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传统IRA退休帐户– Benefits & Restrictions

传统退休帐户是现代退休计划的主要内容,它仍然是最简单,应用最广泛的帐户之一 避税账户 在中产阶级的美国人中。

无论您是20岁还是70岁,您都应该了解传统的IRA,其好处,其局限性和不利之处以及您有资格利用它们。但最重要的是,您应该计划它们如何适合您自己的个人 退休策略.

考虑接下来的五分钟是传统IRA的速成课程-以及如何使用它们来节省和投资更多钱,同时减少纳税。

什么是传统IRA?

个人退休帐户或IRA是1974年《雇员退休收入保障法》的一部分。随着工人开始更多地从事职业,退休后的寿命更长,其创建反映了远离雇主退休金的更大趋势。

作为地震的一部分 改变美国人的退休方式,雇主开始选择固定供款计划的可预测费用,例如 401(k)s和403(b)s。但是,并非所有工人都能获得雇主的退休福利,因此联邦政府创建了IRA,将其作为避税的方式,使美国人能够独立于工作而为退休储蓄。

您可以通过 投资经纪人,就像普通人一样 应税经纪账户。与其他经纪帐户一样,您可以选择喜欢的任何投资: 股票, 债券, 交易所买卖基金, 共同基金, 商品基金,还有您内心的渴望。我个人将Charles Schwab用于其无佣金交易和便捷平台,但其他 免费投资经纪人 include TD Ameritrade, 盟友投资M1金融.

传统IRA的显着特征是您可以从应税收入中扣除供款。如果您一年赚取50,000美元,并向IRA缴纳6,000美元,则只需支付44,000美元的所得税。

传统的IRA与 罗斯IRA 在这方面。与传统的个人退休账户不同,罗斯退休账户的工作原理完全相反,在传统的个人退休账户中,您可以立即获得税收减免,但要为退休时的提款缴税。您现在就可以向罗斯IRA缴纳税款,但是您可以在退休时免税提取这笔钱。


传统IRA的好处

尽管传统的IRA确实有限制和弊端,但收益仍然引人注目。只需花一些功夫就可以完全理解它们。

立即减税

如上所述,传统的IRA的主要好处是立竿见影 减税。您可以从应税收入中扣除供款,从而减少国税局的税单。

大多数州都根据联邦所得税申报表上的修正后的调整后总收入(MAGI)对您的收入征税,因此在大多数州中,您传统IRA的缴款也将从州税申报表中扣除。但是,并非所有州都以这种方式运行,因此,如果您不知道州的规定,请咨询您的会计师。

立即节省税款可以 复合 随着时间的流逝,如果您投资他们。例如,假设您在30年内每年向IRA捐款6,000美元。想象一下,这每年为您节省了1,500美元的所得税,然后您拿走了这笔钱并分别投资了 历史平均年回报率为10%。在这30年结束时,您将在单独的帐户中拥有246,741美元,完全是通过节税及其收益来积累的,这不包括对您的IRA的任何供款。

IRA供款的最后一项与税收相关的特权是,您必须在第二年的4月15日之前决定是否进行供款。如果您不确定在特定年份是否最终会有资金供款,可以等到第二年4月下旬供款。

与其他避税账户的兼容性

首先,您可以在同一年向传统IRA和罗斯IRA捐款,以分散您的税收优惠。请注意,捐款上限(2020年为6,000美元)适用于两种IRA类型,因此,无论您只捐款一种,还是两种都供款,总捐款限额相同。

前提是您同时满足IRA和雇主赞助的退休帐户的要求,您也可以向其帐户捐款。不同的收入限额适用于以下类型的每种退休账户 简单的个人退休账户 to 401(k)和403(b)。但是只要您不超过每个帐户的限额,就可以将钱分流到多个退休帐户中。

同样,向IRA捐款并不会阻止您向其他类型的避税账户捐款,例如 529个图, 欧空局HSA.

完全所有权和控制权

与雇主赞助的退休计划不同,您拥有IRA的完全所有权和控制权。

您可以通过经纪人拥有IRA帐户,就像应纳税经纪人帐户一样。您可以随时登录,购买和出售资产,甚至关闭帐户并将资金转给新经纪人的其他帐户。

对于由雇主赞助的退休帐户,您仍然拥有该帐户中的资金,但您不拥有该帐户本身。您的雇主请一位帐户管理员来监督该帐户,当您换工作时,通常会清空该帐户,然后将资金转入您自己的IRA或新雇主的退休帐户(如果有)。

但是,您的IRA可以陪伴您一生。今天,我仍然拥有与18年零9年前一样的IRA。

破产与资产保护

申请破产保护的人无需交出其IRA帐户。传统和罗斯IRA账户中持有的所有资金对债权人而言都是不可触及的。

即使没有申请破产,您的IRA资金也不受大多数​​赢得对您的判决的债权人的保护。 IRS本身就是最大的例外,它与其他债权人的规则不同。

以后转换为Roth帐户的灵活性

如果帐户持有人希望今年对缴款缴纳税款以避免为退休时的提款缴税,则帐户持有人可以随时将其资金从传统的IRA转移到Roth IRA。

实际上,一些投资者甚至在策略上向传统的IRA捐款,并计划在以后将其转换为Roth IRA。由于对传统IRA进行供款没有技术收入限制,而对罗斯IRA则有限制,因此投资者有时会使用传统IRA作为向其罗斯IRA供款的“后门”方法。但是,规则变得非常复杂,所以请以 财务顾问 在考虑这种策略之前。

将税收优惠乘以储蓄者的抵免额

较低收入者不仅可以扣除其向IRA(或其他避税的退休帐户)的供款,还可以享受特殊税收抵免。注意 税收抵免 直接转到您的税单上,而不是像扣除一样简单地从应税收入中扣除。

叫做 储户额度,它使低收入工人在为退休储蓄时甚至可以进一步减少税额。根据您的收入,您可能有资格获得为IRA供款的10%,20%或50%的抵免额。

但是,收入限制非常严格。如果您在2020年的收入少于$ 19,500,单身报税者可以要求缴纳税收减免额的50%,如果您的收入在$ 19,501至$ 21,250之间,则单笔申报者可以抵免20%,如果收入在$ 21,251至$ 32,500之间,则可以抵免10%。超过$ 32,500,就没有资格。

共同申报的已婚夫妇如果收入少于$ 39,000,则可享受50%的税收抵免;如果收入$ 39,001至$ 42,500,则可享受20%税收抵免;如果收入$ 42,501至$ 65,000,则可享受10%税收抵免。

除了收入限制,您还必须满足以下条件才能获得“储蓄者抵免额”:

  1. 您年满18岁
  2. 您不是全日制学生
  3. 没有人可以声称您是他们的纳税申报单的依赖者

专家提示:如果您要投资IRA或Roth IRA,请确保您 注册一个免费的Blooom帐户。他们将分析您的投资组合,以确保您拥有适当的多元化投资,并确保您的资产分配符合您的风险承受能力。他们还会查看您支付的费用是否比应支付的更多。


传统的IRA限制与弊端

如果传统的IRA如此精彩,为什么人们不给他们更多的钱呢?

在某些情况下,他们不能这样做。在其他情况下,鉴于它们固有的限制,他们选择不这样做。要就是否通过传统的IRA进行投资以及投资多少做出明智的决定,首先要了解收益和弊端。

捐款限额

在2020年,您可以为传统的IRA捐款高达$ 6,000。或者,如果您将您的供款在传统IRA和Roth IRA之间分配,则总计不能超过6,000美元。如果您年满50岁,则可以额外捐献1,000美元作为“追赶额”,总计7,000美元。

这些缴费限额通常每两年或两年增加一次,以跟上通货膨胀的步伐。

从历史上看,年龄超过70½的人不能再为传统的IRA捐款。但是随着2019年《安全法》的改变,年龄限制从2020年开始不再适用(不久后《安全法》将有更多规定)。

但是根据您的收入,您实际上可能无法从应税收入中扣除您的供款。

扣除收入的收入限额

在进入收入限制之前,值得一提的是,所有美国人每年都可以向传统的IRA缴费,直至缴费上限。但是,在一定的收入之上,从应税收入中扣除该贡献的能力将逐步淘汰。

如果单个纳税人在2020年的收入达到$ 65,000,则可以扣除全部供款。在$ 65,000至$ 75,000之间,扣除额将逐步取消,并且在收入$ 75,000以上时,纳税人不能扣除其供款。

如果已婚纳税人的收入少于104,000美元,则可以扣除其全部缴款。年收入在$ 104,000和$ 124,000之间的夫妇的扣除额将逐步取消,超过$ 124,000的夫妇将无法扣除任何贡献。

所需的最低分配

从72岁开始,拥有IRA的美国人必须开始清空其帐户。

这些从您的IRA中强制提取的款项称为 所需的最低分配 或RMD,它们基于您的预期寿命的精算表。这个想法是,当您踢水桶时,您便会清空IRA。

为什么IRS会迫使您清空IRA?亲爱的,最好向您征税。请记住,您为IRA缴纳的税款每年都躲避税款,但是您最终必须向吹笛者付款,在这种情况下,这意味着要为提款支付税款。山姆大叔要他应得的,他要早不宜迟。

后来,在某些情况下,这意味着您去世并且您的继承人继承了您的IRA。

屋村规划皱纹

传统IRA的继承规则很快就会出现毛病,因此,如果您有特定疑问,请务必使用 税务律师 或投资顾问。一个简单的例子:如果您的继承人欠债 遗产税 在您的IRA余额中,他们可能需要从IRA进行分配以支付这些费用。分配本身也将被征税,从而产生多层税收。

从历史上看,继承人可以在其一生中分散其分配,从而使IRA可以继续复利并在一定程度上赚钱,只有RMD可以减少收益。但是 安全法 改变了这一点,要求继承人在继承IRA后的10年内清空整个IRA。

从某些方面来说,IRA给您的继承人造成的头痛比他们应得的要多。如果您打算将部分遗产留给您的慈善机构 ,请考虑指定您的IRA捐献给慈善机构,并将其他监管较少的资产留给您的孩子。

提早罚款

当您向IRA捐款时,您同意在至少59½岁之前不接触它。毕竟,这是一个退休帐户。

尽早使用该帐户,美国国税局将对您罚款10%。不要通过Go,不要收取200美元。

但是,IRS确实对此规则有一些例外情况。首先,您最多可以提取10,000美元用于购买第一套房子。如果您将这笔钱用于超过您总收入7.5%的未报销医疗费用,也可以避免提早提起罚款。 失业时的健康保险费.

另一个例外是永久残障人士可以取钱生存,以允许他们被迫提前退休。在某些情况下,您也可以免收罚款以支付高等教育费用。但是,在这样做之前,请先与会计师或其他财务顾问联系,以了解要求和限制。


最后的话

传统退休帐户和罗斯退休帐户都可以而且应该在退休计划中发挥核心作用。甚至那些追求财务独立和提早退休(FIRE)的人也可以利用避税的退休帐户更快地达到目标并退休。

但是,IRA都没有它的局限性。因此,当您创建并不断完善自己的退休计划时,请确保您了解每个退休账户的优缺点,以及它如何适合您职业后财务独立的更大难题。

您每年都向传统的IRA捐款吗?为什么或者为什么不?

布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)
布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)是房地产投资者,个人理财作家,对FIRE的痴迷程度很高。他一年中的九个月都在阿布扎比度过,其余的时间则在他的家乡巴尔的摩和环游世界之间进行。

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