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发薪日贷款如何运作– Biggest Dangers &14种更好的选择

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根据一项调查 银行利率,约有25%的美国人 现场薪水到薪水。他们赚的钱几乎不足以支付他们的日常开支,几乎没有或根本没有剩下来应付紧急情况。如果你’在这种情况下,任何计划外支出–例如$ 300的汽车维修费用– 能够 cause a financial crisis.

发薪日贷款– also called “cash advance loans” –似乎提供了出路。您可以走进全国数以千计的发薪日贷款办公室之一,半小时后手持300美元支付维修费用。然后,在下一个发薪日,您可以回来还清这300美元–再加上大约$ 45的利息。

问题是,如果您一开始就很难筹集300美元,那么一张薪水中就损失了345美元,这会给预算造成很大的漏洞。因此,在本月结束之前,您可能会发现自己再次获得另一笔贷款来支付您无力支付的账单。不久之后,您最终陷入了一个持续不断的债务周期,从一个贷款到另一个贷款,而利息支出却越来越高。 2012年的报告 皮尤慈善信托 发现典型的发薪日借款人每年要借八笔$ 375的贷款,总共支付$ 520的利息。

许多借款人可以’在没有采取极端措施的情况下摆脱这种循环。他们削减预算,从朋友和家人那里借钱,典当自己的财产或获得其他类型的贷款。这些都是他们可以采取的所有步骤,以避免首先获得发薪日贷款,从而节省了所有利息。

因此,如果您想避免发薪日贷款陷阱,则应确保’ve首先查看了所有其他选项。即使您绝对需要一些额外的现金来维持整个月的收入,’与转向发薪日高利贷相比,这几乎总是一种更好的方法。

发薪日贷款行业

发薪日贷款是一项大生意。的 美国社区金融服务协会(CFSA) 拥有超过20,000个会员地点–超过星巴克或麦当劳’s。在某个时候,大约有1900万美国家庭(该国每6个家庭中就有近1个)已经获得了发薪日贷款。

发薪日贷款如何运作

发薪日贷款get their name because they usually come due on the borrower’s next payday. They’与常规银行贷款有以下几种不同:

  1. 金额较小。在发薪日贷款合法的大多数州,’s a limit on how much you 能够 borrow this way. This cap ranges from $300 to $1,000, with $500 being the most common amount. The 座位 report says the average size of a payday loan is $375.
  2. 较短的条款。一种 payday loan is supposed to be paid back when you get your next paycheck. In most cases, this means the loan term is two weeks, though it 能够 sometimes be as long as a month.
  3. 没有分期付款。使用正常的银行贷款,您可以分期偿还这笔钱。例如,如果您以5%的利率借入$ 1,000一年,则每月需还$ 85.61–利息为$ 2.28,其余为本金。但是用发薪日贷款,您必须偿还全部款项–利息和本金 –一次全部。对于预算紧张的借款人来说,这通常是不可能的。
  4. 高利息。当您从银行借钱时,您支付的利息取决于您的 信用评级 和你的贷款类型’re getting. A borrower with excellent credit 能够 获得抵押贷款 年利率(APR)为3%或以下。相比之下,信誉欠佳的人拿出无抵押的个人贷款将支付25%或更多。但是发薪日贷款向所有借款人收取相同的利率–通常每借入$ 100约$ 15。因此,例如,如果您借入$ 500,则需要支付$ 75的利息。那不’听起来很糟糕,直到您记住贷款期限只有两个星期。每年的实际年利率为391%。
  5. 没有信用检查。银行会在向您提供贷款之前检查您的信用,以确定向您收取多少费用。如果您的信用确实很差,您可能可以’根本无法获得贷款。但是你不’t need good credit – 或一个ny credit –获得发薪日贷款。您只需要一个银行帐户,收入证明(例如工资单)和一个可以向您显示的ID’至少年满18岁。您可以在不到一个小时的时间内用钱走出去–这些贷款吸引绝望的人们的主要原因。
  6. 自动还款。当您获得发薪日贷款时,您将交出签字的支票或其他文件,该文件允许贷方从您的银行帐户中提取资金。如果你不这样做’如果出现要按期偿还贷款的情况,贷方要么将支票兑现,要么从您的帐户中提取钱。
  7. 轻松续约。如果你知道可以’不能按时还清贷款,您可以在贷款到期前就进来并续借。您支付的费用等于所欠利息,并给自己另外两个星期的时间还清贷款–加上另一笔利息。或者,在那些’如果您不允许这样做,则可以立即借出第二笔贷款来偿还第一笔贷款的欠款。那’多少用户最终需要花费数月的时间来偿还最初为期两周的贷款。

谁使用发薪日贷款以及为什么

根据2012年皮尤(Pew)报告,每年有1200万美国人使用发薪日贷款。在过去的五年中,约有5.5%的美国成年人使用过一个。

最有可能使用发薪日贷款的人是:

  • 年轻(ish)。所有发薪日贷款用户中超过一半的年龄在25到44岁之间。在过去的五年中,大约在20多岁的人中有9%,在30多岁的人中有7%至8%使用过此类贷款。相比之下,60岁以上的人不太可能使用发薪日贷款。大约24%的美国人年满60岁,但发薪日借款人中只有11%。
  • 非裔美国人。大多数发薪日借款人都是白人,但那’因为白人是这么大的一群。仅占总人口12%的非裔美国人拿走了所有发薪日贷款的近四分之一。在过去的五年中,大约有八分之一的非洲裔美国人使用了发薪日贷款,而在25个白人中,只有十分之一。
  • 低收入。根据该报告,2014年该国家庭收入中位数为53,657美元 人口普查局。但是,大多数发薪日贷款用户的收入都远低于此水平。 70%以上的家庭收入低于40,000美元。这组人使用发薪日贷款的可能性是收入在50,000美元或以上的人的三倍。
  • 房客。出租房屋的人比拥有房屋的人更有可能使用发薪日贷款。约35%的美国成年人是房客,但发薪日借款人中有58%是房客。在过去一年中,十分之一的租户使用了发薪日贷款。
  • 相对未受过教育。所有发薪日贷款用户中有一半以上没有高中以上的教育。他们中只有不到15%拥有四年制大学学位。
  • 待业或残疾。发薪日贷款人非常乐意借用您的失业或残障福利。在过去五年中,约有十分之一的美国人使用发薪日贷款–尽管他们在贷款时可能已受雇。残疾人使用发薪日贷款的比率更高。在过去的五年中,大约有12%的人使用过它。
  • 分居或离婚。仅约13%的美国成年人是分居或离婚的。但是,该组占所有发薪日贷款用户的25%。在过去的五年中,约有13%的失散和离婚的成年人获得了发薪日贷款。

发薪日贷款人通常将其产品作为紧急解决方案的短期解决方案,例如汽车维修或医疗费用。但是根据皮尤(Pew)的调查,大多数用户’那样使用它们。将近70%的首次借款人说,他们拿出贷款来满足基本需求,例如房租,食物,水电费或信用卡账单。只有16%的人说他们是借钱作计划外的一次性费用。

当皮尤(Pew)问人们如果他们做不到该怎么办 ’使用发薪日贷款,他们给出了各种答案。超过80%的人表示,他们将削减基本支出,例如衣食住行。超过一半的人还说他们会典当或向亲朋好友借钱。但是,大多数用户并没有说他们会使用信用卡或获得银行贷款。–可能是因为许多’没有足够的信誉来胜任。

发薪日贷款用途

发薪日贷款的危险

发薪日贷款最明显的问题是它们的极高利率。发薪日贷款的费用为每100美元借入10美元至30美元不等,这算出的年利率为261%至782%。但是这些贷款还有其他不太明显的危险。

这些危险包括:

  • 续期费。当借款人可以’为了及时偿还发薪日贷款,他们要么续借贷款,要么借出新的贷款。因此,即使他们继续用贷款还款,他们所欠的金额也永远不会减少。借款人以一笔400美元的贷款和60美元的利息开始,然后每两周更新一次贷款,持续四个月,最终需要支付大约480美元的利息。–并且仍欠原始的$ 400。
  • 馆藏. In theory, a payday lender should never have any problem collecting a debt, because it 能够 take the money right out of your checking account. The problem is, if that account is empty, the lender gets nothing –你会沉重地被袜子 银行费用。但是贷方通常会赢’停止尝试。它一直在努力收取钱款,经常将付款分成更可能发生的较小金额。并且,与此同时,贷方开始通过律师的电话和来信骚扰您。如果这些都不起作用,贷方可能会将您的债务卖给 收款公司 for pennies on the dollar. This agency, in addition to calling 和 writing, 能够 sue you for the debt. If it wins, the court 能够 allow the agency to seize your assets 要么 garnish your wages.
  • 信用影响。发薪日贷款人通常不’在向您发放贷款之前,请先检查您的信用额度。对于如此短期的小额贷款,’太昂贵了,无法对每张信用卡进行信用检查。但是,如果您没有偿还贷款,则征信机构仍可以找到有关信息。即使发薪日放款人没有’如果不报告,经常购买的收款公司将会损坏您的信用评分。但是,如果您确实按时还贷,那笔还款可能会赢了’不会被报告给征信机构,所以您的信用评分赢得了’t improve.
  • 债务循环。发薪日贷款的最大问题是您可以’不能像抵押贷款或汽车贷款那样逐步偿还。您必须在两周内得出全部金额,利息和本金。对于大多数借款人来说,一笔总付额超出其预算可能应付的数额–因此他们只是续借或借出新贷款。根据 消费者金融保护局,大约五分之四的发薪日贷款最终会被续期或转为新贷款。

有关发薪日贷款的法律

有关发薪日贷款的法律因州而异。状态分为三个基本组:

  1. 宽松国家。在28个州中,发薪日贷款的限制很少。借方每借100美元可以收取15美元或更多的费用,并且可以要求向借方全额付款’下一个发薪日。但是,即使这些状态也有一些限制。他们中的大多数人限制了用户可以借多少钱–美元金额或借款人的百分比’的月收入。此外,联邦法律禁止所有州的贷方向现役军人收取超过36%的年利率(APR)。许多发薪日放款人通过拒绝向服务成员提供贷款来处理该法律。
  2. 限制性国家。在15个州以及华盛顿特区,根本没有发薪日贷款办公室。其中一些州已禁止发薪日贷款。其他人设定了利率上限–通常约为36%–这使得发薪日贷款无利可图,因此所有发薪日贷款办事处都已关闭。但是,这些州的借款人仍然可以从在线发薪日贷方获得贷款。
  3. 混合国家。其余八个州的监管水平中等。一些限制发薪日贷款人可以较低利率收取的利息–通常每借入$ 100大约需要$ 10。这样算来,根据两周的期限,每年的利息超过260%,这足以使发薪日贷款人获利。其他限制了每个借款人一年可以借出的贷款数量。最后,一些州要求的贷款期限比两周更长。例如,科罗拉多州在2010年通过了一项法律,要求所有贷款的期限至少为六个月。结果,该州大多数发薪日贷款人现在允许借款人分期偿还贷款,而不是一次性偿还贷款。

皮尤(Pew)报告显示,在法律较为严格的州,申请发薪日贷款的人减少了。那’部分原因是,更严格的法律通常意味着发薪日贷款商店的减少,因此人们可以’只需去最近的商店取现即可。处于限制性国家的人们仍然可以使用在线贷方,但是他们’再没有比放任国家的人们更可能使用它们的了。

2016年6月, 消费者金融保护局 提出了一项新规则来规范国家一级的发薪日贷款。该规则将要求贷方检查借款人’收入,支出和其他债务,以确保他们有能力偿还贷款。这也将限制借款人可以连续贷款的数量,从而有助于打破债务周期。最后,这将要求贷方在将钱从其银行帐户中取出之前告知借款人,并限制他们在放弃之前尝试取款的次数。

这条规则’尚未生效,许多发薪日贷款人希望它永远不会生效。 CFSA发布声明,声称该规定将迫使发薪日贷款人破产。反过来,这将“切断了数百万美国人的信贷渠道。”

然而, 座位 他认为,有一些方法可以改变规则,使低收入的美国人更容易获得所需的信贷。问题是,拟议规则没有’做到这一点。皮尤说,相反,这将使发薪日贷款人继续收取三位数的利率,同时使银行更难提供更好,更便宜的选择。皮尤提出了自己的规则,该规则将限制短期贷款,但将鼓励较容易偿还的长期贷款。

自动标题贷款

为了绕开发薪日贷款的限制,一些贷方提供了汽车所有权贷款。但是,这种所谓的替代–这在该国大约一半的州都是非法的–实际上只是变相的发薪日贷款。

When you take out an auto title loan, the lender examines your car 和 offers you a loan based on its value. Typically, you 能够 get up to 40% of the car’的现金价值,平均金额为$ 1,000。然后,您将汽车的所有权作为贷款的抵押品。

汽车所有权贷款与发薪日贷款具有相同的短期期限和较高的利息。有些会在30天后一次性付清,而另一些会在三到六个月内分期付款。除了259%或更多的利息外,这些贷款还包括不超过25%的费用,这些费用应在您上次付款时付清。

如果你可以的话’t make this payment, you 能够 renew the loan, just like a payday loan. In fact, the vast majority of these loans are renewals. 座位 reports that a typical title loan is renewed eight times before the borrower 能够 pay it off. So just like payday loans, auto title loans trap their users in a cycle of debt.

但是,如果可以’由于无力支付或续借贷款,贷款人没收了您的汽车。许多放款人会让您交出钥匙或安装GPS追踪器,以使他们更轻松地把手放在车上。他们中有些人甚至在他们存放汽车时’重新等待出售–并向您收取存储费用。如果他们出售汽车时获得的金额超过您所欠的金额,他们就不会’不必总是付给您差额。

自动标题贷款

发薪日贷款的替代方法

It’很容易就得出结论,发薪日贷款和汽车所有权贷款只是恶作剧,应完全禁止。但问题是,那里’对他们的需求。一种 皮尤调查 发现大多数发薪日贷款用户表示这些贷款利用了他们的优势–但与此同时,大多数人说,这些贷款提供了急需的救济。

幸运的是,在危机中有更好的筹集现金的方法。有时候’根本不用借钱就能生存。您可以出售财产或索取预支薪水。您还可以申请紧急援助,例如Medicaid或SNAP(食品券),或寻求帮助以偿还其他债务。

But even if you need to borrow money, there are better places to turn than a payday loan office. In many cases, 朋友和家人 能够 help you out with a loan. Pawn shops 和 many online lenders offer small loans, even to people with bad credit.

Finally, if you have a credit card, a retirement fund, a 人寿保险 policy, 要么 even a bank account, you 能够 tap into it as a source of emergency cash. These options are costly, but in the long run, they’比陷于发薪日贷款债务更好。

这是避免发薪日贷款的几种替代方法和方法:

1.预算更好

正如2012年皮尤(Pew)调查显示,大多数人会拿出发薪日贷款来支付日常开支。借款人提供以下解释:“我的抵押和电费账单落后了” 要么 “I have bills to pay.”

但是在这种情况下,发薪日贷款只是绷带。如果你’不在自己力所能及的范围内,借钱没有’解决问题。实际上,它通过给您利息来支付您所有其他费用之上而增加了费用。

在这种情况下,您需要的是 更好的家庭预算。您必须认真检查所有费用–房租,食物,水电费等等–并找出您真正有能力负担的每笔支出。然后,您可以寻找减少支出的方法,使其与您的收入保持一致。手动处理预算可能很耗时。服务如 分iller 会自动将您所有的每月交易拉入电子表格,以帮助您准确了解自己’重新花钱。

When your paycheck is small, it 能够 be hard to stretch it to cover all your bills. But if you look carefully at your spending, you 能够 often find 隐藏的预算破坏者 that 能够 be cut. Services like 修剪 能够 also be great at finding recurring subscriptions you no longer need. They will even help negotiate some of your bills like cable 和 internet.

一些示例包括:

  • 健身房会员。如果你 belong to a gym, switch to using free 要么 cheap 健身影片。以每月平均41美元的健身房会员资格,每年可以节省492美元。
  • 有线电视。如果你 have cable TV, try a 减 expensive online TV service instead. The average monthly cable bill in this country is $99, but Hulu和Netflix 两者的费用都在每月10美元左右。甚至 吊装电视 是标准电缆的便宜得多的替代品。因此,切断电源线可以每月为您节省89美元,或每年节省1,068美元。
  • 手机服务。如果你 have a smartphone with a pricey data plan, you 能够 drop it in favor of a basic flip phone with a 便宜的手机套餐. Coverage from the major carriers costs at least $60 a month, but a basic prepaid phone 能够 cost as little as $3 a month. 那’每月可节省$ 57,或每年节省$ 684。  客户只为他们实际使用的谈话,文本和数据付费。
  • 陋习。如果你’re a regular smoker 要么 drinker, kicking this habit 能够 help your health 和 your wallet. A pack of cigarettes costs at least $6 in most states, so 戒除每天吸烟的习惯 saves you at least $2,190 a year. And cutting out just two $6 cocktails a week 能够 save you $624 a year.
  • 食物停止。定期在咖啡店,便利店或快餐店直接停车。一次停下来喝一杯拿铁,炸玉米饼或汽水和一袋薯条只需花费$ 3。但是每天都要这样做’每年1,095美元,您可以自掏腰包。

如果削减这些小支出不是’t enough to make a dent in your budget, try thinking bigger. See if you 能够 寻找便宜的公寓, 放弃你的车, 要么 削减杂货店账单 通过使用优惠券应用 伊博塔. 进行这样的削减是很痛苦的,但是现在收紧腰带总比一次债务累累好几个月或几年好。

2.使用紧急援助

Sometimes, you trim all the fat you 能够 find from your budget 和 you 仍然 能够’管理生计。发生这种情况时’s no shame in asking for help. Many churches 和 community 要么 ganizations 能够 provide short-term assistance with rent, food, utility bills, 和 other emergency needs. Some of them also offer small loans at very low interest.

此外,有些政府计划在以下方面提供帮助:

  • 住房。根据 预算和政策重点中心,超过500万美国家庭获得某种联邦 住房援助. Low-income households 能够 use public housing, subsidized housing, 要么 vouchers that cover part of their rent. To apply for these programs, contact your 当地公共住房局.
  • 卫生保健。的 负担得起的护理法,被广泛称为“Obamacare,” offers subsidies for low-income people to pay for health insurance. You 能够 find out how to apply in your state by visiting HealthCare.gov。如果你r income is low enough, you 能够 get free 要么 inexpensive health coverage through 医疗补助. You 能够 also find 负担得起的医疗 通过免费诊所,零售诊所,紧急护理中心以及有助于支付处方费用的非营利组织。
  • 餐饮。如果你r income is low enough, you 能够 获得粮食援助 通过 营养补充计划(SNAP) 。这是曾经被称为相同的程序“food stamps” –但是现在,援助以电子卡的形式出现。要了解您是否符合SNAP的资格,请查看网站上的互动工具 食物及营养服务.
  • 实用工具。的 低收入家庭能源援助计划(LIHEAP) 帮助低收入家庭 家用暖气家用空调 需要。每个州都在联邦政府的资助下运行自己的LIHEAP计划。各国可以花这笔钱来帮助人们支付家庭能源账单,应对天气紧急情况,并对供暖和制冷系统进行小规模维修。要申请该计划,请与您所在的州联系’s LIHEAP办公室.

使用紧急援助

3.建立应急基金

即使预算充足,总有一些支出可以’计划。任何紧急情况,例如房屋火灾或汽车故障,都可能导致巨额的意外费用。您永远无法确定这种灾难何时或如何发生–但您可以肯定会在某个时间。

因此,您应该尝试在家庭预算中腾出空间以节省开支。留一点钱–即使是10或20美元– out of 每一个 paycheck, you 能够 建立应急基金 to deal with these unpleasant surprises. 如果你可以的话 manage to save up even a few hundred dollars, you’能够在危机中转向您的储蓄,而不是发薪日贷款人。

只要您有足够的钱来支付,计划外的支出就很麻烦,而不是灾难。而且您为处理紧急情况而预留的资金越多,将来取得成功的难度就越大。

Pro 小费:您的紧急资金应放置在您容易获得所需资金的地方。我们建议您使用在线储蓄帐户 花旗银行 因为他们在自己的Savings Builder帐户中提供高达1.80%的收益。

4.延迟付款

In theory, the point of a payday loan is to get you through a temporary cash crunch. 如果你有一个 bunch of bills coming due on Monday, but you 能够’在周五支付下一笔薪水之前,不要给他们付款,发薪日贷款似乎是弥合差距的一种好方法。

但是,在很多情况下,’d最好等到星期五再迟付这些账单。您’我经常要为此付费,但并非总是如此。例如,诸如电话公司和电力公司之类的公用事业公司通常接受逾期付款。如果你’不知道您是否愿意,请致电询问。

即使您确实需要支付费用,’通常少于发薪日贷款的费用。两周,375美元的发薪日贷款的平均费用为56.25美元。相比之下,这里’s其他滞纳金如何累加:

  • 信用卡. Rules passed by the 美国联邦储备 Board in 2010 set limits on late payments for credit card bills. The most the bank 能够 charge you is $27 for a first offense, 要么 $37 if you’ve been late before.
  • 抵押付款。如果你’根据延迟付款,大多数贷方会向您收取付款的4%至5%作为滞纳金。 诺洛。和 杂色的傻瓜 计算得出,对于收入不超过$ 50,000的人,平均抵押付款不超过$ 615。因此,延迟抵押贷款的平均费用将不超过30.75美元。另外,大多数合同为您提供10到15天的宽限期–因此,如果您的付款仅延迟几天,’s no fee at all.
  • 租金付款。租房者还需要支付延迟付款的费用。根据 租赁法, most courts say a reasonable fee for landlords to charge is up to 5% of the rent. So for a $600 rent payment, the fee would be $30. In addition, some states say landlords 能够’直到迟交租金5到10天后才收取任何费用。
  • 汽车付款。那里’汽车贷款的类似规定。根据 汽车直接,大多数银行都没有’在汽车付款之前收取滞纳金’重新逾期10天。的 责任贷款中心 says a typical late fee for a $300 car payment is $15. 然而, fees 能够 vary widely, so it’检查您的合同很重要。另外,请注意不要让您的贷款超过30天不还清。那时,贷方可以收回您的汽车。

5.处理债务

Instead of simply putting off paying your bills, you 能够 try to 与您的债权人协商 看看他们是否’休息一下。他们不’t want to see you 申请破产,因为如果这样做,他们将失去一切。

在某些情况下,债权人会接受您一笔欠款的一次性付款。在其他情况下,’会与您制定付款计划,以便您可以逐步还款。然后,您可以使用在这些帐单上节省的钱来支付其他更紧急的费用。那里’不能保证贷方会与您合作,但您可以通过询问而不会失去任何利益。

如果您的债权人不是’t willing to work with you directly, you 能够 try to deal with your debts in other ways. Some options include:

  • 信用咨询。一种 信用顾问 可以帮助您制定债务管理计划或DMP。在这些计划下,您每月向信用顾问支付款项,并由其为您偿还债务。在某些情况下,DMP可以减少您的利息或罚款’正在重新付款。但是,DMP还附带设置费和每月维护费,从长远来看,这可能会花费更多。
  • 债务合并贷款. Sometimes, you 能够 make overwhelming debts more manageable by taking out a 债务合并贷款。这些贷款会将您所有的现有债务分解为利率较低的一笔贷款。这样可以减少跟踪账单的数量,并使每月付款更易于管理。债务合并贷款的年利率范围为5%至25%。最重要的是,这些贷款通常包括您总债务的1%至6%的启动费 (索菲 没有’收取开办费,并拥有一些最低的利率)。
  • 债务清算。债务清算公司代表您与债权人进行谈判。他们的目标是让贷方偿还一笔一次性付款’比您实际欠的少。您可以像每月使用DMP一样,通过每月向帐户中拨出一笔固定的金额来清偿该结算。但是,债务清算公司通常会为此服务收取高额费用。同样,他们通常鼓励您在寻求解决方案时停止支付账单。这意味着如果和解不’t work out, you’欠几笔滞纳金,使您比以往任何时候都更陷入困境。而且,如果您确实设法解决了债务问题,那么国税局会将原谅的债务数额视为收入,因此您必须为其纳税。

交易债务清算

6.出售或典当您的财产

If you need to raise cash in a hurry, try cleaning out your closets. Look for high-value items that you 能够 sell, such as:

  • 珠宝(例如 订婚戒指)
  • 电子产品(新旧)
  • 乐器
  • 未使用的工具
  • 收藏品

如果你有一个 store in your town that deals in these kinds of goods, try going there first. If not, you 能够 try selling your belongings on 易趣 要么 Craigslist。首先检查其他类似物品的清单,以了解您的东西价值多少。

另一种选择是将您的东西带到 当铺. You 能够 sell your items outright 要么 borrow money on them. When you take out a 当铺 loan, you hand over your item as collateral, 和 the shop gives you a fraction of its value in cash. You also get a receipt, called a pawn ticket, that shows when your loan is due.

当铺贷款通常可以使用一个到四个月。在该期限到期之前的任何时间,您都可以将机票带回商店并偿还您的贷款以及一笔可称为利息或财务费用的费用。费用为每月贷款金额的5%至25%。这相当于APR的61%至304%,虽然很高,但比您高’d从发薪日贷款人那里获得。

如果你可以的话’要在典当行贷款到期之前还清债务,这家商店只会保留您的东西并将其出售给其他人。那’对你不好,因为这意味着你’所售物品的价格远低于其价值。但是至少’故事的结尾。您的贷款已偿还,您不偿还’不必担心收债员会紧追您。

7.及早收取薪水

确定您是否可以提早收款,而不是获得发薪日贷款以使您获得下一张薪水。如果您在一家大公司工作,请转到人力资源部门,询问您是否可以预支薪水。如果您在一家小型公司工作,请与所有者联系。

工资预支是’跟贷款一样。通常,当您获得预付款时,’只是为了工作而收钱’我已经做了。举例来说,如果您的薪资期限为两周,而您’自上次薪水支付一周以来,您可以收取下一次薪水的一半。

但是,预支工资既可以伤害您,也可以帮助您。提前付款意味着您的下一份工资会很短,因此您’我需要用更少的钱支付平时的账单。如果你可以的话’t,您可能不得不回到老板那里去再前进,最终落在后面。为了阻止这种情况的发生,许多雇主将您每年可以预支的预付款数量限制为一两次。

公司还可以有其他关于薪资预支的规则。有些仅将其授予已受雇一定时间的员工。其他人要求您证明您需要这笔钱来支付紧急开支。有时,雇主提供短期低息贷款而不是垫款。

如果你可以的话’t get an advance from your boss, you 能够 do the same thing through an app called 活动时间。您只需发送一张时间表照片以显示您有多少小时’我工作了。该公司将这几小时的工资存入您的银行帐户,每天最高为$ 100。然后,当您的薪水入账时,Activehours会拿钱’已直接从您的帐户中付款。

从表面上看,这看起来很像发薪日贷款。您’仍然得到一次性付款,您必须立即自动偿还所有款项。最大的不同是,使用Activehours,您不必’不必支付巨额费用–或不收取任何费用。您可以给公司一个“tip”如果愿意,可以为其提供服务,但是您可以决定多少。

需要更简单的解决方案吗?打开一个 Chime银行账户 并向您的雇主设置直接存款。完成后,您将提前两天自动获得薪水的访问权限。

8.从朋友和家人那里借钱

在某些方面,从朋友和家人那里借钱是您可以获得贷款的最佳协议。如果您愿意,关心您的人不会拒绝您的贷款’re in need. They’如果您错过付款,也很可能会给您充足的时间将其还清并轻松处理。有时候他们不’甚至不要求任何利益。

不利的一面是,为了钱而讨好朋友和家人会给这段关系造成压力。如果您经常借钱,花很长时间才能还清,或者不要’他们根本不还钱’一定会开始感到受屈。如果您一直在僵化同一个人,那么他们迟早会’我要放倒脚,说银行关门了。

为避免此问题,请尝试成为一个体贴的借款人。决不让 朋友和家人 想你’把他们和他们的钱视为理所当然。

请记住以下几条规则:

  1. 解释情况。让你的朋友和家人知道你’重新借钱。它’毕竟是他们的钱,所以他们有知情权。父母可能愿意为您提供一笔贷款,以支付紧急医疗费用,但可能不愿意为滑雪假期付款。
  2. 保持小巧。唐’t ask 朋友和家人 for more than they 能够 really afford to lend. 喜欢wise, don’t borrow more than you 能够 afford to pay back.
  3. 立即偿还. Work out a schedule with payments that you 能够 afford –并认真按时付款。
  4. 包含兴趣。贷款不是’免费。当朋友借给您200美元时, ’他们不再拥有200美元的银行帐户。所以’偿还他们的利息至少要与将这些钱留在银行中所赚取的利息一样公平。
  5. 写出来。有一份书面协议,概述您还清贷款的时间表和将要支付的利息。这样可以使您的协议条款清晰明了,并避免可能会破坏您的关系的误会。
  6. 说谢谢。最重要的是,请记住要感谢贷款人。贷款是一种好处,因此请像对待其他任何事物一样表示赞赏。

借家庭朋友

9.转到您的银行

如果你可以的话 get one, a personal unsecured installment loan from a 银行或信用合作社 比发薪日贷款要好得多。利息要低得多,您还需要更长的时间偿还。根据 美国联邦储备, the average interest on a two-year personal loan was 9.75% in 2015. Even more importantly, you 能够 pay in small, manageable chunks, rather than in one lump sum.

例如,假设您需要借$ 500进行紧急房屋维修。如果您去发薪日贷款人’d必须在两周内还清全部$​​ 500–再加上$ 75的利息。如果您花了六个月的时间还钱,您’d必须续借13次,支付975美元的利息。如上所述,这算出APR为391%。

现在假设您去了银行,并以10%的年利率获得了500美元的贷款,为期6个月。您的付款每月约为86美元。在六个月内,您’d支付少于$ 15的利息– 减 than you’d用发薪日贷款在两周内偿还。

一个问题是大多数银行都没有’t willing to make loans this small. While payday lenders usually 能够’如果一次贷款超过$ 1,000,银行通常会赢’t lend 超过$ 1,000。

但是,那里’短期内从银行借钱的另一种方法:透支保护。通过这项服务,您可以从银行中提取比帐户中更多的钱来作为费用。该费用称为NSF费用,用于“资金不足。”根据2015年的数据,NSF的平均费用为$ 33.07 银行利率.

那’比薪资贷款的费用少,但’仍然是一笔不菲的费用–更糟糕的是,您可能最终要支付不止一次的费用。如果您的银行余额为红色,则银行会另外向您收取NSF费用, 每一个 transaction you make. So until your paycheck comes in, 每一个 withdrawal, check, 和 debit card purchase costs you an extra $33. At that rate, the fees 能够 quickly add up to more than the cost of a payday loan.

因此,如果您想使用透支保护来度过难关,直到发薪日,请谨慎操作。如果您有很多小票据而只有一个大票据’比帐户中的余额多,请先支付小额费用。然后最后支付大笔费用,触发NSF费用,然后不要’直到发薪日才再次触摸您的帐户。这样你’只需支付一次费用。

10.使用在线贷款人

如果你可以的话’如果无法从当地银行获得贷款,请尝试在线查找。许多基于网络的贷方提供小额短期贷款,甚至是信用不良的借款人。

一些要检查的站点包括:

  • MyCashBorrow。该网站不是贷方,但可帮助低收入借款人找到贷款。当您在MyCashBorrow.com上填写申请表时,该网站会找到愿意向您提供所需金额的贷方。然后,贷方直接与您联系以完成贷款过程。这些贷款的工作方式与常规发薪日贷款一样,但是利息要低得多。对于合格的借款人,最高年利率–包括利息,费用和其他费用–不能超过36%。但是,并不能保证您会找到与您合作的贷款人。如果您的信用欠佳,那里’s a chance you won’不能获得贷款。
  • 贷款。在线贷方OppLoans向16个州的借款人提供个人分期贷款。它的年利率范围从99%到199%。那’比银行贷款多得多,但它’仍然比大多数发薪日贷款便宜。而且,在预算紧张的情况下,分期付款要比一次性全部付清要容易得多。贷款没有最低信用评分要求,但是您必须证明自己的收入稳定。
  • 无花果贷款。如果您居住在德克萨斯州,则可以从Fig贷款中借入300到500美元,并分四个月偿还。每两周借入的每100美元利息为4美元。得出APR为140%,与OppLoans大致相同。像OppLoans一样,Fig 贷款额需要收入证明,但没有信用检查。
  • 上升。 上升向15个州的借款人提供500至5,000美元的贷款–没有信用检查。但是,如果您只需要一笔小额贷款,则RISE不是’比发薪日贷款人便宜得多。它的贷款年利率从36%到365%不等,但小额贷款的成本最高。唯一真正的好处是,您可以按设置的时间表还清贷款,而不是一次性支付。
  • 借贷俱乐部。 借贷俱乐部是点对点的贷方。它使成千上万的个人投资者与想要借钱的人联系在一起。您可以以每年6%至36%的年利率获得1,000至40,000美元的价格。每月付款会自动从您的银行帐户中扣除。如果您想及早偿还贷款,则可以在任何时间无偿偿还。即使信用评分较差(低于600)的买家也可以通过Lending Club申请贷款。但是,他们’不保证会被批准。

11.使用信用卡

如果你有一个 credit card, using it to pay for household expenses is much cheaper than going to a payday lender. Often, you 能够 even use a credit card to pay other bills, such as your phone bill.

用一个 低息信用卡 为您节省了一些额外的时间来付款。通常,您的下一张薪水会在您还没有收到信用卡账单之前就出现。如果有’您的薪水足以支付全部账单,您赢了’甚至不必付利息。

但是,即使您花了几个月的时间还清余额,’支付的利息将比发薪日贷款少得多。根据 银行利率, the average interest rate for a credit card is around 16%. 那’比发薪日贷款的391%年利率低很多。

Some bills, such as rent payments, 能够’t go on your credit card. But you 能够 仍然 pay for them with a cash advance. This is much more expensive than using your card the normal way, for several reasons:

  • 更高的兴趣。现金透支的利率通常远高于普通卡使用的利率。根据 CreditCards.com,预支现金的平均利率约为24%。
  • 无宽限期。对于正常的购买,在账单到期之前不会向您收取任何利息。有了预付现金,您就可以在收款的那一刻开始支付利息。
  • 费用。除了利息外,您还必须支付约5%的预付款现金费用。因此,如果您借入300美元,则仅花15美元就可以赚钱。

但即便如此,现金垫款也没有发薪日贷款那么昂贵。 15美元的费用是固定的,但您只需支付一次– you don’请不要每两周支付一次,直到您还清贷款为止。 24%的利息远不及大多数发薪日贷款的300%或更多。

使用信用卡

12.借人寿保险

如果你有一个 人寿保险 具有现金价值的保单,您可以借款并使用该保单作为抵押。这仅适用于永久性寿险保单(无论是终身寿险还是全民寿险),并且是投资的两倍。您可以’借用最常见的定期人寿保险单。

与从银行借款相比,使用人寿保险借款有几个优势。这些包括:

  • 无需申请。一种s long as your account has cash value, you 能够 borrow against it –无话可问。那里’无需申请贷款或检查您的信用。
  • 低息。根据 银行利率,人寿保险贷款的利息通常在5%到9%之间。这使得这种类型的贷款比信用卡或个人贷款便宜。
  • 灵活的时间表。您有余生还清贷款。与银行或信用卡公司不同,您的人寿保险公司赢得了’要求您付款后再来。

但是,这种贷款也有一些缺点,例如:

  • 有限价值。您可以从人寿保险中借入的金额取决于保单的价值。但是,人寿保险单要花费大量时间才能建立可观的现金价值。这意味着在您的保单初期,您赢得了’不能借很多钱但是大多数发薪日贷款只有几百美元,而且’您有很大的机会可以购买保险。
  • 降低身故赔偿。如果你不这样做’为了在您死之前还清贷款,保险公司会从您的死亡赔付额中减去您的欠款。如果您的家人指望那笔保险金,那么失去贷款价值可能会使他们陷入困境。但是如果你’再借几百美元呢’对您的家庭没有太大的损失。
  • 遗失保单的风险。最大的风险是,如果您不这样做’不能及时偿还贷款,利息不断积累。随着时间的流逝,它最终可能会增加您的保单价值。如果发生这种情况,该政策将完全失效。您的继承人不仅一无所获,还可以欠您未偿还贷款的税款。

13.提取退休金

如果您有退休计划,例如 退休帐户 或一个 401k, you 能够 draw on those funds for emergency needs. Making an 提前退出 from a retirement plan 能够 be costly, but it’通常比拿发薪日贷款更好。

传统IRA 401k计划则由税前美元提供资金。这意味着您从他们那里提款的那一刻,您必须缴纳所有您曾经缴纳的税款’在投入这些美元之前,先付清这些钱。最重要的是,您必须支付一笔“early withdrawal”在您达到59 1/2岁之前取出的任何金钱,应处以10%的罚款。

但是,该规则也有一些例外。如果你’重新伤残,或者如果您需要钱来支付高额的医疗费用,则可以退出IRA或401k,而无需缴税或罚款。您也可以退出IRA支付大学费用或购买第一套房子。如果你有一个 罗斯IRA, which is funded with after-tax dollars, you 能够 withdraw money you’毫无贡献地为它做出了贡献。

乍一看,提前退休账户的提款看起来比发薪日贷款要贵。假设您提取$ 1,000–大多数发薪日贷款所允许的最高限额–并支付其中的15%的税款。这相当于150美元的税,另加100美元的罚款。相比之下,发薪日贷款仅需支付150美元的利息。

最大的不同是,通过IRA提款,您无需’不必还钱。有了发薪日贷款,您必须拿出$ 1,150才能在下一个发薪日之前偿还贷款。相比之下,提款只需支付$ 250的税款和罚款,还有$ 750的账单余额。您从退休储蓄中损失了钱,但至少您没有’不要陷入债务循环。

14.从您的401k借钱

从退休计划中借钱与提款不同。如果您的计划中有50,000美元,而您提取了5,000美元,则余额下降到45,000美元。剩下的5,000美元放入您的口袋,您需要为此纳税,然后’不必还钱。

相比之下,当您贷款时,计划中的余额为50,000美元。您拿出的$ 5,000仍被视为投资组合的一部分– it’只是以贷款的形式’对自己做了。但是,您必须按期偿还5,000美元,以避免税收和罚款。

Under the rules of the Internal Revenue Service, you 能够’从IRA或类似IRA的任何计划中借钱,例如 九月 和简单的计划。但是,如果您的雇主允许,您可以从401k或类似计划中贷款。您最多可以借入帐户余额的一半,最高不超过$ 50,000。只要您在五年之内还清这笔钱,就不会欠税,也不会受到罚款。

从您的401k借款是获得贷款最快,最简单的方法之一。您最多可能需要五年才能还清,但是在那里’不会因提前还款而受到罚款。利率很低–通常在5%左右。更好的是,您支付的所有利息都进入了您自己的帐户,因此最终又回到了您的口袋。

但是,那没有’t表示401k贷款是无风险的。从自己的退休计划中借钱的缺点包括:

  • 收益损失。当您从帐户中取出资金时,就会错失所有金钱带来的利润’d留在那里。如果您借入$ 1,000,并且在还款之前市场上涨了10%,那’S $ 100您的收入’我错过了。当然,市场可以涨跌,所以您最终可以避免损失100美元而不是获得100美元。但是,即使您亏损了,您的收入损失也几乎肯定会少于发薪日贷款的成本。请记住,典型的发薪日贷款的APR超过390%,几乎不可能在一年内赚到在股市上的投资(S的平均年收益&自1966年以来,P 500约为11%)。尽管市场收益难以预测,但发薪日贷款的高额成本是绝对可以肯定的。
  • 额外费用。您为401k贷款支付的利息为’确实是一笔费用,因为它会直接存入您的帐户。但是,大多数401k贷款的启动费也大约为75美元。如果你’仅借入$ 1,000,这意味着您马上就要损失7.5%的贷款。此外,一些401k贷款的管理和维护费一直持续到您还清为止。同样,这些费用远低于发薪日贷款的利息,但是’t negligible either.
  • 双重税收。当您向401k捐款时,您会使用税前美元,而您不会’在您提款之前,请对这些钱纳税。但是,当您从401k借款时,您必须偿还贷款–包括利息–加上税后的美元这意味着您要对付的利息征税两次:一次是在存入时,另一次是在提取时。但是这笔额外的税没有’总计那么多钱。如果您借入$ 1,000并在一年内偿还5%的利息,那么每年的利息仅为$ 50。而且,如果您对这50美元缴纳15%的税,则您的税收损失仅为7.50美元。那’与发薪日贷款甚至信用卡贷款的成本相比,这是微不足道的。
  • 可能的处罚。 401k贷款的最大风险是,您绝对必须按期偿还。如果你不这样做’t,未偿还的贷款部分被视为提取。如果您要支付此税和10%的提早罚款’年龄在59 1/2岁以下。所以如果你 ’ve借了1,000美元,只还了500美元,您可能欠税125美元左右。幸运的是,这种类型的贷款比发薪日贷款更容易按时还款。您有五年的时间可以还清,并且可以分期付款。您甚至可以自动从薪水中扣款,以确保您不会错过任何付款。
  • 切换工作。如果您失去工作或更换工作,则可能无法访问401k。您可以将余额结转到新帐户,但是可以’结转不符合条件的贷款’t还清了。您必须立即偿还,否则将其视为提款并支付税款和罚款。但是,如果发生这种情况,大多数雇主会给您60天的宽限期来偿还贷款。这使您有时间寻找其他资金来源–包括上面列出的任何一个–还清贷款并避免税收损失。

借用401k

最后的话

发薪日贷款are so terrible that just about any alternative looks good by comparison. Cash advances, overdraft protection, high-interest personal loans, 和 early 退休帐户 withdrawals are all awful ideas under normal circumstances. But if your only alternative is a payday loan, these awful ideas are definitely the 减er of two evils.

但是,’重要的是要记住,两种邪恶中的较小者仍然是不好的。其他形式的债务也可以作为避免发薪日贷款的最后尝试– but that 没有’这并不意味着您要依赖它们。

所以一旦你’解决了您眼前的现金紧缩问题,您需要避免再次陷入这种情况。即使更好的预算可以’为了节省您的时间,您绝对应该在以后收紧预算。同时,您应该采取措施建立应急基金。这样,下次您’重新捆紧现金,您赢了’不必在坏账甚至更坏的债务之间进行选择。

您曾经使用发薪日贷款吗?如果是这样,您会再做一次吗?

艾米·利文斯顿
艾米·利文斯顿(Amy Livingston)是一位自由撰稿人,他实际上可以回答以下问题:“您以此为生?”她为各种出版物撰写了有关个人理财和购物策略的文章,包括ConsumerSearch.com,ShopSmart.com和Dollar Stretcher通讯。她还维护着个人博客, 节俭生活,以节省资金和同时生活在绿色环境中。

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