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在首次启动时,15个个人财务提示“Real” Job

降落您的第一个职业轨道工作是庆祝的原因。在你开始之前 规划你的第一天就业,晚上或周末举办你的成就。你应得的。什么必须是下一个不会像乐趣一样有趣,但它’对你的长期财务状况至关重要。

你的第一个“real”工作可能是入门级位置。如果你’在本科学位或职业培训方案中落地它,可能无法在绝对条件下支付。尽管如此,您的第一个薪水几乎肯定会明显大于任何您的薪水’在过去收到的 兼职 或季节性的工作。如果你的职业生涯会因为它应该而进展’如果您的工作生活中,LL可能会更多地赚取更多。也就是说,除非你决定 拿一份你喜欢少钱的工作 –哪些仔细规划,可能不会产生过度的财务负担。

你的第一个会做什么“real” job’S赏金?您将如何充分利用(希望)稳定的收入?你必须做些什么来增加你的 金融知识,让自己为财务成功设置,同时避免预防的金钱错误,并确保你’重新追踪达到您的近期和长期目标?请仔细阅读,找出答案。

最大的财务提示最大的第一件工作

训练这些钱管理技巧和技巧,以便在右脚开始你的职业生涯。此列表以大致的时间顺序进行,从您纳入工作后,以DOS为DOS解决。

1.打开银行账户(如果您不’t Already Have One)

如果你 don’t already have FDIC保险 使用基于U.S.的银行或信用合作社的支票和储蓄账户,打开它们应该是您的第一阶业务。寻找 免费检查帐户 that either don’T收取每月维护费或放弃时,您在确定重复存款或休息最低日常余额要求时收取费用。 ch 现在是我最喜欢的银行之一,因为它们不仅没有任何费用,但他们会在实际命中您的帐户之前让您访问您的薪水。

选择符合您需求和生活方式的银行或信用合作社。只有在线银行喜欢 CIT银行 可以提供更好的储蓄账户收益率和贷款率,而不是具有大量分支机构和支持人员的传统机构。如果你’通过直接存款支付(见下文)并以电子方式解决所有账单,您可能永远不需要在银行分行中踏上脚。

选择银行账户时要仔细考虑一个问题是透支保护。基于美国的存款机构通常禁止在没有肯定客户同意的情况下收取ATM和一次性借记透支的费用,导致收费被拒绝。透支费用通常超过每件30美元–对于任何人来说,一个不受欢迎的底线袭击,但特别是对于没有太多财务缓冲的年轻工人。你可以决定’最好只是简单地拒绝透支保护,接受暂时无法做出自由购买;希望你的银行余额增长,你’LL遇到较少的透支情况。

2.设置直接存款

如果您的雇主提供免费直接存款–并且这些日子最多–然后在您的官方开始日期之前设置为您。经常性直接存款是最简单的方法,以避免在没有的入门级银行账户上的每月维护费用’T已经放弃的费用,方便起见了;那里’S无需将您的薪水划分为分支机构或小提琴与您的银行’S移动检查存款工具。

3.设置重复储蓄捐款

It’从来没有太早开始拯救。为什么不以你的第一个薪水开始?

始终如一地保存的最可靠程度–并保持一致的储蓄率–是自动化节省过程。您可以通过以下方式执行此操作:

  • 直接的 订金。如果您的雇主允许,请将您的一部分薪水账面存入储蓄账户每张发薪日。
  • 重复银行转移。安排每月每台发薪日或同一天的重复支票到储蓄。
  • 自动储蓄应用程序。使用自动储蓄应用程序,如 橡子 (注册时收到5美元)或数字以定期从支票账户中绘制资金并将其存入您的储蓄账户。应用程序喜欢 数字 使用复杂的算法来确定每月可以保存多少。如果您愿意,您可以手动设置并更改储蓄率。一些应用程序– and some banks –有圆形变更功能,将每张借记卡舍入到最接近的美元并转移到节省差异。

那里’当然,使用多个储蓄方法没有规则。即使你’对你的银行很开心’S Refurring储蓄转移,I’d也建议使用圆形更改应用程序;击中你的底线将是如此小’LL勉强注册,但您的储蓄余额将变得更快。

至于您的首选储蓄率?那’取决于你。要开始,拍摄储蓄率为10%的房屋工资–这意味着节省FDIC保留金账户,而不是惩税的退休账户,即惩罚提前提款。您可能无法立即达到10%,特别是如果您需要先满足高利息债务,但它 ’是一个合理的目标,你最终应该能够轻松实现。

百分之十的房屋工资是一个良好的退休储蓄基准测试,受联邦贡献限制。有关退休储蓄的更多信息,请参阅下面的提示7和8。

4.区分自由裁量&非自由裁量费用

你不’T必须需要一个家庭 预算 保持财政纪律,花费明显少于你的赚。如果您可以偿还债务,请保持一致的储蓄率,并避免在没有正式预算的情况下(下面的更多信息)。

另一方面,在不明确了解自由裁量权和非自由裁量费用之间的差异,财务纪律几乎不可能。

It’不是火箭科学。你可能还记得小学课程 需求与需求之间的差异. 自由裁量权和非自由裁量费用之间的区别并非不同。自由裁量费用是您的可选费用’D修剪或切割财政紧缩;非酌情费用是必不可少的费用,例如房屋和公用事业,您有有限的控制权。

正式预算或否,重新评估您定期的支出,特别密切关注您的自由酌情支出习惯。如果您发现您在酌情类别的酌情类别的支出太高,则准备拨打它。使用金钱管理应用程序,如 舵手 这为特定类别和特定商家提供了易于理解的消费。

5.制定一个解决任何高利息债务的计划

债务鼠标陷阱骰子块字母

这些天,大多数年轻人在他们的书籍上进入劳动力,有些人已经设法积累了真正的思想令人难以置信的义务。 学生贷款债务 当然是房间里的大象,但数百万20个 - 某些人也争取高利息的信用卡债务。

您应该优先考虑在生长巢蛋上偿还此类债务。那’S由于您在存款账户或股票交易证券(如股票和资金)的储蓄上储蓄的长期回报率远远低于携带高利息债务的长期成本。当然,在未来十年内,您可能会在股票市场赚取4%至6%的回报,但是’每年支付15%,20%,甚至25%,以携带信用卡余额。即使会计缴纳税收优惠账户’税收优惠和匹配雇主捐款–如果您的雇主足够慷慨地提供它们–首先偿还高利息债务通常是正确的呼叫。

你应该如何偿还债务?这些选项中的每一个都有其优势:

  • 债务雪崩。除了最高利率之外的所有余额之外的最低支付,并尽可能多地提出每个陈述循环的余额。基本上,这种债务服务应取代您的储蓄率;你’LL放弃了您将竭尽全力的信用余额。一旦您的最高限额债务进行了应付,重复下一个最高利率债务的过程。
  • 债务雪球。除了具有最小余额的所有信用账户之外,可以获得最低付款,从而获得狮子’S分享您的金融火力。一旦它’S退款,以下一个最低余额转向帐户。
  • 债务雪花。制作小,频繁付款–尽可能多,每月可以在每月调集,每当你有额外的资金–在您所需的最低付款或预设分期付款之上。这种方法适用于具有少量相当大的债务的消费者;它’s a great use for 一边喧嚣 income or a 被动收入 stream.

专家提示: 如果你’重新努力努力债务,您可以使用个人贷款 sofi. 将您的余额巩固到较低的利率。这有助于减少您兴趣的金额。另一种选择是使用余额传输信用卡。大多数这些卡片将为前一到两年提供0%的兴趣。

由于此类债务的长期承载费更接近您预期的投资回报率更加迫切,因此偿还利率较低的债务较少。最终,您的家庭现金流量和财政哲学将决定您如何接受这些义务。如果你’你一般厌恶债务,你’当您的现金流量允许时,LL可能希望加速您的收益。

6.开始建立紧急基金

建造A. 紧急基金 应该是您的最高储蓄优先级。强大的紧急基金足以覆盖至少三个月’您当前的支出水平的费用,但理想金额为六个月’ expenses.

即使你’re very frugal, that’有数千美元,所以你赢了’T可以用您的第一个薪水完成您的紧急基金–也不是,在所有可能性中,您的前10个薪水。但是不要’T让您拖延您现在开始建立您的下雨天基金。开放高产储蓄账户 CIT银行 并开始今天储蓄。

考虑耕种您的整个10%的储蓄分享–或者至少是它的大部分–进入这个基金。如果你每月赚4000美元,那’400新元。使用定期或一次性意外收获的紧急储蓄,例如您的年度所得税退税。

7.向雇主赞助退休计划设定重复捐款(如果有的话)

如果你r employer sponsors a tax-advantaged deferred compensation plan, such as a 401(k) 或457(b),一旦你就加入该计划’能够开始定期捐款。一般来说’s once you’在控制下得到了任何高利息债务。

即使你只能贡献,说,每个薪水的1%,那’比没有好。您的贡献从您的毛额(税前)收入中出现’T在您制作的一年中受联邦或州所得税的影响–在您的计划之上和之上明确的经济利益’S投资回报率。像你一样’重新启用,您可以向上调整贡献百分比,但可能有一些与此类更改相关的繁文缛节。

一些雇主赞助退休计划的另一个优势是雇主匹配。如果您的雇主足够慷慨以使您的贡献达到一定的百分比或美元的限制,您的激励措施至少可以贡献这一限制是更大的。它’肯定值得重定向资金’D可能会在自由酌情购买–或者放入普通的旧储蓄账户–迈向401(k)雇员承诺匹配的捐款。

8.开放&开始为IRA贡献

无论您的雇主是否赞助税务优势递延补偿计划,您都可以通过像平台自己打开个人退休账户(IRA) 提高. 大多数纳税人选择两个IRA选项之一:

  • 传统的爱拉拉。贡献 传统的iras. 在适用的税收年度中是免税。提款征税为普通收入。即使你不行,你必须开始服用70岁½岁的最低分布(提款)’需要收入。在正常情况下,您必须等到59岁½开始,开始提款不受10%的早期提款罚款。
  • 罗斯IRA。贡献 Roth Iras. aren’T免税,但仍然是退出’T受所得税。您可以在捐款基金中取消罚款– but not earnings – before age 59 ½.

年度IRA捐款的美国国税局 累计适用于两个帐户类型。换句话说,即使您有多个IRA,您的IRA总捐款也可以’T超过任何纳税年度的允许帽。

由于对雇主赞助的递延补偿计划和传统IRA的贡献是大多数员工的免税’没有固有的税收优势,以便优先考虑另一个。但是,如果您的雇主提供延期赔偿计划,那么您’如果为IRA贡献之前,请想到它。

9.申请信用卡

如果你’在过去的高利息债务中挣扎着,您厌恶开设新的信誉完全可以理解。但信用是’固有的邪恶或腐蚀性。事实上,这个过程 建设或重建信用 几乎总是涉及开设一个或两个适度的信用速度,保持低位的余额–低于支出限制的30%–并在全部和按时偿还这些余额每个声明周期。

一旦您’建立了你的信用–或者如果您已经历史漫长的信用历史,则提高您的分数–您可以选择为大多数日常购买使用信用卡,更好地捕获 返现金 或者 旅行奖励。这样做会增加 您拥有的信用卡数量, 然后’好吧,只要你保持余额,每月都在支票中的余额并在整个卡片中偿还。考虑拨款,您可以获得折扣长期债务,例如学生贷款或储蓄。

10.创建基于目标或基于类别的储蓄桶

储蓄jars度假医疗货币目标

为了你的前几个工资期,它’更重要的是放在一边– anywhere –而不是区分特定的中期和长期目标。一旦您’虽然养成了养成的习惯,它’是专门的时间。

I’m为基于目标或基于类别的储蓄桶的忠实粉丝,每个储蓄桶都有自己的单独帐户。您可以通过选择免费储蓄账户的网上银行来避免每月维护费用。这些桶与任何税收优惠的储蓄计划不同,您的雇主可能提供,如 529计划, 健康储蓄账户(HSA), 和 灵活的支出账户(FSA).

你保存的是什么取决于你。例如,您可以保存:

11.评估您的住房需求

你的住房局面当你落地你的第一个职业轨道工作可能不是你想要在五年之下的住房局面。也许你’与父母一起生活或与多个室友共享狭窄的空间;这种情况可能是可容忍的,但它们’在长期内没有理想。

一旦您 have some money in the bank and you’在没有的位置 打破你的租约,开始考虑交易以获得更好的住房局面。根据您的收入,现有的储蓄,债务,位置和个人偏好,这可能意味着:

  • 搬进一个室内或两卧室公寓
  • 如果关系进展到那一点,那就搬进了浪漫的伴侣
  • 搬进你可以负担得起的室友和搭档的公寓
  • 购买A. 初学者之家

在昂贵的住房市场,独自生活或购买房屋可能是多年来未来几年的问题,即使你’再享受舒适的生活。例如,旧金山湾区的中位房价, 2019年初是830,000美元。假设支付20%,这意味着一个166,000美元的前期价格标签,不包括 关闭成本.

如果在没有室友的情况下购买房屋或租用合理的公寓对您来说是重要的,您最好的赌注–听起来有破坏性和可怕–可能会搬到一个更实惠的城市。很多实惠 买方’s markets 拥有强大,多样化的经济,具有可比的职业机会,即使起始工资反映了较低的生活费用。例如,芝加哥’蓬勃发展的科技经济和适度的房价–至少是沿海标准,至少–呼吁湾区难民愿意忍受长寒冷的冬季;亚特兰大对那些幸福的人持有可比的希望,忍受持续的交通和压迫夏季。

12.彻底研究重大购买

大学教师’T自动假设更好更好。如果你’计划购买主要耐用品–说,新洗衣机或冰箱–你希望持续多年,可能有意义 优先考虑质量超过成本.

你赢了’肯定是以肯定的’完成了这项研究。养成使用信誉良好的资源的习惯 消费者报告 (非常适合从新车到家用电器的新车评估一切)和 消费者金融保护局 (非常适合研究金融产品,避免潜在的骗局)在购买之前调查产品和服务。如果您在房子周围需要帮助,请使用 套道 或者 安吉’s List 寻找和兽医承包商和副教。

13.考虑雇用金融计划者

这是一个’在你的第一周或者甚至在第一季度,你需要做的事情。但是,一旦你’ve been earning a “real”薪水一段时间,而你’ve建立了可预测的消费和储蓄模式,可能是时候拨打专业人士了。

A 认证金融计划(CFB) 可以帮助您了解您的财务状况并确定长期计划。对我来说,聘请CFB是我最聪明的财务决策之一’有史以来。它不是’廉价,但绝对值得费用。

大多数不受金融规划人员提供基于项目的规划,这是一个不良服务的一次性服务’T需要一个正在进行的投资管理关系,这可能会得到昂贵。取决于策划者’S费用结构和您的财务状况的复杂性,您可以预期为规划项目支付500美元至超过2,000美元。始终获得书面估计。

即使您的项目完成后,您的财务计划也是您的保留和咨询。虽然我们’长期以来,自从谈到其近期行动物品,我的妻子和我仍然会定期参考我们的计划,特别是每当我们的时候’选择重点的财务决策。

14.定期奖励自己达到财务目标

在不影响财政纪律的情况下 ’我们使您可以实现它们,定期奖励自己满足或超过经常性财务目标和一次性里程碑。

重复或持续目标的一个例子可能每月节省10%的房屋费用。如果你’能够连续三个月每月满足该目标,给自己一个实惠的奖励– a trip to the 旧货店,二手货商店,也许或浪漫 约会之夜 with your partner.

一次性目标的例子可能是完成您的紧急基金或进行上次学生债务付款。一旦您完成最终存款或付款,就’是时候奖励自己。

更大的目标应该得到更大的奖励。例如,购买第一所房子是一个值得庆祝的巨大交易,而不是维持储蓄率额额额外的季度。但是如何以及当您选择奖励自己以满足财务目标和里程碑最终取决于您。

15.避免生活方式通货膨胀

这是另一个终身目标。他们第一个潜力唤醒“real”薪水,太多年轻的工人屈服于 生活方式通货膨胀,在赔偿赔偿中,财政纪律的缓慢但不懈侵蚀。

社会背景可以复制生活方式通货膨胀。如果您的社交圈中的大多数人都有充足的一次性收入– and spend like it –您可能会觉得与Joneses跟上的真正压力。

很清楚,避免生活方式通货膨胀不起作用’t意味着保留学生日的误解心态。随着你的收入升起,你可以,也应该让自己定期,明智的奖励,只要你’仍然能够对轻浮或不明智地购买,获得和避免债务,满足并提高您的储蓄和投资目标,并且花费明显少于您的债务。

一些个人金融大师倡导与某人交朋友’通过或狭隘地避免个人破产。他们的想法:如果你’从来没有经历过急性财政压力,你不’真正了解健全的钱管理股份。

最后一个词

这些年轻工人的个人财务提示’T革命性,也不是他们特别新的。您的父母可能将大部分建议纳入自己的早期职业财务计划,几乎没有修改。

但就像你的父母一样,他们的父母在他们面前,你’在您自己的个人金融之旅中。这些提示都是声音和明智的,但它们’重复一切都适合你。那里’否则不要替代您自己的判断,通过仔细研究和许可的授权,信誉良好的专业人士熟悉您的财务状况的特点。

你要开始第一次职业追踪工作吗?你在做什么来为自己设置财务成功?

Brian Martucci.
Brian Martucci.写信给信用卡,银行,保险,旅行等等。当他没有调查金钱架子读者的时间和节约额外的策略时,你可以找到他探索他最喜欢的小径或抽出新美食。在推特上到达他 @brian_martucci..

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