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什么是固定利率抵押贷款– Definition, Pros & Cons

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当购买房屋抵押贷款时,有许多令人眼花of乱的选择供您选择。最受欢迎的选择是固定利率抵押贷款,该抵押贷款提供的利率在抵押贷款的整个期间内均不会波动。

有了固定利率抵押贷款,房主可以每月偿还相同的款项,直到还清抵押贷款为止。但是,这种可预测性可能伴随着更高的结算成本,而传统的30年期固定利率抵押贷款是最难获得批准的抵押贷款之一。虽然当然有不利条件,但对某些买家而言,获得固定利率抵押贷款可能很有意义。

了解固定利率抵押贷款

固定利率的时长

当大多数人想到固定利率抵押贷款时,他们想象的抵押贷款在抵押期限内每天都是相同的。过去几年中,许多毫无戒心的购房者使用的一个技巧是,经纪人说抵押贷款是30年期固定利率抵押贷款,而实际上是30年期抵押贷款,其中利率仅固定了几年。

如果您要购买固定利率抵押贷款并获得一笔交易,’太好了以至于无法置信,请务必弄清楚速率保持固定的时间长度。如果固定利率为5年,但抵押贷款期限为30年,那么您可能不知道在固定利率期限到期时您将要支付的款项。

确定利率

确定固定抵押贷款利率时,需要考虑许多因素,包括:

  • 当前现行利率。不像 浮动利率抵押贷款(ARM),在利率可能会定期变化的情况下,真实固定利率抵押贷款的利率将永久保持不变。您获得的利率取决于您签署文书时的现行利率。
  • 您的个人财务状况。您的 信用评分,您的预付款金额以及您想要获得的抵押贷款的大小都将决定您的利率。在诸如Bankrate之类的网站上浏览平均抵押贷款利率时请记住这一点,因为这些利率不能反映您的个人情况。
  • 谁支付结算费用。影响利率的另一种方式是,是否选择将某些成本计入利率。例如,您可能愿意接受稍高的利率,以使银行负担您的结算费用。其实这很普遍–您可能还听说过“no-cost loan.”
  • 私人抵押保险。提高利率可以使您受益的第二种方法是,如果您选择使用贷方支付的抵押保险而不是 私人抵押贷款保险(PMI)。再次,在这里,银行不用支付现金,而是支付保证您的贷款的费用,以换取您接受更高的利率。

可预测付款的成本权衡

虽然固定利率抵押贷款是最受欢迎的抵押贷款选择,但就您必须提前支付的金额而言,它通常也是最昂贵的抵押贷款选择。使用浮动利率抵押贷款,银行在利率上升时赚更多的钱,但是使用固定利率抵押贷款,银行进行30年的押注。如果抵押贷款到位后利率上升,银行就会损失潜在的利润,但是’对您的钱包肯定更好。潜在的利润损失是为什么固定利率抵押贷款和可调整利率抵押贷款之间通常存在较大的前期成本差异的原因。

付款波动

在家里住了几年并每月写一张相同的支票后,许多拥有固定利率抵押贷款的人都震惊地收到一张账单’比他们高’习惯于付款。这种情况通常发生在房主要缴纳财产税和 房屋保险 出于托管而付费。如果您有托管帐户,则每月的付款除抵押付款外还包括税款和保险部分。然后,多余的金额将直接存入托管账户。当您的房屋保险费和财产税到期时,抵押公司将从托管帐户中管理这些付款。

但是,如果您的税金或保险费上涨,您的抵押贷款服务商将提高您的每月还款额以弥补增加的费用–即使您的实际抵押贷款赢了’t change.

付款波动家庭保险适应性

虽然这是最流行的选择,但对于某些房主而言,固定利率抵押贷款可能要好于其他房主。通常,虽然利率很低,但固定利率抵押贷款最适合计划在同一家中居住数年或 再融资 并计划继续住在家里。

你可以 如果下列情况之一符合您的情况,则可以从固定利率抵押贷款中受益:

  • 如果当前的汇率很高,那么您可能不应该锁定该汇率。
  • 如果你不这样做’如果计划在家里呆几年以上,则固定利率抵押贷款的前期成本可能会降低成本效益。
  • 如果你不这样做’如果您没有良好的信誉,则您可能没有资格获得优惠价格,或者根本没有资格。
  • 如果你不是’当前虽然能够支付固定利率抵押贷款的高额费用,但很快就会有额外收入(例如,如果您要完成医疗居住),则混合ARM可能更容易获得资格。

优点

拥有固定利率抵押贷款可带来许多好处:

  1. 付款可预测性。您的抵押付款将保持不变–即使向服务商付款的波动可能会改变。
  2. 轻松偿还本金。大多数固定利率抵押贷款都没有过分严格的预付罚款,因此您’更能够无偿支付本金。
  3. 稳定利率 。如果抵押贷款市场显着恶化,您不会’不必担心支付更多的利息。如果情况好转,您可以 再融资 以获得更好的利率。

缺点

尽管有这些好处,根据您的情况,替代抵押可能更合适。有几个缺点可能使您决定不使用固定利率抵押贷款:

  1. 昂贵的前期费用。结算费用(例如发起费用,折扣点和承销费用)通常高于其他类型的贷款。
  2. 可比利率较高. 如果你不是’如果计划长时间呆在家里,则可以通过选择混合ARM来获得更好的利率。
  3. 难以获得资格。由于付款额较高,且结算成本较高,因此信用欠佳或计划进行较小首付的人可能很难获得一笔好交易,或者根本无法达成一笔交易。

最后的话

30年固定利率抵押 仍然是最流行的贷款,可预测性的费用要比可调利率贷款高。随着美国家庭流动性的增加,许多人’不能在家里呆足够长的时间,才能真正从固定利率抵押贷款的好处中受益。全面评估您的情况,以确定哪种类型的贷款适合您,并在签署任何文件之前与多家贷方联系。

在决定获得哪种抵押贷款时,哪些因素对您很重要?

基拉·博特金
基拉(Kira)是一位长期的博客作者和连续企业家,热衷于园艺,车库销售和寻找流浪动物。她住在俄亥俄州哥伦布市,那里足球是一个不同的季节,并且每天都在进行多发性硬化症患者的研究。她希望MoneyCrashers团队能够帮助您实现目标并过上美好的生活。

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