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9个影响您个人贷款利率的因素

你’ve决定了合法的 获得个人贷款的理由 并确定你’re probably 有资格申请.

你’现在可以开始开始下一阶段 贷款申请流程:研究贷款人。自然,你’LL希望寻找为像你这样的借款人提供竞争术语和有利的个人贷款利率。使用aggregator 可信的 为了加快流程并在几分钟内从多个贷方生成引号,而不是小时。

你’LL还要了解影响个人贷款利率的因素–他们对贷款申请的意思。在您通过采取具体步骤之前申请贷款之前,这种知识使您能够覆盖您的借款人配置文件:

  • 偿还优秀的循环债务(如信用卡余额)以降低信用利用率
  • 追求侧收入机会将债务降低到收入比率
  • 确定资产作为贷款校长(贷款金额)作为抵押品

个人贷款利率与APRS

首先,让我们’S审查利率和年度百分比率之间的差额,或者4月。

利率

你的贷款’S利率是其本金余额的利息。它’S表示为百分比,例如6%或8%。贷款’S总数计数收费–假设没有预付款,您可以预期的利息支付的费用–是复合频率的函数,或者在贷款总和上计算兴趣的频率’统计和累积利息。总利息收费随复合频率而增加。

4月

你的贷款’S APR包含利息和贷款费用。它’S还表现为百分比,始终等于或大于贷款’s interest rate.

最大的收费个人贷款借款人需要观看的是发起费用,表示为校长的百分比,并在贷款资助之前从本金扣除。例如,净资金100,000美元的贷款,源于3%的发货费为9,700美元:10,000美元的本金负责人数为300美元。

一些 个人贷款提供商 放弃合格的借款人的起源费用,但如果您的信用尚未避免支付一个’优秀。如果您确实需要支付始发费用,您的APR将明显高于您所规定的利率。你’在制定个人贷款申请官员之前,LL有机会审查和比较利率和4月。


可能影响您个人贷款利率的因素

正如下表明确所示,贷方的个人贷款利率随之而变化。

所有这些变异的帐户是什么?这些是最重要的因素之一。

1.信用评分& Lender

你r creditworthiness, as represented by your 信用评分,是确定您的个人贷款利率的最重要因素。

从一个贷方到下一个贷款人的大部分都是归因于这些贷方追求的借款人的类型。有些贷款人主要迎合素质和超级借款人(具有优秀或良好信用评分的人),其他人主要依赖于附近和次级借款人(信用公平或信贷的人),以及广泛的信贷档案。专注于以下主要市场的贷款人通常具有比仅在批准者的贷款人专注于贷方的更高速率范围。

无论如何,大多数贷方都依靠FICO评分模型来评估借款人信誉。

专家提示:您是否希望能够提升您的信用评分? 注册Aighian Boost的免费帐户 你的分数可能会立即增加。 Experian Boost使用您不包含在信用评分计算中的账单中的付款历史记录。这些可能包括您的电话账单,甚至是您的Netflix付款。

您的FICO信用评分的组成部分

大多数贷方基本借款人的信用承保决定’FICO信用评分。基本FICO信用评分的五个主要组成部分是重量下降的下降:

  • 还款历史记录。此组件占FICO分数的35%。即使是单一的错过付款也是一个重要的透射,所以确保高位数的最佳方式是在所有贷款,信贷方面以及可能影响您的信用评分的非债务和非债务义务中及时付款。如果它’可用,注册 autopay. 减少您错过的付款的机会。您的信用报告包含退回七年的付款信息。
  • 信用利用率。这占FICO评分的30%。它’通过将您的总循环债务(如信用卡和家庭股票余额)除以您的可用信用额度的总和来计算。例如,如果您的累积循环信用余额为5,000美元,您的总可用信用额为15,000美元,则您的信用利用率为33%。虽然预期了一些利用,但贷款人更倾向于降低信用利用率。努力保持低于50%的人。
  • 信用历史长度。这占FICO分数的15%。所有开放式信贷账户均超过六个月计数您的信用历史长度。因此,在过去的10年内,账户在过去的10年内良好地关闭,并且在过去的七年内违约所关闭的账户。即使你不行,确保高标记的最佳方法是保持较旧的信用账户。’t actively use them.
  • 信用组合。这占FICO分数的10%。 FICO模型分配债务的较低风险(如固定利率汽车贷款),而不是循环债务(如信用卡),虽然开立信用卡账户或两项韩元’t ruin your credit.
  • 新信用。这占FICO分数的最终10%。要抬起新的信用等级,请避免立即申请太多新的贷款或信用额度。

一般来说,您的信用评分越高,您的速度越低。超级借款人(740到850年之间的FICO分数的人)可以预期在贷方的3%到5%以内’S广告最低限度,除非在借款人概况的非打击部分中的显着不利因素潜伏–例如,高债务与收入率或差别就业史。次级借款人(619低于619的人)可以预期其贷款人的上半部分’s advertised range –例如,在9%至35%的范围内以上22%。

贷方’专有评分模型

每个贷款人都使用自己的专有评分模型,其中包含信贷和非信贷因素,尽管他们通常不 ’T向借款人披露这些因素。因为他们的模型需要从零售投资者,同伴(P2P)贷方的坚定不移的信任 贷款俱乐部繁荣 他们的得分模型更加透明。

贷款俱乐部 用A. 详细的模型 to “grade”贷款35层风险规模。它的模型利用 信用和非信贷因素。借贷俱乐部贷款,风险最少的风险赚取“A1”等级;具有最受欢迎的风险赚取的贷款“G5”等级。每个等级和子等级对应于特定的“调整风险和波动性”这筹集了一层’S的有效利率高于恒定基率。例如,A1贷款’调整值为1.41%; G5贷款’调整值为25.94%。

2.债务到收入率

你r 债务到收入率 是您的债务义务的总和除以您的总收入。例如,如果您每月有3,000美元的债务付款,并且您的月收入总额为6,000美元,您的债务到收入率为50%。

大多数分期付款贷款和信用额度,如抵押贷款和信用卡,因素到收入计算。可能影响您的信用评分的一些义务,例如公用事业支付,唐’T计数您的总债务。而且您只需考虑您的信用卡’所需的最低余额支付,即使您从月份从一个月均有更大的余额。

抵押贷款贷款人更喜欢或低于43%的债务到收入比率。个人贷款提供商’标准变化,但较低的比率始终优选。

3.就业状况& Income

贷方更喜欢借款人稳定的就业和充足的收入。实际最低年度收入要求往往很低–通常在20,000美元的附近–但低收入借款人很少有资格获得最佳利率。贷款人通常看一下24个月的就业历史,但可能会越来越远。

大多数专门从事消费者贷款的个人贷款提供商更喜欢借款人,而不是自雇借款人或 索劳司寄生,那些重要的人 自由职业者 收入和那些人’ve recently started 小企业。作为一个具有良好信誉的自雇人士,我可以亲自证明自雇借款人处于劣势;我的个人贷款利率比传统上雇用的借款人高于可比收入,一些贷款人赢得了几点’给我一天的时间。

4.教育

教育程度作为贷款承保因子的重要性大幅不同。一些非传统贷方,如 认真LendingPoint.,超重因素,如教育和就业,同时超重传统信用因素。这些贷款人的原因是借款人具有专业学位和良好的工作前景,即使他们目前的信用历史也是不可思议的,也是充分的债务。

5.贷款期限

长期贷款(五到七年)往往比较短贷款(一到三年)更高。由于利息累积更长时间,因此长期贷款也更昂贵。

6.贷款校长

由于它们对贷方产生了更多的风险,高级贷款可能比低级贷款更高。然而,许多贷款人只是赢了’对于他们认为不合格的借款人提供资金高级贷款。如果您有公平或甚至良好的信用,而不是卓越的信誉,您可能会发现您的贷款优惠在您的贷款优惠’d like them to be.

7.抵押品

担保贷款–资产保证的贷款借款人必须违约–总是比不安全的贷款较低的利率,这对贷方的佼佼者。

然而,大多数个人贷款都是不安全的。如果你’考虑到提出个人贷款,以支付可能与担保贷款资助的费用,首先调查您的担保期权。

例如,新的和认证的二手汽车买家经常融资银行颁发的担保贷款购买, 信用社,专业的汽车金融公司。自从他们’通过车辆的潜在价值保证,安全的汽车贷款通常比可能融资A的无担保通用贷款利率较低 私人派对车购买。几年后,我拿出了4月3日的担保车辆贷款,至少比当时的黄金无抵押贷款率低了至少两个百分点。

8.贷款目的

本身,您的贷款’指定的目的并不是’T直接影响其速度。就像你的贷方可能希望控制你的贷款如何?’s proceeds, it doesn’有那么权力。所有它都可以做的就是你的话’重新使用您的贷款,就像你说的那样。

说,有些贷款人唐’T用于特定目的的贷款。和...一起玩“Loan Purpose”在我们上面的贷款表中变量,以及您’ll see what I mean.

更重要的是,个人贷款是’每个单一环境都有最适合。例如,如果您有优惠的信用和适度的现有债务负担,您可能有资格获得a 0%APR信用卡余额转移 提议持续足够长的时间,让您在不受任何进一步利息费用的情况下偿还您的未结余额。在那些情况下,取消个人贷款–甚至在,比如,6%或8%APR– doesn’做财务意义。

9.基准利率

个人贷款提供者唐’在真空中设定速率。与其他贷方一样,他们根据基准率的变化调整零售费率,例如Libor(伦敦银行频率)。

基准利率打开各种宏观因素,如 通货膨胀 经济增长的率和期望。一般而言,利益率在高通胀,高增长环境中升高,低通胀,低增长环境。根据这一点 圣路易斯美联储银行, 这 libor. 介于2009年底至2015年底的延长通胀期间低于0.6%,随后随着价格上涨,2018年底,价格上涨2.8%稳步上涨。

最后一个词

每个贷方都遵循自己的专有贷款发起过程,借款人评分模式看似微不足道的差异可能会产生明显的更改,以提供贷款率和条款(甚至贷款资格本身)。当您寻找最低可能的个人贷款率 最佳个人贷款提供商 周围,​​让自己一个忙,并尽可能多地检查你的不同贷款。你可能会惊讶地发现一个掩藏在普通的视线中的一笔很棒。

Brian Martucci.
Brian Martucci.写信给信用卡,银行,保险,旅行等等。当他没有调查金钱架子读者的时间和节约额外的策略时,你可以找到他探索他最喜欢的小径或抽出新美食。在推特上到达他 @brian_martucci..

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