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我应该什么时候再融资我的抵押贷款?

如果您拥有您的家,再融资您的抵押贷款可能是您可以做出最有利可图的举动 利用低利率。由于较低的抵押贷款利率意味着整体贷款的较低贷款,即使它不是主要目标,较低的利率始终是再融资申请人的福音。

并且有很大的理由 再融资抵押贷款 (“refi,”在工业瞩目中)超越锁定率较低。它可以允许您取消您的联邦住房管理局(FHA)抵押保险,重组巨额贷款作为传统贷款,以加速您对自由和明确所有权的进展,或 使用股权 您已建立在您的家中,以资助家庭改进项目。

但是,您可以轻松找到一种改进抵押贷款的充分理由’t必然意味着你应该这样做。

你应该再融资吗?改善抵押贷款的常见原因

这取决于。如果您有信心,您可以在优于您的补充贷款的生活中保存更多的生活 关闭成本 还有其他偶然的费用,再融资从金融的角度来看。

如果您的原始贷款与新贷款之间的比较不是苹果,也许是因为新贷款具有长期或包括现金组件,那么其福利(例如较低的每月付款或低成本,高美元融资)必须超过成本。

在确定之前,您必须了解更多关于为什么要改进您的抵押贷款,如何计算再融资的净成本,并且当您能够回答问题时,“我应该再融资我的抵押贷款吗?”

专家提示: 如果你’重新考虑再融资抵押贷款,退房 可信的*找到一些最低速率。几分钟之内,你’LL从多个贷方获得资格预审率。

房子计算器铅笔现金

再融资抵押贷款的最常见原因包括:

  • 降低贷款的每月付款
  • 降低贷款的利率或避免汇率增加
  • 加快贷款的收益
  • 取消FHA抵押保险
  • 从抵押贷款中丢弃前配偶
  • 在没有取出的情况下点击家庭的股权 家庭股权贷款或信贷额度

如果这些原因有任何声音,你对你是否应该再融资你的房屋抵押贷款的问题仍然只是一个暂定的是的。

尚未拨打您的贷款人员。首先,了解每个再融资目标真正需要什么,您的借款人配置文件的各个方面(如您的信用评分)可能会影响您的批准和再融资贷款率,以及是否是拉动触发的正确时间。

降低您的每月付款

收到较低的月度付款是再融资抵押贷款的最常见原因之一。它通常偶然偶然融资目标,例如取消FHA抵押贷款保险费或避免可调率抵押贷款的迫近利率增加。

当您申请第一次抵押贷款时,当普遍的利率低时,每月付款更容易更容易。

如果您的信用评分,收入和 债务到收入率 (您的资格债务除以您的总收入)仍然相同或提高,从那时起,您在您家中建立了至少20%的股权,您可能不会在普遍率时遇到较低利率的任何问题低的。

尽管较低的税率率,但仍可能导致较低的信贷,收入或股权或更高的债务或更高的债务。

然而,较低的利率不能保证每月付款较低。您的贷款人几乎肯定会提出将贷款的收盘费用投入其本金,使您在关闭时备用零售业。

常规再融资贷款的收盘费用通常为细化贷款金额的2%至6%,可能为您的每月付款增加了数千美元和不微不足道的金额。

如果您的原始抵押贷款少于五岁,您的再融资也可能引发预付款罚款 - 高达5%的余额。关闭和预付款成本的结合是为什么专家建议在主要目标较低的原始抵押贷款的速度下思考两次再融资的速度,而当主要目标较低。

如果您在再融资时,利率不会降低,您仍然可以通过加长贷款的术语来降低每月付款。

例如,如果您一直支付八年的30年抵押贷款,因此未来22岁,则将其余的余额融入新的30年贷款,将贷款的付款达到八年以上超过八年,可能会实现较低的付款。

但是,您将对贷款的生命付出更多的利益,并花费更长时间才能获得自由清新的房屋 - 对于大多数房主期望留在长期的房屋中的主要目标。

通常,通过等于其原始贷款余额的余额,将申请人再融资贷款。

降低所支付的息息总额

较低的利率通常是(和偶然)的先决条件,以实现较低的每月付款。但有时,较低的利率是另一个重要目标的手段:减少对贷款人寿的息息总额。

减少贷款寿命的总利息总额的最有效的方法是再融资较短的一项。

例如,在上面的例子中,您可以通过22年抵押为15年的贷款,避开总偿还时间的偿还时间,您可能会再融资您的30年贷款。较短贷款往往携带较低的利率,放大潜在的节省。

较短贷款期限的结果通常是每月较高的付款。如果您的预算有限吸收更高的付款,除非您找到较短的贷款术语,否则将不可行的贷款术语是不可行的 削减费用 or means to 赚取额外收入 over the long term.

将巨型贷款融入传统贷款

因为Fannie Mae和Freddie Mac不保证他们,不合格的巨型贷款是贷方的风险。因此,它们几乎总是携带比符合(常规)贷款更高的利率。

如果您的巨型贷款的剩余余额低于 符合贷款限额 大约550,000美元(昂贵的房地产市场高达50%),您可以通过再融资传统贷款来显着降低您的利率和终身利率。

您的新贷款必须在核对任何滚动的结算费用后仍然低于符合贷款限额。

加速您的贷款的收益

加速回报是另一份适用于较短的再融资贷款的工作。同样,您必须紧缩数字以确认预算限制内的每月付款工作。如果没有,一些难度的成本切割选择可能会织布。

避免上向上速率调整

一个 可调率抵押(ARM) 起初似乎是一个很好的交易。在最初的抵押贷款期间,通常五到七年,利率仍然是固定的,往往比30年抵押贷款的再融资率低于再融资率。

当速度有资格第一次进行调整时,重读来自初始术语。如果临时的临时利率增加,速率会增加 - 并且可以根据贷款的条款每年增加(或减少)。

虽然对汇率和支付的船只增加了一些对借款人的保护,但仍然难以吸收臂速率。这就是为什么许多ARM借款人选择在第一个汇率增加之前进入传统的固定利率抵押贷款。

甚至考虑预付款罚款,这一举措可能会在普遍抵押贷款率很高时大大降低借贷成本,同时保证了未来抵押贷款局的可预测性。

摆脱年度FHA抵押保险

摆脱 FHA抵押贷款 保险是另一个可再融资目标,可以减少终身借贷成本。因此,最好尽快完成。每年的FHA抵押贷款保费可以超过贷款校长的1%,具体取决于期限,发行日期和原始付款。

年度FHA抵押贷款保险费仍然有效期为贷款的寿命,具有以下特点:

  • 2013年6月3日之后发行
  • 最初的支付不到10%的房屋价值

在这些贷款上摆脱年度抵押贷款保险支付的唯一方法是在达到至少20%的股权时再融资传统贷款。

FHA贷款于2013年6月3日之后发布,售价超过10%,携带11年的年度抵押贷款保险。根据您的下行付款和贷款期限的规模,您应该在该点之前达到20%的股权。

了解从FHA到常规的再融资不会追溯消除所有FHA贷款所指责的1.75%的前期抵押贷款保险费。如果您将该余额汇入原始贷款的校长,则它将提供给您的净贷款。

点击您家中的股权

利用您家的股权 假设您家的市场价值保持稳定或随着时间的推移,假设您的房价变得更加现实。

允许您挖掘家庭股权的再融资贷款被称为兑现的再融资。您可以使用现金来融资家庭改进或维修项目,巩固更高利息债务,或涵盖大学学费的主要生命费用。

有些贷款人发出现金放油贷款高达85%的评估家庭价值,但大多数概率均为80%。换句话说,要大致确定您可以在兑现的再融资中提取多少现金,您必须:

  • 确定您的房屋目前的市场价值(其可能对其评估价值的合理估计)
  • 减去该价值的20%
  • 减去原始抵押贷款剩余的平衡

显然,股权是你的朋友。你拥有的越多,你可以借的现金越多。

从标题中删除前配偶或伴侣

从抵押贷款中删除前伙伴的名字更加实际上,而不是省钱的举措。但是,如果自原始抵押贷款问题以来,它肯定会降低您的每月抵押贷款支付和终身借贷费用。

无论哪种方式,又一下粉笔 离婚的成本.

如果您需要再融资您的抵押贷款将您的前配偶或合作伙伴从标题中删除,请尽快在同意将您保留房子后尽快。

了解您需要根据您的前配偶的信用评分或收入的任何帮助(原始抵押贷款的案例最有可能)没有帮助。如果你期望这是困难的,你可以得到一个 cos 或者直接出售家庭。

计算您预计的储蓄& Breakeven Point

木房子袋子现金在跷跷板抵押

您不确定是否可以在您了解您通过执行此操作之前融资的房屋贷款是有道理的,直到您必须多长时间携带新贷款,直到您休息甚至。

计算您的再融资贷款费用& Projected Savings

再融资贷款总是携带收盘费用。许多触发原始贷款的预付款处罚。

关闭成本通常为2%至6%。这是一个非常广泛的跨度 - 差异为8,000美元贷款。在您实际申请您的贷款之前,您将无好想,在您的收盘费用下降。

即便如此,在关闭之前,确切的金额可能会有所不同。

尽管如此,您还可以通过增加可能的账绩和可能的收盘费用,了解您的贷款会花费多少贷款所需的费用:

  • 起源费 高达1.5%的贷款价值
  • 评估费 不太可能超过500美元
  • 标题保险费 可能在400美元到1,000美元之间(可能降低为“重新发行” 标题保险)
  • 和解费用 不太可能超过1000美元
  • 折扣点,其中贷款价值的1%是0.25%的利率减少

这些成本可以真正加起来。银色衬里是它们非常不太可能接近您支付的购买贷款所需的内容,因为一些大型机票购买收盘费用不适用于炼油:例如,经纪人委员会,标题搜索, 家庭检查和转移费用。

一旦您有收盘费用估算,如果有的话,计算原始贷款的预付款罚款。您的贷款文件拥有您需要执行此操作的所有信息,并且您的服务者网站也可能表现。

如果您有任何疑问,请直接致电服务器进行直接答案。

大多数情况下,预付款罚款是每月收益的一部分倍数 - 例如,80%的利息超过六个月。

从这里开始,找到您的再融资的前期财务成本很简单。只需增加您的总费用即可靠近您的预付款罚款。一旦您使用贷款披露中收到的更简单的数字申请,再次执行此操作。

计算你的盈亏平衡点

接下来,您需要计算盈亏平衡点。如果您的再融资目标主要是财务 - 也就是说,您不需要从标题中删除前配偶或实现其他一些非金融目标 - 然后再融资如果您不会在贷款上违反。

在实践中,即使您甚至在贷款中甚至打破,还可能没有意义。这个过程本身是耗时的,并对神经呈现。但是,正是您需要保存以证明努力的要求是一个问题,只有您可以回答。

要在申请之前计算您可能的Breakeven Point,请使用抵押贷款再融资计算器(这个 来自ManeeGeek.com工作良好)。

通过进入您的再融资贷款的利率,期限和校长来查找您的预期每月主要和利息付款。使用当前抵押贷款服务机关的信息增加您的每月物业税,物业保险,私人抵押贷款保险(如适用)和HOA费用(如适用)。

这些数字通常在短期内保持恒定,尽管它们可能会随着时间的推移而变化。减去不适用于您的再融资贷款的每月费用,例如您的年度FHA抵押贷款保险费。

接下来,减去结果 - 您的再融资贷款预计每月付款总额 - 从您当前的抵押贷款的每月付款。这个号码是您预期通过再融资来节省多少。

最后,将您的再融资贷款的总成本除以您的预期每月节省,并舍入到最接近的整数。即使在您的再融资贷款中,也会带您休息的月份,假设您的原始贷款的利率或每月付款的其他组成部分没有变化。

如果您的Breakeven Point观察比您的原始贷款的预期付款日期更快到达或您打算出售您的房屋的最早日期,您可以通过再融资来节省资金。您留在家中的时间越长,您可以保存的时间越多。

最后一个词

如果您有明确的再融资目标,并且您希望在您的家中留在您的家中,即使在您的新抵押贷款中仍然违反,再融资您当前的贷款可能是正确的举动。

即使您不希望在您的再融资贷款中违反,因为贷款的目的(例如,融资一个主要的家庭改善项目)与该目标不兼容,那么如果您完全明白您签名,您应该再融资您的抵押贷款为。当在基线的再融资成本较低时,在低汇率环境中的较低时,这一切都是如此。

在审查抵押贷款和熟悉实际融资的利弊后 抵押贷款再融资过程,你现在准备好罢工,而铁的热门。

*来自可信操作的广告,Inc.NMLS 1681276.Address:320 Blackwell St. Ste 200,Durham,NC,27701


Brian Martucci.
Brian Martucci.写信给信用卡,银行,保险,旅行等等。当他没有调查金钱架子读者的时间和节约额外的策略时,你可以找到他探索他最喜欢的小径或抽出新美食。在推特上到达他 @brian_martucci..

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