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什么是个人贷款– Pros & Cons of Getting One

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洛佩兹(Lopez)一家人为终于能够加入而感到兴奋 改造他们的厨房他们的东西’d想做一年多了。然而,当承包商告诉他们该项目的账单将达到约20,000美元时,他们的兴奋变得焦虑起来。他们知道自己可以在信用卡上收取这笔费用,但他们最多可能会挤出预算以每月偿还500美元。以这样的速度,他们’d需要近六年的时间偿还债务并支付7,000多美元的利息。

当承包商告诉承包商关于改建的另一种可能方式:个人贷款时,Lopeze一家人都准备取消他们梦想中的厨房的计划。凭借良好的信誉,他们可以以大约7%的利率获得五年期贷款– half of what they’d必须用信用卡付款。他们不仅可以更快地还清债务,而且每月还款额不到400美元,因此他们在预算中仍有更多回旋余地。

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个人贷款市场’几乎像信用卡一样普遍的借钱方式。根据 美国联邦储备,2016年只有10%的美国人申请了个人贷款,而大约65%的人申请了信用卡。但是,它们的受欢迎程度正在增长。 创联 报告显示,2014年至2017年期间,美国的个人贷款每年以两位数的速度增长,到2017年中达到了1070亿美元的历史新高。


什么是个人贷款?

大多数人最了解的借贷类型是信用卡,这是循环债务的一种形式。他们使您可以使用现金池,您可以根据需要使用该池。只要您愿意每月还清最低还款额,您就可以选择偿还这笔债务,而且利率可能会随时间而变化。

个人贷款完全不同。他们’是一种分期付款的贷款,您从银行或其他贷方借钱并在固定时间内按月定期还款。大多数个人贷款的期限为两到五年,但可以短至一年,也可以长达七年。利率通常在贷款的整个使用期限内是固定的。

个人贷款主要有两种:

  • 有抵押个人贷款。使用有抵押贷款,您可以向银行提供一些有价值的抵押品,例如房屋,汽车,CD或储蓄账户中的现金。如果你’如果无法付款,银行可以扣押您的抵押品以偿还贷款。
  • 无抵押个人贷款。大多数个人贷款都是无抵押的–没有任何抵押品的支持。相反,银行会查看您的财务历史记录,以决定您是否有资格获得贷款。由于这些贷款对银行来说风险更大,因此它们往往具有更高的利率。

个人贷款示例

人们出于各种原因而申请个人贷款。最受欢迎的包括:

  • 债务合并。当您将个人贷款用于 债务合并,您借了一大笔钱并用来偿还所有其他债务,例如信用卡, 助学贷款以及汽车贷款。债务合并可以使您的财务管理更加容易,因为您只需要每月支付一次即可跟踪,而不是多次向不同的债权人付款。如果债务合并贷款的利率低于开始时的其他债务,则还可以为您省钱。
  • 意外费用。重大计划外支出,例如巨额支出 医疗费 或大型汽车维修,可能会完全破坏您的财务状况。处理此类危机的最佳方法是拥有一个 应急基金 支付费用。但是,如果你不这样做’没有一个,或者如果你’如果已经用光了,个人贷款可能是将大量一次性费用转为一系列可管理付款的好方法。
  • 家园改造。家庭装修可能很昂贵。根据 家庭顾问,改造浴室的平均费用为9,634美元,改造厨房的平均费用为22,011美元,加建房屋的平均费用为42,070美元。许多房主不’手头没有这种现金,因此个人贷款可以是立即进行装修并随时间支付账单的一种方式。
  • 婚礼费用。婚礼是一大笔一次性费用。虽然它’当然可以 按预算计划婚礼,’美国夫妇花一万美元或更多美元举办自己的梦想婚礼的情况并不罕见。个人贷款可能比信用卡更便宜,比这便宜得多。
  • 假期费用 。有些人甚至拿出个人贷款来支付梦想假期。当然,这对 存个特别的假期 事先,但是如果您有千载难逢的机会’如果没有现金,个人贷款可能是您第二好的选择。

个人贷款来源

有几个地方可以申请个人贷款。您可以通过传统银行获得此类贷款, 信用社,在线贷方喜欢 暴发户或点对点(P2P)借贷网络,例如 繁荣 and 借贷俱乐部。在线和P2P贷方使用起来很方便,但是其中一些’可供每个州的借款人使用。

无论您使用哪种贷方,它都希望在批准您的个人贷款之前先检查您的财务状况。贷方将提取您的信用报告并查看详细信息,例如您的信用记录,信用评分和 债务收入比。您的信用越好,您越有资格获得贷款,并且利率越好。

个人贷款的优势

如果您需要借钱,有几个原因使个人贷款成为一个不错的选择。例如:

  • 他们有很多用途。许多类型的贷款(例如抵押贷款,汽车贷款和学生贷款)只能用于一种特定目的。相比之下,个人贷款可用于您喜欢的任何事情。
  • 你唐’t Need Collateral。大多数个人贷款不’不需要任何抵押。这对于不这样做的人来说是一个不错的选择’没有任何值得借鉴的价值。
  • 您可以借任何金额。个人贷款的典型金额从1,500美元到100,000美元不等。这意味着使用这种类型的贷款比使用信用卡可以借更多的钱,但是如果您只需要相对较少的金额,也可以使用一种。
  • 价格合理。个人贷款通常比信用卡贷款便宜。对于拥有 良好的信用评分,根据这类贷款的利率,年利率可能低至5% Credit Karma的这篇文章。相比之下,即使是最值得信赖的客户,信用卡通常也要收取至少13%的年利率。
  • 你唐’t Need Great Credit。它’即使您的信用欠佳,也有可能有资格获得个人贷款。一些贷方愿意为信用评分为600甚至更低的客户提供个人贷款。这些借款人可能要支付更高的利率–高达36%的年利率。但是那个’仍然比对 发薪日贷款,这是次级抵押借款人最常见的选择之一。
  • 您有足够的时间付款。发薪日贷款的另一个大问题是,您只有几个星期才能全额还清。许多资金短缺的借款人可以’没办法做到这一点,于是他们最终结转了贷款或马上借了另一笔。个人贷款给您至少一年的时间还清债务,将其分解为更小且更易于管理的每月还款。

个人贷款的缺点

尽管有好处,个人贷款还是’永远是最好的借钱方式。这里有一些缺点:

  • 固定付款。当您用信用卡借钱时,您可以花多长时间来还钱。相比之下,个人贷款具有必须按时偿还的固定付款。如果你不这样做’如果无法支付这些款项,贷方可以扣押您的抵押品’抵押贷款或起诉您不还款’s an unsecured one.
  • 高于某些贷款的利率。对于信誉良好的借款人,个人贷款的利率通常低于信用卡。但是,对于信用欠佳的人,个人贷款的费用可能高达信用卡贷款的费用甚至更多。个人贷款,尤其是无抵押贷款,也可能比其他类型的分期付款贷款(例如房屋净值贷款)花费更多。
  • 开办费。除了利息外,许多个人贷款还附带“origination fee”支付贷款处理费用。该费用通常为借入金额的1%至6%。贷款时,您必须提前全额支付,而不是随着时间的流逝将其作为每月还款的一部分。
  • 预付款罚款。当您用信用卡借钱时,只要支付得起,就可以简单地还清全部余额,从而避免支付利息。但是,通过个人贷款,’并非总是可能的。如果您提早还清贷款,许多银行会向您收取预付款罚款,以弥补他们的利息。’re missing out on.
  • 潜在的骗局。取得个人贷款的最终风险是,并非所有贷款报价都是合法的。诈骗者有时会提供虚假的个人贷款申请,以获取您的个人信息,他们将其用于 窃取您的身份。在某些情况下,他们还会向您收取一笔费用,以启动贷款,然后随钱消失。这被称为预付费诈骗。

个人贷款的替代方案

根据您的情况,个人贷款可能不是您借钱的最佳方式。取出之前,请查看以下替代方法,以查看其中一种是否对您更适合:

  • 余额转帐。如果您有资格获得信用卡 零利息余额转移优惠,与个人贷款相比,这是一种比其他信用卡合并债务便宜得多的方式。如果您将债务转移到新卡上并在介绍期内还清,则您’完全不用付利息。即使可以’如果要迅速偿还全部款项,那么您几年来支付的总利息仍将少于固定贷款的固定利息。如果要合并债务  书呆子钱包 有一个计算器,您可以用它来估算余额转帐或个人贷款对您而言是否可能更合适。
  • 信用卡。如果您的信用是’太好了,用信用卡借贷比借个人贷要便宜。为了找出哪种更适合您,请检查您信用卡上的利率并使用信用卡支付计算器,例如 银行利率,以确定还清债务需要多长时间以及您需要偿还多少债务’我要付利息。然后检查一下个人贷款的条款,并弄清这笔贷款总共会花掉您多少钱,包括利息和费用。 银行利率 还有一个个人贷款计算器,可以用于此目的。最后,比较两个数字以查看哪种贷款更便宜。
  • 房屋净值贷款。如果您拥有房屋,还可以通过房屋净值贷款或 房屋净值信贷额度(HELOC)。房屋净值贷款是分期贷款,而HELOC是一种循环信用,如信用卡。房屋净值贷款和HELOC是房屋装修的热门选择。与个人贷款相比,它们通常允许您借入更多金额,并且利率有时会更低。但是你’重新把房子当作贷款的抵押品,所以如果可以的话’如果不付款,贷方可能会取消您的房屋抵押权。

获得一笔很好的个人贷款

如果您认为个人贷款是借钱的最佳方式,则可以采取几个步骤来确保获得最好的交易:

  • 确保贷款人合法。有几种简单的方法可以从骗局中筛选出真实的个人贷款要约。首先,请确保贷方已在您的州注册。您可以在贷方上找到此信息’的网站或与您的州检察长联系’的办公室。另外,当心明显的危险信号。如果贷方’s website isn’t secure 要么 doesn’提供街道地址,’标志着生意是假的。其他警告标志包括’t检查您的信用记录,要求您使用预付的借记卡支付启动费,或者要求您立即申请,因为’限时优惠。
  • 比较多个优惠。在提取个人贷款之前,先比较多家贷方的报价。大多数贷方将在您实际申请之前让您查看他们的估计费率和费用。唐’只寻找最低的年利率;比较贷款的总成本,包括费用。为了节省时间,请考虑访问在线贷款市场,例如 书呆子钱包’s,您可以一眼就比较不同贷方的贷款报价。
  • 确保您可以负担得起。请记住,当您借出个人贷款时,’重新承诺按时还款。如果您无法支付款项,则可能会失去抵押物或最终出庭。因此,在虚线上签字之前,请先检查您的 个人预算 并确保您有能力每月支付。
  • 简短。长期贷款有时看起来比短期贷款更具承受能力。每月付款较低,因为您’重新分配它们更长的时间,利率通常也较低。但是,在大多数情况下,您花在贷款上的时间越长,您就越能’总共要付利息。从长远来看,你’最好选择可以管理付款的短期贷款。
  • 立即还清。如果您的贷款没有预付罚款,则可以通过更快还清利息来节省利息。只要您有剩余现金,就可以支付额外的款项,或者每月支付一点额外的款项。另外,请检查借贷方是否愿意为您提供无纸化账单或自动转帐的利息折扣。

最后的话

个人贷款可以是借钱的便捷方式,但是它们’在每种情况下都不理想。对于信用良好的人来说,零利率余额转移通常是更好的选择,而信用差的人则可以直接使用信用卡借贷。唯一可以确定的方法就是自己做数学。

您曾经借过个人贷款吗?你会推荐吗?

艾米·利文斯顿
艾米·利文斯顿(Amy Livingston)是一位自由撰稿人,他实际上可以回答以下问题:“您以此谋生吗?”她为各种出版物撰写了有关个人理财和购物策略的文章,包括ConsumerSearch.com,ShopSmart.com和Dollar Stretcher通讯。她还维护着个人博客, 节俭生活,以节省资金和同时生活在绿色环境中。

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