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火 Movement: Can I Achieve Financial Independence & Retire Early?

谁说你必须工作,直到你’re 65?

仅仅质疑一个假设,你会开辟新的可能性。问题提出了他人,例如:

  • 为什么65年成为违约退休年龄?为什么不是75.– or 50?
  • 如果你有足够的钱来退休,你会在你的余生中做些什么?
  • 您可以接受哪些权衡,使您的日常工作是可选的?

火灾运动试图通过鼓励追随者创造自己的追随者来解决这些问题 退休时间表。这里’根据自己的利弊,您需要了解这些运动的内容,以创造一个令人触及的公式。

什么是火?

缩写“FIRE” stands for “财务独立和早期退休。” 金融独立,有时被称为财务自由,与存在不同 富有的。它特别是指单独使用被动投资收入的每月生活费用,独立于您的工作–换句话说,不需要工作支付账单。

您可以在经济上独立于中产阶级收入和生活方式甚至适度,节俭的生活方式。如果您的投资每年赚取20,000美元,您每年居住在20,000美元上,您将在经济上独立,即使没有人会指责您富裕。

当您意识到您选择要选择退休的年龄时,一个重要的区别就会出现光明:您可以花费大部分收入在陷阱和财富的外观上,或者您可以将您的收入汇集到产生实际财富的投资中。

太少的人 - 即使在个人财务爱好者中 - 了解感觉富裕和富裕之间的反向关系。但是一旦你了解火灾是一种选择,它会迫使你重新评估你的优先事项。


火灾的好处

像任何流行的运动一样,火灾有充足的福利及其批评者的份额。追求火灾的最明显的好处不再必须工作了。但许多好处更加微妙,源于推动追随者以不同地思考金钱。

它挑战了40年以上的职业假设

大多数人从不质疑他们的概念’LL融入60岁。他们全职工作,希望他们做某事 ’与家人和朋友一起讨厌,度过夜晚和周末。他们买了他们买得起的最好的房子,他们能买得起的最好的汽车,以及他们所能负担得起的最佳娱乐活动。

那里’没有内省,没有质疑;只是“工作,周末,重复” ad infinitum – at least until you’足够大于社会保障和医疗保险,然后你可以开始考虑扔在毛巾上。

质疑这一假设迫使您对退休进行不同的思考。工作四年或五十年,并支出90%至95%的收入只是一个选择。火力运动陷入另一个:工作一两年或二十年或多十年,花费30%〜50%的收入并挽救其余,然后做任何你喜欢的东西。

火争辩说,工作是一种选择。今天可能不是您的选择,但如果您采取正确的行动,您是否需要从现在开始工作10年。并且,实现责任让您有意识地选择您的职业生涯和退休时间表,而不是在人群之后不安地。

接受责任迫使你更加有意 优先事项。今天花更多的钱对你来说觉得你更重要 ’富人?或者是在明天累积的资产和自由做的是更重要的是?

它消除了时间的约束& Money

大多数人生活在两个约束的束缚:时间和金钱。他们全职工作,所以他们的日程安排和空闲时间由他们的工作决定,他们的钱由他们从这项工作的收入决定。

但金融独立和退休早期删除这些限制。工作变为可选时,您可以通过计划和时间重新获得完全控制。您可以兼职,设置自己的小时,或者根本不起作用。如果您愿意,您可以通过工作时间赚取更多资金或转向更高付款的工作。它’s up to you.

它让你追求梦想工作

当钱不再决定你的职业决定时,在你面前有更多的可能性。你实现了真正的自由:自由到 和你的孩子一起呆在家里例如,追求你的梦想工作,或志愿者全职。

I’ve既然我是个孩子以来一直写小说。但我没有’做它,因为我没有’想成为一个饥饿的艺术家。当我对金融独立取得进展时,这种恐惧已经开始退出了背景。即使我发布了一个小说炸弹和我的母亲是唯一的买家,我仍然会’t starve.

如果你有足够的钱来支付你的余生的账单,你会怎么做?除非你已经拥有你的梦想工作,否则你’D可能做不同的事情。然后“something different”是什么时候可能的时候’在财务上独立。

关于梦想工作主题的最后一项思考:许多20-某事’知道他们的梦想工作是什么。对于这件事,许多30个关于某事的事情相同。所以虽然你完全搞清楚你的​​真正呼唤在这一生中,但追求火力将帮助您在时间到来时支付。

4.它迫使你定义多少钱“Enough”

在我的20多岁和30多岁时,无论我赚多少钱,我一直都想要更多。一世’D获得加薪,和朋友一起庆祝,并欣喜若日。然后,更高的收入成为我的新正常,而且它不是’令人兴奋的令人兴奋。在短暂的兴奋之后进入一个更大的家或买一个更好的车,我’d回到快乐– or unhappy – as I was before.

这种不断变化的基线在心理学中是已知的“燕恩适应” or the “hedonic treadmill.” It’为什么零售疗法只提供了几个小时的幸福,然后让您感觉像在衣服,鞋子或小工具上吹过几百美元一样空虚。

生活方式通货膨胀 doesn’意味着实现更多的幸福;这只是意味着花更多的钱。但追求火力迫使你究竟是多少钱“enough”作为您的投资收入目标。

并且因为它需要很高 储蓄率 到达火灾(不久的内容),你的想法“enough”本质上仍然在您需要快乐的情况下接地,而不是在任何特定时刻开支的最大值。


对火灾的批评

对于所有支持者来说,火灾运动有其批评者。以下一些批评是合法风险,您必须在退休之前缓解。其他人只是对新的,破坏性和不同的反应反应。

你可能没钱了

不管你 retire at 30 or 80, you risk running out of money if you didn’在你工作的时候节省了足够的。

一些投资,如 租赁属性 and 股息股票,产生持续的收入,无需销售资产。然而,由于股票的大多数回报来自价格增长,退休人员每年在退休时通常销售一定比例的股票组合,导致它随着时间的推移而变得减少。

你可以卖掉多少百分比而不担心耗尽钱?不满意的答案是“It depends,”但传统的答案是,售价为4%,您的投资组合将持续30年。

较低的撤销率留下巢蛋完好更长时间,这意味着如果您想早点退休,您需要更多地保存金钱。它’难以火箭的科学,但令人惊讶的是你不喜欢’T必须降低巢蛋的戒烟率,以无限期地持续下去。

根据历史股票市场表现,提款率为3.5%将使您的巢蛋永远成长;看到这个解释 如何安全退出率工作 for details.

我的手

耗尽资金是一般退休的风险,并不是早期退休的独特之处。没有完全理解他们需要挽救和投入多少钱,没有人退休,无论他们的年龄如何。

你可以退休的收入太少

仅仅因为您今天每月5,000美元不得不’这意味着您可以从现在开始或30年来实现。这是由于两个因素:通货膨胀的风险和不可预见的未来费用的风险(很快就在后者)。

如果是 通货膨胀,你应该用你的巢蛋规划考虑它。例如,何时 金融计划人员 计算安全提款率,每年调整通货膨胀,将年度退出增长2%左右。

我特别喜欢租赁物业以获得持续收入,因为租金与通胀相连。由于固定利率抵押贷款仍然是相同的,因此您的利润率超过租金率比整体租金或通胀增长的速度增长速度更快。

我的手

再次,未来的收入增长和通货膨胀核算是退休规划的基础。投资者应该学习 如何保护通货膨胀,无论他们打算退休。

但早期退休人员对他们的旧同行有一个独特的优势:如果需要,他们可以回去工作。退休40人的人可以两年后改变主意并开始再次收入。退休70人的人更加艰难地回去工作。

3.您可能不会预算足以用于未来的医疗费用

大多数40岁的人的医疗费用相对较低。同样的罐子’对于大多数80岁的孩子来说,T.

成年人必须在年龄和健康状况恶化时预期更高的医疗费用。它’退休计划的一部分,就像确保你的巢蛋’无论退休年龄如何,T跑干燥。

请记住,您在65岁时获得Medicare的资格,因此当您到达传统的退休年龄时,您仍然可以通过Medicare缓解您的医疗费用。那说,如果你没有’T工作足够的年度才能获得社会保障,您可能需要支付Medicare。

我的手

在你退休的那天和你的65岁生日之间,你’再次需要涵盖自己的医疗保健费用。即使他们有资格获得Medicare,很多人也选择购买扩展覆盖范围,通常称为Medicare Advantage。根据年龄,预算相应并计划更高的医疗费用。

一种方法是审查 自雇人士的医疗保健选择。你也可以使用 HSA. 通过 活泼 将高度扣除的保险单与您自己的灵活保存投资相结合。

有些人放松,有趣 提供健康保险的兼职工作。许多达到金融独立的人永远不会完全退休。他们只是通过较低的薪水转向梦想工作–理想情况下包括健康覆盖的梦想工作。

你失去了数十年的复合& Wealth Building

退休后,您停止收入并开始依靠您的投资来涵盖您的账单。这意味着你停止投资新鲜资金并开始撤回金钱,这意味着不再是 复合 returns.

复合是令人难以置信的强大,但它需要时间来工作。考虑两个人在22岁时开始工作,每年投资每年10,000美元:

  • 其中一个人在67岁时担任传统的45年的职业生涯,并在67岁时退休。每年的平均返回率为10%,他们退休了令人印象深刻的7,907,953美元。
  • 另一个在42岁时退休。只有20年的贡献和复合,他们的巢蛋低于十分之一,大于630,025美元。

我的手

首先,不是每个人都想变得富有。有些人宁愿退休,以富裕的生活方式而不是25年来拥有富裕的生活方式的工作。

其次,上面两个例子中的数学假定每个工人每年投资相同的金额。但是’不是火灾作品的方式;人们追求火灾故意预算高储蓄率,以最大限度地提高其投资。它们有效地交换了高储蓄率以进行复合。

与传统工人形成鲜明对比,火灾寻求者每年投资30,000或每年40,000美元,与传统工人相比’S $ 10,000。 20年后,10%回报复合后,如果他们每年投资30,000美元,火灾寻求者将有1,890,075美元,如果他们每年投资40,000美元,则为2,520,100美元。那’仍然不到45岁的职业工人,但它’没有什么可以嘲笑。

最后,请记住,大多数追捕火的人’T停止工作和赚取;他们只是改变职业生涯。事实上,他们可能会决定以来的工作时间比他们的传统同行更少’重新追求他们的梦想工作。

你住在未来,而不是现在

如果你今天掠夺并拯救和牺牲,那么明天可以享受更光明的’你在未来生活而不是现在?就此而言,如果你被公共汽车击中,从来没有看到那么光明的未来怎么办?

我们所有人都必须在规划期间和生活中的规划之间走出微妙的平衡。但是,当你在建立明天的被动收入时投入大部分资金和能量时,很容易忽视今天的乐趣。

我的手

节俭和高储蓄率唐’t必然是指牺牲,也不意味着你不’it住在现在。生活在现在需要谨慎,而不是金钱。

简单的事实是,如果节俭让你悲惨,火可能不适合你。整个火灾点是自由,有意的,优先级。如果您的优先事项涉及在那里支出大部分收入’没有错,但你可能是aren’很适合火灾。

或者,如果你不’介意前装上你的节俭,在你的同时生活一生’年轻人,你可以以金融独立的形式享受那个节俭的果实。生活精益无效’每天晚上都意味着拉面面条,但它的平均花费少于你的支出,所以你可以节省和投资更多的钱。

6. Fire仅适用于[插入标识符]

It’很容易驳回,只有其他人可以达到的东西,因为那么你呢’T必须重新评估自己的支出和财务目标。解雇是这样的:

  • “只有六位数薪水的人只能达到火力。”
  • “只有单身人才可以到达火灾。”
  • “只有已婚人士可以到达火灾。”
  • “只有没有孩子的人才可以到达火灾。”
  • “只有白色的白千禧年技术工作者居住在硅谷穿着方形圆顶可以到达火灾。”

等等。他们都煮沸到一个指向一些外部原因的单一理由’对你无法解决火,从而占据了你的所有责任。

我的手

在火灾运动的所有批评中,这一个含有最不真实的真理。

是的,你赚的钱越多,理论上你可以越快地达到金融独立性。但是消费习惯很难打破,高收入者习惯于高消费。在某些方面,它’更容易赚取更多,并保持您的花费比将支出缩短一半。

不管你’结婚,单身,有孩子或唐’T有孩子,每个地位都有它的优点和缺点。有两个收入可以帮助,但只有你的配偶同样致力于金融独立。还有很多家庭 live.

比赛,性别,工作类型以及您想要交换的任何其他标识符相同的事情。当您停止指向外部原因时,为什么您可以’T做点什么并接受自己的决定决定了你的结果’既释放和可怕。

你’在车轮后面,你可以选择你想去的地方,你到达那里的速度。


公式到达火灾

如果有人可以达到金融独立性并提早退休,那么你怎么能这样做?

那里 are many paths to FIRE and many 建立被动收入的策略,但它们都分享了共同的分母。以下是要采取的关键步骤。

1.设定支出的目标& Passive Income

为了得到任何地方,你首先需要知道你想去的地方。设置被动收入的目标,从每个月花费的最低金额开始,仍然很开心。在达到金融独立后,您可以随时选择继续工作,收入和建立更多被动收入。

举例来说,让’S说你想要每月4000美元的被动收入。现在你有一个目标,你可以开始弄清楚如何到达它。

2.设置高储蓄率

您赚取的差距以及您花的是建立财富最关键的数字之一,而不仅仅是为了火灾。寻找少花钱并节省更多的方法。

特别是,三项成本占美国普通美国人的70%’据此,预算 劳工统计局:住房,运输和食品。这三项费用为储蓄提供最大的空间。

例如,您可以采取一份免费住房的工作 降低住房费用。你可以尝试其中一个 最大限度地减少运输成本的10种方法。你可以 让你的午餐工作 每月节省数百美元。那里’s always a cheaper – or even free –传统支出的替代品。看起来不比这些选项 免费旅行世界.

在五到10年内到达火灾,旨在节省50%至70%的收入。它’不容易,但如果它很容易,每个人都会工作五年,然后退休。

3.最大化您的积极收入

赚的钱越多,你可以保存的越多。开始努力 获得促销或提高,找到一个更好的工作,甚至是 改变职业生涯 to earn more.

以及您的收入潜力不会’T结束您的全职工作。调查 侧面演讲 产生额外的钱。你甚至可以 把你的爱好转变为赚钱的事业.

诀窍是避免生活方式通货膨胀,而不是花费更多只是因为你开始获得更多。所有额外收入应该直接进入产生的收入投资。

专家提示: 如果你’重新寻找一种方法在侧面赚取一些额外的钱,考虑 Instacart.。有Instacart You.’LL赚取额外收入的杂货店为他人购物。自从你’LL能够设置自己的时间,您可以尽可能多地工作,只要您的计划允许。

4.投资被动收入

从股息到租赁物业,私人笔记艺术(是的,您甚至可以投资艺术 杰作), 众筹网站 喜欢 地板债券,您有充足的选择被动收入。

就个人而言,我喜欢高产收入和股票的租赁物业,用于多样化和长期增长。租赁物业的一个巨大优势是您可以利用别人’S钱​​建立您的收入制作资产组合。

例如,假设您占用25,000美元并将其用作下行付款 买一个固定器 出租物业。您涵盖了卖方特许权和财务改造成本的关闭费用 硬币贷款。完成后,您可以通过更便宜的长期抵押贷款再融资,并将原始的25,000美元退出。

您现在拥有一个收入的财产,没有您的现金投资。您可以无限期地重复此过程,使用每个属性创建新的被动收入流。它甚至在房地产投资世界中有一个有趣的首字母缩写:BRRRR,或者“买,翻新,租金,再融资,重复。”

专家提示: 如果你’对房地产感兴趣但唐’T想要拥有物理性质,看待多元化的优惠。它允许您通过商业房地产建立财富,您只需500美元即可开始使用。 注册多元化.

5.了解您的火力比

正如他们在商业中所说的那样,被测量的那样完成。

除了您的储蓄率,追踪的一个至关重要的数字是您的火力比,也称为FI比。它’您每月费用的百分比,您目前可以通过无源收入涵盖。

例如,如果您的每月费用为4,000美元,您目前每月从投资中获得400美元,则您的火力比为10%。

当你的火力比达到100%时,因为你弹出香槟科克’在财务上独立。 You can retire and never work another day if you like. Or you can keep working, either in your current career or a 有趣,低压力的第二职业.

我也喜欢跟踪我的 净值 通过预算的应用程序 ynab.虽然我承认它’很大程度上是虚荣度量。对于金融独立性,您的净值仅与其为您提供持续收入的能力一样重要。

最后,关注你的 资产分配 也是。在您的火灾之旅开始时,无论短期波动如何,您的投资策略都应专注于增长。

毕竟,如果股票市场在你的时候下降了20%’re working, it’没有皮肤脱掉背部–你以来的恰当相对’在您的职业生涯中重新购买而不是销售。但随着您更接近退休,收入稳定性和可靠性变得更加重要。如果没有你的全职工作来支付你的账单,你会变得脆弱 返回风险的顺序.

寻找 降低股票投资投资组合风险的方法 当你更接近退休时,无论你的年龄如何。


最后一个词

当你退休时,不要’期待社会保障或医疗保险的帮助。你赢了’如果有的话,有资格多年来。

当然,社会保障福利的购买力已经下降了几十年,据此在2000年至2020年期间失去了30% 老年人联盟。和 社会保障管理局承认 2018年,其支出赤字将其履行2034年的破产。

至于健康保险,如果您退休,您可以以与自雇人士相同的健康保险选择。

50%,60%或70%的储蓄率并不容易。它’在你的朋友驾驶全新的宝马时,驾驶一个10岁的搅拌器并不乐趣。但它’S基于优先事项的生活方式选择:您宁愿建立足够的财富来退休,或者你现在宁愿花大部分薪水吗?

那里’没有错误的答案。但是,那些愿意花费的人今天明天去玩,而他们的同事继续在工作中继续磨砺。

G. Brian Davis.
G. Brian Davis.是一个房地产投资者,个人财务作家,以及令人沮丧的旅行瘾君子。他在阿布扎比度过了九个月的一年,并在他的家乡巴尔的摩之间分裂了剩下的每年,并在世界旅行。

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