费借记卡。因为现金账户是一个 免费支票账户 由于不受联邦政府规定的每个周期六次提款的限制,借记卡可以用作日常支出帐户。
  4. 提供多种类型的税收优惠账户. Wealthfront 提供传统 IRA、Roth IRA 和 SEP IRA。总的来说,这些吸引了广泛的退休投资者,包括 自雇人士.
  5. 高资产投资者的社会责任投资灵活性.尽管 Wealthfront 没有提供完全独立的社会责任投资计划,但它确实允许高资产投资者——那些在 Wealthfront 管理至少 100,000 美元的投资者——排除不符合其标准的个股。
  6. Autopilot 和 Self-Driving™ 让储蓄和投资变得超级简单. Wealthfront 的 Autopilot 功能使低余额、“设置并忘记它”的投资变得容易。只需在您的现金账户上设置一个最大余额,即可确保 Wealthfront 将您的多余资金用于市场。同样,Self-Driving Money™ 可以毫不费力地为您的储蓄目标提供资金,支付账单,并确保您根据您的长期财务计划为您的应税和税收优惠投资账户做出贡献。
  7. 投资组合信用额度提供低成本的担保杠杆. Wealthfront 的投资组合信用额度以低成本提供了有保障的杠杆来源。费率与 房屋净值贷款和信用额度 并且远低于 无抵押个人贷款利率 — 对于不拥有房地产的消费者而言,除信用卡外,最常见的杠杆来源。

缺点

财富前线 的缺点包括不利于高资产投资者的收费标准、低资产投资者的灵活性有限以及相对较少的基金选择。

  1. 所有余额的管理费都是固定的. Wealthfront 的固定管理费——0.25% 的资产管理规模——在所有余额上都是一把双刃剑。一方面,这对低资产投资者有利,因为 Acorns 和 Stash 等竞争对手收取的固定美元费用按百分比计算相当高。另一方面,对于那些受益于资产管理领域流行的分层收费结构的高资产投资者来说,这并不好。
  2. 余额低于 100,000 美元的投资者不能购买个股或非股票工具. Wealthfront 并没有为不太富裕的投资者提供太多的资产购买灵活性。如果您的余额低于 100,000 美元,则不能在任何 Wealthfront 投资账户中持有个股。你必须满足于 Wealthfront 相当薄的 ETF 阵容。没有 Wealthfront 投资者可以购买外汇, 期货, 或者 选项.为此,需要提供全方位服务的经纪服务。
  3. ETF期权相对较少. Wealthfront 有限的 ETF 选择值得重复。尽管其 ETF 的费用较低,并且通常受到独立分析师的高度评价,但它们根本无法提供更成熟的投资者所要求的战略选择程度。 “多样化但基本,”你可能会这样称呼它。
  4. 低资产投资者没有社会责任投资选择.可投资资产低于 100,000 美元的 Wealthfront 客户无法利用该平台的核心社会责任投资功能:从投资组合中排除个股的能力。那些寻求真正具有社会意识的投资的人需要寻找能够提供更广泛的社会责任投资基金和策略访问的平台。

最后一句话

财富前线 是最好的机器人顾问之一。其用户友好的功能和合理的成本使其成为出色的 面向新手投资者的在线股票经纪人 as well.

不过,Wealthfront 并不适合所有投资者或财务状况。

对于寻求实际帮助的投资者来说,重要的是,Wealthfront 无法复制全方位服务的财富管理专业人士与其客户之间的关系。它没有内部 人力财务顾问 或投资组合经理,很少提供个性化建议。

对于对更不干涉的投资方式感到满意的投资者来说,这不是问题。但它确实值得重复,如果只是为了让实际操作的投资者不会被他们在 Wealthfront 发现的东西措手不及。

判决书
财富前线标志
4.4 / 5
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财富前线

财富前线 是一个全面的机器人顾问,拥有全面的应税和税收优惠投资账户、出色的免费支票选项,以及为拥有充足经纪余额的投资者提供低成本杠杆的现成来源。

财富前线 应该在任何不干涉投资者的候选名单上。即使您最终选择不投资 Wealthfront,其高收益现金账户也足以在您评估经纪账户选项时吸引您的流动性储备。

编者按: 此页面上的编辑内容并非由任何银行、信用卡发行商、航空公司或连锁酒店提供,并且未经任何这些实体的审查、批准或以其他方式认可。此处表达的观点仅代表作者本人的观点,并非银行、信用卡发行商、航空公司或连锁酒店的观点,并且未经任何这些实体的审查、批准或以其他方式认可。

布赖恩·马图奇
布赖恩·马图奇 撰写有关信用卡、银行、保险、旅行等方面的文章。当他不为 Money Crashers 读者调查节省时间和金钱的策略时,您会发现他在探索他最喜欢的小径或品尝新美食。在 Twitter 上联系他 @Brian_Martucci.

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