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3原因您需要获得健康保险

如果你不’T目前有健康保险,你’并不孤单。 2019年,美国的2610万人没有保险,据 美国人口普查局.

在2018年之前几年,如果你没有’获得保险,当您提交税收时,您必须支付额外费用 个人授权 根据“经济实惠的护理法”(ACA)。截至2019年,个人任务罚款已消失,意思在那里’没有没有健康保险的费用,对吧?

不是那么快。即使你’年轻和健康,没有害怕税收馆,仍有很多原因购买健康保险是聪明的事情要做。

获得健康保险的重要理由

虽然你赢了’如果您决定跳过购买健康保险计划,则缴纳税收罚款,还有其他财务因素需要考虑。在许多情况下,计划所涵盖的效益远远超过了缺点和成本。

1.保险最大限度地减少了意外的医疗费用的成本

根据这一点 彼得G. Peterson基金会,美国有一些世界上最昂贵的医疗保健, 和美国医疗保健的成本预计会增加。这 国家卫生支出账户 估计,2019年,医疗保健支出增加了4.6%,每人高达11,582美元,或总共为3.8万亿美元。

当你’re uninsured, you’在您自己身上支付任何医疗费用的钩子。如果你’只支付年度检查或抗生素疗程,这些账单可能不会太高。但如果你应该发生一些事情,如伤病或急性医疗条件,如肾结石,你’LL负责所有治疗和护理的成本。

虽然医疗成本根据您的位置和您所看到的提供者类型而变化,但是 healthcare.gov. 注意,一些常见的医疗费用如下:

  • 断腿:7,500美元
  • 癌症治疗:超过100,000美元
  • 为期三天的住院住宿:30,000美元

在这一点上,您可能会争辩说,大多数健康保险计划都有扣除,您在您的覆盖范围内备注之前,您可以支付备食和护理以供您扣除并为您提取账单。那’既真实又不相当。

除非您购买健康保险计划的Cadillac,否则铂金计划,您’重新扣除可扣除。可扣除金额根据您购买的计划类型而异,无论您是谁’通过雇主重新购买个人计划或计划。如果您有家庭计划或个人计划,可扣除金额也有所不同。

如果你打破了一条腿并且需要一个施法和其他治疗,并且您有一个可扣除的计划,您必须在您的保险提供保险之前支付扣除金额。因此,如果您的免赔额为6,150美元–而且你没有复制或共同保险–和你的断腿治疗费用为7,500美元,你’LL支付6,150美元,保险将支付1,350美元。

如果您在该年内需要任何其他医疗保健,只要您进入网络提供商,保险将拿起标签。如果您有Coinnurance或Copays,您仍然需要支付那些后’在您达到年度的最大港口限制之前,已扣除全部免税。

但是,即使你没有,有没有案件保险将俯冲并覆盖您的成本’T但达到了你的戒资。保险计划需要涵盖预防性的成本,如你的年度 流感射击,PAP测试和健康检查。随着保险计划,你不’T必须支付备用预防服务的口袋。

您的保险范围也有助于您对您收到的服务少付费。例如,如果你看到医生,因为你有鼻窦感染和唐’T有保险,该法案可能是350美元。但如果您有计划,医生在保险公司’S网络,医生将与保险提供商协议。

例如,根据协议,医生可以接受150美元的支付,以治疗窦烦恼。你’如果你欠你的话,我仍然需要付钱,但是你’LL最终节省200美元。

专家提示:如果您选择了降低每月保费的高可扣除计划,您也可以使用 健康储蓄账户(HSA)活泼。 HSA允许您节省医疗费用,同时降低应税收入。

2.保险降低了您破产的风险

在2020年6月30日结束的12个月期间,有659,881个非商用破产, 根据 美国法院。虽然美国法院没有’T有关于由于医疗费用提交的破产数量的数据, CNBC. 报告认为医疗问题在超过三分之二的破产中发挥作用。

2018年研究发表于此 新英格兰医学杂志 注意到,医院招生和破产申请似乎存在相关性。一个人’在他们的档案中提出的可能性倾向于增加’被录取到医院。

拥有健康保险覆盖率’T让您不得不支付医疗费用或访问急诊室。但它确实限制了这些账单,帮助你避免破产。大多数个人健康保险计划都有可扣除,共同保险或经营,每年最高袋。

无论是扣除的金额,你都是负责任的’$ 1,000或8,000美元。您也可能负责CoilUnsurance,这是您在您之前必须支付的保健费用的百分比’ve全力免税。有些计划也有一定的商品和服务,例如非申请医生’定期和处方药。

您的计划也有一个年度的超级袋。一旦您达到了港口限制,您的保险公司必须涵盖网络内部护理的所有费用。

例如,您拥有4,000美元的免赔额和20%的共同保险。你打破了你的腿,医院票据你的保险公司$ 7,500。你’LL支付全额4,000美元免税,加上20%的剩余3,500美元,这是700美元。您的保险公司将支付其余费用。

让’说你有一个特别糟糕的一年,你再次打破你的腿。再一次,医院票据您的保险公司7,500美元。自从你’已经支付了今年的4,000美元,你’只有20%的共同保险的钩子,在这种情况下为1,500美元。

但如果你的计划’S超出口袋最多为5,000美元,而您 ’在年内已经支付了4,700美元的时间来修复你的第一个断腿,你只剩下300美元在击中限制之前。您支付300美元,保险公司支付余额,即7,200美元。

如果您在同年期间第三次打破您的腿,您的保险公司将为网络提供商支付全部7,500美元。随着保险,所有三条断腿的总袋成本为5,000美元。没有它,它将是22,500美元(3 x $ 7,500)。

3.保险可以鼓励您更好地照顾您的健康

It’对于健康保险仅适用于具有慢性严重疾病或具有更高风险疾病或受伤的人的人的神话。健康保险也适用于健康状况良好的人。事实上,如果您购买健康保险计划’在你的生活中最好的健康可以帮助你保持健康。

在ACA下,大多数健康保险计划必须涵盖一个漂亮的预防服务清单。根据 healthcare.gov.,这些服务分为三类:所有成年人的人,儿童和女性的人。只要您拥有一个涵盖它们的计划,预防性护理服务就可以自由地给您服务,并且您在计划中看到提供商’s network.

预防性护理服务的一些显着例子是:

  • 胆固醇筛选
  • 筛选2型糖尿病
  • 艾滋病毒筛查
  • 某些疫苗(如流感疫苗,HPV疫苗,破伤风疫苗和水痘疫苗)
  • 结核病筛查
  • 烟草使用筛选和停止服务
  • 孕妇或可能怀孕的妇女的叶酸补充剂
  • PAP涂片
  • STI筛选
  • 避孕药

为您提供预防性服务,免费提供网络提供商ISN’这只是您的预算方便和好消息。如果医生发现任何健康问题,可以获得预防性护理也可以帮助您快速获得治疗。

例如,如果您的医生订购胆固醇筛查,结果表明您的胆固醇略高,您可以立即采取行动。您的医生可能会建议饮食变化或建议进行常规常规,以帮助您带来胆固醇。如果您等待筛选,您的胆固醇可能继续攀升,直至其仅符合药物和医疗干预。

在整个生命中获得预防性保健也有助于您保持活跃。你保持健康的时间越长,你越长’LL能够工作并继续做你所爱的事情。你赢了’如果任何条件早期捕获并以生活方式进行改变管理,则必须花时间为广泛的治疗工作。

It’对于在生活方式改变或中等的措施中,比手术或广泛的医疗治疗等更高的措施来治疗条件的昂贵程度较低。


如果健康保险费太高,您可以做些什么

健康保险的好处是明确的。但如果每月支付300美元左右,你可以做些什么 保险费 seems too steep?

如果健康保险的月费用对于您的预算太高,您确实可以选择降低溢价。

1.查看您是否有资格获得信用

如果您通过HealthCare.gov市场购买个人或家庭计划,您可能有资格获得税收抵免或补贴,以减少您的每月溢价金额。在2016年公开入学期间,例如,85%的个人选择了一个经济援助计划,根据 卫生和人类服务部.

你的信用的大小以及你是否’RE资格基于您的家庭规模,国家和收入水平。根据这一点 美国国税局,信贷可用于收入的人在占家庭规模的联邦贫困线的100%和400%之间。收入较低的人提供更大的学分。

有些人还有资格获得税收抵免加上费用分摊援助,以降低其可扣除和共产金额。

2.选择高度免赔额的计划

计划高扣除 与具有低或没有推卸的计划相比,通常会有较低的每月付款。如果你不’T预期在明年内需要超出基本保健和预防性的服务,一个高可扣除的计划往往是有意义的。

3.选择一个HMO

卫生管理组织(HMO)计划收取的保费往往比首选提供商组织(PPOS)收费的价格便宜。使用HMO,您可以选择初级保健提供商,需要推荐专家。

您还必须看到计划中的提供商’批评的网络。 HMO计划的要求和限制有助于保持其成本低。

4.选择灾难性的计划

有些人也有资格获得灾难性的计划。在灾难性的计划中,您可以每年在满足您的免赔额之前每年看到您的初级保健提供者。灾难性计划的预防服务也是免费的。这些计划适用于预期仅需要医疗保健的人“worst case scenario,” according to healthcare.gov..

灾难性的计划有更高的推卸– $8,550 for 2021 –与其他计划相比。他们’RE通常还为30岁以下的人或经济困难豁免的人保留。溢价通常比其他计划选项低得多,但是’符合税收抵免。

5.考虑健康储蓄账户的计划

另一种帮助您需要覆盖的保健成本的另一种方法是考虑购买与其附加的HSA的计划。 HSA通常附加到具有高减扣的健康保险计划。如果您的雇主没有’T提供HSA,您可以设置一个 活泼.

必须使用您对HSA的贡献来涵盖医疗和保健的成本。涵盖成本包括复制或共同保险,扣除和处方药的成本。当您将钱存入HSA时,您可以扣除您为年度的应税收入贡献的金额,这有助于减少税收票据。

在您需要使用它之前,您投入HSA的任何资金都会留在那里。如果您开始为HSA贡献时’保持健康,您可以节省大量。 HSA的年度贡献限额为个别计划的3,600美元,或家庭计划的7,200美元(截至2021年)。

为HSA做出贡献意味着你’LL有资金将来涵盖医疗费用,帮助您避免医疗债务和潜在的破产。


最后一个词

我们都想思考我们’重复无敌和坏事可以’t or won’发生在我们身上。但我们都没有人知道明天会发生什么,在遥远的未来都更少。

即使你似乎是你’今天需要健康保险, 在市场上购买计划 或来自雇主’在公开注册期间的健康保险公司是聪明的事情。拥有计划不仅保护您的身体健康,它也有助于保护您的财务状况。

艾米弗里曼
艾米弗里曼是一位生活在费城的自由作家。她对个人财政和预算的兴趣开始,在剧院赚取MFA时,居住在该国最昂贵的城市之一(Brooklyn,NY)的学生预算。您可以在她的网站上阅读更多她的工作, 艾米E. Freeman..

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