广告商披露
X

广告商披露: 本网站上出现的信用卡和银行提供来自信用卡公司和Moneycrashers.com的银行收到赔偿金。此补偿可能会影响产品出现在本网站上的方式以及位置,包括例如它们在类别页面上显示的顺序。 Moneycrashers.com不包括所有银行,信用卡公司或所有可用的信用卡优惠,尽管不管赔偿如何,所以要包括全面的优惠清单。广告商合作伙伴包括美国运通,追逐,美国银行和巴克莱卡等。

  • 日期

经过

挖掘更深

27,235粉丝喜欢
26,729追随者跟随
43,676追随者跟随

成为钱克萨斯!
加入我们的社区。

如何停止&避免在您的家中取消抵押品赎回权

2017年,据此,超过676,500日的美国房屋进入抵押品赎回权 ATTOM数据解决方案。那’在该国每200个房屋中大约1个。这比2010年的达峰率好于每100个家庭中的超过2个房屋,但它仍然代表了数十万人被迫离开家庭,因为他们不能’达到他们的抵押贷款。

由于许多不同的原因,房主可以在这种情况下结束这种情况。一些 失去工作 并且不能再达到结局。对于别人来说,健康危机将它们带来了令人满意的医疗账单,这些账单吃了可用的资金。有些只是错误地归咎于购买 更多的房子比他们能负担得起,即使他们的财务状况的小变化也足以将付款放在遥不可及的范围之外。

无论如何,它发生了什么,丧失抵押品赎回权是一种可怕的经历。失去你的家总是可怕和令人沮丧,但是当你失去它因为你不能’达到付款,你可以觉得它’你的错。这堆叠了羞耻和内疚的感觉,最重要的是你的其他压力。并使事情变得更糟,这是一个严重的止赎 伤害你的信用评分,让你在未来购买另一个家更难。

如果你’选择这个问题,做你可能可以避免它的所有事情是有意义的。现金捆绑房主有几种方法可以防止止赎—或者至少屏蔽了一些抵押品赎回权’s worst effects.

提高额外的现金

如果你没有’T落后于你的抵押贷款支付超过一个月或两个月,你仍然有机会回到轨道上。如果您可以设法筹集足够的额外现金,您可以弥补错过的付款并从止赎中保存您的家庭。

以下是匆忙筹集资金的一些方法。

削减您的费用

如果你避开,请首先削减预算中的所有额外’t already. 取消您的有线电视,缩小回到一个 更便宜的手机计划, 放下你的健身房会员, 停止饮用瓶装水,并戒掉出去吃饭,即使它’只是在早上喝咖啡。

如果说’不足以关闭预算中的差距,它’是时候继续更极端的战略。寻找方法 削减你的杂货票据, 找到负担得起的医疗保健,也许甚至 放弃你的车。拧紧腰带这么痛苦,但它’比失去你的家更好。

使用援助计划

如果你 qualify for any form of government aid – such as 医疗补助, SNAP(食品券), 或者 加热援助 –接受。在预算中释放的额外资金可以让您跟上抵押贷款。福利发现者 福利 可以帮助您找到并申请您所在州的计划。

卖东西

搜索您的房屋以获得任何值,以便销售以提高一些钱。高价值的物品包括珠宝,电子,收藏品,工具,乐器,甚至一些家具或第二辆车,如果您可以在没有它们的情况下进入。你可以 在eBay上销售您的物品, 张贴在craigslist上,或带他们去典当行。

提升你的收入

寻找赚取一些额外收入的方法,以使目标达到结束。看看你的老板是否愿意在工作中给你一些额外的班次或加班时间。如果那就没有’t work, look into 得到第二个工作 or a 侧面演讲 喜欢为优步驾驶。 租用空闲房间 在你家中,如果你有一个,是另一种带来额外资金的方法。

点击退休基金

如果你 have money set aside in a retirement fund, consider taking an 提前退出。如果您有Roth IRA,您可以从中取款,而无需支付额外的税收或处罚。这样做仍然会让你落后于你的退休储蓄,但一旦你的金融危机通过,你就可以担心追赶。

如果你 have a traditional IRA or 401k, you’LL必须在任何早期提款中缴纳税收和处罚,但费用是值得的,以拯救您的家。

再融资

有些人因陷入困境而陷入困境 可调利率抵押贷款 这对前几年来到了低,可管理的付款,然后突然跳到了一个水平’遥不可及。一些最糟糕的罪犯是唯一的贷款,当您必须开始支付校长以及兴趣时,这变得更加昂贵。其他人有固定利率抵押贷款,但利率非常高–也许是因为他们的信用差,或者也许是因为当时刚刚发生的费率很高。

如果你’在这些情况中的任何一个, 再融资你的抵押贷款 可能足以让您的每月付款降至您可以处理的级别。即使您,这也可以是一种选择’重新抵消贷款。通常,银行唐’如果您拥有公平的公平,但如果替代贷款止赎出贷款,则可以通过通过止赎进程来赚取更多资金,除非抵押贷款,否则抵押贷款

再融资与丧失抵押品赎回权

再融资您的房屋贷款,如果可以,通常是止赎的最佳替代品。它提供了几个优点:

  • 最小影响信贷。申请新贷款总是将您的信用评分命中一点,但下降只是暂时的。与其他选择相比–如卖空,贷款修改或代替丧失抵押品赎回权–在长期内,再融资应对您的信用评级造成最小的损害。
  • 更实惠的贷款。再融资你的家用价格合理的贷款取代了不适合的贷款。你’LL每月付款更舒适地融入预算,而不是将其延伸到极限或超越。
  • 你保留你的家。最重要的是,再融资让您保留您的家。你’我必须穿过一些麻烦填写文书工作,但这’比少得多的麻烦 搬到一个新的家.

再融资的方法

如果你’在您家中建立了大量的股权,您的银行应该乐意为您提供抵押贷款。即使你可以 ’T获得较低的利率,您应该通过扩展贷款期限来降低您的每月付款。

例如,如果您有200,000美元的贷款和您’已经支付了50,000美元,您可以为150,000美元提出新的30年贷款。让你的房子以这种方式偿还你的房子需要更长时间’比完全失去家的更好。

如果你 don’那里有很多股权’你有机会在一些特殊计划的帮助下仍然可以再融资。这些包括:

  • 竖琴。这 家庭经济实惠的再融资计划 (竖琴)帮助房主的家庭失去了价值来改善抵押贷款,即使他们’现在颠倒过来。该计划仅适用于2009年5月由政府赞助的计划Fannie Mae或Freddie Mac起源的抵押贷款。 HARP网站可以告诉您是否有资格和帮助您申请。竖琴将于2018年底到期,所以你’LL需要快速行动以使用此程序。
  • FHA计划。如果您的抵押贷款由联邦房屋委员会(FHA)支持,您可以利用一些特殊的FHA培训计划进行再融资。一个 FHA简单的再融资 是一个好的选择,获得最低可能的利率,并保持您的口袋费用低,而且 FHA Streamline Refilinance. 帮助您快速再融资,避免文书工作。
  • Irrrl.。拥有退伍军人事务部或VA系的抵押贷款的房主可以有资格获得 利率减少再融资贷款 (Irrrl)。有时被称为VA流线或VA-TO-VA贷款,这笔贷款可帮助您再融资降低利率。任何贷方都可以提供这种贷款,但不需要贷款人,所以您可能不得不购物,找到一个向您提供这笔贷款的银行。

再融资抵押贷款方式

抵押贷款锻炼

如果可以的话’T完善您的房屋贷款,您可以尝试让您的贷方同意“mortgage workout.”这听起来像是你家的运动计划,但它’实际上是一个帮助你的计划“work out”一种让抵押贷款更可管理的方法。有几种抵押贷款训练,包括贷款修改,宽容计划和还款计划。

贷款修改

通过贷款修改,您的贷款人同意改变抵押贷款条款,以便将付款更加实惠。例如,贷方可以降低利率,将贷款从可调率转换为固定利率,或延长贷款期限。贷款修改的一个优点是,申请一个暂时停止止赎过程,让您更多时间保存您的家。

有资格获得贷款修改,您必须显示您’ve遭受了经济困难,无法达到目前的贷款付款。要证明这一点,您必须提供薪水,纳税申报表和银行陈述等文件。您还必须通过试用期,以表明您可以提供新的,降低付款。

有许多不同的贷款修改计划。这 最艰难的基金 提供房屋贷款修改和其他援助的HHF)在2020年底,18个州和哥伦比亚地区提供了18个州和哥伦比亚地区。有专项贷款修改计划可用于VA和FHA贷款,以及计划运行银行。

申请贷款修改,请联系您的贷款人’S亏损缓解部(也称为家庭保留部)。您应该能够在您的每月抵押贷款陈述或贷方中查找本部门的联系信息’s website. The 制作房屋实惠 (MHA)网站有更多关于您的信息的信息’ll need to apply.

忍耐

在某些情况下,金融危机’允许您的抵押贷款支付只是暂时的。例如,也许你’失去了你的工作,但你认识你’LL在几个月内开始新的一个。或者也许您有健康问题,让您暂时无法工作。

在这样的情况下,忍耐协议可以帮助你,直到你回到脚下。根据这些计划,抵押贷款人同意减少甚至暂停,您的抵押贷款支付一定的时间。他们还承诺在此期间不丧失房产。在Exchange中,您同意一旦期间恢复抵押贷款,并支付额外的额外支付。

寻求贷款宽容的过程与获得贷款修改的方式开始:联系您的贷方并要求他们帮助您建立一个计划。请记住,忍耐只是一个临时解决方案。它赢了’帮助你留在家里你可以’t afford.

还款计划

也许你’由于您在短期危机中错过了几次抵押贷款,但是您’现在回到你的脚上并再次达成付款。在这种情况下,还款计划为您提供了一种让人陷入困境并避免止赎的方法。

在还款计划中,您的贷方会增加您的所有付款’错过了,然后将总量分成了在固定期间添加到您的常规抵押贷款中的小块。例如,如果你’重新落后3,000美元,您可以在未来六个月内增加每次抵押贷款支付额外500美元。还款期限的长度各不相同,但典型的三到六个月是典型的。

卖空

如果你才能’我不再承受你的家了,你最好的选择可以卖掉它。问题是,如果房价已经下降,您的房价将在市场上获取的金额可能会低于您在抵押贷款中的金额,让您仍然处于红色。在这样的情况下,短暂销售–卖家少于您留在抵押贷款的金额–可能是解决方案。如果您的贷款人同意,您可以出售您的房子,漫步,然后重新开始。

例如,假设您目前欠您的抵押贷款100,000美元。要支付此金额并涵盖您的 关闭成本 on the sale, you’D必须以105,000美元的价格列出房屋。然而,您所在地区的住房市场如此寒冷,您可以在此价格上获得优惠。

随着销售短暂的销售,您可以将房子的要求降至95,000美元。 5,000美元的收盘费用,仅留下90,000美元来偿还您的旧抵押贷款。但是,贷款人同意接受这一较小金额作为您的贷款全额付款,而不是通过昂贵,耗时的抵押品赎回家的过程。一些贷方实际上要求您在他们之前尝试一下售’LL考虑任何其他替代抵押品赎回权的替代方案,例如贷款修改。

短期销售与止赎

在止赎中,卖空有几个优势,但它也有一些缺点。这里’s how it compares:

  • 少等待买一个新的家。如果您的房子经过抵押品赎回权,您’如果银行会再次等待五到七年,再次给您抵押贷款。如果您可以显示止赎,则可能会降低到三年即可归属于控制权。然而,在短暂的销售后,您可以再次获得房屋贷款,只需两年即可。
  • 控制销售。随着销售短暂的销售,您可以控制销售房屋的过程。你可以决定要求它,你’请知道最终买家是谁。在取消抵押品赎回权中,银行只需抓住您的家,您就无法了解它会发生什么。
  • 少社会耻辱。对于许多房主,短期销售比止赎更令人尴尬。到邻居,它看起来就像任何其他家庭销售;只有银行知道你’比你欠的财产越来越少。
  • 继续付款。当你’你的房子短卖,你’仍然在钩子上,以继续抵押贷款支付,直到销售完成。相比之下,如果您的房子在抵押品赎回权中,您可以停止付款并继续住在家里,直到银行踢出您。
  • 相同对信用评分的影响。短期销售和止赎均损坏您的信用评级大约相同的金额。任何一个选项都可以使您的信用评分降至160点。他们两个都留下了一个负面的标记,可以坚持你的信用报告长达七年,但你的分数可以在前两年左右后开始恢复。

如何卖空

要获得短期销售批准,请联系您的银行’S亏损缓解部门,就像您为房屋贷款修改一样。你’LL需要填写应用程序并备份有大量文件,显示您的财务状况的所有细节。该银行将使用这些信息来弄清楚租用短期销售是否真的是抵押品赎回权的替代品。

大多数银行还要求您在他们之前从买家提供优惠’ll接受卖空。所以你必须以较低的价格列出房子,获取要约,把它带到银行,然后等待在决定是否接受要约之前是否已经批准了。卖方,买方之间的所有这一切都在销售中,销售额缩小了一个非常复杂的过程,可以达到全年。

It’重要的是要确保贷方批准销售,它还同意不仅仅是为了避风单的额外金额’在抵押贷款上支付。有时,贷款人同意释放其留置权或法律持有,以便您可以销售它,但它不起作用’T同意接受收益作为您的贷款支付。相反,它可以寻求一个“deficiency judgment”根据装饰工资,收集额外的资金。

在一些州–即,亚利桑那州,加利福尼亚州,内华达州和俄勒冈州–缺乏销售后的缺陷判断是非法的。除非您居住在这四个国家之一,否则您必须从您的贷方中获得书面协议,说明他们赢了’寻找一个。否则,你可以卖掉你的房子少于它’值得,仍然在洞里。

卖空

代替丧失抵押品赎回权

如果其他一切都失败了 ’仍然可以做的最后一件事,以避免丧失抵押品赎回权的长期痛苦的过程。它’S称之为取消抵押品赎回权的行为’■您将您将您的抵押贷款人交付给您的抵押贷款人。在交换中,贷款人同意释放你的债务,即使它不仅仅是家现在的价值。

代替遗弃犯罪

落实的契约是实际上仍然是止赎,但它’s更快,更容易。一旦你交出你的房子,你的债务立即被取消。您还避免了通过止赎课程的公众尴尬。

代替契约可能会伤害您的信用评分,就像正常的止赎一样。但是,你赢了’在能够再次购买房子之前,必须等待。选择契约可以将等待时间从至少五年降至四个–甚至两个,如果你能展示一个情景。

如何获得落实代替丧失抵押品赎回权

代理进程的契约开始与您的银行联系’亏损缓解部。你’LL必须填写相同类型的文书工作,因为您可以为贷款修改或短销售,表明您’遭遇了经济困难,无法达到您的付款。

就像你一样,你的银行很可能看起来是一个契约作为最后的手段。它’它比止赎它的昂贵且耗时耗时,但它’不如再融资甚至卖空。一些银行将要求您在他们之前尝试销售房产’ll接受一个契约,他们’请求文书工作证明你’把它放在市场上。

如果您的银行同意契约,那么您’LL必须签署两份文件。在贷方的第一张手中,第二个叫做estoppel宣誓书,解释了银行是否接受契约的契约债务。在大多数情况下,银行将在代替契约后释放您的债务,但在极少数情况下,它可能会保留寻求对您不足判决的权利。为了避免这个问题,请确保在签署文书工作之前,它专门指出您的契约,以揭示您的债务。

什么呢?’工作:丧失抵押品赎回权诈骗

你可能想知道为什么这篇文章有’提到了任何一个“foreclosure help”通过本地文件,飞行员和在线广告宣传的服务。这些服务声称,以换取费用,他们可以将您的家储存到止赎中。他们可以提供:

  • 与您的贷款人进行谈判以改善您的贷款
  • 接管您的贷款,以便您向他们支付抵押贷款,而不是银行
  • 执行法医贷款审核,看看您的贷款人是否正在违反任何法律
  • 帮助您为遇险的房主找到援助计划
  • 帮你 破产档案

不幸的是,这些所谓的服务真的 金融诈骗 遗漏拯救他们的家园的脆弱人的牺牲品。最好,他们 ’LL只需使用Real Program,例如Harp,您可以免费使用。他们最糟糕的是’LL窃取应该前往银行的抵押贷款支付,挖掘你更深入债务。

通常,您可以安全地假设任何提供的程序,以帮助您避免止赎费用–与政府的真实计划相反,这是免费的– is a scam.

最后一个词

有时,那里’没有办法将您的家拯救到止赎或替代方案之一,如卖空。好消息是它’s possible to 之后重建您的信用 所以你可以再次拥有一个家。专注于及时支付所有账单并偿还您拥有的任何其他债务,如信用卡余额。大约两年后,您应该看到您的信用评分开始恢复。

当你’最后准备再次购买房子,从你的错误中学习所以你不’最终可以用另一个抵押贷款’T.在您在房子上出价之前,请执行数学并确保每月付款不起’T吃超过28%的收入。如果您面临另一个财务挫折,您可以获得较低的付款,越好,可以让房子保持房子。

您对面临止赎可能性的人会给哪些建议?

艾米利文斯顿
艾米利文斯顿是一位自由作家,他实际上可以对这个问题回答是的,“从那里谋生?”她撰写了关于各种出版物的个人金融和购物策略,包括消费者搜索,ShopSmart.com和美元担架时事通讯。她还保持个人博客, Ecofrugal生活,在省钱和生活的方式同时省钱。

你想让我做什么
用你的钱?

制作

探索

管理

探索

保存

探索


探索

保护

探索

投资

探索