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未使用的信用卡–你应该关闭帐户或保留它们吗?

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信用卡 是人们购买购买的热门方式。他们非常受欢迎,美国的普通美国人在任何时候都有超过四张信用卡账户。 2019年Experian消费者信用评论,如报道称 CNBC..

如果你有很多,他们会跟踪您的信用卡可能会变得困难。如果您已将旧信用卡用新的信用卡取代并发现自己不再使用旧卡,则可能会考虑关闭帐户。

在您之前,重要的是要了解关闭现有信用卡账户的影响,您的信用额度将有所了解。

如何计算信用评分

你的 信用评分 是贷方可以用来衡量你是如何值得借鉴的数字分数。

三大信贷局 - experian,Equifax和Transunion - 跟踪您的互动信用和债务并编译为a 信用报告。然后,他们使用报告中的信息为您提供信用评分。

大多数贷款人和信用局使用FICO设计的信用评分型号。通常,人们将使用这些条款 FICO得分 和信用评分可互换。您的分数可以从300到850的低点,得分更高。

申请新贷款或信用卡时,贷方将为您的信用报告副本提出一个或多个信用局。然后,它使用该报告中的信息以及申请中包含的信息来进行贷款决定。

您的信用评分越高,贷款或信用卡资格的几率越好。获得更高的信用评分也有助于您对自动贷款和家庭抵押等贷款的更有利的利率。

FICO评分配方使用五个因素来确定您的信用评分:

1.付款历史

您的付款历史是确定您的信用评分的最重要部分。每次在截止日期或之前付款时,它都可以帮助您的分数。错过和延迟付款伤害了您的分数。

错过或延迟付款往往对您的分数产生更大的影响,而不是一个及时付款,所以总是按到期日缴纳账单对于建立良好的信誉至关重要。

2.信用利用率

信用利用率在您拥有的债务总额和信用卡余额与您的信用限额相比看起来。结束旧信用卡可降低您的总信用额度,这意味着它可能会影响您的信用评分的这一方面。

一般来说,你的债务越少,你的分数就越好。

3.信用历史的长度

您的信用历史记录的长度衡量您获得信用卡的时间和信用账户的平均年龄。这个因素也受到旧信用卡的影响。

您可以获得信用的时间越长,您的普通信用账户越大,您的信用评分越好。

4.信用组合

信用组合看看您拥有经验的不同类型。例如,抵押贷款与信用卡不同,这与学生贷款不同,即使它们是所有类型的贷款。

拥有不同类型信用的经验将使您的得分提升。

5.新的信用申请

当您申请新贷款或信用卡时,贷方询问信用局为您的信用报告副本,信贷局提出该调查。

每个询问将您的分数丢弃几点,因此只适用于所需的贷款和信用卡是很重要的。


信用卡如何影响您的信用

关闭旧信用卡账户会影响您的信用评分的两份:您的信用利用率和信用账户的平均年龄。

它降低了您的信用利用率

您的信用利用措施之一是您与信用卡的合并信用限制相比的信用卡债务金额。关闭帐户将减少卡片的组合限制,如果您有优惠的信用卡债务,可能会降低您的分数。

例如,如果您在信用卡余额中有5,000美元,则信用利用总额为20,000美元,您的信用利用率为25%,这通常是合理的。

如果您关闭一个没有余额的旧的,未使用的卡片,您的剩余信用限额将降至10,000美元,您的信用利用率将飙升至50%。这并不糟糕,但它会导致你的分数下降。

您的信用利用率每次从卡发行者那里收到一个新语句时,所以如果您倾向于在您的信用卡上投入大量费用,则关闭一张卡可能导致您在每个陈述后具有更高的利用率,即使您不要携带平衡。

您正在考虑关闭的卡的信用额度越高,账户的影响越大越大,您的信用利用率也会有所了解。

它缩短了平均信贷时代

关闭旧信用卡也将降低帐户的平均年龄。贷款人通常希望看到借款人不会经常从账户跳转到帐户,因此您的平均帐户越大,您的分数越好。

例如,说你有三张信用卡 - 一个已经开放了五年的一张信用卡,一个三年,一年一年。您账户的平均年龄是三年。如果您关闭最旧的卡,您剩下的公开账户的平均年龄将仅为一年半。

您关闭的帐户和您拥有的其他卡越旧的帐户,账户越少,通过减少信用账户的平均年龄,账户将越少。


你应该关闭一张旧信用卡吗?

如果您正在考虑结束旧信用卡,请考虑以下问题:

它会影响多少信用评分?

FICO不会发布它用于计算您的信用评分的公式,因此您无法确定信用卡会如何影响您的信用评分的确定。但是,您可以根据您所拥有的信息进行一些受过教育的猜测。

一般来说,旧卡是且信用额度越高,信用评分的影响就越多。如果您关闭它们,则信用限制较低的较低卡片将对您的分数产生较小的效果。

卡片如何影响您的分数也取决于 你拥有的其他信用卡.

如果您只有两张牌,则关闭其中一个会产生很大的效果,即使它是信用额度低的较新的卡片。如果您有20或30个信用卡,甚至关闭最古老的信用卡也可能不会将您的分数降至大量。

卡是否每年费用?

有些信用卡收取年费。通常情况下,收取这些费用的卡是高级旅行或奖励卡 追逐蓝宝石储备®,但有些牌设计为 重建信用的人 还收取这些费用。

如果您没有使用旧信用卡,则不会毫无意义地支付费用以保持帐户打开。在这种情况下,关闭帐户以避免费用通常是有意义的,因为您可以随时使用免费卡或其他卡,您仍然用来保持良好的信誉。

然而,在许多情况下,有一种方法可以避免年费,并保持较旧的帐户开放以维持您的信用评分。大多数主要信用卡发卡机构有许多不同的信用卡,每个信用卡都有不同的费用,奖励和津贴。您通常可以向您的卡发行人达到您的卡发行人,以便在没有费用的情况下向相关卡进行产品更改。

例如,如果你有一个 追逐蓝宝石储备 卡片,携带550美元的年费,您可以致电追逐并要求公司将您的帐户转换为免费收费 追逐自由无限制® card (读了我们 追逐自由无限审查)。

您的帐户将维持其账户年龄和信用额度,您将避免年费。你会丢失有优质卡的好处,但是通过关闭帐户,您无论如何都会丢失这些津贴。

卡上留在卡上的奖励积分或现金吗?

使用信用卡通过借记卡或现金使用信用卡的最佳理由之一。基本的 现货信用卡花旗® Double Cash 可以为您的购买量提供1%至2%的现金返还,以及类似的高级奖励卡 蓝色现金首选®美国快递卡 可以提供多达6%的奖金类别,或者赠送您可以兑换航班或酒店住宿的宝贵旅行点。

每个信用卡发卡机构和奖励计划对兑换奖励有不同的限制。例如,您可能必须达到最低余额,然后才能兑换奖励或满足其他其他要求。

在关闭奖励信用卡之前,请检查您所赚取的奖励但没有兑换。通过大多数卡片发行者,关闭您的帐户意味着无法使用任何赚取的奖励。

在关闭卡之前,尽可能多地兑换您的奖励。

将卡诱使你超支举动吗?

信用卡是功能强大的工具,使得在不携带现金的情况下更容易花费大量,保护您的购买,并帮助您获得奖励。

与此同时,他们可能是危险的。如果您使用信用卡购买您无法负担的东西,您将无法在声明期结束时全额支付账单。

信用卡让您从一个月到下一个月的余额,但他们可以充电令人难以置信的高点 利率。如果您使用信用卡,则简单的购买可以变成几个月或多年的债务,并且只制造 最低支付.

有些人关闭信用卡以减少超支的诱惑。如果您担心您将使用该卡购买您不能支付的费用,关闭这是一个好主意。

关闭旧帐户的效果将比您的信用评分的信用评分远低于 财务影响 携带信用卡债务。此外,该债务还将通过膨胀信用利用率来降低您的信用评分,并使其更加努力及时跟踪。

您是否计划在不久的将来申请其他贷款?

如果你要申请贷款 - 特别是一个像一个那样的大 汽车贷款 或者 抵押 - 您应该暂停关闭任何卡或采取可能影响您信用的其他行动。即使您的信用评分差异也可能对这些类型的贷款产生重大影响。

例如,您的信用评分是银行使用的因素之一,即在抵押或自动贷款中收取的利率。只有0.25%的利率差异可以花费超过10,000美元,超过30年的寿命,250,000美元的抵押贷款。

在大多数情况下,尽可能高的信用评分的潜在节约不仅仅是值得一度的年费,以保持旧信用卡开放。


最后一个词

信用评分 影响金融生活的许多方面,所以保持你的尽可能高,这很重要。拥有旧信用卡是提升您的分数的好方法,并减少开启新贷款或信用卡的影响将会有信用。

一般来说,即使您不经常使用它们,您应该尝试保持旧帐户。每张卡片一次或两次进行小型购买是让他们活跃的好方法,避免让发行者关闭它们以不活动。这也是您保留您所拥有的帐户的库存的好方法。

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TJ Porter.
TJ是一位基于波士顿的作家,专注于信用卡,信贷和银行账户。当他没有写关于个人金融的所有东西时,他喜欢烹饪,竞技,足球,曲棍球和视频和董事会品种的游戏。

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