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低利率对您意味着什么& Your Wallet – 7 Effects

2020年3月, 美联储下调基准利率 一个完整的百分点,将其降至接近零。这并不意味着消费者要为贷款支付0%的利率。但是,利率变化的确会直接影响您和您的钱包,因此您需要了解操作方法。

考虑一下您的速成课程,了解低利率如何影响您-以及如何利用它们。

美联储的利率是多少?

美联储美联储木块字母

当您听到美联储(“美联储”)降息时,就意味着美联储公开市场委员会(FOMC)降低了联邦基金的目标利率。

联邦公开市场委员会每年开会八次,以制定政策决定,包括设定目标利率。目标利率(也称为“联邦基金利率”或“名义利率”)是银行的指导原则,可帮助银行确定准备金贷款相互收取的利率。尽管每笔银行同业拆借贷款都是由所涉及的两家银行之间分别协商确定的,但利率往往会在美联储的目标利率附近徘徊。

为什么银行互相收费对您来说很重要?答案很简单:银行通常根据自己支付的价格来确定其利率和其他消费者服务定价。如果他们以3%的利率从另一家银行借钱,则可以期望他们向您收取的费用要比从他们那里借钱时要多。

最后值得一提的是 最优惠利率。通常,最优惠利率比目标利率高300个基点(3%)。因此,如果目标比率为1%,则主要比率为4%。最优惠利率是银行向借款最信誉良好的公司客户收取的费用。


美联储为何降低或提高利率

美联储计算器降息加息百分比

关于这一主题的许多经济论文已经发表。总体而言,美联储降低利率以刺激经济并增加 通货膨胀, 和他们 提高利率 遏制通货膨胀,防止经济过热。

利率低时,公司和消费者借钱便宜。这刺激了支出和投资,造成了经济增长的螺旋式上升。

假设您经营一家小型企业,并且一直在考虑通过开设新地点来进行扩张。您一直在紧张地过度扩张自己,但利率下降得如此之快,以至于您可以廉价借入扩张所需的资金。您在镇的另一边购买了第二个位置,将钱花在房地产交易,装修,雇用员工和市场营销上。

所有这些都为他人创造了工作,推动了经济增长。

但是,如果利率持续太低的时间太长,许多公司和个人最终就会过度扩张。他们花太多钱,背上太多债务。这是不可持续的。在某个时候,个人和公司都需要撤回,停止大量支出并偿还膨胀的债务。

否则,它们可能会违约,从而在整个经济中造成一系列损害。

另外,所有的零用钱都可能导致快速通货膨胀。每个人都有购买意愿时,价格就会上涨。

考虑到历史背景,这里是 美联储的图表 从1955年开始显示利率。

最后,值得一提的是,有时美联储出于政治原因会降低利率。例如,在2019年,特朗普总统公开向美联储主席杰罗姆·鲍威尔施压,要求其通过一系列措施降低利率。 鸣叫 and press quotes.


较低利率影响您的方式

房屋利率抵押投资

足够的经济理论。较低的利率如何影响您和您的钱包?

目标利率影响从债务利率到回报投资报价的所有方面。但是,作为消费者和个人投资者,您应该特别注意利率影响个人财务的这七种方式。

1.便宜的信用卡优惠

信用卡公司通常以目标利率或接近目标利率从银行廉价借钱。然后,他们转身以高得多的利率将这笔钱借给您。

目标利率越低,他们在保持利润差不变的情况下可以为您提供的利率就越低。但是,随着利率的上升,卡公司的借贷成本也随之上升,它们以较高的成本形式将这些成本转嫁给消费者。 信用卡利率和年利率.

在任何给定的时刻,总会有 低年利率的信用卡 和高APR信用卡。但是“低”和“高”是相对的,并且都随着美联储的目标利率上下波动。

2.新债券通常付得更少,现有债券更值得

当利率下降时,新发布的政府 债券 通常付出较低的收益。美国国债被视为“安全”投资,因此其价格实际上是回报的底线。随着银行利率根据美联储的目标利率上下波动,新的美国国债收益率通常会以相似的方式波动。

许多新投资者感到困惑的是,随着新债券收益率的上升或下降,它也直接影响现有债券的定价-但方向相反。当新债券收益率下降时,现有债券变得更有价值。

假设您购买了支付4%的政府债券。然后利率下降,而新发行的政府债券开始支付3%的利息。突然之间,与政府目前提供的低收益3%债券相比,您的4%债券看起来更有价值。现在,您可以在公开市场上出售您现有的债券,其价格超过了您所支付的价格并获得了利润。

专家提示: 如果你’希望将债券添加到您的投资组合中, 值得 让您投资小型企业,以换取5%的回报。

3.抵押更便宜,房价更高

与普遍看法相反,抵押贷款利率与10年期美国国债收益率的联系更为紧密,而与美联储的目标利率息息相关。但是如上所述,目标利率会影响债券利率,而债券利率会影响抵押贷款利率。因此,当美联储降低利率时,抵押贷款利率通常也会下降。

更便宜的抵押贷款意味着借款人每月支付较少的钱来购买相同价格的房屋。例如,一笔30万美元的30年期抵押贷款,借款人每月以5%的利息支出1,610美元,而每月以3.5%的利息花费1,347.13美元。

不幸的是,这也意味着房价下降时房价往往会上涨。大多数买家都抵押贷款,所以 他们买得起多少房子 由每月付款决定,而不是由总价决定。能够负担1,610美元抵押贷款的购房者有能力购买5%利率的300,000美元住房或3.5%利率的359,000美元住房。

当利率降低时,买家可以负担得起更高的报价,从而提高房屋价值。

一些抵押,称为 浮动利率抵押 或ARMS,其利率会直接根据其他利率(例如国库券支付的利率)而上升或下降。这意味着利率的上升和下降不仅会影响新的购房者和再融资者,还会影响许多房屋所有者的按月付款。

4.便宜的HELOC价格

同样,利率 房屋净值信贷额度 (HELOC)来自类似的公司 Figure.com 根据标准费率上下调整。如果您对自己的房屋有HELOC,并且利率下降,通常可以期望为HELOC支付的利息也更少。

由于HELOC属于循环信用额度,因此许多借款人将其比作信用卡,但它们可以抵御您的房屋。这并不是一个完美的比喻,因为HELOC使得提取现金变得更加容易,并且在某个时候可以锁定并还原为必须偿还的固定贷款。但是,当利率影响借贷成本时,类推成立。当利率上升或下降时,它会影响您使用信贷额度的成本。

5.便宜的汽车贷款利率

与通常与国债利率挂钩的抵押贷款利率不同,汽车贷款利率通常与最优惠利率挂钩。随着美联储降低目标利率,最优惠利率也将随之效仿,因此,当美联储降息时,汽车贷款利率通常会迅速下降。

但是像抵押贷款利率一样,借款人可以而且应该 协商降低汽车贷款利率,而不考虑当前的最优惠利率。货比三家,努力讨价还价,看看是否可以减少汽车贷款的额外利息。

6.降低存款利息

是否将您的积蓄存放在 高收益储蓄账户, 一种 存款证(CD)帐户货币市场账户,则银行支付给您的利率可能与美联储的目标利率存在某种联系。

可悲的是,这意味着当利率下降时,您可以期望从流动性储蓄中获得较少的利息。

值得庆幸的是,在当今世界,您有更多的选择来储钱 网上银行业务,从而可以轻松比较和购买收益最高的帐户。即使利率在0%左右,银行也喜欢 花旗银行简单 在他们的储蓄帐户上提供高利率。

当利率下降时,它会刺激经济,通常也会刺激股票市场。

7.股市刺激

利率和股票价格之间存在复杂的关系。从最基本的角度来看,美联储降息发出了对经济不信任的负面信号。许多投资者将降息视为经济需要刺激的信号,他们撤回了股票。

不利的一面是刺激通常有效。降低利率有助于刺激肾上腺素进入经济。如上文所述,较低的利率使公司借贷和扩展业务更容易负担。有时,当听到美联储降息时,投资者会感到兴奋而不是紧张。

债券收益率的作用增加了复杂性。当利率下降时,债券收益率也会下降,这会使债券对投资者的吸引力降低。这使得许多投资者在别处寻求可观的回报-这通常意味着购买股票。

相反,当债券收益率上升时,它们吸引了许多投资者的资金从股票上转移到人们认为债券的安全性上。


如何利用降息的优势

财务家用笔记本电脑房屋抵押

既然您已掌握了低利率如何影响您的钱包的基本知识,那么当利率下降时如何利用?

首先,请记住,仅因为借钱更便宜,并不意味着您应该承担更多的债务。而且,仅因为银行为您的储蓄支付的利息减少了,这并不意味着您应该减少储蓄。

积累财富的基本原则仍然适用: 减少债务 and 提高储蓄率 and investments.

也就是说,请考虑在利率下降时采取这些策略。

考虑出售您现有的债券

如上所述,当新债券收益率下降时,现有债券价格将上涨。这意味着您可以出售现有的债券(降息后比新发行的债券支付更多的价格),而不是为它们支付的价格更高。

查看您的债券投资组合,并检查在当今低利率环境中债券的价值。您可能会发现现在是出售其中一些债券并赚取利润的好时机。

不幸的是,当收益率下降时,除非您认为利率将继续下降,否则通常不是购买债券的好时机。

看股票& 房地产

较低的利率,作为经济增长的刺激,可能表明有机会以刺激价格定价购买股票。

同样,房地产投资的有效成本与抵押贷款利率一起下降。在上面的示例中,由于利率下降导致每月付款从$ 1,610降至$ 1,347.13,这套价值$ 300,000的物业也可能已经出售。

最好的部分是,您可以使用固定利率抵押贷款为投资物业融资。即使利率回升,您在接下来的15到30年中仍会锁定低利率。

只是要注意房价飙升。当利率下降时,房价往往会上涨,因为购买者有能力出价更高。

购买房屋或为房屋贷款

许多因素决定了 租或买房子。当利率下降并且您预期的按揭每月还款额减少时,它可能会倾斜余额,而倾向于购买而非租金。毕竟,这并不是因为利率下降而导致租金下跌。

保持高储蓄率的另一个原因是 首付的钱 如果您发现购买的好时机。

如果您已经拥有房屋,那么降低利率可能会有利于 为您当前的抵押贷款再融资。请注意。在结清成本,扩大债务范围以及从头开始重新开始还款时间表之间,再融资总是比您的信贷员说的要昂贵。

专家提示:如果按您的情况对抵押贷款进行再融资,请从开始搜索 Credible.com。您’几分钟之内就可以比较来自多个贷方的资格预审利率。

分配您的紧急资金

您无需轻率地接受将整个应急基金都保留为现金,接受微不足道的利率所带来的机会成本。通过一系列防御措施(例如中世纪城堡)来构造您的应急基金。

我将现金存入储蓄帐户作为第一层资金 应急基金。作为第二层,我通常会多存一些现金 经纪账户,如果我看到市场机会,就可以进行投资。

对于下一层防御,我保留一些 稳定的短期投资,例如短期国库券 交易所买卖基金。回报率很低,但是很稳定,而且比我的储蓄帐户支付的钱还多。

在我和妻子之间,我们也有几张信用卡可以在紧急情况下使用。

作为最后的辩护,我有一些相对流动但稳定的以收益为导向的ETF。它们是高股息,低波动率的基金,波动幅度不及标准股市指数。紧要关头,我可以在不失去睡眠的情况下出售它们。

如果遇到紧急情况而您无法用储蓄支付,则可以退回到下一层防御层:比您的储蓄账户支付更多的账户。

将您的信用卡余额转为0%入门APR卡

如果您有信用卡余额,则每个月都不会全额支付,现在该消除它了。

幸运的是,当利率较低时,更多的信用卡公司会在头12到24个月内提供余额转移等4%的年利率交易。找到最长的APR介绍期为0%的最佳银行卡,然后将现有余额转移到该卡。

然后,每月将所有储蓄都存入其中,直到全额支付。这样,您不必再为信用卡利息支付一分钱。

利用便宜的融资来提高您的信誉

当利率低时,贷款便宜-对信誉良好的借款人而言。

如果您的信用不及标准,那么现在是修复它的最佳时机。开始寻找 改善您的信誉 偿还所有信用卡债务,但不要止步于此。使用 债务滚雪球法 消灭所有高息无担保债务。

确保你 运行自己的信用报告 搜寻错误。改善信誉的最快方法是 从信用报告中删除错误。数百万的美国人在他们的报告中有错误。一旦那个’s done, sign up for 益百利Boost。这项免费服务可将您的水电费计算在内,使您的信用评分立即提高。

对于还没有建立足够信用的消费者,请从 担保信用卡,其次是信用建立者贷款,例如 。建立(或重建)信贷的速度越快,在利率较低时,您越会利用廉价融资。


最后的话

低利率并不是天生的好坏。与高利率时相比,它们只会创造不同的机会。

在高利率下,债券可以进行安全,高收益的投资。在低利率下,他们常常失去很多光彩。

同样,低利率会使借钱变得便宜,这本身就有风险和回报。这可能意味着抵押贷款的每月付款额会减少,但相同的特征会推高房价。廉价贷款常常诱使人们借入更多的钱。

不论利率环境如何,都应遵循积累财富的基本原则:还清无抵押债务,最大化储蓄率,并尽可能多地投资于避税,多样化,高收益的投资。这样做,无论美联储如何设定目标利率,您都会变得富有。

您认为利率在可预见的将来会上升还是下降?如果有的话,它将如何影响您的财务决策?

布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)
布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)是房地产投资者,个人理财作家,对FIRE的痴迷程度很高。他一年中的九个月都在阿布扎比度过,其余的时间则在他的家乡巴尔的摩和环游世界之间进行。

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