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您需要获得健康保险的3个原因

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如果你不这样做’您目前有健康保险’不孤单。根据该报告,2017年,美国有2850万人没有投保。 美国人口普查局.

在2018年之前的几年里,如果您没有’为了获得保险,您必须在缴税时支付额外费用,因为 个人任务。截至2019年,个人授权罚款已经消失,这意味着’没有健康保险就没钱吧?

没那么快。即使你’年轻人既年轻又健康,不担心收税,购买健康保险仍然有很多理由是明智的。

获得健康保险的重要原因

虽然你赢了’如果您决定不购买医疗保险计划,则需缴纳税收,还有其他财务因素需要考虑。在许多情况下,被计划覆盖的好处远大于缺点和成本。

1.保险最大限度地减少了意外医疗费用

根据 彼得·彼得森基金会,美国拥有世界上最昂贵的医疗服务,2017年平均每个人要支付11,000美元的医疗费用。美国的医疗服务价格昂贵,’将来只会变得更昂贵。

当你’re uninsured, you’您可以自行承担任何医疗费用。如果你’只为偶尔的医生付费’如果您访问过或使用过抗生素,那么这些费用可能不会太高。但是,如果您应该发生某些事情,例如受伤或急性疾病,例如肾结石,您’将负责所有治疗和护理费用。

尽管医疗费用会根据您所在的位置和您看到的提供者的类型而有很大差异, HealthCare.gov 指出,用于治疗受伤或疾病的一些常见费用如下:

  • 断腿:$ 7,500
  • 癌症治疗:超过$ 100,000
  • 三天住院时间:30,000美元

在这一点上,您可能会争辩说,大多数健康保险计划都有免赔额,您可以在承保范围开始并为您接账之前自付费用进行治疗和护理。那’同时为true和not-true。

除非您购买凯迪拉克健康保险计划,白金计划,否则您不会’可能具有免赔额。可抵扣金额根据您购买的计划类型以及您是否购买’通过您的雇主重新购买个人计划或计划。如果您有家庭计划或个人计划,则自付额也有所不同。

如果您打断腿并需要石膏和其他治疗,并且有免赔额计划,则在保险提供保险之前,您必须支付任何免赔额。因此,如果您的免赔额是$ 6,150–而且您没有共付额或共同保险–腿骨折的治疗费用为$ 7,500’支付$ 6,150,保险支付$ 1,350。如果您在那一年需要任何其他医疗服务,只要您去了网络内医疗服务提供者,保险就会拿起标签。如果您确实有共同保险或自付费用,那么您仍然需要在以后支付这些费用’您已支付了全部免赔额,直到您达到当年的最高自付费用限额。

但是在某些情况下,即使您没有购买保险,保险也能为您支付费用 ’尚未达到您的免赔额。保险计划需要支付预防性医疗费用,例如您的年度 流感疫苗,巴氏试验和健康检查。有了保险计划,您不必’必须为预防性服务付费。

您的保险范围还可以帮助您减少所获得服务的费用。例如,如果您因鼻窦感染而去看医生,而不要’如果没有保险,账单可能是350美元。但是如果您有计划并且医生在保险公司中’在网络上,医生将与保险提供者达成协议。例如,根据协议,医生可能会接受150美元的付款来治疗您的鼻窦疾病。您’如果您仍欠一个免赔额,您仍然需要支付免赔额,但是您’最终将节省200美元。

专家提示:如果您选择高扣除额计划以降低每月保费,则还可以使用 健康储蓄帐户(HSA)活泼。 HSA可让您节省医疗费用,同时减少应税收入。

2.保险降低您破产的风险

根据2005年至2017年的数据,将近1300万人申请了第7章或第13章的破产保护 美国法院。尽管美国法院没有’没有关于因医疗费用而提出的破产数量的数据, CNBC 报告指出,医疗问题在三分之二以上的破产中发挥了作用。 2018年研究发表在 新英格兰医学杂志 他指出,医院住院与破产申请之间似乎存在关联。一个人’在他们申请破产后的几年中,申请破产的可能性往往会增加’重新住院。

获得健康保险’不要让您不必支付医疗费用。但这确实限制了这些账单,帮助您避免破产。大多数计划都有自付额,共同保险或共付额,并且每年最高自付费用。

您对免赔额的金额负责,无论它是否’$ 1,000或$ 8,000。您可能还负责共同保险,这是您必须在医疗费用中支付的百分比’支付了全部免赔额。一些计划还对某些商品和服务有共付额,例如非预防性医生’的约会和处方药。

您的计划也有该年度的自付费用上限。达到自付费用限额后,您的保险公司必须负担网络内护理的所有费用。

例如,您有$ 4,000的自付额和20%的共同保险。您断了腿,医院就向保险公司开出$ 7,500的帐单。您’将支付全部4,000美元的免赔额,外加其余3,500美元的20%,即700美元。您的保险公司将支付其余费用。

让’s说您度过了特别糟糕的一年,又摔断了腿。医院再次向您的保险公司开出$ 7,500的帐单。自从你’如果您已经支付了当年的$ 4,000自付额,’仅需20%共同保险,在本例中为1,500美元。

但是如果你的计划’您的自付费用上限为$ 5,000,而您’ve在一年中已经支付了$ 4,700来修复您的第一条断腿,在达到限额之前,您只剩下$ 300。您支付300美元,保险公司支付余额7,200美元。

如果您在同一年第三次以某种方式断腿,您的保险公司将向网络内提供商支付全部7,500美元的账单。有了保险,三个断腿的自付费用总计为5,000美元。没有它,它将是22,500美元(3条断腿X 7,500美元)。

3.拥有保险可以鼓励您更好地保护自己的健康

It’有一个神话,健康保险仅适用于患有慢性疾病的人或罹患疾病或受伤的风险较高的人。健康保险也适用于身体健康的人。实际上,如果您购买健康保险计划,’重新获得一生中的最佳健康状况可以帮助您保持健康。

根据《平价医疗法案》(又称为“奥巴马医改”),大多数健康保险计划必须涵盖相当长的预防服务清单。根据 HealthCare.gov,这些服务分为三类:面向所有成人的服务,面向儿童的服务和面向女性的服务。只要您的计划涵盖了预防性护理服务,并且您在计划中看到提供者,便可以免费使用’s network.

预防保健服务的几个著名例子是:

  • 胆固醇筛查
  • 筛查2型糖尿病
  • HIV筛查
  • 某些疫苗(例如流感疫苗,HPV疫苗,破伤风疫苗和水痘疫苗)
  • 结核病筛查
  • 烟草使用筛查和戒烟服务
  • 叶酸补充剂适合孕妇或可能怀孕的妇女
  • 子宫颈抹片检查
  • STI筛查
  • 避孕药

从网络内提供商处免费获得预防性服务不是’对于您的预算来说,只是方便而又是个好消息。如果医生发现任何健康问题,获得预防保健也可以帮助您迅速获得所需的治疗。

例如,如果您的医生下令进行胆固醇筛查,而结果表明您的胆固醇略有升高,那么您可以立即采取措施。您的医生可能会建议您改变饮食或建议进行日常锻炼以帮助降低胆固醇。如果您等待筛查,您的胆固醇可能会继续上升,直到只有通过药物和医疗干预才可以控制。

终生获得预防保健也可以帮助您保持活跃。您保持健康的时间越长,您的时间就越长’将能够继续工作并继续做自己喜欢的事情。你赢了’如果发现任何早期状况并通过改变生活方式来管理,则不必抽出时间进行广泛的治疗。它’与改变生活方式或采取适度措施相比,使用更具侵入性的选择(例如手术或广泛的药物治疗)来治疗疾病的花费也要便宜得多。


如果健康保险保费过高怎么办

拥有健康保险的好处显而易见。但是,如果每月为您支付300美元左右的费用,该怎么办 保险费 seems too steep?

如果健康保险的每月费用似乎超出您的预算,则您可以选择降低保费。

1.查看您是否有资格获得学分

如果您通过HealthCare.gov市场购买了个人或家庭计划,则可能有资格获得税收抵免,这将减少您每月的保费金额。根据2016年的公开招生,据调查,有85%的人选择了经济援助计划。 卫生与公共服务部.

您的信用额度以及是否’是否符合条件取决于您的家庭大小,州和收入水平。根据 国税局,根据家庭规模,收入介于联邦贫困线100%至400%之间的人可以获得信贷。较低的人可获得较大的抵免额。有些人还有资格获得税收抵免以及费用分摊援助,以降低其自付额和共同保险金额。

2.选择高免赔额的计划

与免赔额低或没有的计划相比,免赔额高的计划的每月付款通常较低。如果你不这样做’如果预计明年明年除了基本医疗保健和预防服务之外还需要更多东西,那么高免赔额的计划通常是有意义的。

3.选择一个HMO

健康管理组织(HMO)计划收取的保费通常比首选提供者组织(PPO)收取的保费便宜。使用HMO,您可以选择初级保健提供者,并且需要转诊以看专科医生。您还必须查看计划中的提供者’的网络获得覆盖。 HMO计划的要求和限制有助于降低其成本。

4.选择灾难性计划

有些人还符合灾难性计划的资格。有了灾难性计划,您每年可以与您的初级保健提供者见面三次,然后才能达到免赔额。在灾难性计划下,预防服务也是免费的。这些计划适用于那些只希望在医院就医的人。“worst case scenario,” according to HealthCare.gov.

灾难性计划的自付额更高– $8,150 for 2020 –与其他计划相比。他们’通常也为30岁以下的人或有经济困难的人保留。保费通常比其他计划选项低很多,但’没有资格获得税收抵免。

5.考虑具有健康储蓄帐户的计划

帮助您降低医疗保健成本同时获得所需承保范围的另一种方法是考虑购买附有HSA的计划。 HSAs通常附加到具有高免赔额的健康保险计划中。如果您的雇主没有’如果要提供HSA,您可以使用 活泼.

The contributions you make to an HSA must be used to cover the cost of medical and health care. Covered costs include copays or coinsurance, deductibles, and the cost of prescription medications. 当你 put money into an HSA, you can deduct the amount you contribute to the account 从 your taxable income for the year, which helps reduce your tax bill.

您投入HSA的任何资金都会留在那儿,直到您需要使用它为止。如果您开始为HSA捐款’如果身体健康,您可以节省很多。截至2019年,个人退休金计划的年度供款限额为个人计划为3500美元,家庭计划为7,000美元。现在,向HSA捐款意味着您’将来有足够的资金来支付医疗费用,帮助您避免医疗债务和潜在的破产。


最后的话

我们都想以为’无敌,坏事会’t or won’不会发生在我们身上。但是我们谁也不知道明天会发生什么,远不及将来。即使你好像不知道’今天不需要健康保险 在市场上购买计划 或您的雇主’公开招生期间的健康保险公司是明智之举。制定计划不仅可以保护您的身体健康,还可以帮助保护您的财务健康。

您是否拥有健康保险,或者没有保险?是什么使您相信购买计划是正确的事情?

艾米·弗里曼
艾米·弗里曼(Amy Freeman)是居住在宾夕法尼亚州费城的自由作家。她对个人理财和预算的兴趣始于她在剧院获得MFA学位时,她以学生的预算居住在美国最昂贵的城市之一(纽约布鲁克林)。您可以在她的网站上阅读她的更多作品, 艾米·弗里曼.

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