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减税收割– Rules, Examples & How It Works

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在最好的日子里,管理投资组合可能会很复杂。你必须提出一个目标 资产分配,选择您认为可以帮助您实现该目标的证券和共同基金,并监控投资组合的表现。然后,随着时间的流逝,您必须重新评估您的投资目标,添加更多资金,并且 重新平衡投资组合.

进阶策略可能更加复杂,但值得考虑。一种这样的策略是税收损失收集,它使您可以使用绩效不佳的资产来减轻税收负担。这是它的工作原理以及它如何帮助您保留更多资金。

How 减税收割Works

税收损失收集是一种利用规则的做法,该规则使您可以使用资本损失来抵消其他形式的应税收入。

从最基本的角度来看,税收损失的收获涉及有意出售业绩不佳的投资以进行亏损,然后将收益再投资回市场。它可以让您预定资本损失,同时又可以将钱投入市场。

税收损失收集减少了投资的成本基础,同时使您减少了在不久的将来所欠的税款。

成本基础

收税损失的第一件事是成本基础。资产的成本基础仅仅是您购买该资产所支付的价格。例如,如果您购买了10股 共同基金 对于每股100美元,您的成本基础为每股100美元。如果股票价值下跌并跌至$ 95,则您的股票成本基础仍然为$ 100。如果它们的价格提高到105美元,则您的每股成本基础仍为100美元。

股份的成本基础在计算时会发挥作用 资本损益.

根据您要购买和出售的资产类型,有多种计算成本基础的选项。对于诸如股票之类的东西,您可以分别跟踪每个股票的成本基础。出售股票时,必须选择出售哪些股票。

通常,您的经纪人可以让您选择后进先出(LIFO)或先进先出(FIFO)帐户方法。使用LIFO时,您出售首先购买的最新股票。使用FIFO时,您以购买股票的顺序出售股票。一些经纪人允许您指定单个股票或选择按从最高到最低或从最低到最高成本的顺序出售股票。

当您出售共同基金的股份时,许多经纪人都提供了选择以股份的平均成本作为您的成本基础的选择。这意味着声明的成本基础是您为拥有的每股股票支付的平均价格。如果您以1美元的价格购买了10股,以2美元的价格购买了5股,以5美元的价格购买了5股,则平均成本基础为:

[(10 x $ 1)+(5 x $ 2)+(5 x $ 5)] / 20股= $ 2.25

专家提示 :在线经纪人喜欢 M1金融 使用技术来帮助投资者选择纳税义务最低的方法。

资本收益& Losses

出售资产时,您会根据售价和成本基础获得资本损益。

如果您卖出的东西超出了支付的价格,您将获得资本收益。如果您以低于支付的价格出售某物,则会造成资本损失。

这就是投资成本基础如此重要的原因。考虑以下示例:

您拥有XYZ公司的100股股份。您为20股股票支付了20美元,对其他50股股票支付了30美元。目前,公司XYZ的交易价格为25美元。

如果您决定出售50股股票,则可以根据选择出售的股票产生资本收益或资本损失。如果您以20美元的成本价格出售股票,则可以获得资本收益。以30美元的成本基准出售股票会导致资本损失。

通过减少税收损失来降低成本基础,这意味着您以后出售自己的投资时可以获得更多可观的资本收益。简而言之,您现在少交税,但以后多交税。金钱在当前比在将来往往更有价值,因为您有更多的时间进行投资并让其增长,并且在需要时可以更灵活地使用它。这使税收损失净额在财务上呈正数。

资本利得税& Losses

出于税收目的,您必须 报告资本损益 给您的州和联邦政府。就像其他形式的收入一样,政府希望削减您的投资收入,包括资本收益。

在联邦一级,有两种不同类型的资本收益:短期收益和长期收益。

短期资本收益是指您拥有或持有不到一年的投资所获得的资本收益。政府以您的正常水平征税短期资本收益 所得税税率.

长期资本利得税适用于您拥有超过一年的投资收益。长期资本利得税低于标准所得税。对于2020年,长期资本利得税的税阶为:

备案状态 0%长期资本利得税 15%的长期资本利得税 20%的长期资本利得税
$0 – $40,000 $ 40,001– $441,451 441,451美元以上
户主 $0 – $53,600 $ 53,601– $469,050 超过$ 469,050
共同结婚 $0 – $80,000 $ 80,001– $496,600 超过$ 496,600
单独结婚 $0 – $40,000 $ 40,001– $248,300 超过248,300美元

长期资本利得税税率远低于常规所得税税率,上限为20%,而常规收入的最高税率为37%。这意味着您可以通过赚取长期而不是短期收益来节省很多税款。

当您出售投资产生亏损时,政府会允许您从其他收入中扣除该投资,因为它会对您的净收入征税。这意味着如果某人在另一笔交易中损失了10,000美元,并且在一年中最终损失了9,000美元,则政府不会对一笔交易中赚取1,000美元的人征税。

您可以使用资本损失无限制地抵消您的资本收益。如果您有10万美元的损失和10万美元的收益,则可以将总投资收益报告为0美元,这意味着您无需缴纳资本利得税。

此外,如果您的资本损失多于资本收益,则您可以使用每年的损失抵消最多3,000美元的普通收入。例如,假设您从雇主那里获得的应税收入为50,000美元。如果您以亏损1,500美元的价格出售了一笔投资,并且全年没有获得任何资本收益,则可以使用该资本损失将您的正常应税收入减少到48,500美元。如果您记入$ 4,500的资本亏损,则可以使用其中的$ 3,000来将应税收入减少到$ 47,000。但是那额外的1,500美元并没有永远消失。

即使您一年损失很多钱也是如此。年终后,您的税收损失不会消失。

如果您无法用全部资本损失来抵消其他收入,则可以无限期结转。如果您在一年内报告$ 30,000的资本损失并且没有实现的资本收益,则可以使用$ 3,000的损失来减少常规应税收入,并将剩余的$ 27,000的实现的损失结转到下一年。

您可以使用剩余的$ 27,000亏损来抵消当年的资本收益以及$ 3,000的常规收入。如果您仍然有部分损失,可以再次结转。例如,如果您明年不出售任何股票,则可以使用剩余的$ 27,000亏损中的$ 3,000抵消您的收入,并结转剩余的$ 24,000亏损。

如果您在未来一年出售股票亏损,则可以将其添加到结转亏损中。没有税收损失的到期日。您可以使用它们来抵销收入,直到用尽所有税负。

洗牌规则

收税损失并不总是像亏本出售资产然后将资金再投资于市场那样简单。您必须遵循一个规则。

卖出规则意味着您不能仅仅为了造成资本损失就出售和购回相同或相似的资产。进行清洗销售时,您不能将销售产生的任何资本损失用于抵扣其他税收收入。

当您购买一个“基本相同”在造成损失的买卖之前或之后的30天内提供担保。许多证券非常相似。共同基金最常见。来自不同公司的多个基金可以追踪相同的股票指数或行业。简而言之,如果两个 交易所买卖基金(ETF) 或共同基金将在您的投资组合中达到相同的目的,它们可能实质上相似。

例如,假设您拥有SPDR S中的股份&P 500 ETF信托(SPY),追踪S的ETF&P 500.您可以出售这些股票并使用收益购买Vanguard 500指数基金海军上将股票(VFIAX)的股票,该股票是追踪S股的共同基金。&P500。即使您没有购买和出售相同的证券,也要在相同的基础上进行投资。如果您尝试收税损失,因为资产跟踪相同的股指,所以洗售规则使此类交易无效。

洗手交易规则使税收损失的收取非常复杂,要靠自己去做。您想继续投资并达到目标资产配置,但是清洗交易规则意味着您在收获税收损失时被锁定在某些投资之外。

收税亏损如何影响您投资组合的回报

虽然收税损失很复杂,但可能会对您的投资组合的收益产生重大影响。这意味着您可以将更多资金留在投资组合中,而不用将其支付给IRS。

根据机器人咨询公司的说法 财富前线,其客户在2018年的税收损失收集服务节省的税款中获得了投资组合价值的3.12%至6.24%的收益。即使看似很小的百分比,对于200,000美元以上的投资组合而言,也可能相差数万美元。他们。

利用机器人咨询公司进行税收减免

机器人顾问 是使用复杂算法和计算机程序来为您管理投资组合的公司。大多数机器人顾问会利用您的风险承受能力和所需的资产配置来投资一系列ETF和共同基金,从而跟踪全球股票市场。

因为这些程序可以比人类更轻松地处理更复杂的交易,所以几乎所有主要的机器人咨询服务都提供税收损失收集服务。如果您在应税经纪帐户中有很多钱,那么自动交易顾问会使收税损失变得容易得多。您无需大笔资金或寻找一种结构化投资组合的方式,而无需遵守洗手买卖规则。好的机器人顾问-喜欢 改善, 个人资本,Wealthfront和Schwab Intelligent Portfolios为您做所有这一切。

改善

改善 以每年投资资产的0.25%的成本提供机器人咨询服务,没有最低余额要求。他们的费用包括税收损失收获服务。该公司发布了许多吸引想要不费吹灰之力的投资者的功能,例如:

  • 没有额外的交易佣金
  • 自动将收获的损失重新投资
  • 没有短期资本利得税
  • 自动重新平衡

改善估计,其税收损失收集服务所产生的额外回报将超过其0.25%的管理费。

个人资本

最低投资额为100,000美元, 个人资本 向所有客户提供其税收优化服务,包括税收损失收集。该公司之所以能脱颖而出,是因为它愿意通过ETF投资于单个股票,而且与其他机器人顾问相比,它与财务顾问之间的互动更加人性化。

阅读我们的 个人资本审查 欲获得更多信息。

M1金融

M1金融 提供了比其许多竞争对手更多的个性化。您可以根据自己的风险从各种专家投资组合中选择一种,也可以创建自己的投资组合。 M1金融为您处理投资和再平衡。

该公司不为其客户提供典型的税收减免服务。相反,它的目的是帮助以节税的方式提取资金。当您请求提款时,M1 Finance按特定顺序出售证券:

  1. 导致亏损抵消未来收益的股票
  2. 您持有足够长的股份以支付较低的长期资本收益率
  3. 您持有不到一年的股份,要求您支付较高的短期资本收益率

当您进行销售时,此策略可最大程度地减少您的税单。

财富前线

财富前线像Betterment一样,将您的资金投资于各种低成本ETF,每年收取其服务费的0.25%。他们为所有帐户持有人提供收税损失,无论其余额如何。最低投资额为$ 500。但是,余额至少为100,000美元的客户可以使用更高级的股票级税收损失收集,该收集利用单个股票内部的变动来收集更多的损失。

Schwab Intelligent Portfolios

Schwab Intelligent Portfolios 是一项自动投资服务,最低投资额为$ 5,000。最值得注意的是,它不收取任何投资或咨询费,与竞争对手相比,这是一笔不错的交易。通过主要投资嘉信理财的ETF来弥补这一点。一旦您的帐户中有$ 50,000或更多,就可以注册其免费的税收损失收集服务。

最后的话

税收损失收集是一项复杂的投资策略,可以帮助您减轻税收负担并在投资组合中保留更多资金。在大多数情况下,收税亏损的负担过高,投资者无法自行承担。与机器人顾问一起工作可让您充分利用税收损失收获的好处。诀窍是选择正确的方法。的 最好的机器人咨询服务 费用低廉,并为客户提供所有服务,无论他们的帐户余额如何。

TJ波特
TJ是波士顿的作家,主要研究信用卡,信用卡和银行帐户。当他不写个人理财的所有事情时,他喜欢做饭,电竞,足球,曲棍球以及视频和棋盘游戏。

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