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如何向消费者金融保护局提出投诉(CFPB)

我们都至少有一个金融服务恐怖故事–对我们友好的邻里金融机构的悲惨,苦难和巨大的个人成本提供的故事。

大多数这些恐怖故事都归结为贫困客户服务,但有些人比这更险恶。在2000年代后期金融危机的后果,国会创造了 消费者金融保护局(CFPB) 处理和解决在美国经营的消费金融公司的掠夺性,歧视或彻底的非法行为的投诉。

每个美国消费者都有权向CFPB提交投诉。如果您觉得您目前的金融服务公司–或者最近完成了–在这里,业务冤枉了你’根据创建,提交和解决CFPB投诉的过程需要了解什么。

你应该什么时候提出CFPB投诉?

提交投诉文件夹

不是每个服务SNAFU都保证CFPB投诉。

根据这一点 CFPB...’s website其使命是通过金融服务提供商剥夺消费者免受虐待,不公平或欺骗性的做法,包括唐的实践’T违反了法规。 CFPB可能对违法行为的金融机构采取执法行动,有时是在揭示迄今为止的消费者投诉模式的基础上。

那里’■没有Litmus测试,以确定特定行动或实践是否足够严重,以保证CFPB投诉。 CFPB没有’T期望消费者密切熟悉联邦法规,也不保留律师来确定是否发生了合法伤害。然而,投诉人更有可能获得实质性的反应–迈向一个有利的决议的第一步,尽管一个人’t guaranteed –当投诉涉及物质不利的结果时,例如:

  • 未经授权的信用查询,可能降低您的信用评分
  • 信用修理机构的误导或欺骗性索赔
  • 未经授权的债务收集(例如,试图收集债务而不是’t yours)
  • 信用局’或报告实体’未能纠正或删除有关信用报告的不准确信息
  • 债务收藏家骚扰(例如,在半夜打电话或放出你的工作场所)
  • 歧视性贷款实践(例如,否认多数少数族裔邮政编码或收费借款人的抵押贷款申请较高利率的收费借款人)

CFPB...投诉过程所涵盖的金融产品

上面的场景仅代表允许的CFPB投诉的一个微小横截面。这 CFPB...投诉过程认可的产品和子产品列表 includes:

  • 讨债。子产品包括汽车债务, 信用卡债务,联邦学生贷款债务,医疗债务,私人学生贷款债务,抵押债务和发薪日贷款债务。
  • 信用报告,信用维修服务或其他个人信用报告。子产品包括信用报告和信用维修服务。
  • 抵押。子产品包括传统的房屋抵押贷款, FHA抵押贷款,家庭股权贷款或信贷额度, 反向抵押贷款, 和 VA抵押贷款.
  • 信用卡或预付卡。子产品包括通用信用卡或充电卡,通用 预付卡,礼品卡,政府福利卡,学生预付卡和工资卡。
  • 支票帐户或储蓄账户。子产品包括CD(存款证书), 支票账户和储蓄账户。
  • 车辆贷款或租赁。子产品包括贷款和租赁。
  • 助学贷款。子产品包括联邦 助学贷款和private student loan.
  • 发薪日贷款,标题贷款或个人贷款。子产品包括分期贷款,典当贷款, 发薪日贷款,个人信贷系列和贷款。
  • 汇款,虚拟货币或金钱服务。子产品包括支票兑现服务,债务结算,国内货币转移,外币兑换,移动或 数字钱包,汇票,退款预期检查,旅行者’s check or cashier’检查和虚拟货币(比特币和other 加密货币)。

这是一个’T有详尽的金融产品清单,消费者可能会与联邦监管机构提出投诉。未在此列出的产品和服务可能属于其他联邦机构的秘密视点。当消费者向CFPB抱怨CFPB并不抱歉’T请直接处理,局诚信努力将其推荐给适当的当局。

CFPB... Changes in 2017 and 2018

消费者金融保护局证明选举产生后果。

CFPB....’由2010年通过民主党国会通过2010年通过并由民主党总统签署的扫雷道德 - 弗兰克华尔街改革和消费者保护法案授权。在奥巴马政府期间,该局被视为一个强大的消费者盟友,与家庭名称达到千万美元的定居点 Sprint和Verizon. ($120 million), 美国银行 (4800万美元),和 奥马哈的第一个国家银行 (3200万美元)。虽然他们栏杆兑普罗斯委员会作为海报儿童作为不负责任的官僚主义,但国会共和党人可能会对他们的工作干涉。

随着特朗普政府改变’S加入2017年。当夏天,共和党的受控国会通过了Dodd-Frank法案的立法废除部分。 11月,奥巴马指​​定的委员会主任理查德Cindray辞职,为总统特朗普派往南卡罗来纳州米克Mulvaney铺平了道路–一个直言不讳的评论家,谁认为是违宪的局– as acting director.

虽然Mulvaney没有’T完全勇于主席团,他影响了一个戏剧性的内部重组,并主持了一项明显的魔力摩尔明的执法活动。根据 彭博法法,Mulvaney为公平贷款和平等机会,一个反歧视看门狗的办公室。每 美国银行家,任命的员工Mulvaney是针对种族主义博客帖子的火灾遭到灭亡的影响; Mulvaney于2018年11月离开,但员工在主席团的一年中封闭了’s payroll.

It’毫无清楚地说明了多么笨拙 ’S Tenure影响了CFPB’S消费投诉过程。虽然被指定的领导层明显更加商业友好,但CFPB’S的预先发生的监管框架很大程度上仍然存在,具有贷款人友好的重要例外 改变其发薪日贷款规则。消费者探索CFPB’令人沮丧的投诉数据库可以令人沮丧寻找 定期每月投诉报告 2017年底停止,但全部投诉数据集在线搜索。

简而言之,它’S仍然值得为CFPB提交投诉的时间。如果他们不’T解决您满意的投诉,您还有其他选择。

在提交投诉之前要做什么

概述起草投诉信

在提交您的CFPB投诉之前,请采取以下措施。

1.排出所有其他选择

首先,尝试通过执行以下操作直接解决问题:

  • 明确概述问题。清楚和简洁地定义问题。描述了导致实际或感知错误的步骤以及金融服务提供者代表所采取或未采取的行动。
  • 升级问题 管理。如果你’在与提供商的任何地方没有得到任何地方’S客户联系团队或返回部门的载列和文件成员,将问题升级到管理层。较小的金融机构经常发布完整的员工目录。如果您的机构有分支机构,则访问分支机构可能是最有效的行动方案。
  • 尝试与部门员工的运气。绕过提供者’如果您,请直接向部门工作人员直接’尚未与他们联系。
  • 尝试不同的联系点。社交媒体往往是与唯一只有在线或在线金融机构取得联系的最佳方式,这些机构往往具有有限的客户联系资源。
  • 涉及第三方 必要的。如果你r issue involves an entity other than the financial institution at fault, such as a credit reporting bureau, loop them into the conversation. In some cases, they may be in a position to mitigate or resolve the adverse event –例如,通过从您的信用报告中删除不正确的项目。

这个阶段的伎俩是何时扔进毛巾。许多金融服务公司都是官僚主义的,而不是对客户投诉特别敏感–这可能会加剧问题的实践– so it’重要的是不要呕吐你的手并立即升到CFPB。但是你的时间和尊严是有价值的,所以它’同样重要的是不要沉迷于轨道。

2.审查模式的CFPB投诉数据

在CFPB中寻找关于违规金融服务提供商的类似投诉’s extensive 消费者投诉数据库。如果你r case is part of a larger pattern of practice, your complaint may carry more weight – though you shouldn’因为它看起来孤立而犹豫不决。使用数据库’■过滤工具以排除无关效果。

3.回顾消费者’ Complaints

密切检查类似于您的数据库投诉,注意注意您的经验和发散的经验。看几个 消费者推荐书也是如此。所有人都涉及清除的渎职,虐待或彻底的违法行为;看着他们可能会给你一些关于如何呈现你的案件的新想法。

4.起草你的投诉

根据这一点 CFPB...,理想的消费者投诉做了三件事:

  • 解释了尽可能多的细节发生的事情,如有必要,有补充文件
  • 概述了你的内容’已经完成了尝试解决问题
  • 为这个问题制定了一个公平,现实的解决问题的想法

就像你可能一样,你的CFPB投诉不是适当的守险场所关于企业融资弊病的愤怒。保存您的个人社交媒体帐户–虽然即使那么,你也是’ll want to mind 社交媒体礼仪 best practices.

相反,保持您的CFPB投诉事实和到目前为止。每个句子都应该推进你的论点’没有评论或情感就被冤枉了。

如何提交&跟踪CFPB投诉

打字机抱怨纸

这五个步骤描述了典型的CFPB投诉过程。如果CFPB将您的投诉称为其他联邦机构,您可能会在步骤2和3之间遇到滞后。

第1步:投诉提交

首先,提交您的投诉草案 CFPB...’S投诉提交门户。你’LL被要求包括:

  • 产品和子产品处于问题
  • 问题的类型(例如,常见的信用报告问题包括“您报告中的信息不正确” and “欺诈警报或安全冻结的问题 ”)
  • 不管你’ve试图解决公司的问题
  • 有关发生的事情的详细描述,支持文档(如果可用)(此描述应包括日期和金额,但不是个人信息,如帐号)
  • 你对公平,现实的解决方案的想法
  • 您同意CFPB在其网站上发布信息(这一情况’t影响投诉过程)
  • 公司,附属公司和员工的姓名

CFPB.... advises complainants to be as thorough as possible. Duplicate or supplemental complaints are frowned upon and may be ignored.

第2步:CFPB评论& Routing

收到您的投诉后,CFPB员工审查并将其转发给适当的受访者。如果投诉落在CFPB下’S PurView,工作人员将代表您的财务服务提供商路由到金融服务提供商。如果投诉更适合另一个政府机构,员工将在那里路线并告诉你如何跟进。

第3步:公司回复

接下来,该公司承认投诉。由于CFPB充当了这里的中间人,您可能无法直接收到公司。但是,CFPB表示,至少97%的投诉在15天内接受答复,许多公司就务必直接回应客户。无论哪种方式,如果你不应该跟进CFPB’T在几周内听到。

第4步:投诉出版物

无论抱怨如何’S状态,CFPB在擦洗敏感信息和可以识别您的详细信息后,您的同意发布投诉详细信息。这给了一些消费者–和消费者保护倡导者–有关金融服务提供商的更多数据’ activities.

第5步:消费者审查& Further Action

一旦公司对您的投诉作出正式回复,您’LL有60天的时间审查他们的答复并提供反馈。响应可能包括公司’他自己的事件版本以及它相信的是一个可靠的决议。同样,氟氯化碳行为作为中介,除非公司已经直接与您联系。

乘坐这个60天的窗口来决定该公司’拟议的决议是足够的。使用CFPB和其他公共信息来源发布的消费者投诉数据,例如在线个人财务和消费者保护论坛。

如果您的CFPB投诉是该怎么办?’t解决了你的满意

CFPB.... generally does not use its enforcement power as leverage absent a clear regulatory violation or widespread harm, meaning the bureau can’T保证了每个消费者投诉的有利结果。

即使你的投诉明确表明你’经过金融服务提供商受到伤害’在那里的行为或练习’s a chance it won’t被解决满足。如上所述,自2017年初以来的政治变化可能会增加这一结果的可能性。

然而,与CFPB交易的不确定或不满意的结束并非为您的投诉而结束。这里’如果CFPB无法解决您的满意度,您可以做些什么。

1.向国家当局提交投诉

权力下放的执法是导演Mulvaney的重复主题’在CFPB上面的任期。 Mulvaney公开鼓励的国家律师将军赋予以前属于CFPB的诉讼’SUPVIEW,很多很乐意把他带到了优惠。无论哪个派对都在树林颈部的电力,您的州律师将军’S Office可能是您最佳的资源,以帮助您认为违反州法律的恶意行为。

许多州都有精力充沛的消费者金融监管和消费者保护机构。如果你住在纽约州,例如, 纽约国家消费者保护部 是采取消费者财务投诉的最佳地点。检查您州的类似机构。

2.联系消费者信用报告局来解决信贷影响

如果您的投诉涉及有关您的信用报告的错误信息,请直接联系三大消费信贷报告局之一。您可以免费争取一系列信用报告错误,包括:

  • 个人信息(例如您的姓名和地址)
  • 过时或不完整的帐户信息(例如包含有偿债务)
  • 重复的信用项目
  • 未经授权的信用查询或绘制(可能表明 身份盗窃 or fraud)
  • 混合报告(当您与相对分享名称时可能会发生)

了解有关争议流程的更多信息 ecifax., TransUnion., 和 experian. on their websites.

3.根据需要与其他仲裁人合作

三个主要的信用报告局局长’T对您的个人信息有垄断。贷方,保险公司和其他金融服务提供商与类似数据编译公司合作 lexisnexis. 评估风险并制定承保决策。如果您来学习一个问题,您认为贷方或保险公司实际上源于第三方数据公司的错误,您可以通过直接联系公司来解决它,验证改变,以及询问您的贷款人或保险公司的重新考虑。

4.留下私人消费者保护当局的负面反馈或投诉

投诉的威胁 更好的商业局 将您的金融服务提供商带到桌面可能需要所有。这 BBB.’S消费投诉过程 isn’特定金融服务,缺乏CFPB带来的执法牙齿,但较小的公司关注声誉损坏是遗憾的,以允许投诉模式发展。

5.开始社交媒体活动

当所有其他人失败时,将您的广告系列带到互联网上。即使你不’T有一个巨大的社交媒体,关注或推特关于您的经验,注意标记违规公司和个人,是提高对困境的认识的好方法–并且,运气,诱使阴影消费者’已经同样纠正了。

最后一个词

消费者金融保护局被认为是美国公众’初级防线对抗掠夺者和飞行的银行替代品。现实有点复杂,特别是在主席团下’目前的领导。但很少有消费者的倡导者认为,今天消费者比在CFPB所致的日子里的日子里更糟糕。

希望你永远不会遇到一个值得CFPB投诉的消费者财务恐怖故事。但是,如果你知道,你知道你在哪里转身。

你有没有提出过CFPB的投诉?它是怎么回事?

Brian Martucci.
Brian Martucci.写信给信用卡,银行,保险,旅行等等。当他没有调查金钱架子读者的时间和节约额外的策略时,你可以找到他探索他最喜欢的小径或抽出新美食。在推特上到达他 @brian_martucci..

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