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自我导向的IRA定义– Pros &缺点,禁止投资

个人退休账户(IRA)具有充足的优势。您可以在案例中扣除税收收入的贡献 传统的iras. 或让您的资金免于免税,并通过退出退出税收 Roth Iras..

但是,正在运营 经纪服务,IRAS通常只允许像股票这样的传统纸质资产, 债券, ETFS., 相互资金和类似的证券。这提出了一个提出高级投资者和自由精神的问题:如果你愿意的话是什么 通过您的IRA投资替代资产?

输入:自行指导的IRA。

什么是自我指导的IRA?

顾名思义,自我指导的IRA(SDIRA)允许您选择并选择您在公共证券交易所的那些外面的投资。你得到了与a相同的税收优惠 传统或罗斯IRA然而,相同的贡献限额适用(2020年6,000美元,纳税人50岁及以上的7,000美元)。

但自我导向的IRA有卓越的规则,规则和限制。首先是:您必须聘请受托人或托管人代表您举行您的IRA资产。

经验丰富的房地产投资者,最常用的IRAS最常见的是,寻求加倍 税收优惠 在获得高回报的同时,他们已经学会了如何实现专业投资者。但纳税人也可以使用Sdiras投资 特许经营,贵金属,私募股权等 替代投资 像房地产一样 乐趣.


自我指导的IRA的优势

除了IRAS的所有正常优势之外,自我指导的IRAS为桌面带来了一些额外的津贴。

当你探索Sdiras作为一个多样化时,请记住这些专业人士 税收账户 option.

灵活性

如果一个优势在所有其他优势之上脱颖而出,则SDIRAS允许的灵活性。

您可以通过Sdira来投资几乎任何您喜欢的任何东西。几乎,但没有完全什么 - 更多关于禁止的投资。

对于知道他们可以在自己的专业领域获得更高,更可预测的回报的专业投资者,Sdiras制作完善的退休投资车辆。毕竟,如果您知道您可以在房地产投资上可预测地赚取15%,可能会稳定接受波动性和 10%的长期平均回报 of the stock market.

2.管理控制

当您购买股票或公司债券时,您希望最好。该公司可以继续发展。或者首席执行官贪污丑闻可能会在明天突破新闻,将公司造成破产。

与SDIRAS,你发挥了首席执行官的作用。您不仅可以选择您喜欢的任何投资,如果您选择,您也可以管理这些投资。

假设您通过SDIRA投资四个单位的租赁物业。您可以通过促进租金和强制权益和欣赏,或者将其更新。你可以 雇用物业经理 或不, 屏幕租户积极 为确保及时租金和磨损最小,甚至可以购买租赁默认保险,以防止丢失租金的风险。

管理层决定都开始和停止,而不是遥远的董事会。

3.支票簿控制

传统的Sdiras型号涉及托管人批准所有金融交易,这迅速变得乏味。但是你不必与那个模型一起生活。

相反,许多账户持有人建立了一个法人实体,如LLC,并指示托管人在该LLC中投资其退休基金。然后,拥有LLC的账户持有人可以在没有持续干扰托管人的情况下运营他们的投资业务日期。他们可以自己发送和接收租金等付款。

然而,托管人仍可监督业务的财务状况,而且账户持有人必须仍然由IRS的许多规则发挥作用 - 很快就会播放。

4.更高回报的潜力

专家投资者经常使用SDIRAS作为车辆,以确保自己的专业领域内的更高的回报。

经典的例子是房地产,但它远非唯一的例子。如果您已经在特许经营组建了业务,您可以专门打开特许经营权通过您的Sdira投资。如果你兽医私募股权基金为生,你可以通过投资而不是在一个人中赚取更多 索引基金.

如果您在典型的经纪账户中可以获得更高的回报,请利用您的专业知识和投资专业知识。

5.资产保护

您的资产在自我导向的IRA中获得了比大多数其他资产更好地保护诉讼,判决,收藏和破产损失。

确切的保护程度取决于债权人,你的州法律和一系列其他因素。例如,很少可以保护您免受IRS税收留置权。

但是 资产保护策略 去,Sdira创造了比大多数更好的障碍。这 破产滥用预防和消费者保护法 允许您从债权人豁免高达100万美元的Sdira资产。

如果您有兴趣使用SDIRAS作为资产保护车辆,请与专门从事资产保护的律师发言,因为它是一个极其复杂和不断发展的合法利基。

专家提示:您是否考虑过聘请财务顾问,但不想支付高费用?进入 Vanguard个人顾问服务。注册时,您将与顾问密切合作,以创建一个可以帮助您满足您的财务目标的自定义投资计划。 阅读我们的Vanguard个人顾问服务审查.


自我指导的IRA的缺点

对于所有SDIRAS的优势,它们具有重要的缺点。

在赶出开放SDIRA之前,请仔细考虑以下缺点,并与之交谈 投资顾问 权衡利弊。

1.行政障碍

首先,您必须聘请由美国国税局许可的监护人监督并批准您的投资。与简单开启的相比,这增加了对IRA投资的额外复杂性层 IRA通过经纪人 并购买少数指数基金。

不要指望托管人要默默地橡塑印记。您的Sdira托管人必须核实您签署的所有合同,并且他们可能会提出大量探测问题。

第三方批准的要求也可以在您的投资中抛出扳手。例如,许多房地产投资者通过在五到10天内提供闪电快速结算来确保优秀的优惠。如果您需要在所有步骤中获得托管人的批准,这可能会让您的交易量减慢以消除您的竞争优势。

2.成本

保管人不会出于他们心中的善意提供服务。他们收取费用 - 复数 - 有时候很多。

留意以下类型的费用:

  • 设置费用。这是一个使用托管人创建Sdira帐户的一次性费用。
  • 年费。这可能是平坦的或基于资产类型或其价值。
  • 交易费用。每次赚钱,托管人都会削减。例如,当房地产投资者最终可能会在颁发储蓄存款时必须支付费用,或者当他们需要每月抵押贷款,支付房主协会,公用事业票据或任何其他交易时。

这些成本通常每年增加数百个,有时数千美元。

3.复杂的监管

如果他们不符合美国国税局标准,美国国税局可以取消对自我指导的IRA中的投资。如果发生这种情况,您的SDIRA中持有的资产突然受到税收和处罚的影响,可以快速加起来。

符合资格,您的投资必须符合一系列规则和要求。首先,您不能与您个人拥有的SDIRA购买属性,或者由您的“取消资格的人” - 一般是您的家庭成员。其次,您无法从Sdira投资中获得“间接福利”。例如,您无法通过SDIRA购买租赁物业,然后进入酒店的地下室公寓。

您必须在唯一标题中通过SDIRA保留您拥有的任何属性,例如特定于SDIRA的LLC,而不是您的个人名称。同样,与您的投资相关的所有费用必须支付Sdira基金,而不是您自己的个人资金。当一个5,000美元的屋顶维修比尔弹出时增加了一些皱纹,你没有你的sdira钱来覆盖它。

您的SDIRA中资产产生的收入也必须留在其中,而不是以个人收入剥离。继续租赁属性的示例,您无法触及任何租金收入 - 它留在Sdira的账户内。

如果您想使用融资,规则会变得更加复杂。

4.融资麻烦

您可以使用融资来部分支付自我指导的IRA中持有的资产。但该部分资产落在Sdira提供的税务保护之外。

假设您购买租赁物业为200,000美元,通过您的Sdira下调50,000美元,并使用抵押贷款为其他150,000美元提供资金。只有25%的资产符合税收优惠,而另外75%的资产定期征税。在实践中,这意味着您可以扣除25%的收入,另一个75%征税为 无关债务融资收入 (UDFI).

虽然房地产是最常见的例子,但它远离唯一的一个。如果您通过SDIRA投资一个特许经营权,您可能想要借用 商业贷款 例如,帮助您从地面上获得特许经营权。

美国国税局确实允许UDFI的一些例外,所以在决定使用债务的决定之前与债务部分合资资金进行税务专家。

5.房地产有限

自我导向的伊拉斯吸引了许多房地产投资者,寻求利用现有的专业知识。但房地产已经含有各种税收优势,这限制了Sdira进一步减少了投资者的税收负担的​​有用性。

例如,通过使用a,房地产投资者可以推迟支付资本缴纳税款,以使用a 1031交换。投资者可以扣除每一个可想的费用,包括一些折旧的纸币费用。

具有如此多的固有 房地产投资者降低税收票据的方式 已经,SDIRA的额外税收优惠通常不超过头痛和缺点。

6.低贡献限额使得难以购买大资产

投资者最常使用SDIRAS的资产各种资产,例如房地产和特许经营,往往花费很多。达到数十万美元。

然而,相同的低贡献限制适用于SDIRAS作为常规IRAS,大多数纳税人在2020年收起了6,000美元。甚至每年6,000美元的房产仍然需要多少年来省了多少岁?

根据这一点 美国联邦储备,美国的中位数,如本撰写的家庭价格为313,200美元。即使您发现贷款人愿意为您提供80%的购买价格,您仍然必须提出62,640美元作为下调付款 - 这将需要超过10年的贡献。

授予,您可以在常规的IRA上投资,直到您足够降低付款,然后清算并将资金转化为Sdira。但低贡献限制仍然增加了购买房地产或特许经营等大资产的严重限制。

7.多样化挑战

大型昂贵的资产使其难以多样化,因为每个资产都花费这么多钱。

看看上方的中位数。您需要超过10年的贡献,以提供甚至低调付款 - 全部集中在单一资产中。相比之下,您可以通过在索引基金中购买股票来分布100多个公司。

8.需要更多管理

通过他们的性质,自我导向的IRA需要更多,方向。

没有人建立一个sdira来完全被动地投入,例如通过一个 Robo-Advisor.。您不需要 - 您可以使用Robo-Advisors通过常规IRA完全自动化您的投资。

纳税人专门创建SDIRAS,以追逐替代投资的更高回报。但在许多情况下,这些替代投资需要工作。房东必须处理 坏租户,具有维护和维修,有失误,筛选申请人和愤怒的邻居。特许经营者必须与每个COG建立一项业务,从营销到管理人员,对库存的开销费用。

这是一项工作,您不一定会产生常规的IRA和纸质资产。


禁止在Sdiras投资

美国国税局在任何情况下都无条件地禁止在IRAS内部的某些类型的投资。甚至是自我导向的IRAS甚至允许以下类型的投资。

  1. 人寿保险。虽然美国国税局确实允许 年金,您无法购买全部,普遍或可变的通用 人寿保险 在任何类型的IRA内。这一规则也适用于合格计划的人寿保险,尽管偶然的福利规则为非常少量的报道提供了例外。虽然您可以使用人寿保险来资助许多类型的非资格化计划,但这些IRA限制适用于所有类型的合格裁定缴费计划。
  2. 某些类型的衍生交易. 金融衍生品 包括期货和 选项 证券或商品合同。许多更具侵略性的自我导向的IRA保管人允许在其账户内使用衍生品,但IRS不允许任何具有无限制或未确定风险的任何类型的贸易或职位,例如销售裸体电话。他们有理由如此高度的风险在旨在在退休期间提供财务安全的账户不合适。
  3. 收藏品和古董。不幸的是,你不能将那个无价的家庭传家宝放在IRA里面,也没有电动火车让你的祖父作为一个男孩扮演。家具,葡萄酒, 美术,邮票,宝石,瓷器和陶器, 和餐具,珠宝,漫画书,棒球卡等 收藏品 不能以任何类型的IRA名称标题。
  4. 你的个人住所。您无法持有您个人使用的任何财产 - 包括您的主要住宅,度假屋或城市的备用学士垫 - 在IRA内。还禁止您拥有您个人名称的租赁属性。可能是允许的其他类型的房地产控股,如未开发的土地,但您个人使用的任何东西都是禁止的。这意味着您无法使用IRA资金来购买自己的第一或第二家或投资物业,您将直接受益于任何意义。同样,如果你 管理租赁或投资物业 您必须通过单独的法人实体投资,以避免将个人和SDIRA资金用于该财产。
  5. 某些类型的硬币。一般来说,您无法持有任何类型的类型 硬币 由IRA内的金,铂金或其他贵金属制成。要允许在IRA中,硬币的实际货币价值必须将其值与收集者的物品超出。但IRS确实有一个例外列表,包括:
    • 美国老鹰硬币从未在流通中
    • 美国鹰币的证明
    • 美国水牛币
    • 加拿大枫叶硬币
    • 澳大利亚金光乐队硬币

它也是不允许从您的IRA贷款或任何家庭成员,或与IRA内部账户内的任何财产的交易业务与任何Lineal后裔或上升,例如租用房屋或父母。


谁应该通过sdira投资?

简短的答案:Sdiras最适合专业的投资者或投资专家。

对于大多数美国人来说,自我指导的IRA增加了比他们的价值更多的并发症和皱纹。大多数人更好地开放常规IRA,可能通过一个ROBO顾问来自动化他们的投资和 资产分配 根据他们的年龄, 退休计划, 和 风险宽容.

经验丰富的房地产投资者可以通过投资可靠地获得高回报的专家投资者可以加快SDIRA的税收优势加速这些回报。即便如此,从常规的IRA开始,只要在建立一个可靠的赛道记录时,只考虑将资金转移到SDIRA,并在使用替代投资。


需要考虑的替代退休投资模型

作为一个房地产投资者,我了解使用伊拉伊阿拉的诱惑投资你所知道的东西。然而,有几个原因我抵制了这种诱惑。

首先,我相信每个投资者都应该拥有作为他们投资组合的一部分的股票。您可以爱房地产并从中获得壮观的回报,但这并不意味着您应该忽略其他所有资产类别。这样做让你容易受到房地产行业的震惊,更不用说流动性和多样化差。

所以,如果您要投资库存,无论如何都要长期财富建设,为什么不使用常规的IRA?通过跳过Sdira,让自己拯救出现的头痛和费用,并将IRA留给股票。

此外,您已经获得了房地产固有的大量税收优势。我会很快将IRA的税收优势申请到我的股票投资,在那里我没有同样的内置税收优惠。

作为最终思想,我自动化我的股票投资和退休账户。我不必饶了他们一个想法。这效果很好,因为我的房地产投资需要更多的劳动力 - 劳动力,不需要与Sdira的所有增加的皱纹更加复杂。


最后一个词

自我导向的IRAS提供专家投资者将退休基金放入他们所知的机会。但对于我们大多数人来说,Sdiras导致比他们的价值更多的头痛。

从常规的伊拉德开始现在开始汇集资金进入您的退休投资。如果当天绝对拒绝将另一块退休到纸质资产换成纸质资产时,因为您在其他地方建立了较高的回报的无可挑剔的轨道记录,您可以切换到SDIRA以投资您喜欢的几乎任何投资。

您想要投资的是您的常规IRA不提供?什么将有助于您决定是否建立自我指导的IRA?

G. Brian Davis.
G. Brian Davis.是一个房地产投资者,个人财务作家,以及令人沮丧的旅行瘾君子。他在阿布扎比度过了九个月的一年,并在他的家乡巴尔的摩之间分裂了剩下的每年,并在世界旅行。

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