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PPP贷款还款& Forgiveness –回答的常见问题

2020年6月5日,唐纳德·特朗普总统签署了一项法律,修改了 薪资保护计划 (PPP),最引人注目的之一 冠状病毒相关的经济援助和刺激措施 在国会开幕的几个月内由美国国会通过 2019冠状病毒病大流行.

根据一个 福克斯商业 报告中指出,《薪资保护计划灵活性法案》(PPPFA)允许贷款接受人将其贷款收益的40%用于与工资单无关的某些支出,特别是房租,抵押贷款利息和公用事业,而不会损害其获得完全贷款免除的资格,前提是他们将其余的用于工资支出。

A 后续规则 负责监督PPP的联邦机构由小型企业管理局(SBA)发布,阐明了贷款接受者只要至少使用60%的贷款免税额,就不需要达到60%的工资门槛才有资格获得部分贷款减免。原谅工资支出金额。 SBA对自雇借款人更为宽容,根据资金的使用情况,无论其使用方式如何,都可以提供最高20,833美元的贷款。 福布斯。值得注意的是,对宽恕资格的其他限制(例如,对于也从SBA获得EIDL减免的借款人)。

美国的小型企业界对PPPFA和SBA的后续行动表示欢迎。但是问题仍然困扰着许多企业主,企业家和自由职业者,他们的自雇收入使他们有资格获得PPP。

关于PPP贷款宽恕的常见问题

最初,购买力平价被认为是抑制了消费者需求的大规模崩溃对雇主薪资的影响。为此,该计划的原谅规定过去是,而且对于那些将大部分贷款收益用于工资支出的企业来说,仍然是相当慷慨的。但是宽恕绝不是自动的,因此在花钱之前了​​解程序的工作原理是很有意义的。

在仍然有资格获得宽恕的情况下,我必须花多长时间贷款?

PPPFA允许所有PPP借款人在贷款发放后的24周内,在2020年12月31日当天或之前,申请免除对符合条件的支出的贷款收益。根据借款人是选择在实际的贷款支付日期还是在支付后的第一次付款之日开始这一时期,’s known as the “工资涵盖期” or “alternative 工资涵盖期,” respectively.

这让人感到困惑,但最重要的是,借款人必须在2020年底前花费他们希望原谅的任何收益。如果正确计算了贷款金额并且业务按预期进行,那么这不成问题。

另请注意:借款人在2020年6月5日之前提供贷款的人可以选择将宽恕资格限制在颁布PPP的CARES法规定的期限内。自贷款融资之日起,该初始资格期持续了八周。

我需要什么商业文书来获得宽恕?

PPP贷款宽恕申请的详细信息因贷方而异,但希望提供以下文件和记录来证实您的宽恕请求:

  • 核实您的工资单中每位全职员工或同等职等(FTE)的全职状态
  • 每个全职雇员或FTE的薪金或工资率
  • 抵押文件
  • 房地产租赁协议
  • 租金证明
  • 任何适用的水电费账单

我需要填写什么表格来申请宽恕?

这取决于您的业务规模和结构。通常,获得低于200万美元PPP贷款的企业应使用 PPP贷款宽恕申请表3508S 申请宽恕。但是,满足以下三个条件之一的借款人可以使用更简单的方法: PPP贷款宽恕申请表3508EZ:

  1. 借款人是自雇的个人,独立承包商或独资经营者,在购买PPP贷款时没有雇员。
  2. 在承保期内,借款人未将任何员工的薪水或工资降低25%以上,并且在2020年1月1日至承保期末之间,借款人未降低员工人数或员工的平均有酬小时数期。
  3. 借款人在承保期内未将任何雇员的年薪或时薪降低25%以上,并且由于COVID相关要求,借款人在承保期内无法以相同的大流行前业务活动水平开展业务或某些公认的卫生或劳动部门(例如疾病控制和预防中心)在2020年任何时候发布的指南。

我必须等待贷款人批准我的宽恕申请多长时间?

SBA要求您的贷方确定是否在收到您的宽恕申请后60天内宽恕您的PPP贷款。

无论多少,有哪些PPP贷款费用有资格获得宽恕?

四种类型的费用均可获得任何金额的宽恕(可宽恕),包括三种非薪资费用:

  • 工资成本
  • 出租
  • 抵押利息
  • 实用工具

PPP的宽恕过程中,薪资成本最为慷慨,但是这四种类型都受到限制。

工资支出的宽恕有哪些限制?

SBA将符合宽恕条件的工资成本定义为以下任何一项:

  • 薪金,工资,小费和佣金,每位员工每年高达100,000美元
  • 员工福利,例如带薪休假和休假时间,团体保险福利,遣散费和退休福利
  • 州和地方雇主支付的工资税
  • 自雇收入和合同工作收入,每位雇员每年高达100,000美元

除这些限制外,用于支付工资支出的PPP贷款收益有资格获得最高本金的宽恕。因此,如果您将贷款收益的100%用于支付年收入少于100,000美元的员工的合格工资支出,则可以申请免除全部贷款。对于在2020年6月5日之后获得贷款的自雇借款人,无论其支出如何,最高可得20,833美元的贷款收益可获宽恕。对于在2020年6月5日之前获得贷款的自雇借款人,可享受宽恕的资格上限为$ 15,835。

非薪资费用的宽恕有哪些限制?

根据PPPFA规定,用于非薪资支出(租金,抵押贷款利息和水电费)的贷款收益的宽恕资格最高不得超过贷款总额的40%。

例如,如果您符合以下条件,则您有资格获得$ 10,000贷款中的$ 9,000的宽恕:

  • 收到10,000美元的PPP贷款资金
  • 在覆盖期间将5,000美元(50%)用于符合条件的非工资支出
  • 将剩余的$ 5,000(50%)用作覆盖期间的合格工资支出

$ 1,000的未原谅支出表示高于非薪金宽恕上限的非薪金支出。

如果您只在覆盖期内将$ 4,000(40%)用作合格的非工资支出,并预留$ 6,000(60%)的合格工资支出,则您有资格免除全部贷款余额。

如果我不使用贷款收入中至少60%的工资怎么办?

您仍可以申请宽免期的非薪资支出的宽恕,最高不超过您贷款总额的40%,也可以申请薪金支出的全部。未能达到薪资费用60%的门槛不会危及您获得部分宽恕的资格-您只需要偿还超额的非薪资费用。

如果我收到EIDL(经济伤害灾难贷款计划)预付款,我是否仍然有资格获得宽恕?

最有可能的。在将PPP宽恕资金转入贷方之前,SBA会自动扣除任何经济伤害灾难贷款计划(EIDL)的预付款。如果您收到了EIDL预付款,则您的宽恕资格将减少该预付款的金额,但您仍应获得一些宽恕资金。

如果我在覆盖期内解雇了雇员或减薪了,我是否仍然有资格获得宽恕?

从技术上讲,如果您在担保期内解雇了雇员,并且在担保期结束之前未执行以下任一操作,则您无资格获得PPP贷款豁免:

  • 雇用下岗员工
  • 雇用具有类似资格的员工,以替换拒绝返回的下岗员工

但是,如果您能证明自己符合以下条件,那么您很有可能有资格获得招聘要求中相当广泛的例外之一:

  • 进行了真诚的努力,以重新雇用下岗雇员或雇用类似合格的工人,但未能做到
  • 由于政府的健康和安全规定(例如,社会疏散要求导致无法满负荷运转),您无法将业务活动恢复到大流行前的状态(以2020年2月15日为基准)

无论哪种情况都适用于您的业务,尽管绝对不能确保您获得宽恕的机会仍然很高。


关于PPP贷款还款的常见问题

如果您的企业或独资企业在2020年6月5日之前获得了PPP贷款,则您很可能需要在大约两年内偿还所有未免的款项。 2020年6月5日之后收到的贷款具有五年还款期限。从现在到那时,可能还会出现其他问题。

我应欠未偿还贷款资金多少利息?

所有PPP贷款余额的利率均为1%。那是每年$ 100,每$ 10,000的原谅贷款收益。

我可以推迟多久偿还原谅的贷款资金?

根据PPPFA,您可以将未原谅的贷款资金的还款推迟到SBA向您的贷方支付贷款免除额之前。如果您不打算申请宽恕,则可以在还款日期后最多10个月内延迟还款。

宽容期结束后,我必须还多长时间?

如果您的贷款是在2020年6月5日之前发出的,则您必须在发起日期的两年内偿还所有未原谅的余额(包括利息和费用),也就是说,您有24个月的到期日。如果您的贷款是在2020年6月5日当天或之后发出的,那么您有5年的时间可以从发起日期(60个月到期日)起偿还所有未予偿还的余额。

我可以预付贷款吗?

是的,尽管利率很低,但您应该负担得起。 PPP贷方不允许对提前付款的贷款收取预付款罚款或任何其他费用。


最后的话

事后看来,COVID-19大流行的经济影响的真实规模才变得显而易见。也就是说,暴涨 失业率,即将终止 国际旅行,以及美国餐馆和零售商的需求暴跌,使人一眼就可以看出其范围。毫无疑问,PPP为数千家企业提供了急需的支持,并可能使许多人免于破产,但这本身不足以扭转局势。

幸运的是,在大流行的头几个月中,PPP并不是陷入困境的企业的唯一生命线。特别是,为了明确表示愿意竭尽全力避免全面的金融危机,美国联邦储备银行(US Federal Reserve Bank)向主要美国放款人保证,他们需要继续放贷-并采取了最坏的情况离开桌子,至少现在是这样。

但是,很少有人期望迄今为止宣布的刺激措施和财政政策能够使经济恢复正常运转,特别是在经济形势严峻的情况下 第二波 促使该国大片土地锁定到2021年及以后。这可能需要对PPP或类似的后续计划进行更多轮融资,从而为错过第一轮融资的企业和独立专业人士提供另一个利用机会。

布赖恩·马丁奇
布赖恩·马丁奇撰写有关信用卡,银行业务,保险,旅行等方面的文章。当他不为《 摇钱树门户网》读者研究节省时间和金钱的策略时,您会发现他在探索自己喜欢的路线或品尝新菜。在Twitter上找到他 @Brian_Martucci.

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