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收入分摊协议(ISA):为大学支付的新途径

美国’年轻人溺水 学生贷款债务。根据2019年的报告 美国联邦储备,55%的人在30岁以下人民参加了大学借钱支付。普通的普通学生贷款贷款的普通美国贷款额为20,000至24,999美元,每月支付200美元至299美元。更糟糕的是,许多借款人从未完成学院 - 所以他们没有债务 学位提升他们的收入.

一些大学正在对这个问题采取一种新颖的方法:让学生通过投资而不是债务为其大学教育提供资金。通过称为收入分享协议(ISAS)的交易,学生可以 支付他们的教育 一旦他们毕业,就会让学校承诺减少他们的收入。

ISA可以成为可以的学生的机会’T通过奖学金或学生贷款设法为整个大学教育提供资金。但对于普通学生来说,它的价值是’t quite as clear.

收入协议如何运作

收入分享分配利润剪刀

要了解这些还款计划如何工作,请考虑如何?’D赚钱开展业务。假设你不能’你把你的初创公司付出代价从你自己的口袋里’D有两个基本选择:债务或公平。您可以借钱让您的业务从地面上递交,随着时间的推移,您可以找到投资者,如果您成功,您可以支付您的启动成本并获得收益的份额。

通常,可以的学生’T涵盖他们所有的大学费用必须通过债务支付。 isas让他们使用股权,基本上销售自己的股票,作为投资者。在接受采访中 令人毛骨状,mitch daniels - >普渡大学总裁,提供ISA的学校之一 - 打电话给这个“学院后通过大学工作。”

ISAS与学生贷款

当您拿出学生贷款时,您可以借用特定金额,然后您必须利息退还。毕业后,你’LL必须为您的债务每月支付固定金额 - 这笔款项’根据您的赚取的变化。如果您的大学学位有助于您享受高薪的好工作’LL可能能够轻松地进行这些付款。但如果你能’找到一份支付的工作 最低工资 尽管您的学位,您可以发现自己每月努力付款。

使用ISA,您的每月付款是’固定。相反,您同意支付一定数量的收入的百分比。此金额可以在2%至20%的任何地方,具体取决于您的学校和您的专业,还款期限通常为五到十年。

这意味着您偿还到学校的总金额因您的收入而异。如果你’重新陷入最低工资,您的支付总额比传统的学生贷款更少。另一方面,如果你开始成功的业务并赚取数百万美元,你就会比你的贷款更多地支付更多 - 但是,在这种情况下,你很容易负担得起。

ISA协议的详细信息

显然,当一个学院与学生进入ISA时,它希望确保它获得资金’值得。但是,学生们还希望确保在注册之前,ISA将为他们提供合理的交易。因此,ISAS通常包括许多规定来保护学生和学校。常见的ISA条款包括:

  • 可变投资回报 。您通过ISA支付的收入的百分比往往较低,如果您的投资回收时间较短’重新进入更有利可图的领域。例如,以10,000美元的援助换取,普渡仪的电气工程专业将仅在其收入的3%以下达到七年以上,而英语专业将支付近10年的约4%。由于工程专业可能赚取更高的薪水,学校并未获得 ’T需要收集它的百分比,以使其退款。其他学校为所有学生收取相同的百分比,但只向主修的学生提供ISAS 可能是有利可图的领域.
  • 投资回收金额。许多学校设定了您必须在ISA上偿还的金额限制。此付款盖可以在通过该计划收到的金额的100%到250%的任何地方。这样,如果你继续像Facebook这样的十亿美元的业务,那么学校就没有’T得到索取大量意外收获的份额。
  • 没有限制职业选择。如果您占用了最高的工作,那么isa显然是学校的更好的交易。但是,如果你更喜欢一个 较低工资的工作’s more satisfying 在其他方面,学校可以’t迫使你把它变下来。只要你’根据商定,重新支付您的收入百分比’履行ISA的条款。
  • 暂停非工作期。当然,您可以通过毕业后的前几年故意休息来轻松利用这笔交易。为了避免这个问题,许多ISA协议包括一个组的条款,这些条款“pause”在你的期间’重新寻求就业。所以,如果大学追求欧洲周围的背包,你的ISA赢了 ’T开始直到您返回并开始寻找工作。但是,如果你在毕业后花了那年,寻找工作和可以’t找到一个,ISA时钟会导致滴答声。
  • 没有低于某种收入门槛的付款。每月向ISA支付5%的收入可能很难管理’re barely making a 生活工资。因此,大多数ISA都有最低薪水,通常每年20,000美元至30,000美元。如果你 ’少于这个金额,你不’必须完全发出任何付款,您的ISA并不是’t go on pause.
  • 美元限制。大多数学校的限制可以通过ISA获得多少援助。典型的最大值每年10,000美元,但它可以更高或更低。根据 大学董事会,一年的平均成本’四年私立学院的学费和费用超过了这一金额的三倍以上,所以一个ISA一般都是’足以支付整个成本。然而“net price” - 大多数学生在赠款和奖学金后实际支付的是什么 - 低得多,所以ISA可能足以弥补差异。

莎莎怎么开发

Isas的想法已经存在了一段时间。经济学家米尔顿弗里德曼在1962年的书中提出了它“资本主义和自由,”和耶鲁大学在20世纪70年代尝试过它。约有3,300名学生们参加学校’学费推迟选项(TPO),将其参与者组织成队列。队列的每个成员都同意向学校支付4%的未来收入的每一笔1000美元,直到整个集团’S债务已被退还。

不幸的是,耶鲁斯’s program didn’如计划锻炼身体。经济衰退的20世纪70年代意味着每个群组的许多成员都不能’寻找工作,所以那些被赚钱的人不得不支付比预期的要长得多。最终,每个队列的最富有的成员通过支付他们借用的150%加上兴趣来提前购买自己的方式。留下了低收入成员,承担剩余债务的负担,持续到耶鲁终于 结束了该计划 in 1999.

耶鲁左右’S计划已经结束,一个名叫米格尔帕拉科西奥的经济学家正在与他在他的本土哥伦比亚开始的想法,许多才华横溢的学生被辍学,因为他们不能’T负担学费。与企业家Felipe Vergara一起,他创立了一家名为 leki. 在智利的学生返回isas。到2019年,它提供了总共5000万美元的资金,并将其运营扩展到哥伦比亚,秘鲁,墨西哥和美国。

采用ISA的第一个美国大学是普渡的,其 回到锅炉 计划(为学校命名’吉祥物,锅炉制造商)。它在2015年开始,当丹尼尔斯阅读弗里德曼’书籍,以高等教育的国会听证会提到了他们。之后,他告诉过 美国国家公共电台 he was “swarmed”与记者想要更多地了解这个想法,所以他回到普渡,把一个团队放在一起让这个想法成为现实。从那以后,其他几个美国学院和大学和一些非学院培训计划已经开始了自己。

哪所学校有isas

堆书在学院校园草坪草

提供ISAS的学校名单是不断变化的,因为新学校要么尝试新的ISA协议或放弃他们所拥有的。一些学校在取消之前只测试了一个ISA计划,因为耶鲁在20世纪70年代所做的那样。截至2020年,美国学院和大学包括:

  • 普渡大学。锅炉计划是该国的第一个成功的ISA,它’仍然是最大的。 2016年推出,它已发出超过1,600份合约,为印第安纳大学的学生提供超过1790万美元。它为完成新生年度完成的学生提供了5,000至10,000美元的援助,宣布了一个专业,正在与学校见面’s standards for “令人满意的学术进步”朝着一定程度。回报百分比和条款因学生而异’主要的。学生可以在每年出席普渡的每年进行单独的ISA协议,每次协议的百分比加入百分比,以确定他们在毕业时必须支付多少。
  • 缺乏兰娜大学。宾夕法尼亚州斯克兰顿私人学院提供了它的 缺乏兰娜股票 对于未能通过联邦学生贷款覆盖他们全额学费的学生。为了获得资格,学生必须在17个指定计划中的一个或四年学位方面至少有12个学分,并且必须保持至少2.5的GPA。在付款开始之前,学生毕业后获得六个月的宽限期,之后他们必须在未来五年内偿还收入的百分比。但是,他们只需要在收入超过1,666.67美元的几个月内付款,相当于每年约20,000美元。此外,总投资回报金额被封装在资金中获得的学生的两倍。
  • 克拉克森大学。这 刘易斯收入股份协议(LISA)计划 在这个纽约学院非常有选择,每年只接受20名学生,据 曼哈顿研究所。它每年提供高达10,000美元的学生在任何学校的95岁程度上的学生’S三个校区。借入最高金额,40,000多年的学生将在毕业后10年后偿还6.2%。
  • 弥赛亚学院。这座私有基督教学院在宾夕法尼亚州中部推出了一个 试点ISA计划 2018年6月。它在帮助下设计了该计划 vemo教育是一家帮助学院开发和推出ISAS的技术公司。 ISA对弥赛亚本科生和职业或物理治疗的研究生开放。回报百分比范围为每一年ISA收入的3%至3.5%,为每年赚取不到25,000美元的学生免除付款。
  • 犹他大学。这 投资U. 犹他大学的计划也在其试验阶段。它’S只开放到本科的本科,在两年内完成任何专业的学位。这些学生可以获得3,000美元到10,000美元,以涵盖赠款和奖学金后的任何资金差距。毕业后,他们每月支付大约3%的收入,超过10年,具体取决于他们的主要和收到的金额。学生可以在他们的同时暂停付款’重新追求毕业生学位,如果他们’每年赚20,000美元,或者他们’从事志愿服务。
  • 诺维奇大学。该佛蒙特哲是该国最古老的私人军事学院。由于学校昂贵 - 2019 - 20年的学年超过55,000个学年 - 95%的学生获得经济援助。 2018年,大学 用vemo推出了一个ISA 作为其10年计划的一部分,以消除所有学生的前期学费。目前,ISA仅向大使,老年人和五年的学生提供援助,这些学生因费用而受到冒险的风险。
  • 科罗拉多山学院。 CMC是一所拥有10个校园的私立学院。它提供学士学位’五个领域的学位 - 护理,商业,教育,管理和可持续发展 - 以及联营学位和一年证明书。它的 基金苏莱尼奥斯 (Spanish for “Dream Fund”)在2018年推出。它’专为有经济需求而且可以的学生保留’T接收联邦政府援助,因为他们逃亡’T美国公民。该基金由私人捐助者提供资金,为这些学生提供了每年高达3,000美元的学生 - 足以涵盖这座廉价大学的学费,学生费和书籍的成本。学生毕业后六个月开始偿还这些贷款。他们支付4%的收入长达五年,每当收入低于30,000美元的费用时会暂停付款。
  • make。直到2020年,大多数学生在 make - 与学士学位的旧金山的编码学校’应用计算机科学的学位课程 - 通过学校提供教育’s isa。 2020年,学校转向了一个名为基于收入的偿还的新模式,结合了贷款和ISA的福利。学生通过混合来获得资金 私人和公共贷款,但他们的每月付款基于收入。但是,学校仍然在罕见的情况下使用ISAS作为差距资金来涵盖学生和生活费的任何份额,学生无法通过贷款资助。
  • 霍尔伯顿学校。这家营利营商业工程学院在加利福尼亚州,俄克拉荷马州,康涅狄格州和波多黎各,以及其他国家的五个物理校园和两个虚拟版本。在其下面 ISA计划,学生在毕业后3.5年后支付学校的17%的月收入。对于每年少于145,000美元的学生,偿还总额少于85,000美元的前期学费。俄克拉荷马州塔尔萨校园的学生还有一项特别优惠:只要他们留在塔尔萨,他们的每月还款只有10%的收入。

ISA计划aren.’仅适用于学位授予机构。例如,UC San Diego Extension提供了 圣地亚哥劳动力合作伙伴关系 对于与计算机或管理有关的七个字段中的任何一个学生获得证书的学生。学生们 兰达加学校是一家在线编码学院,直到他们没有学费’找到了每年支付至少50,000美元的工作。之后,他们支付了17%的收入两年,最高可达30,000美元。

在某些情况下,它’即使您的学校没有,也可以为ISA注册’提供一个。私人ISA提供商呼叫 对齐收入股票资助以前称为庞大资金,削减与学生直接交易。该公司可提供高达12,500美元的资金,以换取高达10%的收入的10%至五年。您还可以使用对齐的ISA作为其他类型的财务需求的替代品,如医疗账单,家庭维修或 婚礼费用.

凡好& Cons of ISAs

谈论金钱收入硬币的小组商人

虽然是一个ISA’技术上是贷款,它’仍然是财务义务。您正在从学校收到资金,并且您有承诺将其付钱。虽然ISA没有’技术上涉及兴趣,您回报的金额通常比您借用的数量更多,就像它与贷款一样。

优点是您知道您的付款将符合您的收入。如果你毕业并可以’在未来五年内完成工作,或者您只能获得一个低薪的工作,赢得了’T必须在月后的每月挤出宽度预算200美元。你赢了’有任何危险 您的学生贷款违约 并拥有无情联邦 比尔收藏家 come after you.

当然,这是一个,如果你得到一个非常高薪的工作,你’LL可能最终偿还了传统学生贷款的更多。另一方面,如果你’获得高薪,那些较高的付款赢得了’对你来说是痛苦的。因为大多数isas都有一个帽子,你知道你赢了’T必须支付数百万美元。此外,您的学校为您获得高薪工作的事实,因为它可以让更多的资金,这意味着它有强烈的激励,帮助您在职业生涯中取得成功。

isas也是aren.’t如高度监管 联邦学生贷款。这意味着你可以’如果您遭受困难 - 否则ISA合同拥有这种福利,否则必然会让它们上的相同类型的休息,例如忍耐 - 如果您遭受困难,否则否则符合ISA合同。

最终下行的是大多数ISA也只会为您提供有限的金钱。在大多数学校,你赢了’T能够覆盖您的学费的整个成本。所以除非你可以获得奖学金,你’LL可能仍然需要某种类型的学生贷款来涵盖其余的账单。但是,有异常,如CMC,因为它的学费如此之低,编码学校,因为他们的回报率如此之高。

比较成本

那么哪个更好:ISA或传统贷款?如果您不太关心您的每月支付总额,则取决于您的回报条款以及毕业后的收入量。

例如,考虑这个假设的案例:克拉克森学生借丽莎计划总共40,000美元,并必须支付10年的收入的6.2%。这个学生毕业,成为一名教师,每年赚取40,000美元。这意味着他的第一年的付款每年2,480美元,或每月206.67美元。

五年后,学生筹集到45,000美元,因此他的付款每年的付款高达2,790美元(每月232.50美元)。在整整10年中,他偿还了26,350美元 - 比他实际收到的40,000美元少。对于这个学生来说,ISA显然是一个讨价还价。如果他 ’D以6%的学生贷款取出了一个10年的学生贷款,他’D总共支付了53,289美元,两倍多。

但现在,看看专业专业的普渡学生的数字,是美国最有利可图的职业领域之一。她涵盖了四个单独的一年ISA协议,每次10,000美元的学费成本。这使她在毕业后共有15.36%的收入,最多92个月付款。当她毕业时,她获得了一份每年支付80,000美元的工作 - 根据此处的典型起始工资 玻璃门.

她最终偿还了92,400美元的ISA(每年23,100美元)。如果她在9%拿出10年的私人学生贷款,她只会收回79,048美元,节省超过13,350美元。如果她的父母通过父母加上贷款资助她的教育,则支付总计53,900美元,节省38,500美元。所以对于这个学生来说,传统的学生贷款将是一个更好的交易。

许多提供ISA的学校,如 纯粹,提供比较工具,以帮助您估计您可以使用ISA支付多少费用。输入您的专业,毕业年和预期的收入,并向您展示您将支付多少。您可以使用此号码将ISA的成本与学生贷款进行比较相同的金额。

如何决定

如果你’像大多数人一样,总费用是’你唯一的担忧。您还要知道ISA是否对您的特定情况有意义。问自己一些问题要弄清楚一个ISA是对你的好选择。

  • 你去哪儿上学? 目前,只有少数美国大学提供ISA,但这可能会发生变化。如果你的那么’t有一个,你可以尝试通过对齐设置一个。但是,你’LL需要通过信用检查和其他测试来评估您可能的未来收益。
  • 您的其他融资选项是什么? 显然,资助您的大学教育的最佳方式是通过 补助金和奖学金,哪个唐’不得不付钱。对于许多学生来说,下一个最好的是联邦学生贷款,它提供低利率和简单的偿还条款。但是,如果你逃避’符合联邦援助条件,ISA可能是一个昂贵的私人学生贷款的更实惠的替代品。它’对于有资格获得童年抵达计划的延期行动的学生往往是一个很好的选择,称为“Dreamers,” who can’由于其公民身份,收到联邦援助。它还可以帮助您通过一个人的机构计划支付’有资格获得联邦贷款,如a 贸易学校.
  • 你需要多少? 每年10,000美元典型的ISA可以提供ISN’足以在大多数提供它们的大多数学校覆盖完整的学费费用。除此之外,大多数学生需要一些补助金,贷款和奖学金。但是,如果你’已经挤压了你可以摆脱这些来源的所有帮助’S还不足以涵盖您的所有费用,ISA可以是不那么昂贵的支付时间,而不是私人学生贷款或加号。它’没有学位,肯定是一个更好的替代方案,而不是学位,因为你可以’T为您的最后一年支付。
  • 什么’s Your Major? 在许多学校,ISA的回报百分比因您的专业而异。 Stem田地(科学,技术,工程和数学)的学生通常可以预计将在较短的时间内支付较小的收入百分比。对于他们来说,ISA可以比贷款更好。但是,对于较低赚取的人文和社会科学专业,回报率通常更高,术语更长。对于这些学生来说,传统贷款可能是一个更好的价值。事实上,在一些学校,ISA不是’甚至可以在这些领域的学生提供,因为它’太努力了学校为他们赚取利润。
  • 你期望赚多少钱? 虽然ISAS更好地为具有良好职业前景的专业优惠’为具有非常高的潜在收入的人提供糟糕的讨价还价。由于您支付的金额只是您收入的固定百分比,即使总回报通常是覆盖的,非常高的收入者也可能最终收到比他们借用的更多,这些人几乎总是通过ISA支付更多费用他们将拥有传统贷款。
  • 你是如何厌恶的? There’没有办法绝对肯定是一个isa是否会花费更多或少于传统的学生贷款。直到你得到你的第一份工作,你可以’T确切地知道你的薪水将是什么。但是,ISA为您提供了一个保证学生贷款可以’T:您的每月付款永远不会高于您每月薪水的一定比例。如果你’在寻找自己失业的前景并与学生债务负担的前景吓坏了’付出代价,选择ISA可以缓解你的思想。事实是一个ISA ISN’对于那些宗教信仰禁止收取或支付兴趣的人来说,这是一个吸引人的选择。

最后一个词

即使你’确定ISA是对您的正确选择,您可能可以’使用它来涵盖所有大学费用。所以’仍然值得探讨其他方式 保持大学成本低。税收优惠的储蓄,奖学金,赚取额外的学分,以便更快地获得学位,或 在社区学院开始 所有人都可以帮助您将总账单保持下来,并减少您通过ISA所需的金额。

您如何看待收入共享协议?他们听起来对学生或像撕裂的好交易吗?

艾米利文斯顿
艾米利文斯顿是一位自由作家,他实际上可以对这个问题回答是的,“从那里谋生?”她撰写了关于各种出版物的个人金融和购物策略,包括消费者搜索,ShopSmart.com和美元担架时事通讯。她还保持个人博客, Ecofrugal生活,在省钱和生活的方式同时省钱。

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