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如果您如何获得抵押贷款’重新雇用波动的收入

即使关于物业融资的严格规定,人们也有“normal”雇主收入可以 被批准为房屋抵押贷款 相当容易。您只需证明您有稳定的薪水,信用评分为640或以上,并在银行提供足够的资金来支付您的首付款。

但是,如果你’重新企业所有者或自雇人士,资格融资的资格’TS很简单。无论您的收入如何,新的联邦法规都需要自雇人士跳过许多篮球,以获得家庭贷款,这意味着您可能需要在盒子外面思考以找到所需的融资。

合格融资的新条例

2008年美国房地产泡沫爆发后–掀起信贷危机和毁灭性的经济衰退–联邦政府介绍了抵押贷款措施,并确定了某些东西必须改变。由于这些变化,消费者立即发现获得家庭融资越来越困难。

规定仍在推出。 2014年,消费者金融保护局建立了标准“qualified mortgages”作为Dodd-Frank贷款改革的一部分。根据这一点 纽约时报,这些贷款往往是挑战,以获得批准’努力工作。

但是,市场由他们主导。他们被政府考虑为消费者和贷方相似的稳固和公平。此外,抵押贷款公司高度动力提供给他们,因为贷款应该保护他们免受法律追索权。

为了获得合格的抵押贷款’RE所需的要求:

  • 收入核实。它’没有足够的填充银行账户 –您需要证明您有稳定的收入流。如果您均偶然地支付,但在大块中,这些薪水通常在两年内平均出现,以便为您的每月带回家提供一个好主意。
  • 债务到收入率。你的 债务到收入率 不能超过43%。出于抵押贷款资格的目的,该数字是通过将其经常性的月平均月收入除以预期的月度债务来计算的。当然,如果你是有问题的’取出贷款开始或支持您的业务。
  • 自雇人士的两年个人和营业税申报表。不幸的是,税收措施可能会回到您所说并完成的所有资格收入中的巨大块,这就是为什么贷方想要审查您的全部回报。例如,让 ’S表示,过去两年,您的自营职业收入为每年75,000美元,但您的商务休息每年为50,000美元。贷款人认为这是25,000美元的年收入–这将使难以符合任何事情的资格。
  • 收入趋势分析。准备好解释收入的逢低。即使您的收入在两年超过两年时看起来不错,您也必须在合格之前解释任何趋势。
  • 额外的金融资产和历史。抵押贷款公司往往希望您有至少640人的信用评分才能获得资格 FHA贷款 (联邦房屋管理局保险的贷款),但您的分数需要更接近700次贷款。根据抵押产品(FHA贷款通常需要比传统贷款的贷款较小的贷款,所需的总支付总额约为房屋价格的约3%至20%。如果您的话,较高的付款可能非常具有挑战性’在您的业务中投入了液体资产。

如果您的所有这些要求,所有这些要求都可以使融资更具挑战性’重新雇用或企业主,即使你’凭借金钱,节省大量资金。

新法规合格融资

传统财产融资的替代品

即使它看起来像你’D永远无法拥有自己的财产,因为合格贷款的新规定,一切都不会丢失。其他选项可能会让您找到家庭融资。

1.家庭成员的援助

虽然肯定不是每个人的选择,但一些自雇人士依赖于家庭贷款的家庭成员。让’s say you’一年的自雇人士并获得了良好的收入,但不能确保合格的抵押产品,因为你不’T有两年的稳定收入。在这种情况下,具有实体收入的家庭成员(以及慷慨的慷慨)可能愿意 共同签署贷款。该物业属于您,您在抵押贷款中付款,但您的家人保证贷款。

一旦您需要两年的证据,有些抵押贷款公司甚至允许您将物业放入您的名字中。当然,如果您的企业南方或贷款违约,则此选项可以证明家庭动态有问题,因此谨慎地拉伸。

2.卖方融资

拥有其财产的卖家可以选择自己为自己提供融资,因为市场疲软(他们可以’找到买家),或者他们’遗嘱有兴趣从投资中生产收入流。贷款条款被写入批准说明,您的每月付款直接向卖方进行。

这些安排通常具有比银行贷款更高的利率,但它们可以通过消除抵押贷款起源费和其他贷款费用来降低整体成本。您需要准备向卖家解释为什么’当你不打击时,重申一个值得信赖的候选人’对于传统银行贷款的足够强大的候选人。在这些实例中,大量的下行付款,大银行账户和强大的收入流可以为您进行谈话。

3.租金

如果您,租金到自己的财产可能是一个很好的选择’在获得合格的抵押产品之前,请等待您的两年收入证明。在这些协议中,您只需为任何租赁物业而进入租赁和支付租金。但是,租金通常比市场价值高一点,这“extra” goes toward 建立一笔付款 您可以在租赁期结束时使用,以购买该物业。如果您在租约结束时选择不购买房子,则此盈余通常与房东保持联系。

此选项的好处是为了节省一期或两年期间,建立您的业务,打击您的收入,以及处理可能阻止您从合格的抵押产品(如不良信用)的其他问题。

4.投资账户或保险单

如果你’在退休账户或保险政策中,您可以借用他们借用。但是,所有以下选项都要求您将退休账户或现金价值保险单,如果您不进行之前的规模’想要短顺他们的好处’重新提供。此外,请记住,当您的退休金用于房屋而不是允许在您的帐户中增长时,您将失败。

人寿保险
如果你 own a 现金价值人寿保险单,如整个生命或普遍的生活政策,它’可以借用其现金价值。随着时间的推移,随着时间的推移,现金价值建立了股息和利息。你可能赢了’甚至必须回答有关取出贷款的任何问题,但您需要计划将其付钱(按照任何贷款)。

此外,您需要长期思考与借用人寿保险政策相关的风险,特别是如果不可思议的发生,并且您的家人留下了较低的支付,因为现金价值被贷款捆绑在一起。规则因您拥有的政策而异,因此在做出任何决定之前与您的保险公司交谈。

爱好者
随时,您可以从中撤回您的贡献 罗斯IRA 没有税收或罚款。 (如果你’超过59年1/2岁,您可以为任何目的撤回税款和罚款。)但是,即使你’重新比59 1/2更年轻,并为您的罗斯捐款不到10,000美元,您可以在购买,维修或重新驾驶的情况下撤销高达10,000美元的税务或罚款。

要被认为是首次购房者,你一定没有过去两年拥有家。撤回的任何收益必须在120天内使用,而这些收入必须在账户中至少五年,以避免提前退出10%的退出罚款和撤回所得税。如果收益在账户中少于五年,你赢了’t被评估为10%的罚款,但您确实需要支付普通所得税。

您还可以从传统的IRA中提取高达10,000美元,包括 SEP-IRA.,并避免10%的罚款如果钱用于相同目的,并且在120天内花费。 (如果你’RE超过59 1/2,您可以在没有罚款的任何目的撤回IRA资金。)但是,您必须在退出时支付所得税。

此外,提前10,000美元的早期提款津贴是从任何IRA提款的终身限制–包括罗斯IRA–购买(和修复或改造)首页。换句话说,来自其他账户的任何组合的提款总和不能超过10,000美元。

401k
虽然你可以借用你的 401k, 它’冒险的选择。与401K的退出资金不同–除非在完全绝望中完成,否则这是一个坏主意–借助401K的贷款可以让您现金最多超过您的帐户价值,最高可达50,000美元。

例如,如果您的帐户值为50,000美元,您只能借25,000美元的下调付款。你付出了兴趣– but it’S偿还给自己。但是,利率是可变的–基于主要率–如果尖峰高于其目前的3.25%,这可能是一个问题。由于401K贷款期限通常为五年(但有些长达15年),您需要确保您能够负担持续时间的每月付款。此外,如果您丢失了工作,您将在60天内偿还贷款–否则,未付金额可作为普通收入征税 如果您评估了10%的早期退出罚款’重新衰减59岁。

5.为非合格抵押贷款产品店铺

可以找到愿意在外面思考的贷款人“qualified mortgage”盒子如果你证明你’重新风险候选人。不合格的抵押贷款产品包括无文件贷款,唯一的兴趣贷款和付款选项贷款。

例如,说,您的业务贷款已将您推向合格抵押贷款的收入比率。如果您有40%的付款,a 伟大的信用评分,以及几年的实体收入,您可能会找到贷方。但是,因为贷方’与不合格产品相关的法律和金融风险,您通常为这种产品支付更高的利率。

传统物业融资替代品

最后一个词

仅仅因为你跟随你的梦想拥有一个企业’意味着你必须放弃自己拥有家的梦想。即使你必须等待两年来充分证明你的收入,你投资给自己一个良好的贷款候选人最终可能会缴纳重大股息。使用您的时间来留出较大的付款和更大的付款和 提升您的信用评分 因此,您可以在那里获得最佳产品’s time to buy.

您可以在保持自营职业状态的同时为家庭提供融资的其他选择吗?

玛丽麦考尤
LMSW是玛丽麦科伊,LMSW是一名持牌社会工作者,他们与危机中的个人,家庭和组织密切合作。她知道第一手财务选择如何能够预防和减轻危机,因此她对装备人们为自己和亲人为自己做出稳健的财务决策所需的信息充满热情。当玛丽不在她的肥皂盒时,你可以找到她的徒步旅行,慢跑,瑜伽或与家人嬉戏。

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