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联邦与私人学生贷款–哪个更好? (披露)& Cons)

如果你’最近去大学或研究生院,你’我可能会想知道你的方式’ll支付它。虽然它’s best to 避免学生贷款债务 尽可能偿还贷款已成为今天大多数的必然现实’s students. A 美国新闻& World Report 调查发现,2017年的三分之二毕业生拿出了大学支付的贷款–随着大学成本继续上升,该百分比可能会增加。

在考虑借用大学成本之前,请务必最大限度地借出所有其他形式的援助。包括 奖学金和补助金,工作学习机会以及您或您的家人为此目的留出任何储蓄。虽然许多金融专家考虑学生贷款 “good” debt,任何债务都有可能限制您的财务未来。

如果你发现自己仍然需要为学校借钱,就像大多数学生都这样做’权衡您的选择是至关重要的。并非所有学生贷款都是平等的。采购正确的贷款是能够在毕业后管理学生债务的关键部分。这里’根据您需要了解的是权衡您的选择。

联邦政府贷款

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联邦学生贷款 是联邦政府提供的,而私人贷款由银行,信用合作社和一些国家提供。

联邦贷款的类型

联邦学生贷款有三种主要类型:直接补贴,直接无补贴,直接加贷款。

直接补贴贷款

与A. 直接补贴贷款,政府在你的同时对贷款的利息支付’在毕业后的宽限期内,在毕业期间以及在任何延期期间进行。

展示财务需求的学生提供补贴贷款。如果您填写a,您的学校将能够告诉您是否有资格。 联邦学生援助的免费申请(FAFSA).

由于他们潜力拯救学生借款人对兴趣的大量资金,您应该在任何其他人之前接受补贴贷款。不幸的是,对于研究生来说,补贴贷款仅适用于本科生。

直接无补偿贷款

当你接受一个 直接无补偿贷款,您负责支付任何和所有累积的兴趣。利息开始累计第二款您的贷款已支付,整个时间都会累积’重新注册,继续为贷款的生命施加,直到您支付。它还通过任何宽限期或延期累积。

毕业后,宽限期已过期,在您在学校贷款时累计的所有兴趣将利用。这意味着它将被添加到主要余额中–借来的原始金额– and you’LL开始对新的余额进行兴趣。

父母加贷款

因为学生可以在政府贷款中借用的限制,但许多父母发现自己正在接受他们孩子的学生贷款。在联邦一级,这些形式 父母加贷款。父母加贷款专门针对依赖本科生的父母。

如果你小心’考虑到父母加贷款进行父母。虽然它们可以有助于涵盖您孩子的成本’s education, it’很容易与他们进入你的头脑。没有特定的大写加上贷款;您可以尽可能多地借入学校’s certified 总出勤费用。包括学费,房间和董事会,以及书籍和用品,减去您孩子收到的任何其他财务援助。

但是加上贷款更像私人贷款,而不是联邦的贷款。它们具有更高的利率和起源费用,他们需要信用检查,这意味着您的信用历史必须符合资格。

毕业加贷款

像父母加贷款一样, 毕业加贷款 是毕业生和专业学生的额外资金来源,超出了联邦补贴和未补贴贷款的借贷限制。

As with parent PLUS loans, there are no caps on borrowing except for what your school certifies as the 总出勤费用.

与联邦补贴和取消补贴贷款不同,Grad Plus贷款需要信用检查,因此您必须有良好的资格获得资格。您的信用历史必须没有任何负面项目,例如破产,收费或债务’s收藏。如果您的信用额度低于恒星,它’可以使用宇宙关系申请。

因为所有加贷款都比其他政府贷款更高的利率,请务必在转到加号贷款之前最多达到您的联邦补贴和未被补贴的贷款。

你可以借多少?

您可以借入的最大联邦贷款金额取决于几个因素:您在学校的一年,您作为依赖或独立学生的地位以及贷款类型。您可以限制每年可以借多少,以及您可以共借多少。研究生借款人的总限额包括借入本科的任何金额。

如上所述,加上贷款借款没有设定章程。但是,你的学校将决定一个“总出勤费用” amount, and you won’无论限制是什么,都能借用。

以下借款限额仅供联邦直接无补贴和联邦直接补贴贷款。

借鉴本科学生的限制

依赖本科学生可以从5,500美元借入他们的第三年和超越7,500美元。包括联邦直接补贴和未经补贴的贷款。依赖本科可以借款的总额总额为31,000美元。

归类为依赖,截至今年12月31日,您必须在24岁以下获得援助,即使您的父母不’T在经济上支持你和可以’t or won’帮助您支付大学费用。但是,如果您的父母没有资格借用父母加贷款,则可以以超越依赖学生的帽子借用。

借用独立本科学生的限制

如果你,你被认为是独立的’重新超过24岁,或者如果你’re under 24 and:

  • 已婚
  • 有家属
  • 是一个孤儿
  • 是美国武装部队的退伍军人或活性成员

独立本科生可以比依赖学生更多的钱–在他们的第一年的5,500美元的任何地方,他们的第三年和超过12,500美元。他们可以借入的总金额为57,500美元。

借款限制毕业&专业学生

毕业生和专业的学生本质上被分类为独立,无论年龄段。不仅有没有期望父母将帮助脚对研究生院的票据,但借款限额更高,因为毕业生和专业学校可能比本科教育更昂贵。

毕业生或专业学生可以在任何一年中借入20,500美元,他们在学校注册,总数高达138,500美元。这包括已经借用的任何金额来支付本科学校教育。

联邦贷款的优势

如果你 must borrow to pay for school, there are a variety of advantages to borrowing through federal loan programs.

  1. 它们通常具有较低的速度和费用。每年,国会决定了可以在联邦学生贷款上收取的利息金额的法律限制。此限制通常低于利率私人贷款商提供。联邦贷款利率也在贷款的生命中得到了固定。
  2. 你可以 Consolidate Them。毕业后,你可以  所有联邦学生贷款都以每月付款和利率为单一的新贷款。这可以大大简化您的贷款还款过程。
  3. 他们提供广泛的金融困难选择。如果你遭受经济困难,你可以 推迟付款 在最多三年的联邦贷款上,在此期间,利息暂停了任何无补贴的联邦直接贷款。如果他们提供延期,少数私人贷款人提供超过12个月。如果您的延迟能力耗尽,联邦贷款也具有广泛的宽容选择。在忍耐期间,所有联邦贷款都累积了兴趣。
  4. 他们的默认条款更慷慨。如果您落后于您的付款,联邦贷款会给您提供额外的时间’re considered in 默认。你赢了’在你错过了三个月的付款之前,将T犯罪或被认为拖欠,并且您的贷款获胜’除非您错过了九个月的付款,否则否则违约。私人贷方可以在默认之后认为你是默认的一个错过的付款。
  5. 他们提供各种各样的回报选择。有几个还款选项,包括整合和 收入驱动的还款(IDR)计划 如果你陷入困境,联邦贷款很容易与之合作。如果您有低收入工作或失业,并且再也不能推迟贷款,您可以通过注册基于收入的还款(IBR)计划来获得每月偿还0美元的赔偿。甚至更好,那些0美元的每月付款计入你的20到25年的宽恕时钟(更多以下)。
  6. 他们能 Be Forgiven。如果您在学生贷款中借用大量贷款并注册合格IDR计划,您可能有资格获得 有贷款的余额原谅 20到25年。如果您在公共服务工作中全职工作,您也可能有资格让您的贷款逾期宽恕 公共服务贷款宽恕 (PSLF) program.
  7. 他们可以被取消或放电。如果您或您的学校符合某些标准,您’re eligible for 贷款取消或出院。标准包括将贷款放入破产,完全和永久残疾,死亡,学校关闭,或您的学校被发现制定了虚假的承诺。
  8. 他们不’t Require Good信用卡或宇宙。除了加贷款,联邦贷款唐’需要信用检查,这意味着你不’需要股票圈或甚至良好的信誉来申请。那’对于许多避风港的本科学生提供了帮助’尚未建立信用历史。

联邦贷款的弊端

虽然联邦贷款通常优于私人贷款,但他们确实存在一些缺点。

  1. 有帽子有多少你可以借多少钱。在私立大学期间的学费的平均成本 2018年至2019年学年为35,676美元。然而,一年级本科只能借用联邦直接补贴或未支配贷款,高达5,500美元。那’许多家庭不足,强迫他们转向更少有吸引力的借贷来源,如加上和私人贷款。
  2. 你可以’T将它们放在破产中。除非您可以证明偿还贷款是“过度的经济困难,” you can’t 破产中的释放联邦贷款。无论您的收入或债务规模,都证明过度困难极其困难。
  3. 政府可以在不必先起诉的情况下装饰你的工资。如果您在联邦学生贷款上违约,政府可以自动制作您的工资或捕获您的退税或社会保障福利,而无需起诉您。但是,有这么多 偿还学生贷款的选项, 那里’在这种情况下找到自己的小理由。
  4. 加上贷款更像是私人贷款。与其他联邦贷款不同,加上贷款需要信用检查。它们具有比其他联邦贷款更高的利率和费用,父母加贷款有更少的还款期权。因此,家长借款人可能会通过私人贷方找到更好的交易,特别是如果他们有很好的信誉。

怎样申请

申请联邦学生援助’LL需要完成FAFSA。根据Finder.com的说法,每年近1900万学生这样做’s most recent FAFSA统计。 FAFSA是您对所有联邦贷款的申请,以及任何基于需求的援助,如联邦赠款,工作研究和某些奖学金

你提交fafsa后,你’LL获取学生援助报告概述您的援助报告 预期的家庭贡献 (EFC). You don’T必须支付占据教育的口袋。但是,您的EFC是联邦政府期望您的家庭的金额– or you if you’重新研究生–为了能够支付,无论您是否打算贡献任何东西。您的学校使用此金额来确定有多少援助,包括学生贷款,您’有资格获得。

务必同时填写FAFSA,您申请到学校,并包括学校’重新申请申请。这样,当您收到大学录取信时,您’LL还获得经济援助奖,详细说明您有资格获得哪些类型的援助。


私人贷款

Sallie Mae.学生贷款私人贷款

在考虑私人贷款之前,请确保您’最大化所有其他援助来源,包括联邦贷款。私人学生贷款–由银行,信贷工会和其他金融机构制作– don’T提供与联邦贷款相同的借款人保护或还款选项。

如果耗尽所有其他来源后需要额外的援助,或者您’重新获得更好的利率与私人贷款,并知道您赢了’T需要保护联邦贷款,私人贷款是考虑的选择。

私人学生贷款的类型

各种目的存在私人学生贷款,包括涵盖生活费,医学院费用和酒吧考试准备。找到适合您需求的私人贷款,尝试在线工具等 可信的。可信允许您在各种贷方中比较选项。您只需要完成一个申请,以获得来自多个贷款人的个性化优惠。这个过程是免费的,并没有’t影响您的信用评分。

一些顶级学生贷款贷款人包括 上升, 公民一体, 大学Ave, 普通的, 探索学生贷款, leendkey., 海军联邦, PNC., risla., 和 Sallie Mae.。每个人都有自己的贷款类型,价格,条款和借贷帽。

你可以借多少?

借贷限制因贷方而异。有些贷款人唐’T允许您借入的金额超过学校’S认证总出勤费用。其他人允许您借钱以上和超出此费用。如果你’重新毕业,医疗或法律学生,你需要更多的钱,比你的学校保证,私人贷款可以提供帮助。虽然毕业加贷款不能超过学校认证的出勤费用,但私人贷款可以。

此外,加上贷款aren’可用于本科借款人,所以几个私人贷款人介入了联邦贷款帽留下的资金差距。私人贷款可以提供比父母加贷款的父母贷款更好的贷款,以获得良好的信誉。

大学教师’借你可以合理地买的更多

请记住,只是因为您可以借用一定的数量,那就没有’t意味着你应该。尽一切努力避免尽可能多的学生贷款债务。

几乎所有欠学生贷款债务超过100,000美元的学生借款人都借入了高级学位。但并非所有高级度都是平等的。例如,根据劳动统计局(BLS)的说法, 医生 每年赚取208,000美元的中位数,这可能会让借款为学校的大笔资金感到值得。 律师但是,赚取了约122,960美元的年收入中位数的中位年收入。和一个中位的收入 大学老师,初级职业选择的博士学位。学生,每年仅为79,540美元。这使得借款大量 这些程度似乎不太有价值.

所以在借用学生贷款中借六个数字或更多的人之前,请考虑您未来的收益可能是确定您的容易程度’LL能够偿还贷款。谈到借用私人资金,请记住你赢了’如果你遇到麻烦,那么如果遇到麻烦,那就有诸如IDR或宽恕的选项。

私人贷款的优势

对于所有的缺点,私立学生贷款确实提供了以下好处。

  1. 他们可以弥补融资的差距。再次,确保在转向私人学生贷款之前,请确保排除其他资源。但如果你’完成所以仍然需要额外的钱,私人学生贷款可以解决这种需求。
  2. 您可以为特定目的借钱。私人贷款人提供比联邦政府更广泛的贷款类型。因此,您可以找到专门为国际学习提供资金的私人贷款,例如预备课程和申请费,如预备课程和申请费。私人贷款人还提供低利率的医学院贷款,而不是联邦贷款,为那些信誉良好的人。
  3. 有些人比联邦贷款有更好的利率。父母有很好的信誉,希望借钱资助依赖本科的人可能会发现私人贷方的优秀贷款比加贷款更好。但是,如果他们的分数低于700’尽可能为一笔加贷款而更好。
  4. 你可以 Refinance Them。毕业并建立了良好的信用历史和信用评分之后,您可以省钱 与私人贷款人融资。当你 再融资,贷方偿还当前贷款,并以新的利率和条款发出新贷款。较低的利率和 每月较低 是再融资的主要原因。但是,你’LL需要信用评分至少700才能与大多数私人贷方进行再融资。

私人贷款的缺点

私营学生贷款的缺点是众多,并且可能是严重的。在转向私人贷款之前,金融专家建议将您的选择耗竭其他援助来源。

  1. 他们需要卓越的信用。私人贷款需要良好的信用历史,信用评分为700或更高。自少数人建立信贷历史以来,将私人贷款放在大多数本科生中。
  2. 没有优秀信用的申请人需要一个宇宙人。虽然可以向您的应用程序添加彩色的能力看起来像一个加号, 社会有风险。如果学生借款人无法偿还贷款,那么义务者有义务这样做。虽然一些贷款人有一个选择有利的释放,但该过程通常很复杂。这 消费者金融保护局起诉丙烯是一个私人学生贷款服务员,在这个问题上。
  3. 利率基于您的信用历史。虽然私人贷款人向联邦贷款的一半广告利率广告率低至一半,但只有最高的信用评分的借款人有资格获得这些利率。对于信用评分较低或没有信用历史的借款人,利率可能与联邦贷款的双重或更多的法律限制一样多。
  4. 利率没有法律限制。虽然贷款人通过提供类似的利率范围,但虽然通过提供类似的利率,但没有关于他们可以收取的内容的规定法律限制。只要信用卡所做的那样,他们就可以提高您的延迟付款率。他们的费率通常是可变的,这意味着它们会在市场条件下波动。
  5. 利息立即开始累计。与联邦补贴贷款不同,私人学生贷款一旦尽快开始效益’向你支付。毕业后和偿还宽限期到期后,利益资本化。
  6. 它们为经济困难提供有限的选择。私人学生贷款的经济​​困难差价远非联邦贷款。你’LL可能会在十年或更长时间偿还学生贷款’否告诉可能发生生活事件。即使你没有自己的错误而失败了你的工作,你也是’LL仍然负责偿还私人贷款。
  7. 他们能’t Be Forgiven。对于借10万美元的学生来说,学生贷款宽恕可能是至关重要的,而且它’私人贷款的东西唐’提供。私人贷款人没有提供公共服务贷款宽恕的选项。
  8. 它们具有较少的默认条款。缺少私人贷款付款的后果可能是严重的。一些私人贷款违约,第二款您错过了付款,这意味着它们’重新立即向信贷局报告并潜在投入收集。当发生这种情况时,您的贷款已完整到期。您的利率也可以由于错过的付款而上升,贷方可以起诉您。什么’更糟糕的是,延迟和IDR等偿还期权意味着缺少艰难时期的借款人可能会缺少付款。
  9. 你可以’T将它们放在破产中。虽然它 ’在破产中排出联邦学生贷款的极度困难,缺乏私人贷款的还款选择使得如果他们落后,借款人违约可能会更有可能。默认情况可能会触发贷款人来苏借款人及其陪同器,无论您的经济形势或偿还能力,判决都可能导致工资。
  10. 很多贷款都可以’如果你死了。如果你在私人贷款上死了,那债务就会成为一个 对您的遗产的债权人。如果您借用股票者借用,他们也负责支付贷款的余额即使在您之后’已经走了。幸运的是,许多贷方现在提供死亡放电,但务必阅读贷方’签署贷款前的精美打印。

怎样申请

您通过银行或金融机构直接申请私人学生贷款’重新开始借用。如果你使用 可信的, 你’LL能够在一次输入所有个人信息一次,并在几分钟内收到九九的预核利率报价。

每个贷款人都有自己的要求,但总的来说,私人贷款需要一个完整的承保程序。私人贷方希望看到您的信用评分,信用报告,并证明您拥有的或将有一个付出良好的工作以及偿还贷款的手段。如果你不’你满足了这些基本要求’LL需要申请宇宙。

因为有这么多私人学生贷款选择,它’比较贷方很重要。各种因素区分私人贷款,包括利率和费用。要留意的其他重要因素包括借款人保护选项,无论贷款是否提供了宇宙发布,以及如果有任何津贴,例如具有良好成绩的学生的较低利率。


哪种贷款最适合您?

你应该’甚至考虑取出私人贷款,以帮助涵盖学校的成本,除非您完全退出其他选择。缺点太严重了,如果你的话’不小心,你可以发现自己处于严重的财务问题。

如果您错过了付款或在私人学生贷款上违约,您的信用评分将坠入线,使您几乎不可能购买汽车,获得抵押贷款,甚至租赁公寓。和它以来’几乎不可能在破产中释放任何学生贷款,可以’即使让他们成为一个严重的困难,它即使让他们变得严重艰难。

另一方面,如果您陷入困难时期,并且无法在联邦贷款就无法在联邦贷款上付款,您还有各种还款选择,包括通过延期或通过IBR获得0美元的付款方式完全停止付款。

这使得任何联邦贷款都是一个比私人贷款更好的选择,即使您有资格获得私人贷款的更好利率。只有在你之后转向私人贷款 ’ve最大化了每一个选择。

在取出任何贷款之前谨慎行事

只有在你之后才能转向联邦贷款’耗尽了所有资源“free”援助,如补助金,奖学金,工作 - 学习和您自己的储蓄。那里’学生贷款债务的原因被称为美国危机;它’很多家庭的瘫痪’ financial futures.

根据 PEW研究中心,近一半(48%)的学生贷款借款人报告称,他们的贷款支付是经济困难,只有27%的人表示’舒适地生活。学生贷款支付使25%的借款人难以购买房屋,24%的借款人影响职业选择,而7%的借款人因付款而推迟婚姻或启动家庭。

债务可以迅速成为一个金融监狱,限制您创造您想要的生活的选择。不幸的是,对于绝大多数学生来说,借钱来支付学校的费用是不可避免的。但如果您的债务最终克服您偿还的能力,大学和研究生学习会感受到 不值得投资.

因此,无论您是借用联邦还是私人资金,都要确保您可以管理每月付款。使用诸如其中的计算器 Federalstudentaid 要了解您的付款是什么以及您需要多长时间才能支付贷款。权衡信息无法解决您找到工作以及您的潜在薪水可能是什么。在诸如此类网站上查找您的行业 玻璃门 了解您的薪资潜力。


最后一个词

再次,仅仅因为您有资格借用一定的金额,那就不合适’t意味着你应该。在承担债务之前,始终排出任何其他类型的经济援助,以及您自己的储蓄,因为任何类型的债务都可能具有严重后果’没有什么比自由更喜欢 无债务。虽然许多金融专家归类为大学借款的钱“good”债务,如果你进入你的头,它可以变成最糟糕的债务。

我对我的博士学借钱有很多遗憾。比我才能偿还我的教学收入。虽然我在联邦学生贷款中借用的比我在私人的贷款中借来的更多信息,但它’是因为缺乏还款选择,我最遗憾的私人贷款。

所以尽量尽可能地借用。只借在你之后借用学生贷款’在转向私人贷款之前,借入所有其他资源,借用联邦贷款到最大金额,并根据需要借用。

莎拉坟墓
莎拉坟墓,博士。是一名自由作家,专门从事个人金融,育儿,教育和创造性的企业家精神。她也是英语和人文学科的大学教练。当不忙于写作或教导她的学生正确使用分号时,你可以找到她和她的令人敬畏的丈夫和可爱的儿子看着太多超级英雄电影。

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