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如何最大限度地提高社会保障配偶福利– Rules & Eligibility

为至少40季就业支付社会保障税的美国人有权退休福利。您收到的金额取决于您支付的税款以及您的年数。此外,配偶有权获得社会保障支付,这与一半的福利的一半是一半。

许多人有权根据自己的收入有权,以及基于他们的伴侣的配偶福利’盈利。但是,可以声称只有一个好处。

例如,如果汤姆有权获得每月2,000美元的福利,他的妻子玛丽将有权获得汤姆的一半’福利,或1000美元。总的来说,这对夫妇可以每当处于全额退休年龄时获得3,000美元。即使玛丽工作过,赢得了自己的福利,她也可以选择采取更大的利益–她自己,或一半的汤姆’s。这种灵活性和一次性选择从配偶效益转换到个人利益– or vice versa –提供了极大的机会,可以最大限度地提高社会保障支付。

接受配偶福利的权利甚至更有价值 退休计划 当您考虑以下可供社会保障受益人提供以下选项时。做出正确的决策可以显着提高月度福利,以及在一生中收到的总资金。

早期或延迟月度福利

正常退休年龄

在下面 社会保障法规, 你的“正常退休年龄”是由国会建立的法定年龄,您或您的配偶可以获得正常退休福利。例如,如果您出生于1960年或以后,则为67岁。

提前退休

社会保障允许主要受益者及其配偶在62岁开始接受减少的社会保障效益。但是,每月在正常退休年龄之前的每月都减少了每月福利金额。

以下实施例说明了由于提前退休分配而降低益处:

  • 在62岁时采取福利,普通退休年龄为67岁。在67岁的正常退休年龄,玛丽有权获得每月1000美元的福利。选择在62岁时接受她的福利将将其降至700美元。对于前36个月,她的利益将减少200美元。额外24个月,她的利益将减少100美元。通过五年早期获得福利,她每月10万美元的总收入将减少300美元,留下700美元的净额。
  • 在64岁时获得福利,正常退休年龄为67岁。在67岁的正常退休年龄,玛丽有权获得每月1000美元的福利。选择在64岁时享受她的福利,将她的福利减少200美元,使其降至800美元。
  • 在66岁时采取福利,退休年龄为67岁. At her 正常退休年龄 of 67, Mary would be entitled to a $1,000 monthly benefit. Electing to take her benefit at age 66, one year early, would reduce her benefit by $76.60, to $933.30.

除了所有未来付款的生活成本增加外,福利金额将保持不变。由于益处的严重减少,选举早期分布可能是一种昂贵的决定。

延期退休年龄为止

社会保障条款允许您或您的配偶延迟延迟您的正常退休年龄段,如果您能负担得起,则为一个有价值的选择。每年达到70岁,您的福利每年增加8%。因此,如果玛丽在67岁以上获得1,000美元,那么如果她等到70岁以上,该数字将增加到1,240美元或24%。

请记住,如果您出生于1960年或更高版本,则延迟收到您过去昔日的收益没有经济福利。每月福利增加率为24%。

社会保障条款

“File and Suspend” Option

如果人们希望配偶接受社会保障,但希望推迟自己的福利,他们可以提出并随后暂停付款。例如,汤姆可以在66岁时申请他的福利,从而触发玛丽’对配偶福利的权利。汤姆而不是采取自己的利益,而不是暂停支付,直到70岁以获得更高的递延金额。玛丽可以立即开始立即收到她的每月配偶福利,直到稍后推迟自己的福利。在这种情况下,能力“switch”从配偶福利到一个’自身的福利对于最大化收到的总数至关重要。

文件和暂停考虑因素

选举“file and suspend”在以下情况下尤为重要:

  • 汤姆继续工作,所以如果他现在正在接受社会保障支付,他们将以更高的税率征税。一旦汤姆是他正常的退休年龄,他就不必担心他的一些福利可能会被接收 由于外部收入.
  • 玛丽有权享受她自己的社会保障福利,预计将大于汤姆的配偶福利。使用配偶福利现在允许她自己的福利每年增长8%,直到她切换到自己的账户。
  • 如果这对夫妇在暂停期间有一个财务紧急情况,汤姆可以选择在他的常规退休年龄后的任何时候开始债务付款。或者,他可以要求一个 每月付款的追溯一次性总和 如果他在全额退休年龄地支付的费用而不是推迟,那就是向他支付的。如果采取后一种选择,他需要意识到所得税责任,并增加 Medicare. premiums.

如果您决定使用这种情况,有良好的健康和长寿的期望是必不可少的“file and suspend”战略。当你推迟付款时,你’追求你的赌博’重新过时足够长“break even”从现金流量的角度来看。

“限制应用” Option

与其他社会保障受益者结婚的社会保障受益者可以提出福利,但将其申请限制在配偶福利上,而不是借鉴自己的账户。例如,据此,比尔和简及时退休,并期望分别为16.1和18.6岁的全部预期额外的额外寿命。 社会保障管理局。每个人都会根据他们的终身收益预计每月2,000美元。

比尔和简有三种选择:

  • 两者都在67岁时取得好处。这对夫妇收到2,000美元的票据和Jane的2,000美元,或每月共计4,000美元。如果这对夫妇居住了16年,他们就可以赚到772,800美元。
  • 延迟效益,直到70岁。 Bill和Jane Defer Defer endits,直到70岁,营利人每人获得2,480美元或共计4,960美元。如果比尔生命为84岁,这对夫妇’S集体收入金额为839,232美元。但是,法案必须居住至少83岁,以弥补延期付款的前四年。
  • 连连看。在这种情况下,一位配偶在67岁时持续受益,而另一个配偶占配料效益。 Jane档案为2,000美元的常规福利,而条例草案使用限制申请向每月1000美元的配偶福利提交,延迟他自己的福利,直到70岁到70岁。一旦他达到70岁并转向自己的利益,他每月收到2,480美元(到期)递延的好处)。比尔和简’此时的联合收入每月为4,480美元。假设比尔住在83岁以上,这对夫妇可以预计总福利将收取806,880美元。

这些决定往往复杂,取决于每对夫妇的独特情况。如果你’在所有不确定哪个分布选项适合您,请咨询a 财务顾问.

寡妇或较长的利益

幸存的配偶有权获得最终配偶的100%’S福利,假设幸存的配偶处于退休年龄。以下示例说明了福利的计算:

  • If Tom has a $2,000 benefit, and Mary has elected to receive half of Tom’社会保障为1,000美元的配偶福利,两者的每月总收入为3,000美元。在汤姆’死亡,玛丽将继续收集2,000美元的福利,但不再有资格获得1000美元的配偶福利。
  • 约翰和贝蒂每月每月占据每月2,000美元,每月总收入为每月4,000美元。在约翰’死亡,贝蒂不会收到寡妇’利益,因为她的社会保障收入等于约翰’s。她将继续收到2,000美元。
  • 卡罗尔收到2,000美元,而乔收到1,200美元,综合家庭收入为3,200美元。在卡罗尔 ’死亡,乔将获得2,000美元,他已故配偶的确切金额’s benefit.

如果已故配偶因早期选举而获得减少的福利,寡妇和较长的福利将相应减少。同样,如果已故配偶延期付款,直到过去正常退休年龄,寡妇和较长的利益将会增加。

幸存的配偶福利

选举配偶福利时要考虑的因素

计算的计算 社会保障福利 取决于每个配偶的赚取记录,以及他们开始汲取福利的年龄。在确定退休之前,请考虑以下内容。

每个配偶的健康

社会保障福利持续到收件人死后的月份。一个或两个配偶的健康状况不佳应影响您对何时开始福利的决定。例如,健康状况不佳的高收入配偶可能会选择推迟通过过去正常退休年龄的支付,以最大限度地提高寡妇或较长的利益。相反,最好的决定可能是早期采取好处,以便在一起享受时间。

其他退休资产和收入

推迟您的社会保障福利每年提供8%的重要市场返回。从1928年到2013年,S的平均回报&P 500据介绍,P 500达11.50% 联邦储备数据库在圣路易斯。然而,在过去的10年里,市场波动的损失范围为36.55%,盈利为32.15%。对于某些人来说,8%的回报是一个安全和欢迎的选择。

预计每个收入者的社会保障福利

在一个配偶获得的案件中超过另一个配偶的损失,益处可能会显着不同。例如,如果托尼在会计中花了他的职业生涯,他可能有权获得1,800美元的月度福利。然而,他的妻子帕姆可能已成为儿科医生,有权获得2,400美元。这种差异允许大多数夫妻如何管理他们的利益,以最适合他们的需求,无论是最大的收入现在还是未来。

当他们在退休年龄开始效益时,托尼和帕姆有各种各样的选择,包括这两个:

  • 托尼可以提交他的福利,每月收到1,800美元。帕姆可以提出并暂停自己的付款,选择从托尼获得配偶福利’账户,总计900美元。这将使她将延期三年的福利,直到70岁到70岁时,她可以切换到她自己的账户,并开始每月2,976美元。在其余的生活中,他们的总收入为4,776美元。如果一个合作伙伴’死亡,福利将恢复为个人的2,976美元。
  • Pam可以以自己的名义提出她的好处,每月收到2,400美元。托尼可以选择占据1,200美元的配偶福利,并使他的利益转移三年,直到70岁到70岁。托尼可以转向他自己的账户并开始每月收到2,232美元。在其余的生活中,他们的总收入为4,632美元。如果一个合作伙伴’死亡,福利将为个人恢复为2,400美元。

决定哪种配偶占据了配偶福利最初可以基于寿命预期和预计的福利金额。例如,在67岁时,一个女人预计几乎只有一个人的时间超过一个人。您的计算应考虑对寡妇或较长频率的影响。

选举社会保障福利的一般原则

决定何时开始社会保障福利只能在仔细分析后完成。两个人的总福利可以很容易地达到数十万美元,并且错误的决定可能是昂贵的。建议从经认证的财务计划者寻求律师。

在决定如何申请福利时,一对夫妇应考虑以下内容:

  1. 如果可能,避免早期退休期权。早期退休期的效益下降是惩罚性的,因此除非需要收入严重,否则等待在开始发行前达到正常退休年龄。当然,如果一个人处于健康状况,不太可能在他们的常规退休年龄才能生存,则采取早期分布是经济上的声音。只是不要’忘记,采取早期福利也降低了幸存的配偶收到的月度寡妇或较长的益处。
  2. 延迟福利的开始,直到70岁。今天难以实现8%的递延保证回报’S挥发性市场,即使您愿意采取大量的投资风险。虽然延期的福利可能是稳定的财务决定,但请确保您’能够从工作或其他投资中取代缺失的收入。
  3. 与非工作配偶的受益人应始终提交和暂停。非工作配偶的推迟配偶福利很少造成财务意义。例如,通过推迟付款,有权获得1,000美元的主要福利所有者最终将获得1,240美元。与此同时,配偶福利将从500美元增加到620美元。延期付款的三年总额为18,000美元,需要12年半即可“break even.”配偶应该使用文件并暂停立即开始收集。
  4. 高等工资收入应该推迟并使用配偶福利。选择配偶福利的更高的盈利配偶可以让他们的账户增加,然后在70岁时将其转向他们。虽然这可能导致迟钝的年份的收入不成比例,但在此后,它将这对夫妇在此后的几年里有更大的利益。
  5. 使用更多的配偶福利或你的伴侣’s Entitled Benefit。较大的付款总是通过寡妇或较长的利益继续。

社会保障福利

可能性&典型退休夫妇的结果

马特和西尔维亚年龄为67岁,他们的正常退休年龄段。亚特是一个前任主管,有权每月获得2,300美元,而Sylvia是当地慈善机构的雇员,有权每月1,500美元。两个合作伙伴都健康,很可能会长短或长于预计预期的预期。

以下是他们的分销选择:

  • 两者都选择推迟益处,直到70岁。在70岁之前,两党都不会获得社会保障福利。此时,合并的福利将是4,712美元– Matt’S 2,852美元,加上西尔维亚的延期福利’S延期福利1,860美元。如果一个合作伙伴’死亡,福利金额将为个人恢复为2,852美元。
  • 两者都在67岁以自己的名字享受福利 。西尔维亚’自有1,500美元的自有福利大于她的配偶福利1,150美元。夫妇’综合月收入为3,800美元。如果一个合作伙伴’死亡,福利金额将恢复为2,300美元,全额亚光’s benefit.
  • 马特在西尔维亚利用她的配偶福利时占据了他的全部利益。 Matt于67岁开始于67岁开始每月2,300美元,而Sylvia档案申请限制,推迟了她自己的账户,并享受1,150美元的配偶福利。这让这对夫妇每月留下3,450美元。 70岁以上,西尔维亚从配偶效益转换为自己的利益,现在每月1,860美元。对于三年的延期,这对夫妇收到3,450美元,然后持续4,160美元,只要每个合作伙伴都活着。如果一个合作伙伴’死亡,福利金额将恢复为2,300美元。
  • Sylvia带着她的充分利益,Matt使用他的配偶福利。西尔维亚每月收到每月1,500美元,亚特选举获得750美元的配偶福利。在三年的延期期间,这对夫妇赚了2,250美元。在70岁时,Matt切换从配偶福利对自己的账户,改变这对夫妇 ’每月收入到4,352美元。如果一个合作伙伴’死亡,福利金额将为个人恢复为2,852美元。

最后一个词

根据这一点 SSA.,2014年8月,有超过4000万美国人收到退休福利,每月总额为520亿美元。社会保障占美国所有老年人收入的38%,其中三分之一,该利益几乎弥补了整个收入。通过任何措施,这些福利对美国的安全和舒适性具有重要影响’s seniors.

了解规则和规定并花时间考虑如何最大限度地提高您的福利可能是令人难以置信的奖励。联系您当地的社会保安办公室以了解您的权利,并访问经过认证的财务计划者来查看您的选择。

您是否有计划最大化您的社会保障福利?

迈克尔刘易斯
Michael R. Lewis是一家退休的企业行政和企业家。在他40年以上的职业生涯中,刘易斯创造并销售了10家不同公司,从石油勘探到医疗保健软件。他还曾一直是注册投资顾问,该顾问是该国更大管理咨询公司之一的校长,以及美国最大的非营利性健康保险公司的高级副总裁。 Mike的个人投资,商业管理和经济的文章可在几个在线出版物中获得。他是一名父亲和祖父,他还为在西德克萨斯州西部的平原上撰写了非小说和传记作品 - 包括 风暴.

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