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如何准备和计划退休

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无论您的退休即将来临还是数十年后,您可能都不会花费太多时间去思考当您停止工作时将会发生的事情。不幸的是,许多人无法退休’d因为他们的财务状况而喜欢。

通过精心计划,您可以避免这种困境。提前计划退休可以让您决定何时,如何退休,以及是否继续工作。即使您尚未计划,您仍然可以随时开始准备–无论您打算在未来几年内还是在未来几十年内退休。重要的是要给自己最好的机会,以实现幸福而安全的未来!

如果即将退休,该怎么办

即使您已接近退休年龄,您仍然有时间为自己的未来做好计划。

谈判您的退休金和健康保险

如果您的雇主在退休期间为您提供健康保险和其他福利,则您不’不必满足于他们提供的东西。取决于你的雇主’的政策,您实际上可以协商金额’将支付健康保险,保险范围以及是否可以保留您的牙科或视力计划。

要求您的人力资源代表查看退休期间可用的所有选项。另外,找出您是否可以改变退休金的结构。这可能意味着一次性付款,而不是每年或每月付款。请注意,如果您选择一次性支付,则可能会失去其他退休福利,例如公司提供的医疗保健。仔细权衡您的选择,因为您的决定将产生深远的影响。

唐’在绝对必要之前开始收集社会保障福利

许多人思考什么时候是正确的开始时间 收取社会保障福利。您可以从62岁开始领取福利;但是,将这些福利推迟到您达到完全退休年龄(在66岁至67岁之间,具体取决于您的出生年份)时,可能更有意义。

如果您可以推迟获得社会保障福利直到70岁,您将获得更大的每月支票。如果你’我已经开始收到支票,但希望您已经等了,可以还清 ’我们已经收到并在以后的日子开始领取福利。

联系您的 当地社会保障局办公室 有关详细信息和说明。即使您延迟获得社会保障福利,也请确保在您65岁生日的三个月内与社会保障部联系以申请Medicare福利。否则,医疗保险的福利将被延迟,并可能变得更加昂贵。

保存IRA资金以备日后或转换为罗斯

您必须等到59 1/2岁才能点击 传统IRA 或访问您的公司’s 401k计划 除极少数情况外,不会受到严厉的处罚。即使您可以在不支付罚款的情况下提款,也可以考虑将钱留在投资账户中更长的时间,以使钱保持增长。

国税局要求个人开始 所需的最低分配 401k计划和传统的IRA(不是Roth IRA)中的年龄达到70 1/2时就可以使用。请记住,如果您的收支平衡过大,则提款可能会使您陷入困境。 较高的税级.

为了减轻这种情况–特别是如果您打算让您的资金在退休期间增长–考虑将您的全部或部分IRA或401k帐户转换为 罗斯IRA。这样,资金在转换后可以免税增长,您不必在70岁生日时取款。

当然,您必须为 罗斯IRA转换,但是你赢了’您不必再为帐户的增长或在提款时缴税。此外,由于您不必从罗斯银行进行应税提款,因此您可以根据需要轻松地将这些资金作为遗产继承。

对您要追求的工作或爱好保持现实

理财师经常说你’与工作相比,您在退休上的花费会更少。但是,从事昂贵的业余爱好或重返学校可能会使您的每月账单激增。在尝试新体验之前,请小心测试水域,以确保您确实有能力花钱和时间。

例如,如果您’我一直想买帆船,报名上课 之前 您购买了一条船,以确保您能够应对帆船的身体挑战。考虑到从现在开始的10年,您可能不会觉得自己像掌舵人一样生气。当您想去航行而不是购买时,租一艘船甚至更有意义。或者,也许您会决定购买一艘较小的二手帆船,以查看您使用该帆船的频率,然后再对新的爱好进行昂贵的投资。

在两者之间取得平衡“seizing the day”并提前计划。退休使您可以享受劳动成果,但您不想背负债务。

现实的工作爱好如果您退休已有十年或两年,该怎么办

如果你不 计划退休 在十年或更长时间里,您将有时间和灵活性来充分利用现有的储蓄并最大限度地提高退休金。但是,除了将更多的钱投入到退休计划中之外,您还可以通过将创造力和常识纳入您的退休计划中而受益。

缩小房屋尺寸

在孩子们飞过小屋之后,您不再需要额外的卧室了,您可能仍然住在太大而无法满足需求的房屋中。虽然您可能会在安居中感到舒适,’多年以来,这种选择可能会严重损害您的财务和健康。

考虑从大型家庭住宅搬迁到更小,更实惠的住宅中。通过 缩小房屋面积,您可以腾出很多钱来保存退休金。此外,随着年龄的增长,可能需要为行动不便的人改装较大的家庭住宅。这需要时间和金钱,并且可能使房屋出售更加困难。无论如何,如果您必须翻新房屋以使其易于导航,那么最终出售时您可能不会收回这笔投资。

寻找一个较小的房屋,需要较少的维护,并且易于导航。这可能包括购买单层房屋或带有易于到达的柜台和电源插座的房屋。搬迁不’随着年龄的增长变得更加轻松。如果有的话,变得更加困难。

减少每月开支

缩小到更小,更便宜的房屋的尺寸还可以通过减少每月支出帮助您准备退休。如果您可以使用较大房屋中的权益来支付新房屋的大笔预付款,则可以大大减少每月的抵押付款。

如果您搬到较小的房子,也可以 节省水电费,保险费,财产税和维护费用。如果您每月为四居室房屋的抵押,物业税和保险支付2,000美元,并另外支付500美元的水电费和维护费,请想象您有多少钱’d搬到两居室公寓或联排别墅中进行保存。现在想象一下您可以用所有的钱做什么’d save!

抵押贷款

即使您决定留在当前房屋中,也可能会得到一笔较小的抵押贷款。 再融资。许多拥有相同抵押贷款多年的房主对他们再融资后的付款额变得多么低感到惊讶。实际上,如果您已支付抵押贷款多年,则重置“clock”到30年的期限肯定会减少您的每月付款。

如果您决定 为您的抵押贷款再融资,做好功课,货比三家。比较利率以了解有关合理的平仓成本,点数和利率的更多信息。选择您感觉良好的抵押贷款经纪人,并仔细阅读所有合同的细则。

例如,请确保您不会以 抵押预付款罚款 如果你不’想要一个。另外,通过比较多少来确定您收支平衡所需的时间’可以节省再融资以及再融资的实际成本。

Reduce Debt, Avoid New Debt, 和 唐’t点击您的房屋净值

偿还债务,不单单是在IRA中存入额外的钱,还可以为您带来更多收益。回报率’我会从IRA中获得您的收益,这也是您的利益 韩元’t 偿还债务。如果您转而专注于还清债务,那’是您赢得的另一笔每月帐单’退休后不必担心。

在您职业生涯的这一点上,尽量避免承担新的债务,因为当您离开全职工作时,您偿还债务的能力可能会下降。同样,除非绝对必要,否则请避免使用房屋净值。开一个房屋净值信贷额度(HELOC)似乎是一个谨慎的举动,但是当它在5或10年内到期时,您可能无法负担这些付款。

此外,如果您最终决定获得 反向抵押 和唐’如果您家中的债务不多,那么您可以动用的股本就更多了,可以从银行获得更多的付款。

开始将401k和IRA转移到更稳定的投资上

太多的人发现股票市场无法产生舒适的,可预测的年度收益的艰难方式。当您达到工作寿命的中点时,就开始将部分资金从风险较高的投资中转移到 更安全的投资机会.

您在这段时间内移动的金额取决于您多少钱’您节省了多少钱,您希望自己的投资增长多少,您的 投资风险承受能力。虽然您可能会觉得将部分储蓄转入亏损状态 投资级债券 要么 年金,如果股市像往常一样突然暴跌,这将提供一个安全网。

除了将资金转移到债券或年金上,您还可以购买生命周期共同基金中的股票,这会根据您的年龄自动重新分配投资组合风险,或者您可以选择降低投资组合风险的单个证券。但是,如果您决定分配储蓄,请定期重新检查您的投资组合,以确保其反映出您的财务目标和退休计划。

训练年轻的新职业

如果您有兴趣 退休后工作 并计划着手一项新的职业,尽早对此进行培训,以确定是否’适合您。较早的培训还可以为您从当前职位退休时更好地为您找到该领域的工作做好准备。

例如,许多老年人追求护理或医学的新职业,而护理学校可方便地为从事全职工作的学生提供晚上和周末课程。如果您可以在仍从事全职工作的同时从事该领域的兼职工作,那么这样做特别好。如果您现在接受培训,退休后就可以与那些在该领域有更多经验的人竞争。

培养年轻时代的新职业如果您退休已有几十年了该怎么办

如果距离退休还有几十年,您可以确保自己会感到舒适,因为时间是准备财务未来的最重要因素。尽管距退休已经有很多年了,但现在开始上班似乎并不十分重要,但这可能会对您的积蓄产生巨大影响。另外,如果您想享受一个 提前退休.

立即开始为退休储蓄更多

很多人不’直到40多岁或50多岁时,才开始考虑退休。到那时,他们’我放弃了让他们的储蓄随着时间增长的机会。在您上班初期,您可能赚不到很多钱,而试图为退休存钱可能具有挑战性。

但是,当您在职业生涯的早期开始储蓄时,您不会’不必再花很多时间才能达到退休目标。随着时间的推移,在401k或IRA中拨出甚至3%的薪水也加起来。当您在年轻时将退休计划纳入预算时,您也会早日养成良好的习惯,而不是在生活中尝试学习这些习惯。

项目您需要节省多少

有多个在线计算器可以说明您应该为退休储蓄多少。这些可以为您提供大约的节省目标,如果您不这样做,则可能会特别有用’特别喜欢与数字打交道。但是,要真正确定合乎逻辑的个人退休储蓄目标,您应考虑当前的支出,退休期间期望这些支出的变化,退休投资的收益以及预期寿命。

例如,假设您当前的年度支出包括抵押,水电费,医疗费,杂货,汽油,衣服,旅行,娱乐和保险费加起来为$ 40,000。此外,假设您打算在退休之前缩小尺寸,所以在今天’美元,您预计自己的退休开支每年将减少至35,000美元。

接下来,根据以下条件考虑退休时35,000美元的价值: 通货膨胀。尽管这些年来通货膨胀变化很大,但在过去十年中,通货膨胀率每年平均接近3%。

在此示例中,如果您计划在2年内退休,则您每年将需要获得$ 63,214,根据退休时的通货膨胀进行调整。此外,如果您预计退休后能生活30年,并且还希望在扣除通货膨胀因素后净赚5%的投资,您将需要不到100万美元的积蓄来提供该收入。

在你之后’确定储蓄目标后,您需要确保您的退休金和投资组合的增长将帮助您实现目标。例如,如果您刚刚开始储蓄并且退休之前已经有20年了,那么您可以每年最大化罗斯IRA和401k,直到您退休以达到目标为止。这意味着你’d每年为您的退休捐款21,500美元。但是你’d必须每年至少从这些资金中赚取7.9%,接近100万美元。

为了实现此目标,您必须将您的投资组合分配到主要集中于可以合理地获得7.9%的年收益的增长投资。成长型投资可能包括一个共同基金或多个共同基金。您可以查看业绩历史记录,看看该基金过去的表现,并对您可以预期获得的预期收益有一个深刻的了解。但是,毋庸置疑,过去的表现并不能保证未来的结果。

即使进行了周密的计划,您计算出的储蓄目标也无法保证您能舒适地退休。这些复杂的计算需要高级数学技能,并且会受到多个变化变量的影响,例如您的投资回报率和通货膨胀率。实际上,这些计算中有许多没有计入税收。仅将任何储蓄目标数字用作基准,然后重新访问您的储蓄目标–以及减少开支的方法– on a regular basis.

如果要自定义退休计算,请考虑 寻找财务顾问 他拥有制定储蓄目标的工具,并可以为您提供多种实现目标的方法。

悲观地计划

当您使用退休计算器来预测需要存多少钱时,您可能必须选择计划退休的年龄并估算您的钱将增长多快。您无法控制这两个决定因素中的任何一个,因此仅检查最佳方案实际上可以保证您’达不到您的储蓄目标。

唐’不要以为只要你愿意就可以工作,不要’t assume you’将花费您所有的工作年实际工作。您可能会经历一段时期,无法为退休储蓄做出太多贡献:工作流失,受伤和股市波动都可能对您的储蓄产生负面影响。这并不意味着您应该假设最坏的情况’不能达到您的储蓄目标,但是您应该 假设股票市场的巨大收益和以高薪高薪工作的额外岁月将会平息。

为孩子们自己的退休储蓄’s College

大多数父母对送子女上大学的担忧比为自己的退休生活支付的担忧要多得多。对于大多数父母来说,优先考虑自己而不是孩子的想法实际上是令人厌恶的。

但是让’考虑事实:您的孩子可以努力学习并获得 大学奖学金,选择一家备受好评的州立学校,或 需要两年的社区大学 降低成本。此外,还有许多低利率和灵活的付款计划的学生贷款计划,您通常可以从税金中扣除贷款利息。您的孩子还可以探索 负担并支付大学贷款而没有学生贷款债务。现在你’考虑到这一点,请列出所有将为您退休的奖学金计划。

如果您节省一些钱来接受大学教育并帮助他们节省费用,您的孩子一定会很感激。但是他们可能会更欣赏的是退休期间不必借钱给您或以其他方式支持您。

上廉价的学校或借贷绝不会注定您的孩子会失败。但是,如果您没有为自己的退休储蓄足够的钱,那肯定会使您的生活更加困难。一个年纪大到可以上大学的孩子,年纪大了,足以了解上大学的费用,并可以衡量一所更昂贵的学校是否值得–您的钱和他们的贷款。

如果您能够存足够的钱来实现合理悲观的退休储蓄目标 建立一个大学基金,然后一定要这样做。但是,当您身处困境时,请不要零花钱,让自己陷入数十年的挣扎’长大只是为了让您的孩子摆脱学生贷款或公立学校的困扰。

保存自己的退休金最后的话

与生活中的许多其他事情一样,您越早开始,就越能过得更好’会的。但是即使你’即将退休,知道您的选择并根据您的个人财务状况和目标做出明智的决定从长远来看会有所回报。缩小规模,重新分配401k,计算退休储蓄目标以及为抵押贷款再融资可能并不有趣,但是您’稍后感谢您抽出宝贵的时间准备。

您有哪些退休储蓄秘诀?您已经开始为退休储蓄吗?

基拉·博特金
基拉(Kira)是一位长期的博客作者和连续企业家,热衷于园艺,出售车库和寻找流浪动物。她住在俄亥俄州哥伦布市,那里足球是一个不同的季节,并且每天都在进行多发性硬化症患者的研究。她希望MoneyCrashers团队能够帮助您实现目标并过上美好的生活。

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