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退税预期贷款(RALS)–为什么你应该留下来

现金税退税预期贷款,也称为RAL,是税务文件立即获得退款的方式。税务制作公司准备消费者的纳税申报表,计算税收退款,并在现货为个人提供现金 - 减去一些费用。作为回报,公司在内部收入服务(IRS)发布时,将客户的退款保留。

数百万税收分子利用每税收季节的Quickie税收贷款。但是,这种贷款不是明智的财务决定有几个原因。

谁获得退款预期贷款?

消费者倡导群体如 国家消费者法律中心 (NCLC)小心消费者谨慎对待退款预期贷款 - 特别是因为他们积极销售到 获得所得税信贷(EITC) 接受者往往是低收入人物和家庭。

RAL提供者专注于低收入纳税人,有两种主要原因:

  • 现金流量问题 。因为低收入括号的人经常有 现金流量问题,退税可以有机会解决这个问题一个月或两个问题。
  • 没有支票账户。获得IRS退税的最快方法是通过直接存款。但根据FDIC, 超过700万人的美国家庭占地,意味着他们没有支票账户。退款预期贷款允许他们在几天内获得现金,而通常需要 六到八周收到纸质检查 from the IRS.

RALS可以帮助纳税人更快地退还纳税人。但这种便利性来自兴趣利率和高收费的成本。

许多主要的商业税准备链提供退税推进贷款,包括杰克逊赫夫特, H&R Block, 和 自由税。但是,即使是纳税人 准备自己的回报 可以得到RALS。 在线税务备案服务, 包括 TurboTax.偶然,还提供退款贷款期权。


RALS如何工作?

虽然纳税人应该始终在使用之前审查特定退款预期贷款的条款,但这是一个RAL通常工作原理:

  1. 税务准备提供商准备纳税申报表,计算您的估计退款,并以电子方式文件返回。
  2. RAL提供商根据您预期的退税百分比提供贷款。
  3. 如果您接受该报价,您将收到贷款金额作为存款金融银行账户或预付借记卡。
  4. 当美国国税局发出退款时,将其存入该银行账户或预付借记卡。
  5. RAL提供商从该银行账户中扣除贷款金额以及任何利息和费用。

无需担心贷款付款即可查看支票。听起来像是一个很好的交易,对吧?再想一想。甚至被广告为“无费用”的RALS可以含有风险和成本。


为什么退款预期贷款是一个坏主意?

在使用RALS之前,有几种原因在于在使用之前行为两次。

高成本

获得退款预期贷款的最明显的争论是成本。根据NCLC的说法,RAL费用的范围从29.95美元到64.96美元,具体取决于贷方和RAL的类型。此外,如果贷款资金出现预付信用卡或借记卡,则该卡可能有隐藏的费用,进一步在退款时进入。

即使是“无费用的Racs就可以收费。在许多情况下,贷款税务制定税务员每次“无费用”的费用。税务制定者可能会以更高的费用的形式通过这项成本,以便准备纳税申报表。

如果您向贷款支付兴趣,NCLC指出,这些贷款的APRS通常会携带利率或仅在36%以下。

空头支票

在获得RAL之前,许多税务准备公司要求纳税人通过他们申请纳税申报表。在提交纳税申报表后 - 基本上被锁定与制裁人合作 - 贷方可能因消费者信贷问题而否认贷款。

根据NCLC的说法,这为税务制定者提供了促销机构,以承诺客户将有资格获得贷款,即使制作者不知道贷方是否实际批准贷款申请。

潜在债务

理论上,税务准备服务收到IRS退税支票时,还会退还退款预期贷款。但是,您的退款可能低于最初预期的 - 例如 美国国税局可以扣押您的退款 涵盖过期的儿童支持或国家所得税债务。在这种情况下,您将对剩余金额负责。


退还预期贷款的替代方案

如果您如此渴望获得税款退款,您愿意支付30%或更高的兴趣,您可能会有资金问题,退款预期贷款可能会更糟。

避免获得RAL的诱惑:

  • 考虑免费税务准备方案。美国国税局有几种选择帮助低收入纳税人提交纳税申报表。如果您愿意准备自己的纳税申报表,并在72,000美元或低于72,000美元的收入 IRS免费文件 程序可以将您与税务档案软件公司联系起来,提供他们的产品。如果DIY路线不是你的事情,请访问一个 志愿者所得税援助(VITA)网站。美国国税局在税天期间赞助了这些网站,为消费者提供免费帮助。请记住,由于Covid-19 Pandemery,可能有限地限制,位置发现仅在2月至4月。
  • 以电子方式提交纳税申报表。收到退税的最快方法是电子提交您的退货并将您的退款直接存入您的银行账户。根据美国国税局的说法,电子申报人通常会获得退款 不到21天。请记住,根据法律,如果您声称所赚取的所得税信贷或税收税收抵免或者,美国国税局就无法在3月之前发出退款 额外的儿童税收抵免.
  • 直接存款退款。如果您没有银行账户,请考虑开设一个。许多网上银行提供 免费基本检查帐户 低或没有最低余额要求。如果您访问Vita网站,某些网站甚至可以帮助您开设银行账户。如果您无法获取支票账户,您仍然可以存入预付信用卡的税款退款。
  • 检查退款状态。提交返回后,您可以 检查退款状态 在IRS.GOV。确保您的金融机构在进行任何重大购买或支付账单之前将退款发布到您的帐户。

在等待退款时,请考虑 预算,寻找方法 偿还任何现有债务,也许甚至发现 制作一些额外现金的方法。这些步骤可以帮助改善您的财务状况,因此您不必将来转向危险的金融产品。


最后一个词

试图避免退款预期贷款。相反,采取措施,以确保您在财务依赖于您的退税或 调整联邦所得税扣缴 所以你每个月在口袋里有更多的钱,而不是一个大退款来税收时间。

只有在使用正常渠道进入税收退款时,才能申请退款预期贷款。考虑帮助您为财务状况做出最佳决定的所有成本。

Janet Berry-Johnson
Janet Berry-Johnson是一名注册会计师。在离开会计世界之前,专注于自由撰稿人,她专注于所得税咨询和对个人和小企业的合规性。她住在内布拉斯加州的奥马哈和她的丈夫和儿子和他们的救援狗,德克斯特。

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