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9 Tips on How to Improve 您r Credit Score Rating

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如果你’和大多数人一样,您的信用评分是您不喜欢的’t think about that often. 您 probably know that you need a 好 credit score 有资格获得贷款或以信用卡获得最优惠的利率,但是这些不是’您每天需要做的事情。所以大多数时候,这个数字不会’甚至不介意。

不过应该。事实是 不良的信用评分会影响您的生活 in all kinds of ways. Many types of businesses, from insurers to potential employers, check your credit score to get an idea of how reliable you are. 如果你r credit score is low, it can hurt your chances of getting a job, an apartment, a cell phone contract, or a decent rate on your auto insurance.

幸运的是,信用评分不好’这是一个永久性的问题。通过遵循一些简单的规则,您可以清理您的信用记录并开始对信用评分进行微调。随着时间的流逝,您可以将您的分数提高到可以帮助您的水平,而不是伤害您。

信用评分如何运作

要了解如何提高信用评分,您需要知道如何提高信用评分’s计算出来的,尤其是因为 信用评分神话 are out there. 您r credit score is based on five key factors:

  • 支付历史. The first thing any lender wants to know is whether you will pay back the money you borrow. When you take out a loan and pay it back on time, your score goes up. 如果你 pay late or miss payments, your score goes down. Your payment history accounts for 35% of your total credit score.
  • 债务金额。它没有’如此麻烦的贷方,以至于您已经欠其他贷方一些钱。但是,如果您似乎正在使用尽可能多的积分,他们会认为这是一个危险信号。用尽您所有可用的信用额度表明您’太薄了,将来可能会错过付款。您欠信用卡和贷款的金额总计达您信用评分的30%。
  • 信用记录的长度. 如果你’长期以来一直在使用信贷,贷方认为这是一个积极的信号。如果你’多年来一直借钱还贷,’s a 好 sign you’会继续这样做。您的信用评分会影响您所有帐户的使用期限以及使用期限’s been since you’我用过它们。您的信用记录占信用分数的15%。
  • 信贷组合。贷款人喜欢看到你’re 好 at paying back all kinds of debt. A borrower with several different types of loans, such as a credit card, an auto loan, and a mortgage, looks better to them than one who just has two or three credit cards. Your credit score factors in both current loans and ones that have already been paid off. Together, they only make up about 10% of your score, but they’如果你不重要的话’您还有很多其他基础。
  • 新的信贷申请。如果您一次借几笔新贷款,那’s a sign that you’渴望金钱。这意味着你’更有可能难以偿还所借的款项。每次您申请新贷款时,都会记录您的信用评分–但只有一点,而且只是短暂的。新的信用请求占您分数的10%,并且会在一年内消失。

负责信用评分的公司FICO将所有这些因素加起来以计算您的评分。然后为您分配一个介于300到850之间的数字。– at least 780 –您将获得大多数贷款的最优惠利率。相比之下,不良信用评分不超过600意味着您根本无法获得贷款。

信用评分工作

改善您的信用评分

那里’s no quick 固定 for a bad credit score. Building 好 credit is a bit like losing weight; it takes time to get into bad shape, and it takes time to get back out. However, as soon as you start using credit responsibly, you’随着时间的推移,您的分数会缓慢而稳定地增加。

这里有一些简单的策略,可以帮助您重新获得信誉。

1. Check 您r Credit Report

您的信用评分基于您的信用报告中的信息。这是您的借贷行为的摘要,由三个主要征信机构之一(Experian,Equifax和Transunion)汇总而成。您实际上有三份信用报告,每个局一份。

但是,这些公司依靠贷方向他们报告信息– and lenders aren’完美有时他们会犯错,例如说您仍欠您几年前还清的贷款。此类错误可能会拖累您的信用评分。

It’s a 好 idea to check your credit reports regularly. 修正信用报告错误 伤害您的方法是提高信用评分的最快方法。这里’s how to do it:

  1. 订购您的报告。根据美国法律,您有权 免费的年度信用报告 from each of the three bureaus. 您 can order these from the website AnnualCreditReport.com。但是,你不’不必一次获取所有三个报告。相反,您可以将它们全年分发,每四个月从另一个机构获得一个。这样,您可以定期关注自己的信誉并迅速发现错误。
  2. 寻找错误。下载报告后,请仔细阅读。确保其中列出的所有帐户都是您的真实账户,并且每个账户都显示您欠款的正确金额。另外,请检查列出的延迟付款或未付款项,并确保该信息是真实的。最后,检查是否有超过7年的否定项目,例如逾期付款。在大多数情况下,此类不良标记应在七到十年后从您的报告中删除。
  3. 处理错误。如果您发现报告中有任何错误,请与该局联系以对其提出异议。这三个局都有其网站上的在线表格,您可以用来提出争议。或者,您可以发送一封信给该局,其中提供有关您自己和错误的详细信息,并有正式的要求对其进行修复。的 联邦贸易委员会 有您可以复制的样本信。附上信用报告和任何其他支持您索赔的文件的副本。
  4. 等待结果。代理机构应在30天内将您的争议结果与您联系。如果发现错误,它将进行更正并免费向您发送更新后的报告副本。它还会将信息传递给犯错的贷方以及其他两个局。

保持信誉的另一种方法是 免费检查您的信用评分。服务如 信用业力 使您可以访问自己的分数及其所获得的信息’的依据。这使您可以全年监控信用报告并立即发现错误。

2.准时支付账单

On-time payments are the single biggest ingredient in your credit score. 如果你’再延迟几天付款,这可能会严重影响您的信用等级。而且您付款的时间越晚,对您的分数的损害就越大。

如果你’过去一直拖欠帐单,您可以’消除这个错误。但是,您可以通过每月支付最多并保持在最高水平上来超过支出。您最近的行为对您的信用评分影响更大,因此旧错误将逐渐淡出背景。您继续按时支付账单的时间越长,您的分数就会增加。

如果你 have trouble remembering to pay your bills, setting up payment reminders can help. Many banks offer this service as part of their online banking. When you have a bill coming due, the bank sends you an e-mail or text message to remind you to pay it.

您 can also set up an 自动账单支付计划 只需付账单就付款,而您却没有采取任何行动。但是,这些计划没有’这样您就有机会在付款前检查帐单中是否有错误。此外,他们只会在您的信用卡账单上支付最低金额,’帮助您偿还余额。

3.偿还债务

除了按时付款之外,信用评分中最大的因素是使用了多少信用。您的可用信用额中的一部分’重新使用称为您的利用率。例如,如果您有一张信用额度为$ 3,000的卡,并且该卡上的余额为$ 1,500,则您的利用率为50%。

征信机构说’最好保持此比率不超过30%。在上面的示例中,您’d希望将那张$ 3,000卡中的余额减少到$ 900或更少。您可以通过付清$ 1,500的余额中的$ 600来做到这一点。您付的钱越多,您就越’ll raise your score.

但是,您的信用分数是’t based only on your total credit use. It also reflects the number of different accounts you owe money on. 如果你 have a lot of cards with small balances –100美元,50美元– paying them all off is a 好 way to give your score a quick boost.

一旦您’处理过小额余额后,将注意力转移到大额余额上。制定计划 还清信用卡 by tightening your belt and setting aside a 固定ed sum each month to put toward the debt. 如果你 can’t manage a 固定ed payment each month, try 债务雪花。只要您设法节省一小笔钱– even if it’只需$ 10的杂货–将其添加到您当月的债务中。

最后,如果您的余额很大’超出您的承受能力,请看是否可以 与您的债权人协商。有时候,贷方愿意以比您欠债少的价格来偿还债务,而不是冒着破产就完全亏钱的风险。这种方法还可以处理已收入帐款中的旧债。只要确保您获得任何书面协议即可。

但是,如果您的债权人不愿免除您的任何债务,则可以向 索菲,这将有助于以较低的利率合并您的债务。

4.注册Experian Boost

三个信用报告机构之一的益百利(Experian)最近推出了一项名为 益百利Boost。通过为您提供手机和公用事业付款额度,这将有助于提高分数。当您注册时,您’将您用来付款的银行帐户连接起来。然后,您将可以选择并验证您的付款’有助于提高您的付款记录。由于付款历史记录是您信用评分中最大的部分,因此Experian Boost可以帮助您快速改善信用评分。

5. Keep 您r Balance Low

一旦您’设法将您的余额降低到可用信用的30%或更少,您需要将其保持在此水平。以下是几种方法:

  • 少收费。唐’t用您的信用卡账单支付不属于您的东西’t essential. 您 don’不必退出使用您的卡– in fact, having cards and paying them off on time is 好 for your score. Just stick to a budget, and try not to push your cards past the 30% limit.
  • 全额付款。收到帐单后,付款–所有的。这会将您的余额降低到零,因此您从头开始。否则,您只是继续将新债务堆积在旧债务上,余额就会增加。此外,您的利息还堆积在您已经欠的款项之上。
  • 每月支付两次。即使您每月全额还清信用卡,信用报告中的余额也会赢得’t be $0. That’因为大多数贷方在发送帐单时都会向信贷局报告您的余额– not when you’我刚刚付了钱。因此,如果您以1,000美元的限额向一张卡收取1000美元的费用,即使您立即还清了卡,您的卡似乎也已满。但是,您可以通过将1,000美元的付款分成两次500美元的付款(间隔两周)来解决该问题。这样,您账单上的金额将永远不会超过$ 500。
  • 提高您的信用额度。有两种降低利用率的方法。您可以降低余额,也可以提高可用信用额。例如,如果您拿着那张$ 1,000的卡并将其限额提高到$ 3,000,您突然’仅使用您信用额的33%。当然,这只有在您不这样做的情况下才有效’不要使用任何新的较高信用。如果您将限额提高到$ 3,000,然后再收取$ 2,000,则您’没有比以前更好的了。

保持平衡低

6.唐’t Close Old Accounts

有些人认为信用报告中有旧债是一件坏事。一旦他们还清信用卡,便赶紧关闭帐户。如果他们还清汽车贷款,就会打电话给征信机构以设法减免其债务记录。

这是完全落后的。您的任何债务’ve按时还清 for your score. And the longer those 好 debts stay on your record, the more they help you.

In fact, keeping an old credit card open can be a 好 idea, even if you never use it anymore. For one thing, it adds to the amount of credit you have available. All that credit sitting unused keeps your utilization rate low. The higher the credit limit is on the card, the more it helps your score.

其次,较旧的信用卡对您的信用记录很有帮助。您最早的开设帐户越旧,信用评分就越高。取消那张旧卡只会缩短您的信​​用记录并损害您的分数。你越久’拥有卡片后,即使只是闲置在抽屉中,卡片也更有用。

7.避免新贷款

每次您申请任何形式的新贷款时,贷方都会拉出您的信用报告以进行检查。这个“inquiry”会导致您的信用评分略有下降,因为寻求新的信用可能表明您’缺乏现金。 (但是,只有来自贷方的查询才有此效果。请求并检查您自己的信用报告不会’t hurt your score.)

通常情况下,对您的信用影响很小。您的分数仅下降10到25分,几个月后又恢复正常。但是,如果您在短时间内申请了一堆新贷款,那’是一个不同的故事。申请大量信贷会给贷方增加危险,这可能严重损害您的分数。

Fortunately, this is only true if you apply for several different loans at once. 如果你’只是四处逛逛以获得一笔最优惠的利率,’没问题。您可以在30天之内申请任意数量的抵押贷款,汽车贷款或学生贷款,并且仅作为一项查询。只要您只借一笔实际贷款,您的信用额就只会减少一次。

However, taking out new loans frequently can also hurt you in another way. Just as having old accounts on your record is 好 for your score, having lots of newer accounts hurts your score. If you open one or two new credit cards each year, you will always have a “young”信用记录。减少帐户数量并延长帐户使用时间会延长您的信用报告的期限,从而帮助您提高得分。

专家还说,如果您打算尽快贷款一笔大笔贷款,例如抵押贷款,则不应’至少提前六个月申请任何新的信用额度。那’,因为即使您的信用评分出现短期的小幅下降,也可能会使您跌破临界值以获得更高的利率。例如,如果现在您有一个“good”信用评分705,一个查询可能会使您降至“fair”信用评分685。您可能最终要为您的贷款支付更高的利率,甚至完全被拒绝。

8.考虑信用咨询

上面的所有技巧都可以帮助您证明自己财务状况良好。通过更正错误,清还您的余额,保留旧帐户并避免使用新帐户,您可以避免给人留下您自己的印象’当你陷入财务困境’re not.

但是,如果您真的很难达到收支平衡呢?您如何在不严重损害信用评分的情况下挖掘自己?

您r best bet, in that case, is a 信用咨询 服务。这些服务可以帮助您制定计划以可管理的每月还款方式还清债务。在某些情况下,他们还可以与您的债权人协商以降低您需要支付的利息和罚款。

去找信用咨询师赢了’不能立即帮助您得分。但是,随着您付款并减少债务规模,您的信用评分将逐渐提高。并在短期内赢得了信用顾问的帮助’损害您的信用等级。

不过要小心。虽然有很多真正的信用咨询师可以为您提供帮助,但也有很多骗子只是想从绝望的人身上榨取钱财。您可以通过以下方式在您所在州找到合法的信用咨询师 美国受托人计划 由司法部负责。

9.当心骗局

您’可能已经看过那些承诺提供以下服务的广告:“fix”信用等级差。许多人声称他们可以“erase”不良信用,清除记录中的不良债务,甚至为您提供全新的信用身份。

These claims sound too 好 to be true –他们是。尽管那里有一些合法的信用修复服务,但是那些承诺使不良信用消失的服务就像魔术一样。避免执行以下任何一项服务:

  • 承诺快速修复。许多信用修复公司表示,他们可以简单地使您的所有逾期付款,留置权,甚至破产消失。这是个谎言。您可以从信用报告中删除错误,但是有’没有合法的方法来消灭您的真实借贷记录。您所能做的就是清理行为,等待不良表现自行消除。这通常需要七年时间,您可以’加快期限。
  • 韩元’t Put It in Writing。从法律上讲,信贷维修公司必须给您一份书面合同,详细说明它将为您做什么,需要多长时间以及花费多少。该合同还必须概述您的合法权利–也就是说,您可以合法地自行修复信用。最后,它必须让您有机会在三天内免费取消服务。任何赢得的服务’难道这一切都是骗局。
  • 要求预先付款。根据法律,信用修复公司只有在为您提供服务后才能要求付款。坚持要求您必须先付款的公司,然后才能采取任何步骤来帮助您,这可能是您打算花钱并开始运作的公司。
  • Offers 您 a New Identity。一些公司提供给您一个全新的身份以及干净利落的信用等级。有些给你新的“信用资料编号,”或CPN,以代替您的社会安全号码(SSN)。它看起来像一个真实的SSN,有时它是– one that’被他人偷走了。这些公司中有许多从儿童那里窃取SSN,并用它们来伪造他人的身份。该方案是一种形式 身份盗窃 并可能使您入狱。
  • Tells 您 to Lie。使用伪造的CPN不是’这是这些公司唯一的非法把戏。他们中的一些人敦促您向国税局申请雇主识别号(EIN),并使用该号码申请新的抵免额。 EIN是企业使用的实数,但它’申请个人使用是违法的。其他公司只是敦促您使用新的贷款申请或使用错误的SSN。这些技巧也是非法的,并可能导致罚款或入狱。

事实是,任何服务都无法做任何事情来恢复您的信誉’做你自己。他们可以帮助您从信用报告中消除错误或与贷方协商–但这也是您可以免费免费做的事情。支付处理费用可以节省您一些时间和麻烦,但是’s no magic bullet.

最后的话

Many people think being judged by their credit score is unfair. After all, your credit score only shows one thing about you: how 好 you are at paying off debt. 如果你’从来没有太多债务,您赢了’t have a high score –但这肯定不会’不要让你不负责任。

有些人正在尝试更改系统。例如, 消费者联盟 在一份在线请愿书上,要求州保险专员敦促他们不要让保险公司根据信用评分来设定价格。

But for now, 公平 or unfair, your credit score is bound to have a significant impact on your life. It only makes sense to game the system and get your credit score as high as you can. Many of the moves you can make to improve your score, like reducing debt, are 好 for your financial health anyway. And most of the ones that don’t help you can’t hurt, either.

您是否曾经采取措施来改善您的信用评分?如果是这样,他们工作了吗?

艾米·利文斯顿
艾米·利文斯顿(Amy Livingston)是一位自由撰稿人,他实际上可以回答以下问题:“您以此谋生吗?”她为各种出版物撰写了有关个人理财和购物策略的文章,包括ConsumerSearch.com,ShopSmart.com和Dollar Stretcher通讯。她还维护着个人博客, 节俭生活,以节省资金和同时生活在绿色环境中。

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