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高扣除额健康计划(HDHP)是否适合您?

健康保险就是其中之一 每个人都需要的东西 但是没有人喜欢思考。承保范围可能很昂贵,而且不得不使用承保范围通常意味着您生病或受伤。

许多不同类型的健康保险,各有优缺点。如果您正在寻找价格低廉的计划,则高免赔额健康计划可能是满足您需求的正确选择。但是,在注册之前,请确保您了解高扣除额的健康计划的工作方式以及其利弊。

什么是高扣除额健康计划?

高扣除额健康计划(HDHP)是政府专门定义的一种健康保险政策。这些计划的月度保费通常比其他类型的保险要低得多,但是每次您获得医疗护理时,自付额都较高。


高扣除额健康计划的主要特征

这些是高扣除额健康计划的某些特征。

每月保费

大多数消费者在比较保险单时首先看的地方之一是 每月保费。保费是您每月购买保险的金额。

在2018年 年平均费用 HDHP个人的费用为$ 6,791,家庭为$ 19,527。这等于$ 565.92或每月$ 1,627.25。相比之下, 首选提供者组织(PPO)计划 个人的平均保费为$ 7,149,家庭的平均保费为$ 20,324。

许多雇主会补贴保费,因此大多数拥有保险计划的员工在其工作中每月支付的费用会少于这些金额。

在雇主支付其一部分医疗保险费之后,HDHP的保险费可低至其他类型的医疗保险收取的保险费的一半。

高免赔额

就像他们的名字所暗示的那样,HDHP较低的月度保费的费用是较高的免赔额。

免赔额是您在保险开始前必须自掏腰包支付的金额。您在一年中支付的任何医疗服务都计入免赔额。

一旦您达到当年的自付额限额,保险便会开始支付您的费用,通常需要支付共付额或共同保险的要求。

请务必注意,某些政策针对不同类型的服务有不同的免赔额。例如,一个计划可能有单独的处方药免赔额。

对于2020年,任何个人免赔额为$ 1,400或家庭免赔额为$ 2,800的个人计划被视为高免赔额健康计划。

自付费用最大值

每个健康保险保单都有最高的自付额。从理论上讲,这是您在单个日历年中必须支付的最大医疗费用。

即使您已支付了自付额,大多数保险政策也会使您支付共付额或共同保险。例如,如果您必须为费用为$ 1,000的程序支付10%的共同保险,那么您的保险公司将支付$ 900的费用,并让您支付剩余的$ 100。

一旦您达到了年度最高的自付费用,您的保险公司将支付100%的承保利益费用。

这并不意味着您在今年余下的时间无需支付任何医疗费用。您可能仍需承担一些费用,包括网络外护理费用或超出保险公司允许医疗服务提供者收取的费用的费用。

但是,知道计划的自付费用最大值很重要,因为它可以让您大致了解在最坏的情况下可能要花费多少。

对于2020年,个别计划必须 自付费用最大值 不高于$ 8,150。家庭计划的自付费用最高限额为$ 16,300。

健康储蓄账户

如果您注册了HDHP,则可以选择打开一个 健康储蓄帐户(HSA) 通过像这样的公司 活泼。 HSAs旨在帮助人们拨出钱来支付涉及HDHP的高免赔额。

当您将款项存入HSA时,可以在报税时从收入中扣除这些供款,使该帐户有点像 个人退休帐户(IRA) or 401(k).

但是,如果您将帐户中的钱用作医疗费用,则提取时也不必缴税。与退休帐户相比,这使该帐户在税收方面具有双重优势。

缺点是,除了医疗费用外,您通常无法从HSA中提取资金。如果这样做,您必须为提款支付20%的罚款,另加提款金额的所得税。

不像 弹性支出帐户(FSA),使用其他类型的医疗计划的人可以用来节省医疗费用,您的HSA中的钱永久属于您。您不会在年底损失您的捐款。

您可以不断增加您的HSA并在多年的过程中建立平衡。

HSA的一个鲜为人知的好处是,您65岁后就可以出于非医疗原因从中撤出。如果这样做,您不必支付20%的罚款,而必须支付所得税,使您的HSA像传统的IRA或401(k)。

如果您很幸运,不必用HSA中的所有钱来支付医疗费用,那么它可以成为第二个退休帐户。

Hsa健康储蓄帐户存钱罐Stethscope蓝色


高扣除额健康计划的优点

这些是考虑使用HDHP的一些重要原因。

  1. 降低每月保费。 HDHP的每月费用较低。这意味着每月您口袋里的钱会更多。如果您没有很多医疗费用,您甚至都不会注意到更高的自付额,这就是纯储蓄。
  2. 访问HSA。能够在HSA中投入资金是HDHP的一大优势。尽管您可以在HSA中使用资金来节省医疗费用,但它的功能与退休帐户类似,可以让您在65岁以后提取非医疗费用。如果您将401(k)和IRA最大化,则HSA会提供您的超额收入还有更多的税收优惠空间。
  3. 自付费用最大值。根据《负担得起的医疗法案》,HDHP和所有保险计划的最高赔付额必须自负。即使您的自付额很高,但是在医疗保健上的花费却有一个上限。

高扣除额健康计划的缺点

高扣除额的健康计划并不完美,因此在注册之前了解其弊端非常重要。

  1. 潜在成本较高。如果您生病或受伤,则必须先支付自付额,然后保险才能支付任何护理费用。更高的自付额可能意味着必须在保险人帮助之前自掏腰包支付数千美元。
  2. 对您健康的长期影响。如果您拥有HDHP,您可能会发现自己忽略了小小的痛苦和痛苦,因为您不想为医疗服务付费。如果小问题由于未得到治疗而变成较大的医疗问题,从长远来看,这可能会影响您的健康。

什么时候使用高扣除额健康计划有意义?

在某些情况下,使用高扣除额健康计划可能有意义。

1.您年轻健康

如果您年轻且总体健康,则可以通过签署高扣除额的健康计划而受益。

考虑某人20多岁的情况。他们不定期服用任何药物,也不参与极限运动等高风险活动。在医疗保健方面,他们会接受年度检查和流感预防针注射,但是不必看医生或接受其他类型的护理。

在这种情况下,HDHP可以节省大量资金。 HDHP通常仍提供诸如年度检查之类的预防保健服务。这样的人可以利用HDHP提供的较低保费,并且可能仍然没有任何现款支付的医疗保健费用。

2.您的医疗费用始终很高

奇怪的是,如果您病得很重,HDHP也可能很划算。

如果您经常出入医院或需要昂贵的持续医疗服务,那么购买HDHP似乎不是一个好主意。但是,请记住,保险计划必须有自付费用的最高限额,并且政府限制了这些自付费用的最高限额。无论计划的免赔额高还是根本没有免赔额,限额都是相同的。

如果您始终将医疗费用自付自付最高,那么HDHP可能不会改变您的自付费用,但可以帮助您节省每月保险费,从而降低总体成本。您还可以获得使用HSA的税收优惠,这可以增加您的潜在节省。

3.您有紧急储蓄

如果您有 应急基金,您可能可以使用HDHP而没有太大的风险。如果您确实有意外事故或意外疾病,可以动用您的储蓄来支付自付额,其余部分则由您的保险来支付。

没有紧急储蓄的人可能不得不 借钱 支付更高的免赔额。有了贷款费用和利息,这很快就会变得昂贵,消除了较低保费的好处。

考虑使用HDHP的任何人都应确保至少手头有足够的现金来支付紧急情况下计划的免赔额。理想情况下,您应该能够支付该计划的自付费用上限。

专家提示:如果你不’目前尚有紧急基金,从今天开始。通过开设一个高收益储蓄账户 花旗银行 并每月提供适合您预算的金额的资金。


高扣除额健康计划的替代方案

如果您正在考虑高扣除额的健康计划,那么您可能会对这些替代方法感兴趣。

通过您所在州的市场进行的传统健康保险

根据《平价医疗法案》(ACA),您可以通过购买医疗保险获得补贴。 州的保险市场 如果您符合收入要求。如果您考虑使用HDHP的主要原因是每月费用低,则ACA补贴可能会使其他政策更实惠。

补贴的规模会因您所在州和您的收入而异,但是只要您的收入是该州贫困水平的400%或更少,您就可以享受一定程度的补贴。到2020年,美国大陆的单身人士的贫困水平为12,760美元,因此如果您的收入低于每年51,040美元,您可以获得一些补贴。

阿拉斯加州的贫困线更高,为15,950美元,夏威夷的贫困线更高,为14,680美元,这使得这些州的最高收入分别为63,800美元和58,720美元。

医疗补助

那些低收入者可能有资格 医疗补助,这将为您提供低成本或免费的健康保险。州与州之间的资格要求略有不同,但是对于大多数州,如果您的收入低于联邦贫困线的133%,您就可以符合资格。

如果您认为自己有资格,则可以通过所在州的Medicaid网站或通过以下网站申请承保 Healthcare.gov.

费用分摊计划

费用分摊或医疗共享计划 是传统保险的替代品。医疗分享小组,例如 Medi-Share 不是保险公司,尽管它们的运作方式相似。

如果您加入了费用分摊计划,则将与该计划的其他成员一起每月向该计划支付费用。如果您需要支付医疗费用,该计划将使用其会员的合并付款来帮助您支付医疗费用。

由于费用分摊计划不是传统保险,因此需要牢记一些重要差异。

一个区别是,分担费用计划所承担的保险责任与保险责任不同。如果费用分摊计划没有足够的资金来支付您的护理费用,或者只是决定不协助您支付费用,那么您可能无济于事。

这些计划也没有承担保险计划必须接受的已有疾病的人的义务,如果您已经患有昂贵的疾病,可能很难找到一个可以接受您的人。

此外,许多费用分摊计划都是基于信仰的,可能要求计划的成员必须是特定信仰的成员或遵守宗教规则。这些规则可能会影响计划将帮助支付的护理类型。例如,许多基于宗教的医疗共享计划将无法支付与避孕有关的费用。有些人可能拒绝掩盖那些违反其宗教信仰生活的人,例如吸烟或饮酒。


最后的话

健康保险很复杂,但是 对每个人来说都很重要。如果您身体健康并且拥有紧急资金,则可以使用HDHP节省资金并获得HSA。

HSA有潜力成为美国人可获得的最佳储蓄和投资账户之一。从长远来看,使用先进的策略来利用您的HSA税收利益可以大大提高您的财务状况。

您有HDHP吗?对您有利还是不利?

TJ波特
TJ是波士顿的作家,主要研究信用卡,信用卡和银行帐户。当他不写个人理财的所有事情时,他喜欢做饭,电竞,足球,曲棍球以及视频和棋盘游戏。

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