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什么是家庭建筑贷款– Process & How to Qualify

建立自己的房子可以成为一个美妙而有趣的体验–但它也可能是一个漫长而昂贵的过程。然而,大多数人不能支付前面的家庭建筑的费用,并获得抵押贷款可能很棘手。毕竟,你’要求银行或抵押贷款人为您提供资金’t even exist yet.

标准抵押贷款不会削减它–但您可能有资格获得特殊类型的贷款,称为建筑贷款。

什么是建筑贷款?

建筑贷款通常是用于支付建造房屋成本的短期贷款。它可以为设定的术语(通常是一年)提供,以允许您建造您的家庭的时间。在施工过程结束时,当房子完成后,您需要获得新的贷款来偿还施工贷款–这有时被称为“end loan.”

基本上,这意味着你必须 再融资 在术语结束时,并进入您选择的全新贷款(如固定利率为30年抵押贷款),这是您新已完成的房屋的更常规融资选择。

符合建筑贷款的资格

由于许多原因,银行和抵押贷款贷款人通常是建筑贷款的利益。一个主要问题是您需要在建造者中放置很多信任。银行或贷款人为借钱贷款  假设在完成后它将具有一定的值。

如果事情出错了–例如,如果Builder做了糟糕的作业或属性值下降–然后它可能会让银行投资差,而财产也是如此’值得贷款。

为试图保护自己免受这种有问题的结果,银行往往对建筑贷款施加严格的合格要求。这些通常包括以下条款:

  1. 必须涉及合格的建设者。合格的建设者是一个持牌总承包商,为建立优质房而享有盛誉。这意味着如果您打算充当自己的一般承包商,或者您参与所有者/建筑师情况,您可能会特别困难地找到资助您的项目的机构。
  2. 贷方需要详细的规格。这包括平面图,以及有关将在家中使用的材料的详细信息。建设者经常汇总所有细节的全面列表(有时称为“blue book”);细节通常包括从天花板高度到要使用的家用绝缘材料的一切。
  3. 房价必须由评估师估算。虽然它似乎很难评估那些不起作用的东西’存在,贷方必须有一名评估师考虑房子的蓝图和规格,以及家庭正在建立的土地的价值。然后将这些计算与具有相似位置,类似特征和类似尺寸的其他类似房屋进行比较。这些其他房屋被称为“comps,”并根据Comps确定评估值。
  4. 您需要放下大笔付款 。通常,20%是您需要放入建筑贷款的最低限度–有些贷款人要求高达25%。这确保了您在项目中投入并获胜’如果事情出错,那就走开了。如果房子没有,这也保护银行或贷款人’应该尽可能多的价值。

提供您符合所有这些标准并拥有 良好的信用,您应该能够有资格获得建筑贷款。一般来说,贷方还需要有关您的收入的信息(以确保您能够提供抵押贷款付款)和您当前的房屋,就像他们与任何类型的标准抵押贷款一样。

合格建筑贷款

建筑贷款如何工作

一旦您有资格获得并获得批准建筑贷款,贷款人就开始支付他们同意贷款给您的资金。但是,他们不仅仅是将制造商一下子全部赠送现金。相反,建立了绘制的计划。

画画

绘制的间隔是指定的间隔,建设者可以接收资金继续该项目。在构建的持续时间内可能有几个抽奖。例如,Builder在贷款关闭时可以获得前10%,并且在批次清除后的接下来的10%并倒出。房子被诬陷后,下一次涌入可能会出现,然后在房子之后随后的支付屋顶并密封。

绘制的次数和每项金额在建设者,买方和银行之间协商。通常,第一次绘制来自买方’首付款(所以​​这是买方’最多的钱有风险)。在将钱释放到建筑商之前,银行还需要在每个阶段进行检查也很常见。这有助于确保一切都在轨道上,并且金钱就应该花钱。

一旦所有的绘制都已支付,房屋建成,买家才需要获得最终贷款以偿还建设贷款。

施工贷款利率

与建筑贷款一样,与所有其他贷款一样,您必须对您借入的款项支付利息。通常,施工贷款是可变速率贷款,并且速率设定为a“spread”到主要汇率。基本上,这意味着利率等于素数加一定数量。例如,如果主要率为3%,并且您的速率是Prime-Plus-One,那么您将支付4%的利率(其将按主要率变更调整)。

在许多情况下,建设贷款也被设立为唯一的贷款。这意味着您只需向您借用的资金支付兴趣,而不是支付原则贷款余额的任何部分。这使得支付建筑贷款更加可行。

您也只支付已支付的金额。例如,如果您借入100,000美元,只有前10,000美元的支付,您只需10,000美元就支付兴趣,并且不超过100,000美元。您需要为此贷款进行每月付款–就像传统的贷款一样–因此,只有少量借用,您的每月付款应开始低,并且随着更多资金支付给您的建筑商,逐渐增加。

缺点

建筑贷款可以在可能无法这样做时构建一个家庭。如果您想设计某些独特或特定于您的家庭的需求,建立房屋可能是一个很好的体验。但是,在采购建筑贷款时,也会产生明显更大的风险,而不是购买现有家庭。

一些潜在风险包括:

  1. 房屋不会按计划和预算完成。如果您的房屋未按计划完成,您可能需要支付租赁住宿的额外费用,或者从您赢得赢时支付两笔抵押贷款超过预期’能够进入。在某些情况下,您的建筑贷款的最终付款将成为应有的,您将不得不支付费用以扩展贷款 –至少,直到房子结束,你能够再融资到最终贷款。
  2. 完成后,家庭将不值得尽可能多地建造。如果建筑师做了糟糕的工作,或者如果整体房屋市场坠入线,你可能会遇到这种不幸的情况。在这种情况下,您必须提出额外的现金,而在融入施工贷款到最终贷款时。
  3. 您将无法获得最终贷款。如果您的收入或信贷急剧变化,您可能无法获得最终贷款–这可能会产生重大问题,因为施工贷款并不是永久性的。项目完成后,余额 具有 要支付。这基本上是一个 气球抵押贷款,这意味着您在项目期间支付兴趣,结束时的整个余额。如果可以的话’T补充,偿还整个平衡–贷方拒绝扩展施工贷款,让您以某种方式再融资–如果可以的话,你最终会失去新的家中丧失抵押品赎回权’t make the payment.

家庭建筑贷款利率

最后一个词

如果您愿意承担建筑贷款的风险,并且您拥有可用于通过路线的颠簸的金融垫子,建筑贷款可能是正确的选择,所以您可以建立您的梦想家。

但是,如果你只是在寻找一个生活的地方,如果你不’t have the 紧急基金 要处理建筑挫折,或者如果您对家庭建筑过程紧张,那么您可能会更好地选择使用传统贷款购买现有家庭。仔细称重风险和好处是重要的,所以你知道你所做的选择是对你的选择。

你有没有接受建筑贷款?你的经历是什么样的?

克里斯蒂·拉科兹
克里斯蒂·拉科兹从罗切斯特大学获得了来自UCLA法律学院的罗切斯特大学的本科学位。她目前是一家全职作家,撰写与个人金融和法律相关的教科书和网页内容。她和她的丈夫和两只狗在佛罗里达和宾夕法尼亚州之间分开了他们的时间。

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