广告商披露
X

广告商披露: 该网站上显示的信用卡和银行优惠来自MoneyCrashers.com从其获得补偿的信用卡公司和银行。这种补偿可能会影响产品在该网站上的显示方式和位置,例如,包括它们在类别页面上显示的顺序。虽然已尽最大努力不计任何补偿,将MoneyCrashers.com包括所有报价,报价清单在内,但并不包括所有银行,信用卡公司或所有可用的信用卡报价。广告商合作伙伴包括American Express,Chase,U.S。Bank和Barclaycard等。

通过

观看次数

2.7K

深入挖掘

26,707 粉丝们 喜欢
25,787 追随者 跟随
43,710 追随者 跟随

成为摇钱树!
加入我们的社区。

如果您有6种健康保险选择’re Self-Employed

观看次数

2.7K

根据 劳工统计局超过1600万的美国人是自雇人士,大约是美国十分之一的工人。这个数字包括大小企业主,以及以自由职业者的身份独立工作的人。自营职业有很多好处,包括能够决定何时,何地以及如何工作。缺点是当您为自己工作时,您的工作 没有’t include any 工作场所福利,例如带薪休假,退休计划,尤其是健康保险。

长期以来,个体经营者没有’t have a lot of choices when it came to health insurance. 如果你 had just left a job, you could extend your workplace coverage through a law called 眼镜蛇 ,但是这种保险的价格通常很高,并且只能持续长达18个月。在那之后,如果你不是 ’为了有一个可以全职工作并且可以为您提供保险的配偶,这是很幸运的,获得保险的唯一方法是将自己的钱花在昂贵的私人保险计划上。您可以通过货比三家或选择 高免赔额计划 覆盖率较低,但您’d仍然需要自掏腰包支付全部款项。

但是,2010年的 负担得起的护理法 (ACA),通常称为奥巴马医改(Obamacare),开辟了更多选择。今天,它’购买自己的保险计划要容易得多,甚至可以从政府获得补贴来支付部分费用。它’也更容易留在父母身边’ health plan if you’如果您的收入较低,则可以重新年轻或有资格获得医疗补助。

如果你’重新自营职业-或者如果您愿意-这里有六个要考虑的想法,以获取您所需的医疗保险。

1.家庭成员的保险

家庭保险

如果你’重新自雇,但您家中的其他人有一份全职工作,有福利,在那里’这是一个很好的机会,您可以了解他们的政策。它’这是获得医疗保险最简单的方法之一,对于许多人来说,’s also the cheapest.

配偶的承保范围

拥有健康计划的大多数雇主为雇员提供保险’配偶。根据2020年的报告 凯撒家庭基金会 (KFF),拥有健康计划的公司中有95%提供配偶保险。但是,他们没有’必须为配偶负担尽可能多的费用’像对待员工一样保费’.

根据KFF的报告,到2020年,为一名工人提供公司保险计划的平均费用为$ 7.470。在这笔费用中,雇主承担了83%,为雇员留下了17%,大约每年$ 1,270。

2019年,公司健康计划中员工加一险的平均保费成本,即工人和其他一名家庭成员的成本,>是$ 13,989,根据 肯德基 。然而,雇主支付的这笔费用的平均份额仅为10,108美元,即72%。这意味着该员工的平均自付费用为3,881美元,是自助保险的三倍多。

所以平均而言,如果您’是一个试图让您的配偶获得保险的自雇人士’的计划,您可以期望每年为此支付约2,600美元。但是,根据您的收入,购买带有ACA补贴的自己的计划或通过Medicaid进行承保可能会更便宜。在注册您的配偶之前’的计划,请查看其他选项,以了解它们在成本和覆盖范围方面的比较。

合作伙伴的承保范围

如果你’没有与您的伴侣结婚,但是您一起生活,您仍然可以在他们的计划中得到保障。一些公司以及一些城市和州政府为员工的家庭合作伙伴提供健康保险。家庭伴侣的定义各不相同,但总的来说,该术语指的是在一段指定的时间里一直生活在一起的夫妻。

在其 2019年报告 关于雇主的健康福利,肯尼迪国际基金会发现,提供健康福利的所有雇主中有43%为同性家庭伴侣提供保险,为异性伴侣提供35%的雇主。但是,这一数字自上一年以来有所下降,当时同性和异性伴侣的这一比例均为45%。 (KFF在2020年的调查中并未提出这个问题,因此目前尚不清楚这种趋势是否会持续下去。)

在KFF调查中,大型公司(拥有至少200名员工的公司)说他们更愿意为国内合作伙伴提供保险。但是,这并不一定意味着小公司不太愿意提供这种保险。根据KFF的说法,超过五分之一的小公司表示,这个问题根本没有解决。

如果您想注册您的伴侣’根据其政策,其雇主可能会要求您提供一些文件以证明您的关系。可以是州或市政府的家庭合伙企业注册,州公民工会许可或您的健康保险公司提供的合伙企业誓章表格。后者是由你们两个人签署的声明,誓言你们在一起生活,分担生活费用,有固定的关系且未与任何其他人结婚。

父母的保障

如果你’年满25岁或以下,您可以从父母那里获得健康保险’的保险计划。 ACA要求所有为员工提供健康保险的公司 ’让孩子们在26岁之前获得此保险。

您仍然可以获得父母的保护’s plan if you don’不能一起生活-甚至处于同一状态。但是,如果您居住在不同的州,则可能需要支付额外费用才能看清那些’t in your parent’的本地网络。检查您父母的详细信息’的计划是在注册之前查明健康保险的费用和承保范围。

另外,请注意,如果您’re on a parent’s health plan, your parent will probably receive notifications about your health care. 如果你 don’不想让爸爸妈妈每次见医生或接受医疗检查时都知道’我需要找到自己的计划。

2.通过组织覆盖

拿着咖啡文件的女商人雇员工作者

某些专业和贸易组织为会员提供团体计划。这些包括:

  • 隶属工人协会(AWA)。 AWA是一个全国性的协会,由来自全国各地的7,000多名个体经营者组成,包括独立承包商,小企业主和企业家。它没有’为其会员提供全面的健康保险,但它有固定的赔款计划,可以满足主要医疗需求,例如急诊室护理,住院和门诊手术。它还提供牙科保健,视力保健和处方计划。
  • 计算机协会(ACM)。 ACM是计算机专业人员的协会,例如编码人员,开发人员和数据库工程师。通过与Mercer Consumer的合作伙伴关系,ACM为会员提供了各种健康计划。这些包括牙科计划,短期健康保险和主要医疗计划,这些计划可以支付大量的紧急费用,但不能’t cover basic care.
  • 美国西部作家协会(WGAW)。 WGAW是一个 工会  代表电影,电视和新媒体行业的专业作家和制片人。赢得 一定数量 每年通过他们的写作都可以通过WGAW获得健康保险。
  • 自由职业者联盟。该协会代表美国各地所有领域的自由职业者。它为纽约的自由职业者提供医疗保健计划,并提供一个市场,全国各地的自由职业者都可以购买保险。

如果你 don’如果没有资格成为这些组的成员,请检查您所属的任何其他组织是否可以为您提供健康保险。考虑的可能性包括其他专业组织,校友会和您当地的商会。

3.健康保险市场

Healthcare.gov网站医疗保险健康

ACA在个人健康保险计划的市场上进行了两项重大更改。首先,它为每个州建立了在线市场,您可以在这里购买个人计划。其次,它创造了补贴来支付低收入美国人的部分费用。

这两个变化使您更容易找到负担得起的健康保险 ’重新自雇。这些市场使您可以比较您所在州的所有可用计划,并查看哪个计划提供了最佳价值。而且,即使该计划超出了您的承受能力,也可以通过补贴来支付。

寻找负担得起的计划

您可以通过访问以下网站上的健康保险市场在大多数州购买健康计划: HealthCare.gov。如果你 r state has its own separate marketplace, HealthCare.gov can direct you there. In most cases, you can only purchase a plan here during the annual open enrollment period, which runs from November through mid-December. However, you can qualify for a special enrollment period at other times of year if there’是您生活中最近发生的变化,会影响您的健康状况,例如,转移到新的状态,生孩子或失业。

根据 医疗保险中心&医疗补助服务(CMS),Marketplace健康计划的平均保费在2019年为每月$ 612。但是,此费用视您居住的地点和所需的承保范围而定。

所有Marketplace计划,甚至最便宜的计划,都涵盖基本的预防保健,例如疫苗和筛查测试。但是,其余的保障范围将取决于您选择的计划类型。计划落入 五层  根据其承保范围和保费成本:

  • 。这些计划的保费最高,但覆盖面也最多。白金计划将覆盖您大约90%的医疗保健费用,并且自付额低。
  • 。第二高的黄金计划可以覆盖您大约80%的医疗费用。他们’比白金计划便宜一点。
  • 。这是标准的承保范围。白银计划将支付您约70%的常规和紧急护理费用。他们的自付额比金和铂计划高,但比铜计划低。
  • 青铜 。这些预算计划的保费收入低于大多数,但自付额很高,’不能涵盖大多数常规护理。总体而言,它们将支付您大约60%的医疗费用。
  • 灾难性的 。这些计划仅适用于30岁以下的人以及可以证明自己可以’承担上述计划之一。保费很低,但免赔额达到数千美元。您可以’不要使用补贴来支付灾难性计划的费用,因此,如果您有资格获得补贴,则标准计划可能会更便宜。

卫生保健补贴

如果你r household income is between one and four times the 联邦贫困线,您可以获得补贴来支付部分医疗费用。补贴主要有两种:

  • 保费税收抵免。这些抵免额会减少您必须通过市场购买的健康计划支付的每月保费。您的收入越低,您可以获得的信用就越大。这些积分可用于所有Bronze级以上的计划。要查看您是否有资格获得高级税收抵免以及可以节省多少,请访问 HealthCare.gov.
  • 分担费用补贴。如果你 ’重新获得高级税收抵免的资格,并且您的收入不超过贫困水平的250%,您还可以获得分担费用的补贴。这些补贴降低了您的自付费用,例如免赔额和共付额。它们不是由联邦政府资助的,但是ACA要求保险公司向低收入购买者提供它们。但是,您只能获得银级或更高级别计划的这些补贴。

在税收抵免和成本分摊之间,ACA补贴可以大大降低Marketplace计划的成本。据CMS称,在2019年,保费税收抵免将健康保险费的平均成本从每月612美元降低到每月仅87美元。并根据 HealthInsurance.org,到2020年,分担费用的补贴将个人可支付的医疗费用的最高限额从$ 8,150降低到不超过$ 6,500。收入最低的个人只需支付2,700美元的自付费用。

专家提示 :支付医疗费用的另一种潜在选择是卫生共享部,例如 Medi-Share 。每月保费通常低于货币健康保险保单。

健康储蓄账户(HSA)

根据您选择的健康保险计划,您可以通过将计划与 健康储蓄帐户(HSA)。使用这些投资帐户,您可以预留税前美元来支付医疗费用。 HSA通过三种方式保护您免税:您的缴费免税,收入增长免税,并且提款只要您将其用于医疗费用也免税。您可以通过以下方式打开HSA: 活泼 .

To qualify for an HSA, you must have a high-deductible health plan (HDHP). This allows you to use the tax-free dollars in the HSA as a health emergency fund to cover your high deductible, as well as other out-of-pocket costs. 如果你 don’t use all the money in your HSA one year, you can roll it over to help pay for the next year’s costs.

并非每个具有高免赔额的计划都符合HDHP的资格。根据HSA的数据,对于2021年,如果个人计划的免赔额至少为$ 1,400且自付费用的最高限额不超过$ 7,000,则可以使用该计划。 HealthCare.gov.

4.医疗补助

 医疗补助  Doctor Lab Coat听诊器

如果你r income is low enough, you can get coverage through 医疗补助 。如果你 enter your income and location on the Health 保险 Marketplace, it can tell you whether you qualify.

尽管Medicaid是根据联邦法律创建的,但每个州都运行自己的Medicaid计划,并且并非所有国家都提供相同的福利。根据法律,所有医疗补助计划都必须涵盖某些基本福利,例如看医生,医院护理和实验室检查。但是,其他好处-例如处方药,物理疗法和眼保健-仅在某些州可用。您可以了解您所在州的覆盖范围’的程序在 医疗补助 .gov .

不幸的是,根据您的居住地,您可能会发现自己不’没有资格获得医疗补助或受补贴的市场计划。这个问题叫做“coverage gap,”是由于法院判决而产生的。当ACA在2010年通过时,它扩大了医疗补助资格,以覆盖收入不超过联邦贫困线138%的美国人。但是,2012年,最高法院裁定不要求各州进行此更改,有14个州 选择不这样做。 (其中两个州,俄克拉荷马州和密苏里州投票通过了2020年扩大其医疗补助计划的计划,但这些变化要到2021年中才会生效。)

在这些州,您通常需要收入远低于贫困线才有资格获得医疗补助。根据 肯德基 ,这些州的家庭中位收入限额仅为贫困水平的40%-2019年,三人家庭的年收入中位数仅为8,532美元。而且,在几乎所有这些州,没有孩子的成年人都可以’无论他们的收入多么低,都不要领取医疗补助金。

但是,根据ACA,只有收入在贫困水平100%至400%之间的人才能获得补贴。最初,这是’这是一个问题,因为医疗补助覆盖了贫困线以下的所有人-但是现在,在这14个州中,它不再适用。这些州的许多贫困工人的收入太高而无法获得医疗补助,但收入太低而无法获得ACA补贴。 肯德基 估计有230万美国人-大多数是没有孩子的成年人-处于这种情况。

如果你’在这个位置上’您可以做的不多。您仍然可以从“健康保险市场”购买医疗计划,但是如果没有补贴,费用可能会很沉重。最好的选择是看看您是否可以从家庭成员那里获得健康保险,或者通过此处列出的其他选项之一获得健康保险。

5.医疗保险

 医疗保险 黑板咖啡

如果你’至少65岁或残疾,您可以通过以下方式获得健康保险 医疗保险 , 即使你’仍在工作。该计划分为几个部分,每个部分都有其自己的成本和承保范围。

  • 甲部 。 医疗保险 A部分涵盖了所有形式的医院护理:住院护理,手术以及在熟练的护理机构或临终关怀医院的住宿。它还提供了一些家庭保健服务。大多数符合医疗保险资格的人’据称,不必为A部分保险支付保费 医疗保险 .gov 。但是,他们每年仍有$ 1,484的自付额,以及60天以上住院的共同保险。
  • B部分 。 医疗保险 B部分涵盖预防保健和诊断或治疗疾病所需的所有保健服务。这包括医生的就诊,精神保健和某些形式的医疗设备。 B部分保险的保费取决于您的收入。如果您的年收入少于$ 88,000(一对夫妇为$ 176,000),则您需要在2021年每月支付$ 148.50的保费。收入较高的人将支付更高的保费,每月最高为$ 504.90。此外,B部分的保险年度自付额为203美元,大多数服务的共同保险费用为20%。
  • C部分 。有很多服务,Medicare A部分和B部分’t cover, including 长期护理, 牙齿保健 ,视力保健,听力以及健康和保健服务。为了支付这些费用,Medicare用户可以选择从私人保险公司购买Medicare C部分计划,也称为Medicare Advantage。承保范围和费用-包括保费,免赔额和共同保险-根据您选择的计划而异。
  • D部 。医疗保险A部分和B部分’不能负担处方药的费用,但在住院期间或住院后立即收到的药物除外。一些Medicare C部分计划包括药物保险,但如果您没有’t,您可以通过购买单独的Medicare D部分计划来获得。有几种不同的计划,其中包括保费,免赔额和共付额。高收入人士(一个人超过$ 88,000或一对夫妇超过$ 176,000)必须在计划之外每月支付附加费’s regular cost.

当您将Medicare的所有四个部分的保费,自付额和共同保险加起来时,总成本可能会很高。根据2020年的分析 美国退休人员协会 ,平均每个美国人在Medicare上每月要自付483.42美元。对于患有慢性健康状况(例如糖尿病或充血性心力衰竭)的人,费用可能会更高。

所以即使你’重新获得Medicare的资格,您最好坚持使用Marketplace计划,尤其是如果您可以获得补贴的话。但是,因为这样 情况说明书  根据Medicare和Marketplace计划的说明,您可以’如果您获得了市场计划的补贴’重新有资格享受免费医疗保险A部分。如果您’重新获得社会保障或铁路退休委员会福利,有资格获得福利,或者您或您的配偶从事的政府工作足以使您有资格享受Medicare保险。

6.兼职工作

星巴克Iced Frappaccino员工咖啡师

如果你 can’找不到其他可负担的政策,看看是否可以 提供健康保险的兼职工作。大多数公司不’可以为兼职员工提供福利,但也有一些好处,包括:

  • 好市多 。 好市多 的兼职员工在获得健康福利后有资格’在该公司工作了至少180天。该计划包括视力保健,助听器,处方药覆盖和行为健康。兼职员工也可以参加公司的牙科计划。
  • 劳 ’s。该家庭零售商提供 有限医疗计划,仅适用于其兼职员工的预防保健。该计划不包括任何医院护理或外科手术程序。兼职员工也有资格获得牙科和视力保健。
  • 。的兼职员工 如果他们每周平均工作20个小时或以上,则可以获得与全职员工相同的福利。他们可以选择几种医疗计划,也可以选择购买额外的视力保健,牙齿正畸和长期保健保险。
  • 星巴克 。的工人 星巴克 每三个月至少投入240小时的人有资格选择健康保险计划以及牙科保健和视力保健。但是,他们没有’直到他们有资格获得这项福利’我们已经在一个季度中投入了至少240个小时。
  • UPS 。的兼职员工 UPS 有资格获得TeamstersCare健康计划,其中包括医院和门诊护理,处方药,牙科护理,视力保健,听力和行为健康。员工在给定的三个月内投入至少225个小时后才有资格使用该计划。

从事兼职工作以获得健康保险的一个缺点是’我可能不得不削减您的业务或兼职工作。从好的方面来说,它将在您的业务停滞期间为您提供稳定的收入来源。

最后的话

即使ACA进行了更改,’s certainly not as easy for self-employed people to get health insurance as it is for those who work full-time traditional jobs. 如果你’在找到负担得起的保单时遇到麻烦,您可能会想放弃而没有医疗保险。

ACA’要求每个人都必须购买健康保险或缴纳罚款的个人授权在2017年被废除了。一些州 通过了个人授权 ,但即使您居住在其中一个州,罚款也可能少于保险单的费用。所以如果你’如果您既年轻又健康,那么您可能会认为,偶尔花钱自掏腰包,要比每月为保险计划支付数百美元的花费要少。

但是,专家说 没有保险是一个可怕的主意。没有健康保险,单身 前往急诊室 can cost thousands of dollars. 如果你’重新入院接受急诊手术或其他治疗,您可能会面临$ 20,000或更多的账单。那’足以消灭许多人’s 紧急储蓄 然后还有一些。

相反,请查看您是否可以找到便宜的健康计划,例如来自Marketplace的灾难性计划。这些政策不’可以提供很多保障,但它们至少可以使您免受灾难性的高昂费用的影响。

您是否知道自雇人士还有其他医疗保健选择?让我们在评论中知道。

艾米·利文斯顿
艾米·利文斯顿(Amy Livingston)是一位自由撰稿人,他实际上可以回答以下问题:“您以此谋生吗?”她为各种出版物撰写了有关个人理财和购物策略的文章,包括ConsumerSearch.com,ShopSmart.com和Dollar Stretcher通讯。她还维护着个人博客, 节俭生活,以节省资金和同时生活在绿色环境中。

下一步继续
摇钱树门户网

夫妇拿着体育票

13在线购买廉价折扣体育票的地方& Off

有很多合法的地方可以购买顶级职业联赛的真正门票-通常会以很高的折扣出售。这些是在便宜的体育票上找到划算的最佳地方。
马丁·路德·金纪念日活动

8节俭&儿童趣味马丁·路德·金纪念日活动

对于许多年幼的孩子-甚至是一些成年人-小马丁·路德·金(Dayton Jr. Day)只是放假一天,放假或工作……

最新消息
摇钱树门户网

注册我们的通讯

了解为什么有218,388人订阅我们的新闻通讯。

你想让我做什么
用你的钱?

使

探索

管理

探索

保存

探索


探索

保护

探索

投资

探索