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什么是Roth IRA退休帐户 - 福利,规则& Restrictions

最伟大的两个 高收入者制造的财务错误 包括未能储存足以退休并无法充分利用 避税账户。幸运的是,一个解决方案可以帮助两个问题:罗斯IRA。

以美国已故的美国参议员威廉·维克多罗斯Jr.颁发了该账户的票据,罗斯伊拉斯罗斯与税收结合了灵活性。抓住?你现在没有看到那些税收的节省,而是退休后。

在计划退休投资时,请确保您了解Roth IRA,因为它在您的投资工具包中形成了核心选项。

什么是罗斯伊拉?

Roth IRA是一种单独的退休账户(IRA)。它允许您每年留出一定数量的退休金,具有特殊税收处理。

与之不同 传统的iras. that let you 扣除  从今年的应税收入的贡献 - 立即降低您的税收 - 您仍然纳税,您对罗斯IRA贡献的金钱。但是,您的贡献然后避免免税,并且您不会在退出退休账户的资金上付款。降低了退休的税收票据,这反过来又减少了 您需要保存退休金的金额.

您可以通过常规打开和管理传统的IRAS和Roth IRAS 免费经纪人 喜欢 M1金融 或者 TD Ameritrade.。这意味着您可以保持完全控制您的投资,并可以投资任何纸质资产 - 股票, 债券 , ETFS. , 商品资金等等 - 允许您的经纪人允许。

它也意味着您完全拥有并控制帐户,与雇主赞助的退休账户不同 401(k)s 。每次更改工作时,您都不必更改Roth IRA帐户 - 您可以为您的整个生命保留相同的帐户。

专家提示 : 如果你’再投资罗斯IRA(或任何其他退休账户),确保您 注册BLOOM的免费投资组合分析。他们将确保您的投资组合是正确多样化的,并且具有正确的资产配置。他们’LL也检查一下你’没有付出太多费用。


Roth IRA的好处

Roth Iras拥有广泛的好处,其中一些可能会让你感到惊讶。

根据您规划您通过税收避免的账户的退休投资的方法,请记住以下内容,因为Roth IRA应该在每个人的退休战略中发挥作用。

免税复合& Withdrawals

在传统的IRA中,您现在可以扣除贡献,但您在退休时支付税款。这意味着你付钱 你的收益税 too.

凭借Roth Iras,您将获得所得税一次,但在贡献中,从未支付账户资金的税收。您的金钱增长和无税收,您避免缴纳退出退出的税收。

首先,这个 防止税收上涨退休。大多数人认为他们会在退休的税收减少,但这使得危险的假设。在未来几年中,所得税税率可能会升高,即使他们没有,您可能计划在您的职业生涯结束时更富裕。

然后有 复合 。想象一下,你每月留出500美元的退休30年,并获得了一个 平均历史股市回报 10%。 30年后,您将贡献180,000美元 - 但您的结束余额将为986,964美元。

如果你投入了一个 应税经纪账户,您可以为捐款和回报缴纳所得税。如果您通过传统的IRA投资,您将在最初宣布18万美元的捐款中宣布税收,但您将缴纳806,964美元的回报税,并在从账户中撤回他们时的捐款180,000美元。

但是,如果您通过Roth IRA投资,您只需缴纳18万美元的捐款,并避免在退货后的806,964美元的税收,以及您退休后的任何其他回报。

早期提款灵活性

账户持有人可以随时从他们的罗斯IRA捐款,即使在达到59½之前也是如此。毕竟,您已经向这些捐款支付了所得税。

这种灵活性让您在没有“害怕承诺”的情况下为罗斯IRA捐款。如果您最终需要资金以获得另一个目的,例如 买一个家  or 开始生意, 随它吧。你可以拉回它,没有伤害,没有犯规。

相比之下,美国国税局对来自传统IRA的早期提款加上持续罚款加上税收。

与其他帐户的兼容性

即使您有雇主赞助的退休计划,如a 简单的IRA ,401(k)或 403(b),只要您的收入不超过限制,您仍然可以为罗斯IRA贡献(更多关于收入限制)。

这意味着许多工人仍然可以充分利用 雇主匹配捐款,同时还通过自己的罗斯IRA。 2020年,50岁以下的工人可以理论上可以为他们的401(k)加上19,500美元的税款,加上罗斯IRA的另外6,000美元。

完全控制和所有权

雇主赞助的退休账户提供了巨大的就业效益,让您在避税账户中保存和投资更多的资金,而不是您能够否则。但与IRA相比,他们也有一些缺点。

首先,您实际上并不拥有该帐户。您拥有帐户内的资金,但账户本身由您的雇主管理。当您离开那份工作时,您通常会从您的雇主赞助的帐户中滚到您的IRA或新的雇主退休账户。它没有考虑到的学位,但它创造了另一个步骤和障碍,员工们常常忘记旧雇主退休账户的钱。

雇主赞助退休账户的另一个弊端是缺乏投资选择。大多数提供少数可用的投资,通常最多十几个。与近乎无限的投资选项进行比较 通过您的经纪人账户,您可以在那里选择任何股票,共同资金和您喜欢的ETF。

破产和资产保护

包括Roth Iras在内的退休账户仍然免受大多数债权人的免疫力。这意味着他们无法将留置权留在他们身上或者如果有人起诉你,并赢得赔钱的判断,他们会装饰它们。如果你声明 破产 ,大多数债权人不能清空他们以支付未完成的余额。一个值得注意的例外:美国国税局。如果您欠税款,预计不季度,并且没有正常资产保护。

通过储蓄者的信用双重税收保护

山姆叔叔并不总是扮演弗洛克斯叔叔的角色。联邦政府了解退休计划的重要性,特别是对于低收入收入者。因此,他们为降低收入者提供更多的税收损失,为退休账户做出贡献。

具有适度薪水的人可以获得资格 救星的信用,哪一个 - 作为一个 税收抵免  而不是税务扣除 - 直接脱离税收票据。但收入限制是严格的:2020年,单一纳税人可以申请50%的税收贷款,如果他们收入不到19,500美元。如果他们赚取19,501美元至21,250美元,他们赢得了20%的IRA捐款的学分,如果他们赚取21,251美元至32,500美元,则获得10%的信贷。那些超过32,500美元的人不合格。

已婚夫妇共同申请额外缴纳50%的税收抵免,如果他们赚取少于39,000美元,额为20%的信贷,如果他们赚取39,001美元至42,500美元,如果赚取42,501美元至65,000美元,则为10%的信贷。

精细打印没有结束那里。即使您在收入限制下滑,您也必须符合以下所有标准:

  1. 你必须至少18岁。
  2. 你不能成为一个全日制的学生。
  3. 没有人可以尊重你的纳税申报表。

但是,如果符合要求,并为Roth IRA等退休计划做出贡献,您可以获得高达1,000美元的税收抵免(已婚夫妇共同申请最多2,000美元)。

没有必要的最小分布

当您为传统的IRA做出贡献时,美国国税局不会浏览他们的收入。为了确保不要在没有缴纳这笔资金的情况下没有死亡,他们迫使你从你的IRA开始从你的IRA开始分配(提款)。记住,他们在提款中收取税款,所以他们迫使你抓住你他们。

这些强制性提款称为 所需的最小分布 或rmds。他们不适用于罗斯IRAS,因为您已经为您的贡献提供了所得税。因此,美国国税局不关心你是否从未撤回钱。

这反过来意味着你可以用自己的速度从Roth Iras取款 - 或者根本没有,如果你想把它留下来到你的继承人。

房地产规划特权

之前 安全行为  2019年,继承了传统IRA的受益者仍然不得不采取RMD,但他们可以在整个预期寿命中传播它们。现在,受益者必须在10年内空锁的IRA(称为“排水管为10条规则”)。

再一次,它不适用于罗斯IRA。如果你想把你的罗斯IRA传递给你的孩子,他们也可以取得免税的所有基金(至少需要至少五年的捐款)。他们可以选择免税免税,或者他们可以在剩下的生命中传播免税分布,遵循预期的方法 - 你可以找到更多 施瓦布  如果你想要坚韧不拔的细节。

他们可以为自己死亡时账户中的任何剩余资金为自己的受益人设置,因此资金可以通过以下一代免税。

漫长的观点:为年轻人罗斯IRA

作为少年为罗斯伊拉的贡献足以让你乘以65岁的豪华素。

不完全是。

如果您(或您的孩子)每年为14至19岁之间的Roth IRA贡献6000美元,那么从未投资额外费用,账户将在您或他们达到65时含有近300万美元(2937,024.37),假设历史平均每年回报率为10%。在退休后,您将不会欠您数百万的税收。

这是复合,时间和开始年轻的令人难以置信的力量。

就此而言,您可能不会在青少年的贡献中欠所得税。单一申报人在2020年收入税收税率为9,875美元或更少,收入税率为10%。

罗斯伊拉斯制作理想 占帮助您的孩子建立财富的账户 from an early age.

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Roth IRA限制

不是每个人都可以为罗斯伊拉提供贡献,享受税收优惠。即使是那些有资格做出贡献的人也不能简单地将他们想要的钱倾倒在罗斯IRA。

在计划您的贡献时,请记住以下限制。

贡献限制

首先,您无法为IRA贡献比您报告的收益更多。如果您报告今年3,000美元的收益,则无法为4,000美元贡献。然而,这条规则有一个例外:非工作配偶仍然可以贡献 配偶伊拉  如果他们的配偶工作。

对IRA的标准贡献限额 - 传统和罗斯 - 是2020年的6,000美元。50岁及以上的老年人可以额外额外的1,000美元作为“追赶贡献”。

请注意,此贡献限制适用于传统和罗斯账户的组合限制。您可以在一年内为IRA类型做出贡献,但总计不能超过6,000美元(或50岁及以上7,000美元)。

收入限制

2020年,如果他们赚取改进的调整后的总收​​入(MAGI),单身纳税人可以为ROTH IRA贡献到ROTH IRA。以上,贡献的能力开始逐步淘汰,直至完全消失在139,000美元的Magi。

已婚夫妇共同申请筹集全部金额,如果他们获得高达196,000美元的魔法。在196,000美元和206,000美元之间,期权阶段,而夫妻赚取MAGI超过206,000美元的夫妇根本无法贡献。

每个配偶都可以贡献全额缴费金额,假设其收入低于196,000美元,以便为50岁以下的配偶总共12,000美元的综合捐款。


早期退缩处罚

Roth IRA持有人可以随时撤回捐款,不禁罚款。但收入怎么样 - 你在账户内的投资提出的收益?

在这里,美国国税局区分“合格”和“非金属化”分布。合格的分发是免税和罚款,要求您的贡献在您的Roth IRA调味了至少五年。除了五年的要求之外,您必须符合以下条件的以下条件之一,如合格:

  • 你超过59岁。
  • 你有永久性残疾。
  • 您正在使用金钱(高达10,000美元)到您的第一个家。
  • 您已被解冻,罗斯IRA正在由您的遗产分发。

如果您在贡献之前将rooth IRA提取收益,并且在未满过上述要求的情况下,美国国税局就撤回金额征收税收票据,而且在不满足上述要求之外。


罗斯转换和后门贡献

作为一个更先进的金融特技,您可以将资金从传统的IRA搬到罗斯IRA。

想象一下,您向传统的IRA贡献了50,000美元,然后意识到您可能会在今天的退休时支付更高的税款。您决定您宁愿咬住子弹并在现在的捐款中缴纳所得税,而不是让他们的化合物,并必须在退休时提款纳税。

这一点值得重申:你欠所得税,你翻过来的金额,并从你的传统到你的Roth IRA转换。这些税收可能很重要,可以让您进入更高的税务括号。但如果定时很好 - 如在一年中赚的那么少于平常 - 它可以稍后节省你的税收。

值得一提的其他相关策略是后门罗斯的贡献。从技术上讲,传统的IRA捐款没有收入限制 - 收入限制适用于您可以从税收中扣除的内容。因此,高薪人可以理论上为传统的IRA贡献钱,而不是扣除扣押,然后罗斯转换将钱搬入他们的Roth IRA,尽管赚得超过美国国税局允许。

但这很快很复杂,因为美国国税局要求您计算账户中收益与贡献的份额,以及若干其他陷阱,如国家税皱纹。与A说话 财务顾问 在尝试在家之前。


最后一个词

对于中等收入者来说,Roth IRA提供了一个奇妙的方式来投资退休并稍后降低税收。这些账户是灵活的,允许返回复合免税,让您为自己的罗斯IRA留出您的孩子,并通过留下您的免税账户来留出您的孩子。

考虑roth iras在您的工具包中是一个基本的财务规划工具,而且在疑问时,请与a说话 金融专业人士 获得个人帮助和建议。

Roth Iras如何适应您的退休计划?你对他们有什么问题或疑虑?

G. Brian Davis.
G. Brian Davis.是一个房地产投资者,个人财务作家,以及令人沮丧的旅行瘾君子。他在阿布扎比度过了九个月的一年,并在他的家乡巴尔的摩之间分裂了剩下的每年,并在世界旅行。

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