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什么是个人贷款 - 获得贷款的利弊

洛佩兹一家很高兴终于能够到达 改造他们的厨房,这是他们一年多以来一直想做的事情。然而,当他们的承包商告诉他们该项目的账单将达到 20,000 美元左右时,他们的兴奋变成了焦虑。他们知道他们可以通过信用卡收取所有费用,但他们从预算中挤出来的最多是每月 500 美元。按照这个速度,他们需要将近六年的时间来偿还债务并支付超过 7,000 美元的利息。

当他们的承包商告诉他们另一种可能的改造资金方式:个人贷款时,洛佩兹一家都准备取消他们对梦想厨房的计划。凭借良好的信用,他们可以获得利率约为 7% 的五年期贷款——是他们必须用信用卡支付的利率的一半。他们不仅可以更快地还清,他们每月的付款将略低于 400 美元,让他们的预算有更多的回旋余地。

个人贷款并不像信用卡那样普遍。根据 美国联邦储备2016 年,只有 10% 的美国人申请了个人贷款,而大约 65% 的美国人申请了信用卡。然而,它们的受欢迎程度正在增长。 联通 报告称,美国的个人贷款在 2014 年至 2017 年间以每年两位数的速度增长,到 2017 年年中达到 1070 亿美元的历史新高。


什么是个人贷款?

大多数人最了解的借款类型是信用卡,它是一种循环债务。他们让您可以使用现金池,您可以根据需要投入使用。只要您愿意偿还这笔债务,只要您达到每月的最低还款额,您就可以花多长时间还清,而且利率可能会随着时间的推移而变化。

个人贷款则完全不同。它们是一种分期贷款,您从银行或其他贷方借钱,然后在固定的时间内按月定期还款。大多数个人贷款的期限在两到五年之间,但可以短至一年或长至七年。利率通常在贷款的整个生命周期内是固定的。

个人贷款主要有两种类型:

  • 有担保的个人贷款.通过担保贷款,您可以向银行提供一些有价值的东西作为抵押品,例如您的房子、汽车或 CD 或储蓄账户中的现金。如果您无法还款,银行可以扣押您的抵押品来偿还贷款。
  • 无抵押个人贷款.大多数个人贷款是无担保的——没有任何形式的抵押品支持。相反,银行会查看您的财务历史来决定您是否有资格获得贷款。由于这些贷款对银行而言风险较高,因此利率往往较高。

个人贷款的例子

人们出于各种原因申请个人贷款。最受欢迎的包括:

  • 债务合并.当您将个人贷款用于 债务合并,你借了一大笔钱,用它来偿还你所有的其他债务,比如信用卡, 助学贷款,以及汽车贷款。债务合并可以让您更轻松地管理财务,因为您每月只需跟踪一笔付款,而不是向不同债权人多次付款。如果债务合并贷款的利率低于您开始使用的其他债务,它也可以为您省钱。
  • 意外开支.重大的、计划外的开支,例如巨额开支 医疗费 或主要的汽车维修,可以完全破坏您的财务状况。处理此类危机的最佳方法是拥有一个 应急基金 以支付费用。但是,如果您没有,或者您已经用完了,个人贷款可能是将大量一次性费用转化为一系列可管理付款的好方法。
  • 家园改造.家庭装修可能很昂贵。根据 家庭顾问,改造浴室的平均成本为 9,634 美元,改造厨房的平均成本为 22,011 美元,加建额外设施的成本为 42,070 美元。许多房主手头没有那种现金,因此个人贷款可以成为立即进行装修并随着时间的推移支付账单的一种方式。
  • 婚礼费用.婚礼是另一笔大的一次性费用。虽然肯定有可能 按预算计划婚礼,美国夫妇花费 10,000 美元或更多来举办他们梦想中的婚礼并不少见。与信用卡相比,个人贷款可能是为这一重大活动提供资金的更便宜的选择。
  • 假期费用.有些人甚至拿出个人贷款来支付梦想假期。当然,更有意义的是 为一个特别的假期存钱 事先,但如果您有千载难逢的机会并且没有现金,个人贷款可能是您的下一个最佳选择。

个人贷款来源

有几个地方可以申请个人贷款。您可以通过传统银行获得此类贷款, 信用社,在线贷方喜欢 清偿, 或点对点 (P2P) 借贷网络,例如 繁荣 and 借贷俱乐部.在线和 P2P 贷方使用起来很方便,但并非每个州的借款人都可以使用其中一些贷方。

无论您使用哪种贷方,它都会在批准您的个人贷款之前查看您的财务状况。贷方将提取您的信用报告并查看您的信用记录、信用评分等详细信息 债务收入比.您的信用越好,您获得贷款的可能性就越大,利率也越高。

个人贷款的优势

如果您需要借钱,个人贷款可能是一个不错的选择有几个原因。例如:

  • 它们有很多用途.许多类型的贷款,例如抵押贷款、汽车贷款和学生贷款,只能用于一种特定目的。相比之下,个人贷款可以用于您喜欢的任何事情。
  • 你不需要抵押品.大多数个人贷款不需要任何类型的抵押品。这使它们成为没有任何有价值的东西可以借用的人的不错选择。
  • 您可以借任何金额.个人贷款的典型金额从 1,500 美元到 100,000 美元不等。这意味着您可以通过此类贷款比使用信用卡借更多的钱,但如果您只需要相对较少的金额,也可以使用信用卡。
  • 价格合理.个人贷款通常比信用卡借款便宜。对于借款人 良好的信用评分,根据此类贷款的利率可低至 5% APR 这篇文章来自 Credit Karma.相比之下,信用卡通常会收取至少 13% 的年利率,即使对于最有信誉的客户也是如此。
  • 你不需要很好的信用.即使您的信用不佳,也有可能获得个人贷款。一些贷方愿意向信用评分为 600 甚至更低的客户提供个人贷款。这些借款人可能支付更高的利率——高达 36% 的年利率。然而,这仍然远低于对一个的兴趣 发薪日贷款,这是次级借款人最常见的选择之一。
  • 您有充足的时间付款.发薪日贷款的另一个大问题是,您只有几周的时间才能全额还清。许多资金紧张的借款人无法管理这一点,因此他们最终会滚动贷款或立即取出另一笔贷款。个人贷款给您至少一年的时间来偿还债务,将其分解为更小且更易于管理的每月付款。

个人贷款的缺点

尽管有好处,但个人贷款并不总是最好的借钱方式。以下是它们的一些缺点:

  • 固定付款.当您使用信用卡借钱时,您可以根据需要还款。相比之下,个人贷款具有必须按时支付的固定付款。如果您没有支付这些款项,如果是有担保贷款,贷方可以扣押您的抵押品,如果是无担保贷款,则贷方可以起诉您未付款。
  • 比某些贷款更高的利率.对于信用良好的借款人,个人贷款的利率通常低于信用卡。然而,对于那些信用不佳的人来说,个人贷款的成本可能与信用卡贷款一样多,甚至更多。个人贷款,尤其是无抵押贷款,也可能比其他类型的分期贷款(如房屋净值贷款)成本更高。
  • 起始费.除了利息外,许多个人贷款还附带“发起费”,以支付处理贷款的成本。该费用通常在借款金额的 1% 到 6% 之间。您必须在贷款时预先支付全额,而不是作为每月付款的一部分随着时间的推移偿还。
  • 预付款罚款.当您使用信用卡借钱时,只需在负担得起的情况下尽快还清全部余额,就可以避免支付利息。但是,对于个人贷款,这并不总是可行的。如果您提前还清贷款,许多银行会向您收取预付款罚款,以便他们可以弥补错过的利息。
  • 诈骗的可能性.获得个人贷款的最后一个风险是并非所有贷款都是合法的。诈骗者有时会提供虚假的个人贷款申请,以获取您的个人信息,他们将这些信息用于 窃取你的身份.在某些情况下,他们还会预先向您收取费用以启动贷款,然后随钱消失。这被称为预付费骗局。

个人贷款的替代方案

根据您的情况,个人贷款可能不是您借钱的最佳方式。在拿出一个之前,看看这些替代品,看看其中一个对你来说是否更划算:

  • 余额转账.如果您有资格获得信用卡 零息余额转账优惠,这是从其他信用卡合并债务比个人贷款便宜得多的方式。如果您将债务转移到新卡上并在介绍期内还清,您将无需支付任何利息。即使您不能那么快地全额还清,您支付的总利息仍然可以低于几年固定支付个人贷款的利息。如果你想巩固债务, 书呆子钱包 有一个计算器,您可以用它来估计余额转移或个人贷款对您来说是否更划算。
  • 信用卡.如果你的信用不是很好,用信用卡借款可能比个人贷款便宜。要确定哪种更适合您,请检查您信用卡的利率并使用信用卡支付计算器,例如 银行利率, 以确定还清您的债务需要多长时间以及您将支付多少利息。然后查看个人贷款的条款,并计算出您总共需要花多少钱,包括利息和费用。 银行利率 还有一个个人贷款计算器,您可以用于此目的。最后,比较这两个数字,看看哪个贷款更便宜。
  • 房屋净值贷款.如果您拥有自己的房屋,您还可以通过房屋净值贷款或 房屋净值信贷额度 (HELOC).房屋净值贷款是分期贷款,而 HELOC 是一种类似于信用卡的循环信贷。房屋净值贷款和 HELOC 是房屋装修的热门选择。它们通常允许您借入比个人贷款更多的金额,而且利率有时会更低。然而,你把你的房子作为贷款的抵押品,所以如果你不能支付,贷方可以取消你的房子的赎回权。

个人贷款划算

如果您认为个人贷款是您借钱的最佳方式,您可以采取以下几个步骤来确保获得最佳交易:

  • 确保贷方合法.有几种简单的方法可以从骗局中挑选出真正的个人贷款优惠。首先,确保贷方在您所在的州注册。您可以在贷方的网站上或联系您所在州的总检察长办公室找到此信息。另外,请注意明显的危险信号。如果贷方的网站不安全或不提供街道地址,则表明该业务是假的。其他警告信号包括贷方不检查您的信用记录,要求您使用预付借记卡支付初始费用,或者因为这是限时优惠而迫使您今天申请。
  • 比较多个优惠.在申请个人贷款之前,请比较多个贷方的报价。大多数贷方会让您在实际申请之前查看他们的估计利率和费用。不要只寻找最低的 APR;比较贷款的总成本,包括费用。为了节省时间,请考虑访问在线贷款市场,例如 书呆子钱包,您可以一目了然地比较不同贷方的贷款报价。
  • 确保你能负担得起.请记住,当您申请个人贷款时,您承诺按时偿还。如果您未能支付款项,您可能会失去抵押品或最终出庭受审。因此,在您在虚线上签名之前,请检查您的 个人预算 并确保您有能力支付每月付款。
  • 保持简短.长期贷款有时看起来比短期贷款更实惠。每月付款较低,因为您将它们分摊到更长的时间,而且利率通常也较低。但是,在大多数情况下,您支付贷款的时间越长,您支付的利息就越多。从长远来看,您最好选择可以管理付款的最短期限贷款。
  • 及时还清.如果您的贷款没有提前还款罚款,您可以通过更快地还清来节省利息。只要您有闲钱,您就可以进行额外付款,或者只是在每个月的付款中多加一点。此外,请检查贷方是否愿意为您注册无纸账单或自动转账的利息提供小幅折扣。

最后一句话

个人贷款可以是一种便捷的借钱方式,但并非适用于所有情况。对于信用良好的人来说,零利率余额转移通常是更好的交易,而对于信用不佳的人来说,直接信用卡借款可能会更好。唯一确定的方法是自己做数学运算。

你曾经申请过个人贷款吗?你会推荐它吗?

艾米·利文斯顿
艾米·利文斯顿 (Amy Livingston) 是一名自由作家,她实际上可以对“你以此谋生?”这个问题的回答是肯定的。她为各种出版物撰写了有关个人理财和购物策略的文章,包括 ConsumerSearch.com、ShopSmart.com 和 Dollar Stretcher 时事通讯。她还维护着个人博客, 生态节俭生活, 同时了解如何省钱和绿色生活。

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