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11 Ways 退休Has Changed Over the Last 25 Years

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生活中唯一不变的是变化。但它’令人震惊的是,退休观念在最近的记忆中改变了多快。

一个世纪以前,还没有社会保障,医疗保险或健康保险。养老金没有’直到1921年的《国内税收法》(Internal Revenue Act)规定公司的养老金缴款可免税时,才可以在私营部门起飞。快到50年前,退休帐户(例如 401(k) and  退休帐户  尚未发明。

即使在过去的25年中,退休计划也迅速发展。的“sacred cows”和今天的假设’仅仅25年前的退休计划看起来就大不相同了,再过25年,财务状况看起来仍然会有所不同。

这里’过去25年中退休情况发生了怎样的变化,以及在计划和保存自己的退休时需要注意的趋势。

1.实际的社会保障福利下降

Social Security Benefit 退休Plan Cash

在1975年至1984年之间, 社会保障局’s (SSA) annual 生活费用调整(COLA) averaged 7.7% –高于通货膨胀。年度增长最高的是惊人的14.3%。

事情变了。在2009年至2020年的12年中,平均可乐仅占微不足道的1.38%,而在这12年中的3年中,没有任何可乐。一种 学习 老年人联盟 结果发现,从2000年到2020年,社会保障福利的实际购买力下降了30%。

为什么山姆大叔grown脚?因为众所周知,社会保障将走向破产。不太模糊“换一天的问题” sense, but in an “it’在我们说话时赔钱”感。美国社会保障局(Social Security Administration)于2016年预测,到2020年,成本将超过收入。短短两年后, SSA承认 他们已经花了比收集更多的钱。他们估计破产日期是2034年。但是华盛顿如何处理这场政治和财政惨败是任何人’s guess.

什么’毫无争议的是它如何影响您的退休计划。唐’不要指望退休后退休金会帮助您。准备好 cover your own retirement 费用s as 社会保障状况持续恶化.


2.雇主正在从养老金过渡到缴款账户

员工供款计划计算器

甚至在25年前,养老金的普及程度都远远超过今天。上个半世纪以来,已从既定福利计划过渡–被称为退休金–并制定明确的供款计划,例如 401(k)和403(b)帐户。顾名思义,在这些计划中,雇主提议每月向雇员捐款一定数额。’退休,而不是每个月为他们的余生支付一定的金额。

此图来自 政府问责办公室 sums it up nicely:

退休Plans Us Graph

此外,现有的养老金越来越多地旨在收购受益人,并摆脱不确定性支付的责任。它’s a trend called “de-risking,” in which a pension fund offers the employee a one-time buyout payment, rather than ongoing payments for life. The overwhelming majority (86%) of pension sponsors are pursuing 降低风险 根据 the 养老金担保公司.

降低老年工人的风险和降低青年工人的养老金’不一定是问题。但是,许多年轻工人不’由于零工经济的崛起,我们将无法使用定义的缴款账户(更多信息见下文)。如果没有诸如401(k)之类的由雇主赞助的固定收益帐户,工人仍然可以最大限度地提高IRA。自雇工人,甚至被认为是1099名工人的工人,都可以利用 SEP 退休帐户 帐户 及其较高的缴费限额。


3. The Rise of the Gig Economy (and the Fall of 退休Benefits)

1099所得税表格键盘

全职工作的千禧一代中令人不安的41%’根据a的规定,无权获得任何雇主赞助的退休计划 2017年皮尤研究。研究继续指出,即使确实有雇主退休计划的千禧一代也常常没有这样做。’不使用它;在职的千禧一代中只有31%参加了雇主退休计划。

缺乏访问权限的部分原因是 零工经济 和签约工人,他们收到的是1099表格,而不是像传统员工那样的W-2。一种  2018 NPR / Marist民意调查 发现五分之一的工作是1099演出,而不是W-2有福利的工作。一种 2018盖洛普民意调查 发现36%的美国人参与了零工经济。

唐’不要误会我的意思;我只不过是尊重那些承担责任的人 他们全职工作时的副业 或开始自己的生意。但是,没有雇主赞助的退休计划的美国人自己就能100%地适应诸如 安全退出率顺序风险,以及退休计划和储蓄方面的其他挑战。

哪个提出了问题:美国人是否已经开始应对为自己的退休储蓄的挑战?根据数字,其中许多是避风港’t.

专家提示:如果你不’如果没有雇主赞助的退休计划,请确保您开设IRA或Roth 退休帐户 并从今天开始为退休储蓄。这可以通过像 M1金融 要么 索菲投资.


4.美国人阿伦’自己节省足够的钱

储蓄存钱罐现金计算器

可怕的退休储蓄统计数据可能会填满恐怖片。三分之一的美国人根本没有积蓄退休金, 根据 公司杂志 。 一种  学习 彗星金融情报 发现42%的婴儿潮一代在退休帐户中没有任何积蓄。另一个 研究,由 Insured 退休Institute,发现70%的婴儿潮一代积saved了少于$ 5,000的退休金。提示哀号和扭动。

尽管个人数字和统计数字各不相同,但他们描绘的画像却很清楚:美国人缺乏 金融知识,纪律或手段来适当地计划和资助自己的退休生活。我们不’在学校教授金融知识。它’美国人没有准备好制定战略并执行自己的财务独立性就不足为奇了。

什么 can you do? 提高储蓄率 并利用 自动储蓄 应用,例如 橡子 要么 数字,以消除方程式中的某些纪律和意志力。首先让您的退休金“expense”您从每个薪水支票付款,而不是事后才想用月底在支票帐户中留下的任何款项付款。

追踪您的 净值 还可以帮助您保持动力和信息。您可以使用以下服务观看每月的净资产增长 个人资本 要么   薄荷 .


5.美国人寿命更长

寿命更长的软木板张贴拇指大头钉

来自美国的最新预期寿命数据 世界银行 是2018年,美国人的平均预期寿命为78.5岁。将时间倒回25年到1991年,美国的预期寿命缩短了三年以上,为75.4岁。这又为美国退休计划的财务问题增加了另一层。

请记住,社会保障福利正在缩减。养恤金正在消失,转而使用定额供款计划。然而,许多美国人无法获得这些计划,而且年长的工人为退休准备得很差。令人惊讶 美国人将如何能够承受更长的寿命 in the absence of 足够的退休储蓄 and income.


6.医疗保健费用猛增

高昂的医疗费用保健药制药

卫生保健费用的增加有据可查–更不用说对任何需要付费的人了。按照通货膨胀率调整为2017年美元计算,美国的人均医疗保健支出从1992年的5187美元增加到2018年的11172美元,增长了一倍以上。 医疗保险和医疗补助服务中心.

而且’没有便宜。一种 2018年报告 HealthView服务 预测65岁夫妇未来的终生医疗费用为537,334美元,其中不包括长期护理费用。那’单单美国夫妇的平均未来医疗费用就超过一百万美元。

与25年前相比,今天的退休人员对医疗保健的关注更大。退休人员越来越多地自行研究健康保险方案,寻找方法 节省医疗费用 costs, 和 plan for 保护自己免受医疗费用上涨的方法 in the future.


7. New 医疗保险D部分 Prescription Drug Coverage

医疗保险D部分 Stethoscope Plan

根据2003年的《医疗保险处方药,改进和现代化法案》,国会通过了有关医疗保险处方药承保范围的其他选择。这些变化在2006年生效,’s called “Medicare Part D”覆盖计划。这些是由医疗保险(Medicare)监管的私营部门计划,允许退休人员每月支付降低处方药价格的费用。

It’s是许多可用的新选项之一 降低处方药成本 退休人员应该探索的地方。但是,更多的选择只有在可以理解的情况下才有用,因此如果需要,请寻求帮助。在做出昂贵的计划之前,先考虑便宜一点 处方药折扣卡 和其他低成本的选择。


8.医疗保险优势计划的兴起

医疗保障优势 Plan黑板梯子

Similar to 医疗保险D部分 plans, “Medicare Advantage” plans – also known as “Part C” plans –是私有化但受管制的Medicare计划,可提供额外的保险。他们’经常被描述为“all-in-one”Medicare计划,因为与传统的Medicare相比,它们涵盖了更多的费用,例如视力和牙科费用–当然,要额外付费。

医疗保障优势 要么 C部分 plans arose in the mid-1990s 和 have grown in complexity 和 popularity since. Before buying into any higher-cost 医疗保障优势 plan, make sure you know your options thoroughly 和 speak with an insurance expert to make an informed decision.


9.美国人稍后退休

Early 退休Pencil Red

韦尔斯利学院的考特尼·库尔(Courtney Coile)分析了《当前人口调查》中的数据,结果表明,在1990年,62至64岁的年轻人中只有38%在工作。到2017年,该百分比急剧上升至53%  彭博社 报告。同样,在1997年,大多数(57%)的男性开始 在62岁时领取社会保障福利 –最早的年龄。到2017年,这一比例下降到只有男性的三分之一。

当社会保障福利失去购买力,退休金消失并且美国人的寿命更长时,他们需要更长的工作时间。许多美国人所做的’没意识到是他们没有’在这件事上总是有选择的余地。一种 学习 ProPublica和城市研究所 几十年来,他们发现有56%的老年工人被雇主强迫失业。另外有9%的人由于健康原因等个人原因而被迫辞职。

您的寿命更长,因此您的工作时间也更长。在纸上有意义。但是不要’计划退休储蓄时,请指望完全控制您的退休日期,并采取步骤保护您的职业和工作, 最小化被迫提前退休的几率.


10.罗斯账户的兴起

罗斯退休帐户没有’它存在于25年前。他们在1997年的《税收减免法》中提出,使美国人可以冲销退休帐户上的税款。在传统的IRA或401(k)中,您的供款在本会计年度内是免税的,但是当您在退休时提取收益时,您需要对收益纳税。在一个 罗斯IRA or 罗斯401(k),您现在要缴纳捐款税,但是您不’不要为您的提款支付任何退休金。

It’这是一个有用的选项,特别是对于低收入的年轻人。罗斯值得一提的另一个好处是,您可以 用罗斯帐户中的钱来支付孩子’ college tuition。你甚至可以 使用您的Roth帐户资金免税预付定金 买第一套房子

如果你不这样做’还没有建立罗斯帐户,您可以通过类似这样的公司来建立 改善.


11.投资者更具费用意识

费用骰子块字母硬币堆叠

Once upon a time, mutual fund managers could make out like bandits 和 charge enormous 费用 ratios. After all, 25 years ago, most trades were handled by a 资金经理,许多客户从未考虑过个人共同基金管理费。今天的投资者可以创建自己的 经纪账户 online in 30 seconds 和 see with their own eyes exactly what 费用 ratios each fund charges. It’因此,投资者现在不愿支付高额的基金管理费并蜂拥而至,就不足为奇了。从2009年到2016年,平均只有7年 交易所买卖基金  费用比率下降了32%, 投资公司研究所.

越来越多的管理费意识是更多投资者关注的众多原因之一 选择被动指数基金 而不是积极管理资金。这也表明了美国投资者之间日益成熟的关系’被迫对退休计划承担更多责任。其实很多 在当今市场上。

专家提示: 布卢姆提供对401(k),IRA和其他退休计划的免费分析,它将查看您的费用’重新支付您的帐户。他们’我还要确保你’适当多元化,并有适当的资金分配。


最后的话

退休“ain’过去的样子。”退休金计划和社会保障福利正在下降。美国人越来越依赖退休金和计划。就是那个’由您决定退休需要多少,以及如何储蓄和投资以实现该目标。

好消息是,现在有比以往更多的工具可以帮助您进行投资,甚至可以使退休投资自动化。您可以使用 机器人顾问 为您选择资产分配并 重新平衡您的投资组合 自动。您还可以使用类似的应用程序 钟声 自动留出退休金。

适时采取行动,掌控自己的退休计划。你当然可以’不要指望别人为你做。

您如何掌控自己的退休计划和投资?

布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)
布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)是房地产投资者,个人理财作家,对FIRE的痴迷程度很高。他一年中的九个月都在阿布扎比度过,其余的时间则在他的家乡巴尔的摩和环游世界之间进行。

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