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它意味着“欠手”–4个帐户每个人都应该拥有

大约四分之一的美国家庭“unbanked” or “underbanked,” according to the 联邦存款保险公司(FDIC).

要不曼底是没有在许可的情况下进行支票或储蓄账户, FDIC保险 银行。 FDIC定义被削弱为核对或储蓄账户,但仍然转向替代金融服务–如发薪日贷方或支票兑现服务–在去年至少一次。

在许多情况下,底层底层转向昂贵的选项,如发薪日贷方,因为他们没有’T有信用卡或其他紧急资金来源。

作为银行和 货币变得越来越数字化,unbanked和底层家庭被留下。这里’为什么有财务账户事项,以及如何加入现代银行世界为自己创造更多的财富和机会。

财务账户的重要性

It’难以在没有开放财务账户的情况下建立财富。与同龄人相比,在经济上陷入财务状况,让您处于劣势。在少数几天或没有财务账户生活之前,请考虑这些原因打开它们。

1.投资的能力

只需现金才能将您的资金留下即可留下一些投资的选择。您可以用纸现金购买房地产,但别无其他。

为了投资库存, 债券, 重新获得, 相互资金, ETFS.以及其他纸质资产,您需要一名经纪账户通过像这样的人 M1金融。即使你选择更多异国情调的投资,如艺术 杰作,农田通过 养育, 众筹网站或对冲基金,您需要在银行账户中需要金钱,以便您可以电子方式转移。

想知道为什么你应该通过金融机构投资,而不是在床垫下省钱?为了说明投资的重要性, 纽约’S斯特恩商学院 如果在1928年投资,那么在1928年投资的情况是最多100美元的数字,而如果留下现金,它将发生在它。

投资美国政府债券,截至2020年底,100美元将增长至8,921美元。投资于股票跟踪S.&P 500,它将与令人印象深刻的592,868美元,大约比投资债券的投资量高出66倍。

如果这100美元的现金留下,那么它仍然值得只有100美元–除了1928年的100美元,今天在1928美元中价值1,468.46美元’美元。换句话说,您的资金将缩小到原始价值的14次。

如果你’不确定为什么你应该投入你的钱,而不是拯救它,考虑近600,000美元和100美元之间的差异。

2.能够借钱实惠

没有银行账户或信用,甚至贷款甚至会考虑贷款。

那些让你陷入诸如贷款世界的渣滓– namely, 发薪日贷方 and other 掠夺者,其商业模式在绝望的借款人之前围绕悬挂贷款围绕,在没有其他贷方将触摸的绝望借款人之前。通过重点关注绝望的借款人,这些贷款人带走了充电的吸收利率。

据“发薪日贷款人”的平均年化利率为391% incharge.org., 然后 ’■如果您在两周内支付回报。但五分之一的借款人唐’T在两周内偿还它们,平均送到年度利率甚至更高为521%。

为了比较,信用卡收取12%至30%的年度利息,个人贷款收费10%至35%–这些被认为是主流银行业主的极高利益债务。

大学教师’将自己限制在掠夺性贷方中。如果您偶尔知道您在发薪日之前需要借钱,请尝试申请其中一个 低息信用卡 而不是转向发薪日贷方。

3.建立信用的能力

如果您想借钱购买房子,汽车或几乎任何事情,更好的信用方式意味着更便宜的付款和更高的贷款比率。想象一下,两个人每人可以每月大约1,500美元支付抵押贷款。艾玛有很好的信誉,丹有可怕的信誉。

EMMA批准以4%的利率批准借用房屋的97%的购买价格。她购买了325,000美元的房子,减少了10,000美元作为下调付款,她每月的主要和利息支付为每月1,504美元。

丹获得批准以8%的利率批准仅借80%的房屋购买价格。他买了255,000美元的房子,并且必须放下50,000美元的自己的钱。他借用了其他205,000美元的额外费用,其每月校长和利息支付与艾玛相同’s: $1,504 per month.

购买比艾玛更便宜的房屋70,000美元’S,丹不得不超过40,000美元,超过EMMA进行奖励。他的抵押贷款比HERS为120,000美元,但他们欠了同样的每月付款。简而言之:信誉。它直接影响你日常生活。

如果你 have low or no credit, try these tips to 重建您的信用评分。开始的一种简单方法 担保信用卡,但如果你不’T喜欢塑料,还有选择 没有信用卡的建立信用卡.

最简单的方式是注册 Experian Boost.。他们使用手机和公用事业账单中的付款历史,以快速提升您的信用评分。

4.能够避免昂贵的支票兑现服务

发薪日贷款人和其他支票兑现服务常规收取1%至10%的支票金额,以获得每支票或汇票。对于2,000美元的薪水,这可能高达200美元。

或者,如果您设置免费支票帐户–我们的最爱之一是 ch –您可以将您的Paycheck直接存入您的帐户。没有Muss,没有大惊小怪–只需免费在您的帐户中免费赚钱。

作为一个副作用,你赢了’不得不在任何地方开车或与任何人交谈;它’s all automated.

5.通过退休储蓄账户节省税收的能力

没有人喜欢税收。并通过将钱存入退休账户,您可以减少支付。

如果你 open an individual retirement account (IRA) through a broker like sofi.,您可以为税收年度捐赠高达6,000美元的税收年度2021美元,而不是缴纳任何税款。 50岁以上的公民可以投资7,000美元并进一步削减税收票据。

或者,如果您的雇主提供了一个 401(k)或403(b)账户如果您,您可以在2021年拨款高达19,500美元,或26,000美元’重新超过50.就美国国税局而言,所有这一切都消失了应纳税收入。你’LL省钱税收,为退休提供资金 - 双赢。

6.银行比床垫更安全

当您在美国银行账户存入资金时,联邦政府禁止盗窃或银行出于盗窃250,000美元。这意味着你的钱在银行里是安全的。例如,如果银行被抢劫,政府偿还了这笔钱。

同样的罐子’T.为您的床垫或地板说。当人们在家里存放现金时,它可以被盗,丢失,甚至物理腐烂。银行比其他任何地方都更安全。

7.对银行燃料不等式的不信任

你’听到它嘀咕了一千次:“富人的富裕,穷人变得更穷。”但你知道为什么富人越来越富裕吗?因为他们投入了他们的钱,这需要对金融体系的信任。

例如,拿库存。一种 2018 Gallup Poll. 发现只有37%的年轻成年人在18至34岁到达任何股票。那’超过千年的转弯时,超过55%的年轻人拥有的股票。

巨大经济衰退证明对年轻人特别可怕,至少在他们对股票的态度。在这些投资者逃离股票市场后,股票在崩溃后他们总是做的事情:他们恢复了。但由于崩溃后的美国人拥有的股票较少,恢复绝大多数都会受益于富人。

在巨大经济衰退后,这种差异在财富恢复 由美联储提供良好的文件这一点得出结论,股票所有权在不均匀的恢复中发挥了超明作用。

当然,没有人说你必须开设银行账户,经纪账户或投资库存。只知道如果你不知道’T,你继续坐在场边,而富裕观察他们的投资繁殖并使它们更加丰富。

财务账户储蓄紧急存钱罐图表资金

4财务账户每个人都应该拥有

不是每个人都需要投资对冲基金或房地产资金。但是,至少这四项财务账户应该有,帮助您建立财富,避免贷方费用。

1.支票账户

没有支票帐户’很难有任何其他财务账户。支票账户并未’不得花钱;查看此概述 最佳的免费检查帐户 今天可用。他们每个人都带有借记卡来帮助您在线购物,并在钱包中携带更少的现金,再次提高您的资金的安全性。

你不’T必须通过传统银行开立支票账户。您可以通过a打开一个支票账户 信用合作社 或者 在线银行

因为他们不’T必须支付昂贵的租金,为Prime银行分行位置,网上银行可以提供像免费账户等银行服务,并报销的ATM提款费用。当您在帐户中未能保证足够的资金时,许多人还放弃了像在线账单付款或甚至透支费用等服务。

打开一个免费账户后,使用它来为您的薪水设置直接存款,为支票兑现商店和他们的高收费保存旅行。然后,您可以使用您的支票帐户来帮助您开立信用卡并开始提高您的信用卡。

2.储蓄账户

打开支票账户时,与银行交谈,同时开立免费储蓄账户。

储蓄账户让您将钱脱离视线,忘记,帮助您构建一个 紧急基金,停止依靠发薪日贷款’re in a pinch, and 停止薪水薪水。在银行中患有甚至1000美元正在令人放心并降低你的 财务压力.

如果你’不确定如何保存更多的钱,试试这些 自动储蓄账户应用程序 如果不得不思考它,就会为您提供少量资金。您还可以使用在线银行的高产储蓄账户 CIT银行.

3.经纪账户

经纪账户允许您投资库存,债券和其他纸质资产。每个人 需要一个经纪帐户,即使他们也有退休账户(暂时的那些)。

我用 查尔斯施瓦布 对于我的经纪帐户,但 先锋 提供出色的经纪账户。他们’自由开放,通常需要不到五分钟,两者都提供一系列委托基金选项。

你 can also choose a robo-advisor like 提高。它们具有自动税收损失收获等功能,将提高您的纳税申报表。当市场条件发生变化时,他们还会自动重新平衡您的投资组合。

如果你’再投资库存,尝试开始 索引资金 遵循主要股指。你不’T需要担心采摘股票;基金只是拥有任何股票在该股指上交易。

您可以仅仅首先三个:美国大型股票的一个索引基金,一个用于美国小型股票,以及一个用于国际大帽股。以后,你可以得到幻想。紧紧抓住,重要的是要开始。

4. IRA

每个美国成年人都应该有一个伊拉伊阿拉邦。像经纪账户一样,IRAS快速且易于打开。事实上,他们’通过您的经纪处理,因此当您打开经纪帐户时,您可以同时打开IRA。

如上所述,当萨姆叔叔呼吁他的薪水时,您投资IRA投资的资金被扣除。如果你’d宁愿现在纳税,避免税后退休后,你可以打开一个 Roth Ira而不是传统的IRA.

Roth IRAS提供更多的灵活性,因为它们可用于资助的不仅仅是您的退休。你可以 使用Roth IRA为您或您的孩子提供资金’s college tuition, 例如。你也可以 使用退休账户在房子上资助下调付款.

开放IRA或Roth IRA,开始贡献,如果您想以后购买其他重大生活的资金,如家庭或大学教育,所以就是这样。在开设账户的第一步之后,您’LL发现自己越来越舒服地使用它。

最后一个词

虽然富裕越来越富裕,但没有人想留在后面。但是,如果你是避开主流银行业,它’努力不要被遗忘。

你不’一夜之间需要成为金融巫师–或者一乎么。您所需要的是上面概述的四个基本帐户,只需要几个电话或在线访问来设置。

如果您没有银行的经验,则可能会迈出信仰的飞跃,但打开账户以节省和投资您的资金是财富道路的第一步。

G. Brian Davis.
G. Brian Davis.是一个房地产投资者,个人财务作家,以及令人沮丧的旅行瘾君子。他在阿布扎比度过了九个月的一年,并在他的家乡巴尔的摩之间分裂了剩下的每年,并在世界旅行。

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