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社区银行的重要性以及它们的方式’通过Dodd-Frank威胁

德克萨斯州达拉斯的6.5亿美元的验证社区银行的总裁马尔科姆·荷兰·赫兰德(Veritex社区银行)担心社区银行未来的担忧增加,由于增加了联邦法规,并越来越多的合规成本。他的关切是基于增加联邦规则的扩大,限制了社区银行家满足客户需求的灵活性:“社区银行需要创造性,因为小企业是创意的。如果我们可以’达到小企业的需求–我们业务的核心– the economy as we’已知它会停止存在。”

在荷兰先生’舆论,立法者和监管机构未能区分传统社区银行,从众所周知的大型跨国金融公司“banks,”但是对于银行业的标准职能–存款和贷款–他们的活动是一个微分的部分。这是造成近期全球金融危机,而不是社区银行的过度失败实体的活动。不幸的是,为了回应抵押贷款证券崩溃和努力,防止未来类似的滥用,监管机构和不知情的立法者的繁重手是不必要的,不公平地负担的社区银行。

社区银行的历史

银行业务是世界上最古老的行业之一,将根源追溯到古代贷方,代表崇拜或古统治者的寺庙,为农民提供贷款,以提高作物或交易者在遥远地区进行资助。由于政府发布的货币变得更加接受,常见,商业扩大在大陆和海洋中,而我们现代银行系统的开始,人口的比例更加突出了高于生存。

美国第一个监管的储蓄银行(和世界)是1816年的马萨诸塞州马萨诸塞州波士顿的公积金。正如投票箱为一个人在国家政治中声称自己的机会,储蓄银行允许John Townsend的说法,他在他的1896年写作的繁荣中分享“美国储蓄银行的历史.”它来自这些基于社区融资的根源。

社区融资的定义

简单地说,基于社区的融资是利用当地的基础和支持的金融机构和组织,以资助同一社区或地理区域内的当地企业和个人。该概念意味着一个连续的周期,其中社区居民与当地企业一起雇用和交易,存入当地所有的机构的储蓄,随后(并反复)贷款或投资当地企业和个人。

例如,联邦存款人保险公司(FDIC) 2012年12月研究 defined a “community bank”作为一个专门了解其当地社区和客户的银行“通过长期关系获得本地知识和非标准的基本信用决定”;他们在本地获得大部分存款,并使他们的许多(如果不是大多数人)他们对当地企业的贷款。 FDIC认为这些银行对小企业尤为重要。

虽然银行不是社区融资的唯一来源,但它们是最可见的。根据 FDIC统计数据,社区银行占所有银行的92.4%,同时控制总银行资产的14.2%(2010年数据)。存款不到5亿美元的银行代表所有银行的80%以上。社区银行提供了近一半的小型商业贷款,超过40%的农业贷款,超过三分之一的商业房地产贷款。

2011年第112届国会第一届会议委员会金融机构金融机构和消费者信用委员会的房屋小组委员会之前发表讲话。 Marty Reinhart.威斯康星州斯宾塞,威斯康星省1亿美元的总统,最好总结了社区银行模型,称,“社区银行为农村,小镇和郊区客户和市场提供服务,这是基于我们生活中的社区的长期关系…A community banker’对社区的个人知识和借款人提供了对贷款真正质量的第一手洞察力,与大型银行使用的统计模型进行滞录。”

基于社区的融资定义

充满活力的社区银行系统的好处

充满活力的社区银行制度在许多方面受益于国家及其公民:

  • 对准社区需求的利率。许多社区融资组织通过向储蓄者支付更高的利率而不是通过国家公司和世界各地的资本支付的利率来寻求存款。虽然本地存款市场可能是有限的,但伴随着利用当地市场所需的行政和营销成本远远低于支持多个市场中国家金融庞然大物所需的费用。
  • 提供更大的安全感。作为最后一个金融危机所证明,当地金融公司不太可能参加高风险交易,如 衍生品 和其他异国情调的投资。此外,能力“伸出一个’s assets” –实际上了解借款人的身份或看到利用资金的实际证据以及使用的结果–心理上的压力不如拥有无形资产,其短期值由谣言和猜测主导。
  • 地方经济稳定性。具有多元化充满活力的本地公司的社区更稳定,经济稳健,易受经济动荡的易感性,而不是单一雇主或大型国家连锁业务所服务的社区。当投资者在投资当地企业和人民投资的地方金融机构中保留金融机构时,他们在一定程度上绝缘在社区以外的活动。
  • 根据非传统标准提供资金。除标准投资承保外,当地投资者通常决定使用非传统标准进行投资或贷款。了解借款人的历史和声誉及其对社会的重要性可能是更好的偿还指标,而不是信用报告,比率和不确定的职业表观陈述。小公司可能会发现社区消息来源比大型官僚主义贷方和投资者依靠严格的程序,以便进行财务决策。
  • 增加社区感。基于社区的银行通常投入其借款人,借款人比大多数国家贷款人更大程度,并可通过建议和联系人提供大量援助,并联系国家银行往往缺乏。熟悉其借款人’产品,服务和运营,当地银行家可以帮助其客户识别他们可能忽视的当地供应商和市场。依靠社区银行家,同时为当地居民提供加强社区关系,可能导致额外的客户和客户更愿意处理社区实体。

Dodd-Frank法规如何威胁到社区银行的可行性

2008年,美国住宅市场崩溃了。这与次贷款抵押贷款,抵押贷款证券化的正在进行的丑闻以及异国情调(和知之甚少)金融衍生物的爆炸性增长导致全球经济衰退,该衰退在今天继续回荡。

因此,美国国会通过了彻底立法,并加强了监管监督,以避免未来类似的活动。然而,社区银行家在以下事件和塑造危机的行动中没有发挥作用:

  • 次贷款抵押贷款崩溃。社区银行持有的住宅抵押贷款的违约率从2003年1月至2012年9月的0.2%。事实上,社区银行持有的住宅抵押贷款违约仅占所有违约的2%,使其成为一个“very minor player”在绝对和相对水平的次级贷款市场。
  • 证券化滥用行为。社区银行在2003年至2010年期间占住宅抵押贷款证券化活动的不到0.1%,费用的小额收入;相比之下,非社区银行收到证券化活动的8%的非利息收入。
  • 风险衍生物交易。虽然一些社区银行(11%)确实使用利率掉–一种衍生物的形式–对冲利率风险或为客户提供服务,但大多数人都没有。此外,利率互换对大型银行使用的衍生品的异国情调,通常是莫比特的莫名单。根据FDIC数据,社区银行占2003年至2010年银行机构持有的所有信贷衍生物的0.003%。

尽管有证据表明,他们对银行体制失败并不负责,但没有社区银行对金融体系的威胁,国会认为,在美国银行系统被打破的信中,绘制了每个机构,绘制了同样的宽刷自20世纪30年代中期通过20世纪30年代中期通过各项证券行为自20世纪30年代中期自20世纪30年代中期以来,金融行业最全面改革的德国弗兰克华尔街改革和消费者保护法案。

在意图中受到称赞的是,就像大多数政府法规一样,立法者未能执行以下操作:

  • 区分金融业的各个部分
  • 认识到在危机的创作或升级中发挥的每个部分的作用或缺乏
  • 了解整个席卷制度的可能意外后果,特别是社区银行

谈到众议院委员会关于众议院委员会2011年6月16日的经济增长,税收和资本获取的小组委员会, 托马斯P. Boyle.,伊利诺伊州乡村乡村银行副主席副主席断言,额外的监管费用,银行审查员第二猜测,以及预期的新规则和法规是“慢慢地,肯定扼杀传统社区银行,致力于满足社区信用需求的能力…成本正在上升,资本获取有限,收入来源受到严重削减。这意味着更少的贷款。这意味着经济较弱。这意味着工作增长速度较慢。”

根据 华尔街日报,住房保险–庇护所财政银行的大多数所有者,哥伦比亚的2亿美元的社区银行,密苏里州–2012年9月封闭了银行,期待了额外的监管费用的影响。“[额外的监管费用]比我们走出银行的价格更多,”joe moseley,庇护所’副总统公共事务副总裁。

标准化对竞争产生不利影响

在改善金融稳定和消费者保护的努力中,立法者无意中赞成大银行,最近失败的罪魁祸首,在其社区银行竞争对手。在他们努力改善客户理解时,Dodd-Frank强加了金融产品的标准化和形式,例如对家庭抵押贷款的严格偿还能力。然而,由于许多消费者(特别是小企业,少数群体和首次借款人)将失去对银行产品的访问,无法符合不灵活的规则和规定。

在乔治梅森大学的Mercatus Center 7月18日7月18,2013年7月18,2013年7月18,2013年7月18日议员之前发表讲话。 海斯特皮尔斯 stated, “可以通过同质产品满足均匀消费者的需求,但消费者均匀的假设是错误的。社区银行’了解他们的客户和定制产品需求的实践与Dodd-Frank版本的消费者保护有可能。”

社区银行始终强调与金融产品的关系银行,个性化承保和定制,以满足他们所服务的社区的具体需求。因此,住宅抵押贷款可能特别受到影响。

社区银行的标准做法一直是使抵押贷款并留住,直至到期或早先还款;他们以比较大的金融机构更小的抵押贷款贷款,这主要将它们纳入抵押证券。基本上,社区银行承担了借款人可能未能偿还贷款的风险,并且其低默认的轨道记录证明了他们的贷款模型适合他们。要求使用“qualified mortgages” –有效地标准化住宅抵押贷款–限制社区银行家’通过客户特定的承保能力识别独特的情况。

标准化也有利于大部分的大部分宣传,销售和服务类似银行产品和服务的大量成本。例如,无论您是否正在处理2,000次贷款或200,000贷款,所以设计和编码信息系统的成本基本相同,但根据规模,每笔贷款的行政费用急外不同。无法自定义产品和服务始终给出最大的玩家优势。消费者,所有这些都必须符合相同的借款人标准,自然会转到最低价的提供商,大银行。有效地,Dodd-Frank,而打算消除过于失败的心态,而是鼓励无拘无束的增长。

保持不变,规范金融产品的要求将使社区银行限制为那些太小而无法利息大银行的市场,从而迫使他们融入并灭绝。在一篇文章中  美国银行家,J.v. Rizzi,银行顾问和芝加哥省省省省省帝国大学的教练,写了该行业的监管变化’S成本结构导致银行业的主要结构变化,特别是在社区银行级别:“这些变化影响了社区银行业模型的经济可行性,用于缺乏足够规模的机构。”

不成比例的监管合规性的影响

与新的Dodd-Frank法规相关的成本的影响影响了银行业的两个部分,即使作为新的法规和解释持续存在。虽然识别遵守的直接和间接费用对于具有重叠职责的人员数量有限的小银行难以履行有限的人员,但合规性负担的轶事证据是从2011年财务机构和消费者信用的财务机构和消费者信贷额外的证词中发挥:

  • 德克萨斯州普克斯州立国民银行合规手册从1986年的100页增长到了今天的1000多页,需要全日制合规官员和房地产职员,以便及时改变。
  • 德克萨斯州埃尔帕索省17700万美元的少数民族所有银行的莱斯特莱昂帕克帕克证实,他的合规人员在过去四五年内从员工的10%以上增长超过25%,超过银行的增长,它的贷款,投资或存款。
  • Greg Ohlendorf,伊利诺伊州的1.5亿美元的第一个社区银行和Beecher的信任的总裁更加简洁:“我们要理解的是我们’重新偿还规定…对额外规定的一致打桩非常非常令人惊叹。它’s punishing.”

与此同时,JPMORGAN CHASE董事长杰米·迪蒙估计其遵守的成本将在未来几年内遵守约30亿美元。这是2012年损失了625亿美元的银行,由单一无监督的衍生商交易者的行动。当由分析师提问时,关于大量损失, 迪蒙提到了这件事 as a “在茶壶中完整的暴风雨,”显然微不足道,因为追逐有一个“big portfolio” and is a “large company.”尽管损失,追逐报告的净收入为999亿美元的收入。为透视,认为中位数美国银行拥有1.65亿美元的资产。

法规遵从性不成比例的影响

需要双层监管系统

Tanya 3月,苏醒森林大学法学院和美国企业研究所的兼职学者学院,Joseph Norman,MBA和Wake Forest Countyal大学法学院毕业,创造了 五项建议 拯救社区银行:

  1. 狭窄的银行业务。该提案的本质是严格限制银行可以从事传统活动,如存款,贷款,信托服务等与传统银行密切相关的活动。这将需要大型复杂的机构在其传统的银行业单位中旋转或分离他们的投资银行活动,如证券交易和承销。
  2. 限制标准化。换句话说,让承担风险的银行承保自己的贷款,同时保留必要的消费者保护。
  3. 消除双银行系统。实际上,国家和国家法规之间目前有很多重叠,增加监管成本和缺乏监管协调。有些人认为银行业务的单一监管方法将简化监督和降低成本。
  4. 将消费者保护监管转移到国家。联邦监管有利于需要一致性来管理其大型多国运营的大型银行,而社区银行通常以单一国家运营。有些问题是联邦消费者保护法是否与国家规定有效。最后,很少有证据表明,社区银行从事掠夺性贷款或其他可能需要联邦监督超出现行法规的掠夺性贷款实践。
  5. 调整银行考试大小。如果有关于银行的安全或健全性的担忧,更好的方法将是提高银行的资本储备要求,从而增加股权的缓冲,以保护存款人和公众大。保持更高的储备将消除对侵扰性和昂贵(对于双方)考试的需求。

银行业务的单一监管方法未能认识到社区银行和大型跨国金融Behemoth之间的基本差异,这些庞大的庞大统治美国人’经济。与此同时,社区银行对小型企业社区和不适合于唯一适合的公民的公民,现在已经到位。

最后一个词

在更大的城市地区的小城镇或社区,社区一直在美国心理中占据了一个特殊的地方。邻居彼此认识的紧密针织社区的形象,人们似乎很高兴是安迪格里菲斯反映的理想’S Mayberry RFD和Bedford Falls,纽约乔治贝利是一家专门的本地建筑和贷款协会经理(“It’s a Wonderful Life”).

幸运的是,在刻板印象的神话中有比神话更多的真实性–人们甚至在大城市内生活在小社区,并关心他们的邻居。我们需要努力拯救我们的社区银行。无论您是在寻求投资或需求资金建立业务的地方,您的第一个来源应该是您当地的社区银行。和唐’忘记让你的立法代表知道你的感受–您保存的社区是您居住的社区。

迈克尔刘易斯
Michael R. Lewis是一家退休的企业行政和企业家。在他40年以上的职业生涯中,刘易斯创造并销售了10家不同公司,从石油勘探到医疗保健软件。他还曾一直是注册投资顾问,该顾问是该国更大管理咨询公司之一的校长,以及美国最大的非营利性健康保险公司的高级副总裁。 Mike的个人投资,商业管理和经济的文章可在几个在线出版物中获得。他是一名父亲和祖父,他还为在西德克萨斯州西部的平原上撰写了非小说和传记作品 - 包括 风暴.

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