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如何在没有福利的情况下幸存下来:DIY健康保险,退休& Vacation

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在2008年金融危机的时候,一个新的流行语达到了现场: 演出经济。它提到越来越多的人,那些不再为单个雇主提供全职工作的人,福利。相反,他们从各种各样的短期内拼凑起来, 兼职,临时,合同和 自由职业工作.

今天,演出经济比以往任何时候都大。它包括来自Office Temps的各种工作 优步司机,但他们都有一个共同点:他们通常不 ’T提供了传统工作的员工福利,如健康保险,退休计划,休假时间,甚至病假。

如果你’在这个位置,你必须自己提供这些津贴。购买自己的健康保险并为自己的退休计划提供资金’T表易选择公司计划,并将付款扣除薪水,但有可能。随着一点创造力,您甚至可以在未违反预算的情况下度过假期和生病。

1.亲自健康保险

心脏听诊器健康保险心跳

演出经济中工人的最大问题之一 健康保险 覆盖范围。美国的医疗保健系统基本上建立在雇主赞助的福利上,这使得如果你的工作没有,这使得覆盖范围很难’t provide it.

经济实惠的护理法案,普遍称为奥巴马医结果,要求更多雇主为其工人提供健康保险,而是仅适用于永久,全职员工。临时,合同和兼职员工仍然独立。

幸运的是,有几个 自雇人士的健康保险选择 和同一条船上的其他工人可供选择。这些选择往往比雇主赞助计划更昂贵,但它们’更好的选择而不是没有保险,并冒着健康危机淹没的风险。

您配偶,合作伙伴或家庭成员的福利

如果你’结婚和你的配偶全职工作,看看你是否可以作为依赖他们的健康计划被覆盖。如果您可以,它可能会以低价为您提供更好的覆盖范围,而不是您自己购买保险。

雇主经常拿起他们员工的一部分标签’S保险费,有时也适用于家庭成员。即使公司也不’要这样做,通过大型雇主的团体计划可能比个人计划更低。

如果你’重新结婚,但你和你的伴侣住在那里’有机会在他们的计划下获得保险福利作为合格的国内伴侣。但是,自联邦法律豁免’T认识到国内伙伴关系,此选项仅在某些州提供。

通常,为了获得覆盖范围作为国内伴侣,您必须说明您和您的伴侣是一对夫妇,您分享您的家庭和生活费用,并且您俩都没有与其他人结婚。在某些情况下,您可能需要制定租赁协议或银行声明等文件,以备份索赔。

最后,如果你’re年26岁或以下,您可以在父母下获得覆盖范围’S健康计划。你不’必须与这个父母一起生活 - 甚至在同一国家 - 使用他们的保险。但是,如果您居住过状态,您可能会付出更多的时间来看看aren的医生’t in your parent’■本地网络。在注册之前检查计划的详细信息。

医疗保健市场

如果你 can’T获得家庭成员的报道’S计划,您的下一个最佳赌注是在官方健康保险市场上购买个人计划。在大多数州,你可以简单地访问 healthcare.gov. 寻找保险,但有些州 他们自己的市场.

通常情况下,您只能在11月至12月中旬的年度公开入学期间购买保险。但是,您可以在改变生活中影响您的覆盖范围后申请,例如失去工作。还有一个 特殊招生期 从2月15日至2021年5月15日的每个人,回应 2019冠状病毒病大流行.

市场健康计划可能是昂贵的。根据2020年的报告 电子保健但是,2019年个人计划的平均每月溢价为456美元。但是,如果您的收入低于一定程度,您可以获得涵盖此费用大量份额的补贴。 2019年,获得补贴的普通工人每月只支付80美元。

市场上可用的所有计划都涵盖了某些基本预防性护理,如疫苗和基本筛查测试。然而,这些计划在他们覆盖的其他内容以及他们的成本是多少种​​不同。根据 healthcare.gov.,交易所有五个水平的医疗保健覆盖:

  • 灾难性。这些计划具有最低的月度保费,但它们也有高额的扣除 - 2020年的8,150美元。他们’只有30岁以下的人和可以的人’提供常规计划。补贴不’T适用于这种类型的计划,因此如果您有资格获得补贴,标准计划可能会更便宜。
  • 青铜。在灾难性的计划之后,青铜计划具有最低的保费。然而,他们的扣除可以达到数千美元,他们不’T涵盖大多数常规护理。总而言之,他们可能只占您的医疗费用的60%。
  • 。这些计划具有中等保费和适度的覆盖范围。它们比青铜计划覆盖更多的常规护理,并具有较低的推卸和复制。他们应该支付大约70%的成本。
  • 金子。这些计划具有很高的保费和低廉的费用。黄金计划应支付约80%的医疗保健费用,使其对需要很多照顾的人来说是一个很好的选择。
  • 。这是最昂贵的计划类型。白金计划有低扣除,占地90%的医疗费用。

当您通过Healthcare.gov或您的州购买保险时’S健康交换,您输入您自己,您的家属和收入的信息。

首先,该网站让您知道您是否有资格 Medicare., 医疗补助,或医疗保健补贴。然后,它向您展示了您可以购买的计划列表,其中包含每月保费,年度减扣等细节,以及您可能必须在一年内支付口袋的最大值。

您可以通过该网站购买计划,并自动应用您的补贴,如果您有一个,以涵盖部分成本。

眼镜蛇

如果你’刚刚留下了一份全职工作,成为演出的一部分,你可以通过这个短期的健康覆盖 综合综合预算和解行为或Cobra。本法允许您将您的健康保险从您的旧工作中保持长达18个月。您必须在离开旧工作的60天内注册此福利。

眼镜蛇如果曾经覆盖别人,COBRA也可以为您提供覆盖范围’雇主赞助计划但不再符合条件。例如,您可以使用COBRA留在您的配偶身上’在离婚或父母后的健康计划’由于作为受抚养子女而变得太旧的健康计划。在这些情况下,您可以将您的COBRA保存长达三年。

然而,您从COBRA获得的好处可能会花费比您为员工支付的费用。大多数雇主支付其部分员工’医疗费用,但在眼镜蛇下,您一般必须自己支付全部保费。

所以,如果你’你最近失去了一份工作’重新开始在寻找健康保险市场的计划。如果你’已经注册了COBRA,您可以选择在下一个公开注册期间切换到市场计划。

会员组织

许多收费会费的组织,如 工人工会,为其成员提供健康保险。就像企业一样,这些团体可以乐队队一起谈判他们的成员的更好的价格,而不是购买个人计划。

提供健康保险的组织包括:

  • AARP.。该组织促进了老年人的利益。那里’没有加入的年龄要求,但许多效益仅适用于50岁以上的人员。它为医疗保险的人员提供了几种补充健康计划,以及人寿保险,短期医疗保险,牙科保险,听证和视力护理计划,和一个 处方折扣卡.
  • 附属工人协会(AWA)。 AWA是全国自雇人士,独立承包商,小企业所有者和企业家协会。它提供意外保险,牙科计划,处方药,以及其成员的愿景计划。它还有各种折扣计划,以降低护理费用。
  • 计算机械协会。该计算机专业人员协会为成员提供了各种医疗计划。它还提供短期的健康计划,牙科计划,长期 伤残保险,并掩盖意外死亡和肢解。
  • 自由职业者联盟。这个全国自由职业者组织与一些健康保险公司合作,在纽约,新泽西州,加利福尼亚,佛罗里达州,格鲁吉亚,宾夕法尼亚州和德克萨斯提供个人计划。它还为自由职业者提供的Medicare Advantage计划,超过65岁以上和旅行医疗保险。
  • 作家 Guild of America。该工会代表电视和电影脚本,新闻,纪录片,动画和新媒体的作家。通过他们的书面赚取特定金额的成员可以通过他们的撰写来获得健康覆盖 作家’公会行业健康基金。访问网站以检查您的资格。

如果你’重新担任这些组织的任何成员,请考虑您所属的其他群体 - 或者可能有资格加入 - 这可能提供这种福利。可能性包括工会,专业和贸易组织,校友协会和您当地的商务会计。

致电这些组织或查看他们的网站,看看其中的任何一个可以为您提供经济实惠的健康计划。

其他医疗保健覆盖选项

根据您的情况,您还有一些其他卫生保健覆盖来源可供您使用。例如:

  • 如果你’至少65岁或残疾人,你可以申请 Medicare..
  • 如果你’学生,您的学院或大学可能提供学生卫生计划。
  • 如果你’重新成为军队的现任或前成员, Tricare. 可以为您和您的家人提供覆盖范围。
  • 调查 提供健康福利的兼职工作.
  • 研究信仰的健康计划,往往称为医疗保健分享部门。一个流行的计划是 Medi-Share.。这些计划不是符合ACA兼容的,并且通常不是’T涵盖了某些医疗费用,例如节育控制。但是,它们通常比其他计划更低。
  • 如果你 need short-term coverage to get you through, look into 电子保健Innurance.。他们的一些健康选择每月耗资99美元或更少。

奖金提示:打开健康储蓄账户(HSA)

一些健康保险计划为您提供开放的选项 健康储蓄账户(HSA),免税投资账户您可以用来省钱以进行医疗费用。

如果你r plan doesn’t给你这个选项,你可以通过它打开一个hsa 活泼。你’然后能够使用HSA与高可扣除的健康保险计划一起使用 –例如,在2019年,个人计划扣除必须从1,350美元到6,750美元到符合条件,而家庭计划的扣除额度必须从2,700美元到13,500美元。

HSA与高可扣除的健康保险计划配合使用。这个想法很简单:你购买低每月保费的健康保险,然后在HSA作为健康紧急基金撇开金钱,如果您招致大规模的医疗费用,请占用高扣除。

在2020年,如果其可扣除至少1,400美元,则符合其他计划与HSA配对,其额外的折扣最多不超过6,900美元。 healthcare.gov.。对于家庭计划,这些限制加倍。

它是一个引人注目的选择,至少适用于有目前的医疗需求的健康人。 HSA提供了更具吸引力,HSA提供了三重税收:贡献是无税收,收入增长免税,如果您使用它们以进行医疗费用,则戒烟是无税收。


2.做你自己的退休计划

退休计划草图图计算器

随着健康保险,许多人依赖他们的工作场所进行退休福利。虽然这些天雇主资助的传统养老金计划很少见,但许多工人通过工作场所的计划做了大部分退休拯救了 401(k)或403(b) .

这些计划允许您将钱留出退休的税前收入,并在您撤回之前没有税收。作为一个加号,许多雇主将使您对这些计划的贡献相匹配,每年至少达到一定数量。

如果你’自雇人士,你可以’T有助于工作场所计划。但是,还有其他方法可以自己保存退休。你赢了’能够利用雇主匹配,但你仍然可以获得相同的税收优势’D从工作场所计划中获取。

爱拉斯州

以自己的退休留出资金的最简单方法是通过个别退休账户或IRA。这些计划有税收优势,帮助您更快地建立储蓄。他们有两种主要类型: 传统的iras和roth iras。这两个帐户都可以通过经纪人设置 E *交易.

传统的IRA具有与401(k)相同的税收优势。你用税前资助它,这笔钱继续累积免税,直到你达到退休年龄,哪个 美国国税局 目前为55年半定义。如果您之前撤回了任何款项,您必须立即纳税,以及10%的罚款。你’重新要求开始赚钱 - 并停止 - 当你达到70岁时。

罗斯IRA就像一个翻转在头上的传统IRA。你用税后资助它,但是当你撤回它时,你没有纳税。您可以随时撤销金钱而无需支付税收或处罚,但您也可以将其留在账户中 - 并继续捐款 - 只要您喜欢。

但是,你可以’T,如果您的收入高于一定限额,那么促成罗斯IRA,其中2020年为单身人民为139,000美元,夫妻206,000美元。

美国国税局对您对任何一种类型的IRA贡献有关的限制。 2020年,限制为6,000美元,加一个“catch-up”如果您的贡献1,000美元’50岁或以上。您可以在任何投资公司打开任何类型的帐户。如果您选择在线经纪商,您可以在几分钟内设置IRA。

通过IRA,您无法通过与工作场所计划的薪资扣除进行定期捐款。但是,你可以通过设置一个下一个最好的事情 自动储蓄计划.

为此,将您的最高捐赠划分为每月捐款 - 例如,每月每月500美元。然后每月从银行账户到您的IRA自动转移该金额。这使得保存退休毫不费力。

为自雇人士的计划

任何人都可以使用IRA,甚至是拥有自己的工作场所退休账户的全职工作的人。但是,如果你’重新雇用,您有几个额外的选择。这些计划比传统或罗斯IRA成立有点难,但他们可以让您留出更多您的所得税。

专门为自雇人士的计划包括:

  • solo 401(k)。一种 solo 401(k) 是为了自雇人士没有其他员工。它就像工作场所401(k)计划一样,有一个关键差异:您都是雇主和员工。作为员工,您可以为每年贡献高达19,500美元或100%的收入,以较少者为准。作为雇主,您可以额外捐款高达25%的赚取收入。您可以为单人401(k)捐款的总限额为每年57,000美元,如果您额外额外6,000美元’50岁或以上。您可以在几分钟内设置独奏401(k) Rocketolarar..
  • Roth Solo 401(k)。这是Solo 401(k)的罗斯版本。您缴纳税后,然后撤回免税退休金。但是,与罗斯IRA不同,它就不了’允许您提前提取资金,没有罚款。两种类型的账户需要更多的税收相关文书工作而不是IRA。
  • SEP计划。简化的员工养老金计划,或 SEP计划,具有与独奏401(k)的贡献限制相同,但它 ’更容易设置和维护。税务,它像传统的IRA一样工作;那里’没有罗斯版。一个下行的是,如果你还有其他员工,你’RE所要求为他们的SEP计划做出贡献。如果你’对SEP计划感兴趣,您可以打开一个帐户 TD Ameritrade..
  • 简单的IRA。对于小型企业主,储蓄员工的储蓄激励符合计划,或 简单的IRA,可以是一个更好的选择。通过这个计划,你不’T必须为您的员工提供资金 ’通过自己计划,尽管您通常必须进行匹配的贡献。但是,该计划的年贡献限额在2020年的高达19,500美元,追加贡献3000美元。
  • 定义的福利计划。老式的养老金计划,为您支付退休的特定收入’t entirely dead. It’仍然可以通过自己为自己提供资金。定义的福利计划可以让您每年比任何其他类型的计划留出更多的税前美元。但是,他们’复杂且昂贵,以建立和维护,只有几个经纪人提供它们。而且,如果您有员工,您也必须为他们的养老金做出贡献。

3.做你自己的病假

病假帖子它拇指钉

如果您有全职工作,您的雇主可能允许您每年有一定数量的病假。如果你感冒或扭伤你的脚踝,你可以花时间恢复并仍然得到报酬。但是当你为自己工作时,那就是’不是一个选择。你必须在你试图在你时工作的压力选择’re sick, which isn’始终可能,或丢失收入。

但是,你可以 make this choice easier by planning ahead. Here are a few strategies that can help:

  • 照顾好你的健康。你’如果你保持健康,请损失少日。 吃好喝好, 锻炼, 和 避免烟草。经常洗手,特别是在 寒冷流感季节。并确保你’最新及时与所有疫苗接种,包括每年流感疫苗。
  • sick。无论你多么小心,你可以’t消除了生病的所有风险。你能做的就是假设你’重新需要一定数量的病假 - 例如,每年八个 - 以及计划工作时间表的时间。例如,让’S说你的目前 每小时工资,您需要平均每周平均投入30个工作时间,以便以结束会面。如果您每周提升至31小时’健康,那些额外的小时将增加大约八天’在一年中的价值 - 足以弥补你的八天’re sick.
  • 创造病假基金。每周从那个额外的工作时间拿走这笔钱并将其放在一边 单独的银行账户。你 can use a high-yield account from CIT银行 所以它会赚取兴趣。这将是你病假基金。当你必须从工作中休假时,你可以把钱从这个帐户中拿出来保留支付的账单直到你’回到你的脚上。或者,您可以添加和退出您的 紧急基金 for this purpose.
  • 保持您的计划灵活。即使你在银行里有足够的钱,它也是’如果你难以冒病的日子’久违的截止日期。为了避免在这种情况下结束,尝试将一个小leee lee放入工作任务中。如果你认为一份工作会带你五天才能完成,承诺在七中完成它。这样,你赢了’如果您必须花一天或两个关闭,则错过您的截止日期。
  • 留在时间表。当然,在您的日程安排中获得额外的时间’如果您将其作为推迟在项目上开始的借口,请提供帮助。如果你’没有生病,坚持你的工作时间表和 避免拖延。如果您希望为您带来五天的任务,请稳步上持续五天。完成早期没有完成 ’一个问题;在晚了。

4.做你自己的假期假

假期时间考调人团体会议团队规划

如果自雇人士让你感冒时难以休息一天,这使得甚至更加难以为度假休息。然而,全年工作没有休息’为了您的健康或幸福的最佳解决方案。

这。 常规假期的好处 包括减少压力水平,防止职业倦怠,甚至保护你免受疾病。例如,2000年的研究 心身医学 显示年度假期降低了人类心脏病风险的所有原因的死亡率。

在更大的规模上遵循上面列出的同样的策略,您可以释放您需要的时间和金钱。例如,您可以在您的时间表中阻止假期并计划您的工作任务,以便他们不’T与您的时间重叠。为了弥补丢失的工资,全年其他时间额外收到一些额外的小时。

最后,随着你病假基金,创造一个特殊的假期基金。使用此帐户中的款项涵盖您的所有假期费用:旅行本身的成本和您丢失的工资的成本。你可以通过寻找方法进一步延伸这笔钱 在假期省钱 so you won’T需要工作多个小时来支付它。

奖金提示:考虑两次& Short Trips

如果你r job allows you to telecommute and set your own hours, there are a couple of additional ways you can squeeze in some vacation time without significantly reducing your income.

如果你 plan it right, you can enjoy a 漫长的周末 实际上没有任何工作时间。在Workweek达到漫长的周末,你可以获得五天’在四天内工作的工作较长的时间,工作的价值。

如果需要,您还可以在接下来的一周内完成额外的时间来弥补工作。三到四天是你不够短暂的时期’不得不担心错过任何太重要的事情。

或者,你可以走到另一个极端,花很长时间 工作假期。你 may not be able to take a month away from work, but if you can take your work with you, you can work during the day and play tourist in the evenings and on weekends.

而不是在酒店房间里生活,每餐吃饭,预订公寓 airbnb. 并烹饪大部分饭菜。或者进一步迈出一步并查看这些方法 免费旅行世界 了解如何节省住宿,运输或两者。


最后一个词

现在,大多数美国工人仍然能够从工作中获得福利。然而,随着演出的经济持续增长,许多经济学家认为将来会发生这种变化。

已经, 纽约时报 报告中,许多公司正在将其业务的大部分外包给分包商 - 个人或小公司’T提供与大的福利相同。如果这一趋势持续足够长,弄清楚如何为自己的福利提供资金’这只是一个重要技能 成功作为自由职业者;所有工人都至关重要。

艾米利文斯顿
艾米利文斯顿是一位自由作家,他实际上可以对这个问题回答是的,“从那里谋生?”她撰写了关于各种出版物的个人金融和购物策略,包括消费者搜索,ShopSmart.com和美元担架时事通讯。她还保持个人博客, Ecofrugal生活,在省钱和生活的方式同时省钱。

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