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7 Steps to Rebuild 您r Finances &破产后信用

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很少有人生事件像破产那样压力重重。每个便士,资产和收入来源都放在显微镜下进行解剖。什么时候’结束了,您终于得到解雇或解雇,您意识到自己’我只能挑战一组挑战。

是的,您面临破产和收债的威胁,并且您有了一个新的起点。但是,重新开始意味着从头开始,以重建您的财务状况并重新建立您的信誉。

它为N’快速或简单的过程。但是尽管多少 破产对您的信用造成损害,您可以通过有条不紊,循序渐进的破产后重建方法,再次拥有健康的财务状况和较高的信用评分。

Step 1: Rewrite 您r Budget

改写失败的预算

很有可能是错误的预算为您的破产打下了基础,即使其他事件使您陷入困境。

什么地方出了错? 为什么您的原始预算失败了?如果你不这样做’不明白你哪里出了错’很难解决这个问题。在破产解除或免职后再进行其他操作之前,请评估并重写预算。

固定,可变& Irregular Expenses

首先用三个费用列写出您当前的预算:固定,可变和不定期。

在第一列中,列出您的固定每月支出。包括每月保持不变的账单,例如住房付款和汽车付款。

在下一列下,列出您每月产生的所有可变成本。例如食物,衣服和娱乐。留出一个小时来浏览过去三个月’银行对帐单,并列出您在可变费用上花费的每一分钱。你在哪 超支?

第三栏是不定期支出 – that is, 不付出的代价’每个月都会来,但偶尔会罢工。医疗费用属于此列表,您每年或每半年支付一次保险。要特别注意您在送给他人的礼物上的花费,例如节日礼物,生日礼物,结婚礼物和婴儿送礼会礼物。回顾一下去年的账单,找出您花在不定期支出上的每一分钱。

堵住漏水的预算中的漏洞

在继续之前,请先确定您的 目标储蓄率。换句话说,您想每月节省收入的百分之几?争取至少10%。破产后一切顺利,您’能够在财务上取得成功。

从固定费用列开始,您可以降低哪些费用?您可以完全擦除哪一个?您的家庭互联网可能是必需的,但是您是否订阅了有线电视?几乎不。开创性和集思广益的现成方法进行保存。例如,您可以通过出租一间备用卧室来降低住房成本吗?

接下来,查看您的平均可变费用。如何将支出减少一半?你每天都在吃午餐吗?打包午餐或在晚餐时多煮点,然后将剩菜带到午餐。您每月在餐厅外出吃饭一次或两次以上吗?尝试每月减少一餐。

最后,查看可以减少哪些不定期支出,例如节日礼物支出。然后在看不见的地方找到钱,例如在单独的银行开户,每月可以在这里存放不定期支出的款项。

继续砍,直到达到目标储蓄率,然后再砍。

四周预算’ Income

许多消费者遇到麻烦的地方是根据他们的年收入除以12来进行预算。这使他们的预算以不切实际的高收入为基础,因为有些月份有四个多星期。请记住,如果您每周或每两周收到一次薪水,则只能依靠四个星期’任何给定月份的收入。

同样,请确保预算以税后净收入为基础。如果您的薪水是税后$ 2,000,每隔一周,则您的每月预算必须以每月$ 4,000为基础。

有时候,你’会有一个月的薪水。利用这些月份的优势“bonus”薪水直接进入您的储蓄帐户。

步骤2:设定储蓄

设定储蓄百分比

您的书面预算现在应指定一定百分比的节省额。但是那里’说你与别人之间常常会有差距’每月会节省一定数量并实际使用。

您如何成功弥合差距,并确保为储蓄节省的钱就在那里?请遵循以下提示。

Automate 您r Savings

您的钱越多可见和可用,花的诱惑就越大。诀窍是先将这笔钱移开,然后再触摸。

您可能已经有一个支票帐户,也许是同一家银行的储蓄帐户。如果过去您的支出一直是个问题,请再往前走一步,然后在其他银行或信用合作社开设一个储蓄帐户。这样,当您通过主要银行登录在线银行业务时,您就赢了’看不到坐在那里等待花光的所有多汁积蓄。

询问您的雇主是否可以分割您的直接存款。如果可以,将您的储蓄金额直接存入新的视力储蓄帐户,而您的“operating”收入存入您的主支票帐户。

如果您的雇主可以’分割直接存款,设置从支票账户到储蓄账户的定期自动ACH转移。关键点是必须在直接存入工资的一天之内进行, 每一张薪水。

这样,您的储蓄就不需要您做任何事情了。迟早纪律失败,所以不要’依靠纪律。

您r Early Savings Target: An Emergency Fund

您’我已经在地球上呆了很长时间,以至于知道发生了意外的账单。可能是$ 1,500的汽车维修费,$ 3,000的家庭维修费或$ 2,000的医疗费。

When the last unexpected bill came, what happened? 您 probably didn’没有钱,就造成了财务上的混乱。但是下次’重新准备。

您需要多少紧急资金?它’是个人决定。在破产后的金融恢复中,力争使现金储备高于普通人可能需要的现金。从您的储蓄帐户中的简单目标$ 1,000开始。如果你’再省下您净收入的10%,’花费你很长时间才能到达那里 – a 大概几个月。根据您的说法,当您达到$ 1,000时,您可以做一次庆祝活动,因为您现在的储蓄量超过了57%的美国人 GOBankingRates.

在破产解除后的第一年,将应急资金优先于投资。瞄准至少一个月’的费用安全地积存在您的应急基金中。

步骤3:全现金预算

所有现金预算

刷塑料很容易花钱。实际上,信用卡几乎肯定会助长您的破产。

您 know what credit cards bring, and you don’希望最终像普通美国家庭那样结帐,美国家庭拥有5700美元的信用卡债务 商业内幕。但是当您使用借记卡时,也很难追踪支出’重新开始您的财务生活。要真正恢复对支出的控制,请在开始的三到六个月内改用现金。

首先设置物理 信封系统 花费。刚开始时会感到尴尬和过时。但这有效,您将完全控制预算和支出。为了防止产生诱惑,请从您的钱包中取出借记卡,然后将其放入床头柜中。在接下来的几个月中,他们将被降到超时框。

禁止电子付款的唯一例外是主要的经常性账单,例如抵押,汽车付款和公用事业。其他所有费用都必须从信封中扣除。

对所有这些手动步骤感到傻吗?克服它,还是去做。这是您重新控制财务的方式–通过重置所有旧习惯并创建新习惯。

第4步:放回借记卡

轻松借记卡

用全现金信封系统预算三个月后,您如何看待支出?您是否认为它已完全受到控制?

您可以决定无限期继续使用信封系统。它’是监视和控制支出的有效方法。但是电子支付有其优势。如果你’d想过渡到塑料,首先要从单一支出类别开始,例如食品。将借记卡从抽屉中拉出,然后放回钱包中。在下个月,仅将其用于食品购买。在月底,将您在卡上的所有支出加起来,并将其与之前的食品现金支出进行比较。您在借记卡上花了更多钱吗?为什么?

如果您使用借记卡在食物上花费更多,请仅使用借记卡购买食物,再过一个月。一旦您的借记卡支出与之前的现金支出保持一致,请在下个月扩展到另一个类别,然后再扩展到另一个类别。仅当您在每个类别中的支出都在预算内并且与现金信封系统支出相当时,才可以继续扩展。将娱乐保存为最终类别,以便过渡到借记卡’通常是最诱人的。

Step 5: Start Rebuilding 您r Credit

开始重建信用

第13章破产在您的信用报告中保留七年。第7章破产的期限甚至更长,长达10年。

那不’t mean you can’偶尔会改善您的信誉,但是重建信誉将需要您几年。请长期使用,因为这里没有快速修复的方法。

Begin by Checking 您r Credit Report

破产解除后修复信用的第一步是提取信用报告以进行审查。解除债务后三个月,让债权人有机会更新其报告。假设你已经避风港’过去一年内您尚未这样做, 免费提取您的信用报告 而不会给您的分数造成影响。

Look over your credit report in line-by-line detail. 您r mission: to find and 修正您的信用报告中的错误.

破产解除后,大多数– if not all –的债务余额应为$ 0。在第13章破产的情况下,例外情况可能包括税收判决或付款计划中的任何债务。您的债务是否显示余额有误?就此而言,是否有任何债务表明’t yours?

征信机构和债权人每天都会犯错。它’您有责任对信用报告的准确性负责。如果发现任何可疑的内容,请立即与征信机构联系,以开始反对并消除信用报告中的错误的过程。

优点&信用卡的缺点

信用卡可以很容易地超支,但它们也可以是重建信用的良好开端。

在你之后 ’ve修复了您的信用报告中的所有错误,并转回使用借记卡,权衡了开立新信用卡的利弊。优点包括:无需任何利息或费用即可重建您的信用的机会,紧急现金来源的灵活性以及最终再次有资格获得带有奖励的卡。

一个巨人,耀眼的骗局?如果滥用信用卡,信用卡可能会使您回到起点。了解你自己。如果你不这样做’仍不要相信自己的信用卡,请保留它们。

如果你’重新准备信用,请从有抵押的信用卡开始。

担保信用卡

有担保的信用卡通过将您的信用卡使用限制为现金抵押品来防止您超支。

当您要求银行,信用合作社或其他卡公司提供担保信用卡时,他们会要求您将现金作为抵押。例如,您可能需要在信用合作社中存入$ 1,000的现金。他们持有这笔现金作为您使用卡的安全性,您的信用卡限额为$ 1,000。

在打开安全信用卡之前,请确认卡公司已向所有三个征信机构报告。毕竟,重点在于重建您的信誉。从这些开始搜索 顶级担保信用卡.

一开始,只将一张固定的定期账单放在您的信用卡上。然后,设置自动定期付款以每月偿还卡帐户中的余额。

例如,假设您的家庭互联网账单每月50美元,并于当月15日收取。设置自动计费,以便互联网提供商每月向您的信用卡收费。然后,在每月的16号从您的支票帐户向信用卡设置50美元的自动重复付款。

最初几个月,您的信用卡会存放在床头柜中,这笔款项会自动付款。放回信用卡的方式与放回借记卡的方式相同。

步骤6:开始投资

明智地开始投资

现在,你’ve saved a month’应急基金中的费用。您’无论您是否满意预算’重新继续使用现金信封系统或已过渡回电子支付。

比较保守的顾问,例如 戴夫·拉姆西,建议三到六个月’紧急基金的费用。如果对您和您而言听起来很重要’重新着急投资,搁置两个月’应急基金中的费用。达到紧急资金目标后,开始将资金转入投资帐户而不是储蓄帐户。

从税收优惠的退休帐户开始。如果您的雇主提供401k或其他退休帐户,请充分利用它,特别是如果他们提供相匹配的供款。它’有效地免费加薪!

如果你r employer doesn’不提供任何东西,打开自己的 退休帐户。虽然IRA的供款限额较低,但您可以完全控制投资。

不确定要投资什么?从...开始 低成本指数基金。瞄准模仿主要股票指数(例如S)的国内外基金组合&P 500和Russell2000。唐’尝试挑选股票或击败市场。现在,关键是你’定期重新投资并节省税收。

步骤7:仅根据需要借入担保债务

借入所需担保债务

您还能再买车吗?一个家?是。但是直到你’如果重新建立您的信誉,它将更加昂贵,并附带更多的条件。

汽车贷款

在您破产后的一两年内,汽车贷方可能愿意再次贷款给您。但是,不要’不要期望您享有破产前的相同贷款条件。

准备支付更高的利率。贷款人根据风险定价,而您的破产标志着您是高风险借款人。贷方还希望您支付更高的定金。

另外,不要’如果贷方要求您提供贷款,请不要感到惊讶 贷款共同签字人。准备好与朋友或家人进行尴尬的交谈,如果您’决定获得汽车贷款。

如此说来,您可以并且仍然应该货比三家,以获取最佳价格和条款。仅仅因为您的信用破产了’t mean you can’t try to 争取更好的汽车贷款。所有贷方可以做的就是拒绝,对吗?

另外,您总是可以省钱并 现金买车.

按揭

与汽车贷款一样,您仍然可以借钱购买房地产,但期望支付更多。这意味着更高的利率,更高的出借人费用和积分,更高的首付,以及潜在的共同签署人以增加安全性。

再次,货比三家,比较价格,并进行谈判。遵循这些 获得较低抵押贷款利率的提示.

It’值得注意的是,不同的抵押贷款计划会施加不同的破产规则。在第7章破产解除后,借款人必须等待至少两年,才有资格获得 FHA或VA贷款 由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)支持的常规贷款至少需要四年。

第十三章破产的贷款规则稍微复杂一些。在获得FHA或VA贷款资格之前,借款人必须按时支付至少一年的计划付款,并且破产法院必须批准该贷款请求。对于由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)支持的常规贷款,借款人必须等待解除清算两年和解除清算四年。

FHA贷款的一项特权就是著名的低首付。只要您的信用分数高于580,您就有资格获得3.5%的首付。对于500至579范围内的信用评分,FHA要求仍合理地支付10%的首付。

即使您有资格获得低定金,也可以考虑增加定金。它可以帮助您协商较低的利率和贷款人费用。而且,当某人从破产中恢复过来时,您可以依靠的资金越少,成功的几率就越大。使用这些 节省更多首付的策略 而不是少花更多钱在您的下一个家。

最后的话

The bankruptcy process is emotionally grueling. 您 never, ever want to be in that position of financial powerlessness again.

为了使您的金融机构恢复秩序,您’我需要投入时间和精力。预计您将花费几个小时仔细研究预算’重新评估您的消费习惯。预留几个小时来使信封系统正常运行。

Reviewing your credit report? 联系ing the credit bureaus to contest erroneous reporting? 您r Saturday mornings will be busy for the next few months.

但是,终极奖赏是一种生活,无需担心金钱,无眠的夜晚以及与配偶之间无休止的财政斗争。按照上述步骤进行操作,您的财务动荡日子将尽在安全的后视镜中。

破产后您是否正在重建财务?您最大的挣扎是什么?

布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)
布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)是房地产投资者,个人理财作家,对FIRE的痴迷程度很高。他一年中的九个月都在阿布扎比度过,其余的时间则在他的家乡巴尔的摩和环游世界之间进行。

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