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如何获得个人贷款– Application Process

你’ve解决了许多有效的一个 获得个人贷款的理由 并确定你遇到基础 个人贷款资格标准。现在它’第一次下一步:申请您的担保或无担保个人贷款。

首先你’LL需要为您的应用程序奠定基础。这里’如何做到这一点,以及个人贷款申请流程的期望。

准备申请个人贷款

在发送您的第一个个人贷款申请之前填写这些任务。

1.检查您的信用评分& Report

即使您最终决定不立即申请个人贷款,即使是定期的习惯 检查您的信用评分 and report.

获得免费信用评分和报告

依法,你’从三大消费者信用报告局中的每一份每年有权获得每年的免费信用报告。去 allycreditreport.com. to get yours.

有关更频繁的分数更新,请使用免费信用评分订阅服务创建一个帐户,如 信用卡玛。 Credit Karma让您在任何需要时检查您的信用评分,没有限制或成本。如果您想要更强大的信息,您也可以查看产品 分数.

检查您的信用评分这些方式需要什么’s known as a “soft pull,”这与截然不同“hard”您申请新信用账户的任何贷方提出的询问,包括个人贷款。一个软拉不起’T对您的信用评分产生不利影响。

如何处理您的信用评分

虽然它’S不是唯一的因素贷款人认为(其他因素包括您的家庭收入和 债务到收入率),您的信用评分对您的借款人风险简介有很多。您的FICO评分,消费者信用报告的黄金标准,有五个不同的组成部分:

  • 信用利用率(总循环债务余额除以可用循环信贷总额)
  • 还款历史(包括及时,严重迟到或错过的信用账户付款七年)
  • 信用历史的长度(公开和封闭账户的平均年龄最长可达10年)
  • 信用组合(信用类型,包括分期付款,信用卡和零售账户)
  • 新信用(最近的信用查询和新打开的账户)

如果你r number isn’t where you’喜欢它,寻找近期机会 提高您的信用评分 在申请贷款之前。例如,您可能申请新的信用卡以降低信用利用率,并建立及时付款模式。您也可以注册 Experian Boost. 这将使用手机和公用事业账单中的支付历史记录,以帮助提高您的信用评分。

获得信用评分也是为个人贷款提供最初期望的好方法’ll收到。大量的个人贷款人向附近和次级借款人发出贷款,因此赢得了SUB-640信用评分’T必须关闭您的个人贷款市场。但是,您应该期待您收到的任何贷款,您将获得更高的利率,较低的校长(贷款金额),也许较少有利的偿还条款,而不是您的得分更高。

相反,如果您的信用评分比您所期望的更好– say, above 740 – then you’重新获得有利的税率和条款,您可能可以申请专门迎合奖品和超级借款人的贷方申请 sofi. 和许多传统银行贷方。

2.考虑替代方案

如果你’重新寻求流动资金,个人贷款aren’镇上唯一的比赛。在您发送第一个申请之前,研究这些替代方案:

  • 0%APR余额转移促销. 平衡转让促销 通常可供申请人提供良好的信誉。如果您有资格,您的借款需求适度到A)进入您的卡片’S平衡转账限额和B)在普通的APR开始之前偿还借来的金额,这可能是您最便宜的借款选择。
  • 家庭股权贷款和信贷额度。如果您在家中有足够的股权–通常至少15%,或贷款到价值率为85%–你可能有资格获得一个 家庭股权贷款或信贷额度 通过 。由于这些产品被您家的股权固定,因此他们’比无担保贷款更少的风险,结果较低。
  • 担保贷款。出于同样的原因,担保贷款通常比无抵押替代品更便宜。例如,如果您打算使用无担保的个人贷款购买二手车,请考虑通过申请安全的车辆贷款 myautoloan.com. instead.
  • 普通APR信用卡。携带信用卡债务是’t ideal, but a 低空信用卡 可能是借款人的最佳选择,他们的个人贷款申请’T足以满足最低利率和条款。如果您的个人贷款提供’速度均为15%的APR,在继续申请之前寻找具有较低利率的信用卡。

要确定哪些选项最适合您,如果有的话,将一个小时内留出一小时,以便使用一些个人贷款人查看您的费率和贷款条款。比较本练习的结果,然后将它们与替代方案提供的费率和条款进行比较。你可以以这种方式收集很多信息;信用卡披露陈述尤其是透明和唐’T需要应用程序来查看。

无论你做了什么,避免像典当店贷款等高息替代品 发薪日贷款。他们’重新粗鲁,倾向于陷阱债务的恶性债务。

3.评估您偿还的能力

根据您的贷款’S结构,您的每月付款可能包括以下部分或全部:

  • 对全校长的兴趣
  • 始发费用,计算为校长的百分比并从您的贷款中扣除’资金之前进行
  • 预付款罚款,用于提前提前额外的本金付款或全面偿还贷款
  • 一次性费用,例如迟到或退还的费用

使用个人贷款支付计算器,如 这是来自Credit Karma 使用不同利率,本金金额和还款条款计算您的预计每月付款。

您的目标是确定您是否能够为您的每月预算添加个人贷款支付,如果是,您可以获得最高付款’再舒适制作,达到多长时间。您可能会决定提前的收益和较低的总利息指定,每月付款较少的贷款是合理的–或者,相反,较低的每月付款都证明了长期和更高的利息支付。

细节有关。例如,根据Credit Karma,你’LL每月支付311美元,为期五年,每月15,000美元贷款。缩短术语至三年,以及相同的贷款’每月付款升至477美元。

4.研究& Evaluate Lenders

在那里为您的业务竞争’没有理由与你找到的第一个贷方一起去–至少,不仅仅是因为你先发现它们。

使用可信的个人贷款资源来查找制作您寻求贷款类型的贷款人,并与大致符合您的信用档案的借款人一起使用。如果您的信用非常好,请避免贷款人专注于次级贷款;如果您有次级信用,请不要’除非你有一个独家贷款人,否则 cos.

使用每个合适的贷款人检查您的房价–有关该一部分进程的详细信息,请参阅下面的步骤1到5。检查您的条件批准目的的税率’t影响你的信用,所以你不’除非您接受并正式申请多项贷款优惠,否则必须担心您的信用报告中出现的多种查询。


5.组织您的申请材料

接下来,组织应用程序过程中可能需要的所有信息和文档。一般来说,你’ll want to have:

  • 当前和最近的联系信息(包括最近的地址)
  • 有关您的就业和收入的详细信息,包括服务长度和雇主联系信息
  • 银行和投资账户报表和税务文件返回至少两年(您可能不需要提供每一个陈述或时间表,但无论如何都有它们)
  • 有关其他液体账户的信息,例如应税投资账户
  • 有关您的教育的详细信息,包括学位和机构
  • 主要资产证明,例如您自由且清晰的车辆的标题(任何由资产保护的贷款,例如抵押贷款或汽车贷款,在您的信用报告中将可见)

6.承诺评估多个优惠

块出现足够的时间来完成多个初始应用程序并评估结果的所有优惠。

一旦您’准备好,在快速继承中填写您的应用,以保持势头,减少您的可能性’LL将此过程缩回到后燃烧器。在研究这篇文章的同时,我完成了六种初始申请,并审查了约10个可靠的贷款优惠。总而言之,我在这个过程中花了几个时间–也许是晚上或周末早上的最有趣的方式,也许是不是令人骚扰。

专家提示:您可以使用网站 可信的 在几分钟内从多个贷方获取个人贷款利率。


个人贷款申请流程

一旦您’奠定了基础,预计申请过程在三部分展开:

  • 检查您的费率。该初始阶段包括下面的步骤1至5。在某些情况下,“checking your rate”阶段是敷衍的,只有几个基本问​​题。在其他人中,它’更广泛,详细询问您的就业,收入,资产和信用利用。但是,无论多么广泛,你都应该’在一个坐着时,T遇到这个阶段。
  • 称重您的优惠。此阶段包括步骤6.对于一些贷方,您可以看到每个应用程序的一个优惠;对于其他人来说,您可能需要一次重量。无论哪种方式,增加您的优惠选择–并且,希望提供质量–通过填写几个贷方的速率检查过程。
  • 让您的申请官员。该最终阶段由步骤7到9组成,几乎始终是应用程序过程的最长部分。当您接受提议并同意信用查询时,它始终通过承保流程,在此期间’被要求提供详细的文档来备份您的索赔,并结束– fingers crossed –存放贷款的余额存入您的资金账户。

这里’更多关于您个人贷款申请的期望。这是一般的高级别指南;每个个人贷款提供商都不同,所以这里的信息可能不会与您的确切问题排列’重新要求回答或记录你’在申请过程中提供所需的RE。

第1步:指定您的贷款目的,所需的校长& Desired Term

首先你’请被要求设置您的贷款’S参数。通常,这需要:

  • 贷款目的。常用目的包括 债务合并, 家庭改进, 和 商业费用。你应该已经知道为什么’通过这一点申请贷款。
  • 主要的。这是您的贷款’■总额金额–您支付利息的初始余额。如果您的贷款人收取始发费用,您的实际资金金额可能会更小。
  • 还款任期。这是你的时期’LL偿还您的贷款,通常每月一次。个人贷款术语通常从两到五年的范围内,但术语短至一年,只要七年即可。

大学教师’期待对贷款有任何说法’利率或起源费;这些由贷方决定,并依赖于您的借款人配置文件。

第2步:提供您的联系信息& Personal Details

你’ll need to provide:

  • 你r name
  • 你r mailing address (and past addresses, if you’在您当前的地址上居住不到五年)
  • 你r phone number and email
  • 你r preferred contact method
  • 你r Social Security number

你 may need to provide additional information, such as your spouse’姓和你的母亲’申请中的少女姓名,此时或以后的申请。

第3步:回答有关您的工作的基本问题& Income

本节涵盖您的:

  • 就业状况。列表因贷方而异,但您通常可以指定您是否’传统上雇用,自雇,作为独立承包商,或拥有一个 正式成立的业务.
  • 个人收入。这是您作为来自就业或商业活动和某些其他来源的个人获得的收入,例如应税投资。您可以排除某些类型的收入,例如儿童支持和赡养费。
  • 家庭收入。这是您的家庭总收入。如果你’结婚或在国内合作伙伴关系中,您’LL通常包括您的伴侣’■收入,减去任何来源’重新报告。

有些贷款人有关您的就业要求了解更多细节。例如,传统员工可能需要提供其雇主姓名,联系方式,标题和服务长度。企业主可能需要命名他们的业务,指定总收入,并表明它们有多长’在商业中。稍后在此过程中稍后会备份答案。

第4步:回答有关您教育的问题

你’几乎肯定会被要求揭示你的教育程度’达到:高中文凭,一些大学,助理’s degree, bachelor’S学位,研究生学位。有些贷款人询问更多细节,例如:

  • 你r undergraduate, graduate, and professional schools, if applicable
  • 你r graduation year(s)
  • 你r degree
  • 你r outstanding student loan balance (this may come up in the next step)

第5步:回答有关您的财务简介的问题

这个最后一步“checking your rate”阶段涉及关于您的财务状况的基本问题。要清楚,在接受贷款报价后,您的贷款人将彻底检查您的信用报告和财务详情,但在检查速度之前可能需要概述。期望被问到:

  • 你r liquid assets, including cash reserves and taxable securities accounts
  • 有形资产,如您的家和车辆
  • 你r credit profile, including loan types and balances

根据贷方,这些问题可能是贵族。但它’诚实重要的是贷款人将在运营信用时确认这些详细信息,任何差异可能会危及您的申请。

第6步:评估您的优惠

大多数在线贷方接受或拒绝借款人’初始批准调查问卷在几分钟后’re submitted.

如果你’重新获得贷款,您’LL获得一个或多个正式贷款优惠。如果是信息’ve provided doesn’t meet the lender’批准标准,您可能是:

  • 要求提供更多信息
  • 指示申请其中一个贷款人’S Partners(承销标准可能较低或更适合某些类型的借款人)
  • 告诉你你不’t meet the lender’S借款标准

如果你’重新申请多层网络,例如 可信的,您可能会收到:

  • 来自多个贷方的多个报价
  • 一个或多个由贷款人视为最适合您的借款人档案的贷款人提供

在任何一种情况下,你’我想研究每个贷款人确认他们’re on the up and up.

阅读借方披露的披露

依法,每一个个人贷款要约都必须包括一个 贷款真实性(直到)披露,法律规定的简单英语披露表格,由消费者金融保护局监管。

你r offer’披露应包括:

  • 总财政费用。这是您的总金额’义务义务支付贷款的生命。
  • 4月。您的年度百分比率(APR)是您的贷款’■年化成本,包括您的发货等利息和费用。您的APR不仅仅是您的利率;它’可能会高于这一点,也许是显着的。
  • 金额资助。这是您的总金额’借用。你的贷款’如果您在贷款资助之前,请在您的贷款之前减去始发费用,但您仍然对资助的全部金额付费。
  • 全额付款。这是您的财务费用,本金还款和非可选费用的总和。例如,具有10,000美元的初始贷款金额和2,000美元的财政费用的贷款总额为12,000美元。
  • 付款时间表。本节介绍您的付款金额和日期。付款始终是固定的,通常每月发出。
  • 费用。本节为某些情况下提供额外费用,如延迟付款费用。
  • 预付款政策。本节概述了您的任何处罚’LL会收起提前付款。许多个人贷款唐’T有预付期惩罚,但它们可以在他们确实存在的重要性中。

第7步:接受贷款报价

随时随地了解这一步。您的贷款优惠可能有一个到期日–共同的压力策略– but it’不是官方截止日期。有些贷款人试图使用更多诱人的优惠赢得围栏–如较低的利率或更长的偿还条款–初始查询后几天或几周。

如果你’VE应用于多个贷方,对每个贷方进行尽职调查,并仔细考虑每个优惠。知道接受报价并开始正式的申请流程意味着同意艰难的信贷,可能会将FICO分数击倒几点。

第8步:提供所有请求的文档

大学教师’与贷款人相混淆’批准。您的贷款人仍然需要运行您的信用并审查您的财务状况,您可以预计会呼吁备份在资格处理过程中提出的陈述。这可能意味着:

  • 提供薪酬存根,纳税申报表或银行账户(或信用合作社账户)陈述作为收入和就业证明(自营雇佣申请人通常面临比传统员工更仔细审查)
  • 提供 支票账户 和投资账户报表作为液体储备的证据
  • 提供有关您配偶的信息’如果有必要,则财务状况

如果你 plan to accept funding by direct deposit, you’LL还需要提供资金账户信息。

第9步:迅速响应贷方通信

当您接受贷款报价时,始发过程始于。根据贷方和您的信用人士概况,此过程可以从一个业务日到一周的任何地方。

在此期间,您可以常常听到贷方,常常是因为他们’RE请求其他文档,有时是因为更复杂的问题需要澄清。迅速响应所有这些请求。务必指定您的首选通信方法;如果您很少检查您的电子邮件,请不要’t让您的电子邮件解决您的主要联系人。


最后一个词

申请个人贷款ISN’如乏味申请抵押贷款,但它需要时间–从您开始研究的至少几天,您将获得批准的贷款的日期资助。

该过程有很多越野。熟悉自己后 最好的个人贷款 在市场上并检查您的信用评分,您可能会得出结论,您的贷款可以等到你’ve冒了借款人的档案。条件批准后,密切阅读您的贷款’借款披露可能会让你暂停。最后一分钟0%APR余额转移报价可能会出现较高的个人贷款’re considering.

无论您的情况如何,处理申请个人贷款的过程,以应有的重力。你需要的最后一件事,几个月或多年的道路,是你可以的粉碎义务’t afford to repay.

Brian Martucci.
Brian Martucci.写信给信用卡,银行,保险,旅行等等。当他没有调查金钱架子读者的时间和节约额外的策略时,你可以找到他探索他最喜欢的小径或抽出新美食。在推特上到达他 @brian_martucci. .

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