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研究生入学前如何处理本科生贷款

无论你’如果您是刚毕业的本科生,即将毕业,或者已经过了几年,那么您的本科学位可能还剩下学生贷款债务。根据2019年学生机会指数 参与度,一家教育服务公司,大学毕业生平均需要20年才能还清学生贷款。

而且-即使您已决定 研究生学位是值得的 -您可能会背负更多的学生债务来偿还债务。根据2015年“ 16学年”(可用的最新数据)汇编的数据, 国家教育统计中心 (NCES),平均每个研究生承担了$ 71,000的学生贷款债务以继续攻读学位。这还不包括您可能拥有的任何本科债务-根据信用报告局2019年的统计数据,平均债务为35,359美元 益百利.

根据2020年的统计数据,各计划的金额差异很大,医科学生的平均债务最高 硝基学院,一个学生贷款资源中心。但是,如果将本科生债务的平均金额与研究生债务的平均金额结合起来,就很容易看出累积债务总额如何飙升至六位数。例如,根据 全国消费电子展 数据,2015年-16个学年完成医学学位者的平均贷款余额为246,000美元。

当然,您有可能不会承担研究生的额外债务。但是,即使是这种情况,由于产生了利息和资本化效应,因此忽略本科贷款的成本可能很高。因此,在回到学校之前决定解决问题的计划将帮助您从长远来看节省开支。

研究生入学前如何处理本科生贷款

处理学生贷款可能包括多种方式 减少或消除您的本科生贷款 或包括在校延期。这完全取决于您的情况以及在研究生院之前或期间进行付款的能力。

1.研究生毕业前偿还本科贷款

如果您的本科生债务足够低,您可以在几年内用当前收入将其清算,而且您可以等上几年再开始读研究生,那么绝对最佳的做法是完全还清您的本科生贷款。这样一来,债务就不会堆积到压倒性的水平。

由于您无需还清大学欠款债务,因此在毕业之前偿还学生贷款有很多好处。

  • 您可以 存钱。如果您选择在研究生学习期间推迟贷款,甚至继续支付最低贷款额,则除联邦政府补贴和珀金斯贷款外的所有贷款都将继续产生利息。但是,如果您提前还清贷款,那么本科阶段的贷款就不会累积利息。这意味着您将需要减少的总费用。
  • 您的债务余额不会增加。除了在学校学习期间产生利息外,一旦毕业,该利息也将转化为资本,并添加到您的本金余额中。这意味着您将有一个新的更大的余额来支付利息,因为资本化等于在利息之上支付利息。
  • 您可以获得更多的工作经验。除非您打算继续工作,否则任何在学校度过的时间(无论是本科生还是研究生)都将花费在劳动力之外。这意味着您还会错失收入机会,例如可以提高薪水的工作经验。虽然工作经验和教育在某些领域同样可取,但工作经验对教育的价值因职业领域而异。例如,对于要从事销售工作的人晋升为销售经理的最高职位,经验更为关键。 劳工统计局。那是因为销售是由结果决定的,而您却无法获得学位的销售结果。

但是等待研究生毕业直到您还清贷款对所有人来说都不是最佳的选择,因为这可能意味着:

  • 您必须暂停职业计划。如果您要去读研究生,成为一名医生,律师或大学教授,那么如果没有研究生学位,您将无法从事任何这些工作。
  • 较低的收入将很难偿还债务。要比标准的10年还款轨道更快地摆脱本科贷款,您必须支付的金额要超过每月帐单的金额。如果您仅凭学士学位从事高薪职业,那是可行的’学位,因此就更少了,如果您需要毕业学位才能达到更高的收入水平。
  • 从长远来看,你可能会赔钱。如果您认为攻读学位值得付出这笔费用,那很可能是因为它会带您进入收入更高的职业。例如,根据 劳工统计局 (BLS),平均医生每年可赚208,000美元。但是根据 邮递员,预付学士学位持有者的平均年薪仅为41,050美元,是他们获得医学学位后的潜力的五分之一。因此,延长学校学习低薪工作的时间可能会导致多年的收入损失。

最终,您必须处理数字。使用教育部(DOE) 贷款模拟器 以了解您需要支付多少利息,具体取决于您还清贷款的速度,或者如果选择推迟付款,毕业后的债务可能是多少。然后使用PayScale的工具研究毕业后的可能收入 工资调查。请记住,如果您的研究生学位很可能为您赚取更多的钱(即使您背负了沉重的债务),那么实际上这将使您不得不等待读研究生,直到还清贷款。但是,如果您要去读研究生追求激情-但这并不一定会大大提高您的收入-最好等到摆脱了本科债务之后再承担更多的债务。


2.调查提供还款帮助的职业

在特定职业领域中的许多工作都会为员工带来额外的福利-学生贷款还款援助计划(LRAP)。无论援助是来自公共组织还是私人雇主,这些计划通常旨在吸引高素质的求职者担任高需求的职位。其中包括在短缺地区工作的老师,参加医学研究项目的医护人员以及愿意担任公设辩护律师的律师。它还包括许多部门的联邦职位,例如司法部和国防部。

偿还学生贷款的帮助是一项极具吸引力的工作福利,原因有以下几个:

  • 您可以在短短几年内还清所有贷款。尽管每个计划的还款援助金额各不相同,但金额可能很大。例如,联邦机构被授权每年为新员工的学生贷款支付高达10,000美元的款项,最高不超过60,000美元。这足以抵消本科生的平均学生贷款余额。
  • 您获得宝贵的工作经验。虽然可能不是您在联邦机构或非营利组织工作的第一选择,但这意味着您将获得丰富的经验,这将扩大您的简历,并使您成为将来雇主的更有吸引力的求职者。
  • 许多工作也有资格获得公共服务贷款的宽恕。大多数LRAP的目的是将高素质的候选人吸引到高需求领域。这通常意味着公共部门的工作。当您报名参加公共部门的全职工作时 收入驱动的还款计划 (IDR),您将有资格 公共服务贷款宽恕 付款10年后(120)。请注意,付款不必是连续的。因此,您可以在上学期间推迟任何剩余的贷款还款,并且仍将您以前的还款计入最终的宽恕。

尽管“免费”资金似乎没有任何弊端,但仍有一些陷阱:

  • 某些LRAP仅适用于需要研究生学位的工作。例如,要参加针对公共辩护人的LRAP,您首先必须是律师。 (但您总是可以在毕业后申请,以帮助消除您的累计债务总额。)
  • 您可能需要在自己不想去的地方或职业中工作。如果您对在公共部门工作或在短缺地区工作没有兴趣,那么您就必须做一些对参加并不感到疯狂的工作。
  • 您可能会错过高收入的机会。尽管LRAP可能会为您提供数万美元的学生贷款还款,但您可能会错过一项利润丰厚的非公共部门工作(如从事公司法工作或外科医生工作)的数十万美元收入。
  • 您必须暂停职业计划。由于这意味着要工作,因此通过LRAP还清您的本科贷款将使您的研究生计划搁置,除非您的LRAP要求您已经拥有研究生学位(例如,医学院或法学院)。您必须为LRAP工作数年(通常为五年或以上),才能获得全部收益。但是,许多人确实在一两年后至少会获得一些收益。

如果您很想在公共部门工作,那么研究任何适用的LRAP可以帮助您从学生贷款中获得很大一部分,甚至完全消除它们。但是,如果这意味着暂停更有利可图的职业计划,请仔细考虑收入损失是否超过还款援助额。请参阅我们的文章 有资格获得还款帮助的工作 有关特定LRAP的更多信息。


3.合并您的大学贷款

巩固学生贷款的第一理由是简化还款。 学生贷款合并 本质上将您所有的学生贷款合并为一个。从技术上讲,发生的事情是DOE用所有旧贷款的总金额中的新单笔贷款偿还了您的原始贷款。因此,您只剩下一笔还清的贷款,而不是几笔。

除了总体上简化还款外,还可以在研究生毕业之前巩固您的贷款(即使您选择在校延期)也具有以下好处:

  • 您将可以一处掌握贷款余额。由于您已用一笔贷款替换了多笔贷款,因此您的总余额将以一份报表为准。这对您的财务计划很有帮助,因为在学校学习期间,由于不断累积的利息,余额将继续增长。
  • 您不会失去获得利息补贴的机会。 DOE会跟踪您合并贷款的哪一部分最初是由联邦政府补贴的。补贴意味着DOE涵盖了某些类型的延期和宽容期间(包括在校延期)的所有利益。因此,如果您选择合并,则不必担心失去这一好处。
  • 您可以降低每月付款。通过合并,您可以将还款期限延长至30年,具体取决于您的欠款额。而且还款期限更长 降低您的每月付款 足够小,您可以在毕业时设法支付给他们,而不是完全推迟。请记住,延长还款期限本身并不会节省您的钱,因为更长的期限意味着要在更多年里支付更多的利息。但是,如果您可以在上学期间偿还贷款,那么您放贷的速度会比在上学期间推迟还清的多得多,而且它们的积蓄也会少得多。这样可以节省您的钱。
  • 您可以将研究生贷款与研究生贷款合并。尽管您通常无法重新合并合并贷款,但您要添加一项或多项新贷款的情况是一个例外。因此,可以在毕业之前继续巩固您的本科贷款。因为一旦您获得了新学位,您就可以将所有内容组合到一个简化贷款中。

另一方面,您的贷款在很多方面都无法合并。在某些情况下,这对您没有好处。

  • 您的利率保持不变。 DOE将所有旧贷款的加权平均值四舍五入到最接近的1%的八分之一来计算合并贷款的利息。加权平均值使您的高余额贷款在计算中更加重要,因此,当数学计算出来时,您基本上将获得与所有旧贷款相同的利息。合并降低联邦利率的想法是一个常见的学生贷款合并神话。
  • 在校期间无补贴贷款的利息累计。您最初未获得补贴的合并贷款的任何部分在您进行期间仍将不再获得补贴’重新读研究生。这意味着利息不断增加。因此,如果您选择在上学期间推迟付款,则余额会继续增长。合并不能阻止这一点。
  • 如果合并,您将失去部分贷款的利益。如果您已按照IDR计划对任何贷款进行还款,则如果将其包括在合并贷款中,您将失去最终的宽恕信用。而且,如果您有联邦Perkins贷款,您将失去所有这些好处,包括较低的固定利率以及解除和取消的选择权。这是因为当您合并贷款时,旧贷款不再存在。但是,您始终可以将不想因合并而失去利益的任何贷款留给自己。
  • 您无法合并私人贷款。只有联邦贷款才有资格获得 联邦直接合并贷款。如果您想合并私人贷款,那么再融资是您唯一的选择。

对于大多数学生而言,合并几乎没有什么可损失的。无论您决定是否合并,大多数缺点都适用。而且,即使您进行合并,您仍然可以选择在学校时推迟贷款。但是合并对您拥有的任何私人贷款都无济于事。而且,您应该避免合并联邦Perkins贷款。


4.为你的大学贷款再融资

总的来说,有一些优秀的 避免借私人贷款的原因 支付您的学费。联邦学生贷款具有更低的利率,更宽泛的延期和宽容条款,以及用于偿还学生贷款的广泛选择。

然而, 为学生贷款再融资 与私人贷方不同。尽管您仍然无法使用政府还款方式,但您获得的利率较低。这样可以在您的贷款期限内节省大量资金。

与合并一样,如果您选择对所有学生贷款进行再融资,则会将它们“合并”为一笔。私人贷方(通常是银行)会向您发放一笔总金额为您原始贷款的新贷款,以偿还这些款项。剩下的只有一笔新贷款。

但是与合并不同,私人贷方通过提供较低的利率来竞争您的业务。较低的利率意味着您的总偿还额较少。那是一个优势 合并融资。此外,再融资几乎没有其他优势:

  • 您将减少总的还款额。再融资贷款提供了一些极具竞争力的利率,而较低的利率意味着您在贷款存续期内的还款较少。但是,如果您借私人贷款用于本科生,则可能面临过高的利率。联邦利率在贷款期限内保持固定不变,您无能为力。这意味着,如果您在高利率的一年中借钱,那么在贷款的整个生命周期中都将一直受其困扰-除非您能够向私人贷方进行再融资。
  • 您的每月付款会更低。由于较低的利率意味着您的总还款额减少了-并且您的每月还款额与总还款额相关-因此您的每月帐单会相应减少。
  • 您可以更快偿还贷款。如果您能够继续进行与再融资之前相同的金额(或更大金额)的付款,则可以更快地减少余额。

尽管有收益,再融资还是有一些明显的缺点。

  • 私人贷款人的延期和宽容条款较少。一些私人贷方不提供延期在校或经济困难的选择。在这些方法中,大多数延期条件远没有从DOE中获得的宽泛。例如,许多贷方只提供12个月的总延期。仅仅获得硕士学位还不够,更不用说法律,医学学位或博士学位了。此外,大多数贷方将所有延期的理由放在一起。这意味着,如果您在读研究生时将还款时间推迟了12个月,那么即使遇到困难,也没有其他选择可以推迟。另一方面,通过DOE在学校的延期是无限的。而且它与经济困难的延期完全分开,这意味着其中一个不会与另一个相对。
  • 您无法使用政府还款选项。如果您为联邦学生贷款再融资-您只能通过私人贷方进行贷款-您将不再有联邦贷款。这意味着您无权使用任何联邦还款方式,包括IDR。尽管您可能不认为自己现在需要它,但未来却是极不可预测的。
  • 您将无法使用宽恕选项。包括PSLF在内的宽恕是一项联邦福利。没有私人贷方提供贷款宽恕。

如果您有资格,在毕业之前为本科贷款再融资可以帮助您节省一些钱。而且,如果您要为私人学生贷款再融资,则没有理由不这样做。但是,如果您正在考虑为联邦学生贷款再融资,则由于未来的不确定性,存在一些明显的弊端。有关更多信息,请阅读我们的文章,了解如何决定是否 应该 毕业前为本科贷款再融资。另外,请务必使用类似的平台比较放贷方之间的报价 可信的,可让您一次申请多个申请。


5.在学校里推迟或禁止他们

所有联邦贷款借款人都有资格进入学校 延期 只要他们至少有一半时间在认可的学位授予机构就读贷款。此外,参加研究生奖学金的人有资格获得延期。那些完成医疗或牙科住院治疗的人有资格获得强制性 宽容 (暂停付款),这意味着您的贷款服务商必须予以批准。

宽容与延期略有不同,因为在宽容期间,所有联邦贷款的利息继续增加。在延期期间,补贴的联邦贷款和Perkins贷款不会产生利息。但是,无论哪种方式,您都不必在指定期间内偿还任何贷款。

延期& Forbearance Pros

延期和宽容承担了至少一小段时间偿还学生贷款的负担。这可以带来几个优点。

  • 您在学校期间不必付款。在您上学时无需付款是选择延期或宽容的迫切原因。这意味着,如果您决定根本不做兼职,那么您就不必为付款而烦恼。您也不必担心在支付研究生学费时如何还清本科学位。
  • 它是自动的。您无需做任何事情就能获得它。只要您至少有一半的时间入学,您的联邦贷款就会在您进入研究生院的第二秒自动延期。如果没有发生,请与您学校的经济援助部门联系。他们可能误报了一些东西。或在以下位置填写校内延期申请表 学生援助 (大约在“校内延保”页面的下方)。
  • 校内延龄没有限制。在研究生院花费尽可能多的时间。或根据需要获得尽可能多的研究生(或本科)学位。只要您至少上半学期,您的贷款就会继续延期。
  • 您不必搁置职业计划 。因为您在学校期间不必付款,所以您不必等待获得学位。这意味着,如果您计划的职业需要像医生,律师或大学教授这样的职业,那么您可以直接从本科生升入研究生院。
  • 延误可以使您比推迟读研究生更能赚钱。如果获得研究生学位会大大增加您的收入,那么延迟研究生毕业以还清您的大学贷款可能比增加他们的结余成本更高。例如,根据2020年硝基大学的统计数据,医科学生平均借入161,772美元的学生贷款。但是,根据美国劳工统计局(BLS)的数据,医生的平均年收入为208,000美元。这意味着一年的医生收入可能会超过累计债务总额。因此,即使遇到困难,普通医生也将能够管理付款。另外,如果您延迟医学院支付还您的本科生贷款,那么您将错过所有这些年的医生收入。因此,在这种情况下,直接上研究生院而不是暂停还清大学贷款是有意义的。但这只是一个例子,也是一个“平均”的例子。最后,这完全取决于您的借贷情况和独特的职业计划。因此,做一下数学运算来看看延期是否值得。

尽管延期很普遍,但仍有很多原因使延期并不总是正确的选择。

  • 所有无补贴贷款的利息继续增加。在校内延期期间,只有联邦补贴和Perkins贷款的利息为零。这意味着您的无补贴贷款将继续这样做。实际上,从支付之时(贷方将钱款拨给您的学校)起,所有联邦学生贷款(补贴和Perkins贷款除外)就会开始产生利息。那就是您的本科生无补贴联邦贷款所发生的事情。您为研究生院申请的任何新贷款也将发生这种情况。
  • 在学校读书期间,您的贷款不会取得任何进展。延期并不意味着您的贷款就消失了。您只需推迟付款。因此,当您毕业时,他们仍然会在那里等您-除非您只有补贴贷款,否则它们的规模会更大。为了避免您在学校期间无补贴的贷款增加,如果可以的话,请至少支付纯利息。
  • 研究生毕业后,您可能还欠您的本科贷款。当您在校期间的延期到期时(因为您已经毕业或跌至半学期以下),任何无补贴贷款的应计利息都将添加到您的本金余额中。这意味着您不仅会因为应计利息而欠债更多,现在您将需要支付更大的余额利息。换句话说,您将需要支付利息。当许多学生选择推迟偿还贷款并为新的余额感到震惊时,他们并没有意识到延期的影响。因此,如果可以管理,请确保在上学期间对本科生贷款进行仅利息支付,以减轻最终的债务并消除资本化效应。

如果您打算用自己的学位赚取更多的钱,那么推迟本科贷款而不是延迟研究生学习可能更有意义。但是有必要注意延期的弊端。它不仅使您的贷款被搁置。在您推迟还款时,所有无补贴的贷款都会增加。另外请注意,联邦自动在校延期和强制宽容特别适用于联邦学生贷款。虽然一些私人贷方提供在校延期,但许多人不提供。而且它不是自动的。因此,如果您有任何私人学生贷款,请务必与您的贷方联系,以了解他们的所有可用选项,并在您开始读研究生时告知他们。


最后的话

获得研究生学位可能意味着能够在法律,医学或商业领域追求教学之类的激情或更高的收入。例如2019 劳工统计局 数据显示,拥有专业学位的美国人那年的收入比仅拥有学士学位的美国人高49%(专业学位的平均周薪为1,861美元,而学士学位的平均周薪为1,248美元)。

然而,这也可能意味着更多学生贷款债务的堆积。根据2016年的统计数据,在所有欠学生贷款超过100,000美元的学生中,大多数是研究生。 皮尤研究中心。而且,无论您的研究生学位是否使您从事高薪职业,这种债务都会让人感到不知所措。

因此,即使您认为毕业学位值得承担更多的债务,或者即使您能够在不增加任何贷款的情况下上研究生院,也需要为计划 解决债务 从您的本科生贷款中提取更多。从了解所有选项开始。

你要去读研究生吗?您打算如何处理本科贷款?

莎拉·格雷夫斯(Sarah Graves)
莎拉·格雷夫斯(Sarah Graves)博士是一位自由撰稿人,专门研究个人理财,育儿,教育和创意企业家精神。她还是大学英语和人文学科的讲师。当不忙于写作或教她的学生正确使用分号时,您会发现她和她的真棒丈夫和可爱的儿子一起闲逛,观看太多的超级英雄电影。

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