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寿命储蓄计划–主要的生命费用&每个年龄的储蓄原则

许多美国人现在发现了一个 舒适的退休 并且足够的医疗保健超出了他们的手段。因此,我们稍后在生活中工作,降低我们的期望,而且不仅奢侈品,而且必需品也是如此。

我们通过我们的生活做出的决定具有财务后果。这些选择包括我们发展的职业,我们参加的大学,我们结婚的人,我们的家庭的大小以及我们采用的生活方式。虽然这些选择中的许多选择可能似乎是我们的控制,但可以沿途调整以最大限度地减少其最严重的财务后果。每个人都可以使用的优势是时间:我们更早了解我们的决策的长期影响并做出必要的变化,我们更有可能达到我们的财务目标。

主要终身费用

人们通过不同阶段的不同阶段产生常见的费用类别。然而,每个各自与个体不同的幅度和时序。例如,一个人可能有25,000美元 学生贷款债务,而另一个没有。一个人可能会在22岁时结婚,有两个孩子,而另一个孩子在35岁时结婚,有三个孩子–另一个可能不会结婚。

因此,以下类别必须广泛,并且特定的费用类别可能不适用于每个人。尽管如此,投影未来费用成本的粗略时间表可以使您能够通过每一阶段节省一部分收入,帮助您在发生时舒适地支付费用,并最终导致大幅度 退休基金.

1.学生债务

根据最近的一份报告 大学学院& Success,2013年十分之九毕业的大学老年人有7名,平均28,400美元的学生贷款。据此赚取毕业生学位的人的中位数债务是额外的57,600美元,据 新美国 –十大研究生中的一个欠150,000美元或以上。

获得本科或研究生学位的成本继续升级。虽然每个人都有差异’S贷款限制,利率和还款要求,每个借款人都必须决定是否尽快重新偿还,或者尽最大限度地付款并开始储蓄计划。

2.家庭拥有

对于世代,拥有一个家庭被认为是美国梦的重要组成部分。然而,在2008年的抵押贷款安全崩溃之后,许多房主看到他们的房屋减少了价值,让他们在水下–抵押债务大于其物业的市场价值。

除了抵押贷款的HEFTY付款和每月主要和利息成本,房主还支付房地产税和维护。 租房或租赁房子 对于许多人来说,而不是购买一个人可能是一个更好的财务选择。

孩子们

虽然拥有孩子的情绪和心理效益是无法估量的,但提高它们的财务成本是显着的。尽管额外的儿童逐渐减轻昂贵,但您的决定肯定会影响您的年度费用和保存能力。虽然税守则为通货膨胀提供了一年一度的豁免(2014年每个孩子的3,950美元),但这大大低于每年提高儿童的实际成本。

应考虑两种主要费用类别:

  • 正在进行的年度费用。根据最新的 美国农业部数据,2013年出生的儿童的父母可以从出生到18岁之前,共有245,340美元(预计通胀调整为304,480美元)。截至2013年,中等收入的年儿童饲养费用,双级家庭的费用为每名儿童的12,800美元至14,970美元,具体取决于他们的年龄。
  • 大学。 2014年, 四年的学费和费用 仅为私立大学的公立大学居民居民39,400美元到私立学院的134,600美元。这些估计数分别预计将增加到94,800美元和323,900美元。这些估计不包括书籍,房间或董事会。由于这些高成本,许多父母将不得不通过大学帮助他们的孩子或储蓄退休之间。

4.退休

根据最近的展示 JP摩根追逐,65岁的夫妻有89%的几率,其中一个合作伙伴将长达15年的时间超过另一个,近50%的生活机会达到90岁。我们的寿命是指我们需要更大的退休产品组合来覆盖生活和医疗保健费用。

不幸的是,大多数美国人都没有充分节省–据此,十家工资中不到一个,符合其年龄和收入的保守退休储蓄目标。 国家退休保障研究所。德尼尔斯还指出,2010年所有家庭的平均中位数退休账户余额为3,000美元。 55岁至64岁之间的人平均得分为12,000美元。为了说明这种缺点,考虑到为15年期(65岁至80岁)提供3,000美元的月收入的总和,年增长率为6%为357,288美元。

5.退休后医疗保健

医疗费用 即使在他们拥有的情况下,也是退休人员的最大费用之一 Medicare.。根据 富达福利咨询今天的65岁的夫妇今天退休,可以预计医疗保险或护理家庭护理未涵盖的医疗保健费用将花费2.20,000美元。

多年来,联邦政府和雇主曾集中努力,以获得控制的医疗保健费用。不幸的是,它一直在很大意不成功。此外,对额外医疗保险费和益处的抵抗力正在增长。因此,将来将需要未来退休人员以个人或对待治疗的更多医疗费用。

退休后医疗保健

储蓄原则

为了有足够的资金来支付家庭和退休费用,您应该定期将当前收入的一部分设置在一边,并在需要之前投入。在您的财务计划中实施以下原则可以帮助最终节省最终节省。

1.生活在你的手段内

当您退休时,您的生活方式决策对您的独立能力有很长的影响。推迟满足的能力 区分需求和需求 是达到你的终身目标的关键。并记住,“跟上Joneses” is a no-win battle.

在一个家庭中拥有两个工作成年人的组合,延迟儿童的诞生,租赁或购买较小的家庭,驾驶汽车延长,并限制了您对消费者债务的使用(信用卡)是减少支出足迹的所有方法。

多年来,投资顾问和金融规划者建议在工作年度节省10%的总收入将在您最终退休时提供85%的预退休收入,根据您每年的4%的投资组合余额。不幸的是,由于较低的通货膨胀率和投资债务收益率低,分析师现在的长期投资回报可能低于过去的项目。因此,许多顾问现在推荐税前储蓄率为15%,退休期间的退出率较低(2%至3%)。

2.早期节省并保持一致

你开始拯救的前面,你有更好的机会 达到财务目标。考虑比尔之间的差额,他在25岁时开始储蓄计划,詹姆斯于35岁开始:

  • 同期每月投资200美元。比尔开始于25岁时每月节省200美元,而詹姆斯从年满35岁开始。每个人每年赚6%。首先,比尔’初级投资金额为24,000美元(总共96,000美元),而不是詹姆斯(72,000美元)。但是,账单在65岁时在他的账户中有400,290美元,而詹姆斯只有201,908美元–差异为198,382美元。退休后,条例草案可在耗尽资金之前每月收到3,361美元。詹姆斯可以在耗尽前的五年内达到相同的3,361美元和11个月。或者,他可能需要大约一半– $1,695 monthly –同样为15年。
  • 同样总投资96,000美元。詹姆斯,知道他以后开始,决定将他的每月节省增加到266.67美元,以便他和法案将在65岁时投资相同的金额。每个人的储蓄均可赚取相同的6%。当他们达到65岁时,法案节省了400,290美元,而詹姆斯则为269,213美元,差异为131,077美元。尽管多年来,但虽然两年来都投入了同一资本,但截止日期,法案也有很大的优势。
  • 65岁时的账户价值相同。要达到与截至65岁累积(400,290美元)的法案相同的总节约,詹姆斯需要将月份投资提高到每月397美元,但票据金额几乎是两倍’在35年期间,每月节省,或共计超过46,000美元。

3.管理生活风险

在我们的生活中,根据我们的年龄,资产,活动,周边和责任,我们受到物理,金融和法律风险的影响。通过适当管理这些风险–通过将它们转移给他人或最小化他们的可能性和影响–个人可以减少灾难和亲人的可能性。管理这些风险还需要平衡可能发生的事情之间的优先级,并且最有可能发生的事情之间。

例如,尽管其经过验证的致命健康效应的联系,但使用烟草的决定可能会在未来产生重大的财务后果。为30岁的非莫斯文男性为250,000美元,20年期人寿保险单的年度成本估计为334.54美元–或每天不到1美元。一个30岁的吸烟者支付了相同的保险(722美元)的两倍。在60岁时,Nonsmoker可以在吸烟者支付6,669美元的价格2,492美元时购买相同的250,000美元的政策。

有效地,一个包装的吸烟者为卷烟花费近184,000美元和额外的 健康保险费 比从30岁到65岁的非人口。如果吸烟者确定在30岁以上戒烟并投资金钱,他们将花费卷烟和超额保险费5%的回报,他们可以通过年龄增加超过330,000美元的退休基金余额超过330,000美元65.而不是让金钱在烟雾中燃烧并造成额外的健康风险,这是一个谨慎的经理来觅食。

基于他们制造的生活方式和财务决策,每个人都面临以下风险:

  • 英年早逝. 人寿保险 提供建立房地产或满足财政义务的机会,这是在发生过早死亡时不可能的财务义务。无论是为我们的机构的最终处置提供资金还是提高我们的孩子并涵盖生存配偶的生活费用,人寿保险的所有权是谨慎的。
  • 失能。通过疾病或事故的可能性,一个人被禁用,无法在身体或经济上为自己工作或保重的是大于过早死亡的人。避免危险的情况,维护安全的生活方式,并通过保险将财务风险转移到他人的财务风险对于大多数人来说是合理的,特别是一个家庭’s primary earners.
  • 健康。人类受到疾病和事故,导致创伤和慢性病。治疗成本继续上升。避免不健康的习惯,如吸烟,酒精和毒品是必不可少的,因为良好的营养和运动。健康保险通常是负担昂贵,意想不到的医疗治疗的最合适的方式。
  • 资产保护。物理资产易于损失,损害,盗窃,过时,恶化和 自然灾害。保险仍然是管理这些风险的更好方法之一。
  • 责任。我们生活在一个诉讼的社会中–每个人都面临着被起诉的可能性。陪审团奖项可以在数百万美元中,几乎高度捍卫诉讼的费用。个人责任保险政策以低成本提供,但为潜在的被告提供安心。

4.尽量减少税收

“在这个生活中,除了死亡和税收之外,可以说是无限的。” 本杰明·富兰克林 写道,在1789年,甚至他也可以’要预见到复杂的美国税法的充分机会将为减少义务提供精明的人。例如,没有人应该错过与税前美元的节省的能力,让他们积累税收延迟使用 爱拉斯州401k plans.

父母,学生,房主和企业每年都有一流的豁免,扣除和学分,以减少其税收责任。这些包括 获得所得税信贷, 美国机会税收抵免, 儿童和依赖护理信贷,而且 储蓄’s tax credit.

要么花点时间要学习税法的基本规定,因为它们与您的情况有关,或者参与税务专业人员来指导您通过该过程。请记住,今天可以在明天退休期间储存税款的钱。

5.最大化投资回报

有利可图的投资可能是艰苦的工作,可能需要承担高风险。尽管如此,储蓄账户等储蓄账户的回报之间的差异,如纽约证券交易所上市公司的股票,或者更具危险的投资,也可能是较低的风险率的两到三倍。了解你的 投资风险概况 –达到您的财务目标以及风险的心理舒适所需的回报金额–并在这些参数中保留您的投资。

遵循良好的做法,如 多样化, 一种 长期投资 地平线,经常监测,获得最高的回报。如上所述,每月200美元投资6%的回报在40年内增长至400,290美元。同样的200美元增长至702,856美元,年增长率为8%,率为10%,率为10%。

谨慎一句话:股票市场价格是不稳定的,特别是在短期内,当谣言和情绪结合起来,以驾驶价格不切实际的低或高。根据最近的分析 提高 of the Standard & Poor’S 500股股票指数在1928年至2014年间,人们持续投资较长,他们的风险越少,收益的可能性越大。

例如,1928年至2014年间的四个1年投资期间有一项经验丰富的价值损失,而十年的投资期不到1。此外,10年持有期的中位数累计回报比为期一年期内大幅度较大。换句话说,您完全投资于广泛多样化的投资组合的时间越长,收益的机会就越大。

最大化投资回报

储蓄的生命周期

50岁以下的人必须考虑社会保障福利的可能性–许多退休美国人的主要收入组成部分–将在他们自己退休的时候减少。这是一个不幸的后果 过度的联邦债务 和政治家不愿意处理一个热门政治问题。年轻的美国人可能需要等待更长时间才能获得他们的利益,并且他们得到的付款可能会降低。

与此同时,由于在国家的推迟和基础上,美国人将负责更多的医疗保健费用’S Medicare计划。这两项联邦计划的变化使得终身习惯为年轻美国人提供批评。

以下类别旨在通过一系列基于年龄的节省目标帮助指导美国人。当然,它们也意味着被修改以适应每个人的情况。例如,有些人结婚,在20多岁时出现的大学费用中的20多岁儿童。其他人在30多岁和40多岁时开始家庭,大学费用发生在退休附近。财务成功的关键是认识到您的主要生活事件的可能性,成本和时间,并相应地调整储蓄策略。

二十多岁

根据A. 2012年PayScale学习,22岁时大学毕业生的中位年薪为40,800美元,女性为31,900美元。性别之间的差异反映了男女之间的薪水,以及他们选择的工作(男人倾向于倾向于高薪职业)。

以下是二十多岁男女的一项指导方针可以遵循:

  • 在低息的学生贷款上付款,以便您可以最大限度地提高您的储蓄。
  • 将一部分资产转移到一个 紧急现金基金 这是您收入家庭薪水的三到六个月。例如,如果您的每月薪水为2,500美元,则应保持7,500美元至15,000美元的余额。
  • 尽快开始退休储蓄。如果您从22岁开始,您需要尽可能多地节省一半,以便在65岁时最终以相同的金额结束。如果您的雇主提供401K计划,其中包含匹配捐款的401万计划,则投入至少足以获得全额雇主比赛 –它有效地加倍您的回报率。选择退休选项内的投资,提供管理费用,费用和佣金后的最大净退货。
  • 每次薪酬的33%提高您的储蓄率。换句话说,如果您的工资增加了每月100美元,请将额外的33美元转移到您的储蓄中。
  • 避免 信用卡债务 越多越好。养成每个月支付全额余额的习惯。

它支付给 发展良好的储蓄和消费习惯 在你年轻的年里,因为他们可能会留在整个工作生活中。很遗憾, 陋习 通常也坚持下去。

三十多岁

在39岁的平均峰值上支付女大学毕业生,典型的年薪约为60,000美元,直到退休仍然是水平。在这十年期间发生了与婚姻,购房和父母的许多费用。其中一个收入配偶可能停止在儿童进入学校之前工作。随着收入下降和费用增加,后果是您的金融生活中的压力较大的时期之一。

本十年的一些指导方针包括以下内容:

  • 保持您的紧急现金基金完整。与新配偶,房子和孩子们,紧急情况不可避免地出现。当您绘制基金时,请尽快恢复。
  • 拒绝借用或退出退休账户购买房屋的诱惑。
  • 保持您对任何雇主计划的匹配贡献,因为回报太好而无法通过。继续保持至少90%的股票退休组合,而不是债务工具。
  • 检查您的保险范围,以确保他们符合您的新义务。例如,如果您是一个新父母,您可能会增加脸部的保险金额,以确保您的孩子在发生过早死亡时提供。同样,当您累计资产或价值增长时,有必要对实物损失进行充分的金融保护。
  • 最大化 免税,扣除或信用 您有权作为房主或父母。每个房主都可以获得利息和物业税款的扣除,这是托儿保育的付款。税收抵免也可根据收入提供儿童保育,教育和医疗保健费用。

如果您预计帮助您的孩子们的大学费用,这可能是您建立一个人的最后机会 529大学储蓄计划。在一个孩子早期开始大学储蓄计划’生活可以让你能够节省必要的资金,而不必寻求具有非凡损失风险的非凡的回报。 529计划允许这些资金在使用之前生长免税。

在这十年中,如果似乎在经济上踩水,不要失望。你有机会’首次产生新的职责和费用。如果您可以达到降低的收入–假设配偶留在家–并在匹配雇主的同时保持紧急基金’对你的401k的贡献,你在比赛中。

女大学毕业生

四十年代

据JP摩根大通称,虽然男性大学毕业生的支付一般达到48岁的峰值,但是,美国家庭也达到45岁以上的花费峰值。幸运的是,在养育年初留下了家的配偶现在经常恢复工作和收入。

如果您是自雇人士,孩子们可以为您提供合法的工作,请考虑雇用他们并支付他们可以投资大学的薪水。依赖儿童每年可以获得高达6,100美元,而无需提交纳税申报表,尽管他们的收入归属税收税,但扣除商业费用。

增加您收入的储蓄比例,以弥补前几十年的贡献。如果可能,每年将法律拨款最高允许的拨款。随着您的收入增加,最大化您的税收变得更加重要。

维持在股票上的投资(90%),而不是债务工具。未来退休是20至25年,因此短期股权价格变动的影响–特别是在沮丧的市场期间–明显减少。

从研究中考虑以下内容 提高:

  • 根据S的月末结束价格&P 500,自1950年1月以来的持有期20年或更长的损失没有单一的损失实例
  • 自1950年以来,举行了10年的持有期&P 500 500次比损失更容易产生利润的九倍(659个持有期的599)
  • 自1950年以来所有五年持有期的近20%导致亏损(719个期间137次亏损)
  • 自1980年以来的五分之一的五分之一,自1980年产生了损失(359期的84个),这表明在五年或更少时间内实现利润越来越困难

尽早开始退休计划,完全投资于广泛而多样化的股票组合,并保持您的投资20年或更长时间是达到退休目标的最佳方式。

五十年代

五十年代是“get real”你生命的十年。虽然你不是没时间的,但你肯定可以看到你工作生活的终点线。不管你’重新享受或忍受未来取决于您对往年的投资结果。

人们一般有50岁的两个主要关注领域:

  • 儿童学院。尽管你的愿望,你可能没有为你的孩子救了’大学教育。虽然可能很困难,但不要屈服于以牺牲退休为代价提供资金的诱惑。寻找 减少大学费用的方法。例如,您的孩子可以在家里生活的前两年参加初级学院;他们可以参加一个国家公立大学,而不是私立大学;他们可以在学习时兼职工作– all while pursuing 奖学金和补助金。尽管愿意帮助您的孩子,但父母不应在任何情况下保证联邦学生债务,因为责任是永久的,甚至可以从您的遗产收集。换句话说,学生应该只在他们的名字中取出基于教育的贷款。在您的退休年期间独立的事实中舒适,对您的孩子更好,而不是依赖于财务帮助。
  • 退休。如果您落后于您的日程安排,请尽可能多地保存您的收入,特别是退休基金。您还应考虑将您投资组合中的公平的比例降至70%至75%,到达年龄60岁时。更换有固定利率债券或债务的股票,少于五年至八岁的情况,以尽量减少利率风险。如果您几乎没有可能达到退休目标的可能性,请努力继续工作,全职或兼职。然而,虽然JP Morgan Chase的情况,虽然许多人在过去的65岁时计划过去65岁时计划,但近70%的员工留下了劳动力。

六十年代

在工作年的最后一段时间内的大决定通常涉及以下内容:

  • Medicare.。在65岁时,您有资格获得Medicare A部分和B,即使您可能没有资格获得社会保障,直到66或67岁,具体取决于您的出生日期。一定要查看各种计划及其成本–您可能发现政府计划比私人保险便宜。
  • 社会保障。如果计划已经计划了,您可以按预期退休。虽然您有资格在62岁时有资格获得社会保障支付,但早期服用的罚款是大量的。除了可怕的紧急情况之外或在健康问题可能导致死亡并限制您收到付款的期限后,提前提款不能在经济上合理。与此同时,延迟支付直到70岁的付款可以每年增加8%的月度效益,保证返回超过许多投资。
  • 继续就业。无论是必要还是选择,你都可以 在正常退休年龄后工作。社会保障支付和外部就业的组合可以复杂。确保在采取社会保障福利之前了解后果。在62岁时选择,而不是您的正常退休年龄为67岁,降低了每月的福利30%。相反,延迟到70岁以上,您的每月福利增加24%(年龄在67至70岁之间的8%)。
  • 家庭资产。许多退休人员都发现自己“房子富裕和现金差。”如果您的房屋抵押贷款已被偿还,您可能会考虑一个 反向抵押贷款 额外退休收入。虽然这是一个复杂的金融工具,但许多退休人员已经发现额外现金的好处加上您可以在家中居住的保证,直到死亡有益。

退休

2013年,根据JP摩根大通的说法,每年65至74岁的家庭的平均支出为每年44,886美元。社会保障局声称,支付的平均月度福利为1,294美元,配偶福利50%(每月647美元),或每家双向家庭的23,292美元。根据这些数字,平均退休的家庭需要一个足以每年产生21,594美元的基金。每年增长率4%,近250,000美元的资产将有必要提供15年的收入。

退休家庭支出

最后一个词

成功的关键是持久性,不断的监测和持续调整。为确保您享受退休,开始在早期投资,随着收入增长,将储蓄率提高,保持资产增长的税收责任,并控制您的生活费用。通过这样做,您可以在退休后额外的25到30年才能获得所有可能性。确保您’能够通过有足够的资金来满足您的需求来追求您喜欢的活动。

你能在你希望的风格中退休吗?

迈克尔刘易斯
Michael R. Lewis是一家退休的企业行政和企业家。在他40年以上的职业生涯中,刘易斯创造并销售了10家不同公司,从石油勘探到医疗保健软件。他还曾一直是注册投资顾问,该顾问是该国更大管理咨询公司之一的校长,以及美国最大的非营利性健康保险公司的高级副总裁。 Mike的个人投资,商业管理和经济的文章可在几个在线出版物中获得。他是一名父亲和祖父,他还为在西德克萨斯州西部的平原上撰写了非小说和传记作品 - 包括 风暴.

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