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什么是术语与全人寿保险–人寿保险类型

根据收集的数据 保险信息研究所在2018年,大约60%的美国人覆盖了某种形式的人寿保险。大约20%的美国人认为他们没有足够的覆盖范围,并在市场上进行更多。

所有人寿保险政策采取两种形式之一:

  • 学期人寿保险,该指控固定的保费并向命名支付一定的死亡效益 人寿保险受益人 或者在固定期限内受益人。
  • 永久性人寿保险,俗称 整个人寿保险,具有更昂贵的产品,具有储蓄或投资组件,这些组件随着时间的推移而增长,并可提供可变优质选项来控制成本。

人寿保险购物者热衷于 选择正确的人寿保险 必须了解期限和全身保险之间的关键差异。本指南可以提供帮助。

寿命保险期限的主要特点和整个人寿保险

全部或永久性和学期人寿保险都分享了共同目的:在保单持有人的死亡方面提供免税的意外收获。虽然确保这种风险收获有效地唯一目的员工保险,但现金价值成本也为更高收入保单持有人提供了永久性人寿保险。

政策保费

与所有形式的保险,期限和永久性生活都要求保单持有人作为保险条件支付保费。未能支付保费最终导致政策取消和随访的任何福利或累计现金价值的丧失丧失。

默认情况下,两种类型的人寿保险都会收取固定保费。对于术语人寿保护者持有人,保费仍然是“水平” - 固定 - 无论如何。 (职业保险的正确名称是“保证级别终身保险”)

一些永久性的人寿保险亚型,如可变普遍寿险,允许保单持有人在不中断覆盖范围的情况下支付较低的保费,尽管死亡效益和现金价值可能会下降。

即使在全政政策期限仍然固定保费时, 通货膨胀 所有但保证他们以实际方式随着时间的推移而变得更便宜。

学期人寿保险保费

术语政策的溢价仍然是初始期限的全部期限:10年政策10年,20年期限为20年,等等。溢价是术语长度的函数,较长的术语由于保单持有人在政策有效时产生更高的溢价。 30年期限政策的保费比10年的平等政策的溢价更高了两年或更多。

许多术语政策提供了在术语初始结束后延长一系列连续一年术语的覆盖范围。每个一年期限的溢价高于最后一个并扩展覆盖范围可能会非常昂贵。

但是,医疗承保通常不需要延长覆盖范围。对于健康状况不佳,延期的保单持有人 - 而不是申请批准的新政策,可能是继续覆盖的唯一选择。

永久性人寿保险溢价

默认情况下,永久性生活政策的保费也仍然是固定的,或级别的全部持续时间:直到保单持有人死亡或达到100岁,以先发生这种情况。由于年龄或健康状况,溢价不会发生变化,尽管覆盖范围的流逝,但在新政策发布后可能会导致更高的溢价。

与水平期限保单持有人不同,永久性生命保险人可能会选择支付减免的保费。此选项可在可变普遍寿险策略上提供,这使得保单持有人在现金价值达到一定的门槛时允许保单持有人使用他们的应计现金价值或所有保费。

可变普遍生活保单持有人还可以更快地加载溢价支付,然后使用所存储的余额来减少口袋外保费。


政策术语

人寿保险政策的术语是仍然有效的时间 - 假设保险合同规定的及时全额保费支付 - 未经保单持有人的行动或人寿保险公司的额外承销。

学期人寿保险政策条款

学期通过公司获得人寿保险覆盖 避风港生活 旨在临时,持续时间相对较长。初始政策条款,在此期间,无论健康或年龄如何,通常为5到30岁。一些人寿保险公司尽可能长的术语承保政策,但这些并不常见。

期限希望继续覆盖30年或更长时间覆盖的术语,而无需支付单一的30年政策要求的保费可以改为创建一个 人寿保险阶梯 使用多个较小的策略,随着时间的推移缩小覆盖量。

对于一个30岁的申请人,希望在随后的30年内取代预期收入的200万美元,合适的阶梯可能包括:

  • 一个10年的政策,达到50万美元的死亡福利
  • 一个20年的政策,达到100万美元的死亡福利
  • 一个30年的政策,50万美元的死亡福利

该阶梯在前10年期间确保了200万美元的总覆盖率,在第二十年中覆盖率为150万美元,最终十年的覆盖范围有500,000美元。覆盖范围的这种逐步下降占保险人的财富积累以及剩余寿命收入和费用的相应减少。

永久性人寿保险政策条款

永久性的人寿保险政策旨在提供终身覆盖范围。也就是说,该术语通常持续持有保单持有人的整个生命,并以保单持有人的死亡结束。生活保险公司一般取消永久性政策,继续前进并支付死亡福利,如果保单持有人达到100岁,则返回现金价值。


死亡福利

术语和永久性人寿保险政策都保证了被命名的人寿保险受益人或受益人的死亡利益。

在被保险方的死亡中,政策的死亡效益通常会支付,尽管可能是终端未能的死亡福利的一部分终止的保单持有人 骑士。当名称受益人是个人时,死亡福利不受所得税。

学期人寿保险死亡效益

术语生命死亡福利仍然为整个政策术语固定。缺乏某些罕见的情节,如在申请过程中提供的可提供欺诈 - 就像未能透露严重的医疗条件 - 或自杀期间的前两年,死亡福利就保单持有人的死亡人员支付给名为受益人。

永久性人寿保险死亡效益

管理常驻人寿保险死亡福利的规则因政策亚型而有所不同:

  • 整个人寿保险。无论政策的应计现金价值如何,死亡效益一般仍然固定在政策的生命中。
  • 普遍生活保险。普遍生活保单持有人在死亡福利周围提供更多的灵活性。保单持有人通常有两种选择:仍然固定的水平死亡效益,直到死亡或增加水平死亡效益与稳步增加的现金价值组成部分,并在保单持有人的死亡中支付合计金额。然而,抵抗现金价值或现金价值的贷款可能会降低死亡效益。
  • 可变普遍寿险。根据政策现金价值的投资工具的表现,可变的通用政策的死亡福利可以增加或减少。保单持有人和受益人相似的风险和潜在奖励更大。

现金价值(投降价值)

现金价值,有时称为投降价值,是期限和永久寿险之间的关键区别。永久性政策会随着时间的推移而建立现金价值;术语政策没有。

学期人寿保险现金价值

一期职业保险单无现金价值组成部分。当然,死亡效益是现金支付的,但在保单持有人的死亡之前没有价值借用或兑现。如果保单持有人持续初始术语并没有续约,则策略将到期毫无价值。

人寿保险公司可以为遗嘱保单持有人提供可选的“溢价”骑手。为了换取更高的固定溢价,优质车手的返回保证所有保费的免税返回,并​​在政策的政策中支付的保单持有人,该保险人在持续期限。

但是,保单持有人无法退出或借用在期限到期前支付的保费。

永久性人寿保险现金价值

所有永久性人寿保险政策都有一个现金价值组件,即分开存在 - 但有时可以与政策亚型相结合 - 死亡福利:

  • 整个人寿保险。整个人寿保险政策提供保证的退货率,随着时间的推移,通过可预测的增量增加现金价值。这些退货通常为可在现金价值中重新投资的股息,以便将保单持有人作为收入,或用于减少保费。
  • 普遍生活保险。普遍寿命保险政策将现金价值分量指定为潜在的基准 - 例如s&P 500 - 可以获得或失去价值。像整个生活一样,普遍生活支付可以减少保费或供应收入的股息。
  • 可变普遍寿险。可变生命的现金组成部分也投资于市场工具。虽然上行通常更高,但管理费也是如此,股息和返回可能会有所不同。

在政策的早期期间,现金组成部分的价值仍然很低,但随着时间的推移,稳步地建立并最终代表了可用于退出(投降)或作为低利息贷款的抵押品的可观金额。

在政策的第一年期间,通常10到15岁,投降费用 - 旨在劝阻早期提款的费用 - 使投降价值大大低于全额现金价值。最终,不再适用的投降费用,全额现金价值可供取款。


医学考试要求

大多数期限和永久性人寿保险政策要求申请人作为批准的条件进行医学考试。这些考试是彻底的,但没有侵入性,通常涉及检查申请人的生命体征,询问电池的个人健康问题,并运行基本的代谢实验室。

学期人寿保险医学考试要求

几乎任何申请人,无论年龄或健康状况如何,都可以在未经进行体检的情况下获得职业保险单。该捕获是,没有考试政策总是携带更高的保费和降低的最大死亡效益,而不是包括医学考试的相同政策。

对于年龄较大的申请人来过去退休年龄,没有考试覆盖范围仅限于被称为“保证问题”的政策亚型 - 一个高级保费的缺课和低覆盖限制意味着在没有太多剩余的情况下支付最终费用。

永久性人寿保险医学考试要求

大多数永久的人寿保险政策需要一个医学考试作为覆盖范围的条件,但高级溢价,低价值保证问题全部人寿保险政策确实存在。

这些主要适用于较老的保单持有人,希望在建立适度的现金价值随时间建立适度的现金价值时支付最终费用。但是,由于它们总体上昂贵,因此保证的问题术语政策通常提供比保证问题永久性政策更好的价值。


判决:您是否应该选择终身保险或整个人寿保险?

术语和一生都要求申请人在大多数情况下,在大多数情况下致力于多年的数十年 - 及时付款。鉴于涉及时间跨度和美元价值,选择正确类型的保险的赌注很高。

如果......你应该申请学期人寿保险

术语生活政策是一个更好的适合:

  • 您希望尽量减少高级付款。学期人寿保险保险费总是降低,因为面对永久性人寿保险保费的面值。如果您的目标是最大限度地减少对政策的生命的溢价支付,同时最大限度地提高政策的死亡效益,则终身保险是明确的选择。
  • 你不需要永远保险。有限术语不一定是缺点。随着您的抵押贷款和大学为您的孩子的学费等义务,您也将建立财富,假设您是 努力节约退休。这种结合的未来费用和更高 净值,随着您未来的预期收入的不可避免的下降,因为您实现了终身收入潜力的更高份额,将减少并最终消除您对人寿保险的需求。
  • 您希望自定义多元素“梯形图”,其随着时间的推移缩减覆盖范围。虽然某些类型的永久性人寿保险允许保单持有人定制保费和死亡福利,但对于多元化的术语人寿保险阶梯来说,这是更简单和更清晰的人,特别是对于预计不需要尽可能多地覆盖的保单持有人来说,这是更简单和更清晰的。
  • 您的家庭不会依赖人寿保险来补充生活中的储蓄或投资。永久性人寿保险的一个关键优势是担保现金价值在永久性的承诺。如果您希望您的家人可以获得足够的液体储蓄和投资,不需要在您的死后需要倒置,但整个生活可能不值得额外增加的成本。
  • 你想跳过体检。永久性人寿保险政策总是需要体检,使申请人的学期生活是申请人避免承保进程的一部分的申请人。

如果......您应该申请永久性人寿保险

如果:

  • 你希望你的政策无限期地持续下去。如果您想要安心,确保为您的幸存者提供真正的长期,无税收金融保护,并且当您年纪较大时,不想将骰子滚动骰子,全身保险是清晰的选择。
  • 您希望借用(或兑现)您的政策的现金价值。如果您希望在生活中需要稍后需要准备好的低成本杠杆而不是或除此之外 家居股票产品,永久的人寿保险提供。术语没有。
  • 您需要帮助挽救未来。即使它没有被使用或被认为是许多保单持有人,常设人寿保险也有效地迫使保单持有人为远期节省一部分月度收入。这是保单持有人的关键销售点,他们担心他们的能力或勤奋,以便在晚年持续保存。
  • 您的收入可以支持更高的保费。永久的人寿保险并不总是更高收入保单持有人的优越选择。实际上,终身保险是一个更适合许多不需要永久性人寿保险的税收或现金价值福利的许多富裕家庭。但整个生命对于始终如一地捐赠给其他人的贡献是有用的 税收储蓄车,例如雇主赞助退休计划, 529教育储蓄计划, 和 爱拉斯州.
  • 您希望选择随时间改变您的保费。根据定义,在初始期限的持续时间内仍然固定级别终身保险费。这不是一个永久寿险的某些亚型的情况。例如,可变普遍寿险允许保单持有人支付更高或更低的保费,因为他们的需求决定 - 加工更高的整体政策成本的刺激。

如果......

如果......

  • 您需要将您的家人屏蔽您的死亡中的中期或长期费用。假设及时和一致的保费支付,期限和永久性生活覆盖范围为保单持有人的幸存者提供免税福利,减轻了否则会因其死亡而导致的金融衰退。
  • 您不能单独覆盖预期的未来费用。如果您希望未来的费用超过幸存者的未来收入和净值的能力,则任何类型的人寿保险都提供了有价值的且可能是批判性的生命线,以维护其生活水平并提供依赖于后面的家属。

最后一个词

大多数美国成年人都有人寿保险。通过网上保险公司更喜欢使用的低成本和固定,有限的跨度寿命,如同 避风港生活。其他人愉快地支付持续一生的安心。所有人都同意人寿保险为他们所爱的人提供了重要的金融保护层。

这是一个重要的层,但不是唯一的一层。一项术语或永久的人寿保险政策是必要的,但不足以防止可以防止可以侧面的挫折范围,这些挫折 - 或者永久地将其永久击倒当然。

其他 全面的保护层 包括 伤残保险,这有助于取代患有慢性损伤或疾病的收入,以及健康保险,这有助于支付救生医疗干预的成本 - 这是美国破产的重大原因。

所以,通过一切手段,当你终于越过“获得人寿保险”的长期去做名单时庆祝。只是不要假设它是您需要做的最后保险申请。

Brian Martucci.
Brian Martucci.写信给信用卡,银行,保险,旅行等等。当他没有调查金钱架子读者的时间和节约额外的策略时,你可以找到他探索他最喜欢的小径或抽出新美食。在推特上到达他 @brian_martucci..

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