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如何利用罗斯IRA来节省大学& Education

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如果您在家中有孩子希望某天(或即将到某天)上大学,那’重要的是要预先进行财务计划。大学学费每年都在增加,经济援助从未像人们希望的那样慷慨。

您可能已经熟悉 529个大学储蓄计划,但您也可以利用另一种方式节省大学学费– your 罗斯IRA。虽然赢了’通常,它是唯一适合您的方法,它可以提供多个优点。

使用罗斯IRA进行大学储蓄的原因

  1. 与529计划不同,如果您的孩子没有’最终不需要花钱上大学,你赢了’不得将其用于其他用途。如果您想从529提款以用于与教育无关的费用,则您’将被罚款10%。
  2. 你可以撤回 罗斯IRA捐款 随时以任何理由不收取任何罚款或税款。您也可以提取收益,而无需支付10%的罚款 ’将用于支付合格的教育费用。如果您选择提取这些收入,则必须对这些收入缴税,因此您可能希望将其留在帐户中以便自己退休。罗斯IRA的收入只有在59 1/2之后撤回,即使用于教育支出(即 退休帐户的税务影响)。
  3. 如果您向罗斯IRA捐款并有资格获得 保护程序’s Credit, 您可以免税。另一方面,对529计划或其他大学储蓄计划的供款不符合此抵免额的条件。
  4. It’重要的是要考虑您的积蓄对孩子的影响’获得经济援助的资格。通常,Roth IRA的父母所有权和退出对财务援助资格没有影响或影响很小。但是,无论所有权如何,有529个计划都会对经济援助资格产生负面影响。谁拥有529计划将决定影响的范围。

罗斯IRA与529大学储蓄计划

大多数人都赢了’不能完全资助他们的孩子’罗斯IRA带来的大学费用,原因是 爱尔兰共和军最大供款限额:每年$ 5,000(如果您是$ 6,000,’50岁及以上)。 529可以成为罗斯IRA储蓄的绝佳补充。但是,有一些注意事项需要注意。

请记住,529会影响经济援助,而罗斯IRA通常不会。

  • 如果您的孩子是一名独立学生,并且被列为529的所有者和受益人,则这将被视为其资产,并严重损害其获得援助的资格。如果将529计划作为母资产持有,则也会影响经济援助资格,但程度较小。并非由父母或学生以外的其他人拥有的529计划在FAFSA上根本不报告,但是从该计划中获得的分配被计为学生收入,这使得获得援助资格极为困难。
  • 另一方面,Roth IRA未计入FAFSA的父母资产中,如果您提取供款,它们将赢得’也不能算作收入。父母拥有的罗斯个人退休帐户以及仅提取供款,对经济援助资格的影响为零。但是,如果提取了收入,则将其报告为母公司收入,并且可能会产生较小的影响。学生不应在罗斯IRA中拥有大量资金,因为这将被视为学生资产,并且更难获得经济援助。

罗斯或529的捐款不可抵税 (州级约有529个计划除外),但是通过向罗斯IRA捐款,您可能有资格赚取Saver’s Credit.

  • 如果您每年可以节省不到5,000美元,那么罗斯的捐款也许是您最好的选择(如果父母双方都在储蓄,则为10,000美元)。
  • 但是,如果你’如果您能够省下这笔钱,可以用529计划补充罗斯IRA。 529的好处是您不用’您不必担心缴费限制,而不必担心 赠与税。您在一年内向特定受益人捐款$ 13,000后,可能需要对超额金额纳税。因此,尽管罗斯IRA对经济援助的影响较小,但如果您’能够节省更多的钱,为罗斯IRA贡献最大,并为529计划支付任何超额费用。

不可抵税的罗斯贡献

缴费,收入和5年规则

关于从罗斯IRA中提取收益的规则,称为五年规则。它基本上指出,该帐户必须在五个纳税年度内开立资金,然后才能将其收入用于合格目的而没有10%罚款且可能免税。教育费用是有资格的目的,仍需遵守五年规则。

请记住,可以随时提取捐款。如果出于教育目的提取Roth收入,请确保该帐户中至少有五年是有钱的。您将需要为收入提款缴税,但不会受到罚款。

例如,考虑一个父亲叫丹的例子。他’自女儿萨拉(Sarah)出生以来,他每年就向他的罗斯(Roth)IRA捐款2,000美元。现在莎拉18岁了,丹’罗斯IRA持有36,000美元的捐款,总价值为68,000美元。 Dan可以随时出于任何原因随时提取36,000美元,而无需缴税或罚款,包括支付Sarah的费用’的大学教育。这钱赢了’不能算作Sarah的收入’的FAFSA应用程序。如果他的提款超过他的出资额,那么’会被征税。但是他赢了’不会受到10%的罚款,因为他’拥有超过五年的帐户,并用这笔钱来支付大学费用。但是,他将不得不报告收入,作为他在Sarah的收入’s FAFSA.

使用传统的IRA支付大学费用

如果你有一个 传统IRA,你’您随时可以提取的任何款项都应缴纳所得税。与罗斯IRA一样,如果您将这笔钱用于教育目的,则可免除10%的罚款。但是,由于从传统的IRA提款的税款可能非常高,我不会’•建议您计划使用其中一个存入大学。能够免税提取罗斯缴款的能力使其成为大学储蓄的不错选择。

另外,当您从传统的IRA提款并必须缴税时,它会作为FAFSA的收入添加到父母资产中。这可能最终会花费您大量的经济援助,因为在学校看来,您刚刚度过了美好的一年!

使用罗斯传统以色列大学费用

最后的话

尽管罗斯IRA可以成为出色的大学储蓄工具,但其供款需要与您自己的退休储蓄保持平衡。如果您正在使用罗斯为子女上大学,请确保您’重新为自己存钱。这可能是在工作赞助下 401k退休计划 或在罗斯’是大学储蓄工具的两倍。

检查使用罗斯IRA进行退休储蓄的优势,并将其与使用大学退休储蓄的优点进行比较。考虑一下您还可以使用哪些其他退休计划,您对退休时的免税收入与应税收入的感觉以及您每年可以缴纳多少资金。尽管有罗斯,您可能最终还是选择了罗斯而不是罗斯529来上大学’的大学储蓄优势。

与大多数财务计划一样,该过程必须针对您的独特情况进行个性化设置。准备是关键。您可能想见一个 财务顾问 为了制定一个全面的和定制的计划。

您打算如何为您的孩子付款’s higher education?

基拉·博特金
基拉(Kira)是一位长期的博客作者和连续企业家,热衷于园艺,车库销售和寻找流浪动物。她住在俄亥俄州哥伦布市,那里足球是一个不同的季节,并且每天都在进行多发性硬化症患者的研究。她希望MoneyCrashers团队能够帮助您实现目标并过上美好的生活。

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