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信用评分的计算方式及其对您的意义

一个三位数的数字可能会对您的生活产生重大影响。不,我’我不是在谈论您的体重,也不是在谈论您的胆固醇或血糖水平。一世’我在谈论您的信用评分。如果您想获得贷款,是否’如果是信用卡或抵押贷款,贷方可能会计算您的信用评分并在决定是否批准您的申请时使用它。如果你’重新获得贷款,您的得分会影响您的利率’re offered.

虽然它’s fairly easy to 查找您的信用评分 今天,看看您的信誉度如何,信用评分仍然是很多人的谜。为什么一个人在600年代得分很高,而另一个人’的分数超过800? 650分和850分或500分和700分之间真的有那么大的区别吗?

当涉及到您的日常生活时,您的信用评分似乎并不重要。但是有时候 您的分数可以成就或破坏您的财务目标。了解什么是信用评分,如何评分’重新计算,以及它们如何影响您的生活将帮助您今天做出选择,这将改善您将来的财务状况。


什么 Is a Credit Score?

信用分数是一个三位数的数字,’旨在说明一个人’整体借款风险。放款人查看信用评分,以了解借款人是否有可能偿还债务。

大多数信用评分在300到850之间。某些信用评分模型使用不同的范围,例如501到990,但是您’最有可能遇到300至850的分数。较高的信用分数意味着一个人被认为没有借贷风险;分数越低意味着’他们赢得的风险更高’不能偿还贷款。

信用分数来自哪里?

在美国,有三个信用报告机构或征信机构:Equifax, 益百利,创联。三个局收集有关人员的信息’的信用。许多银行和贷方向至少一个信贷机构(如果不是全部)向三家银行报告此信息。

然后,每个代理商都会收集有关一个人的所有详细信息’的信用卡付款,贷款历史记录等综合成 信用报告。您的信用报告可能包含有关您所有信用卡的信息’ve,您拥有的所有学生贷款,以及抵押贷款和其他贷款。它还描述了您的付款历史以及每笔贷款的欠款。

信用局可以收集哪些信息以及这些信息在您的信用记录中保留的时间取决于 公平信用报告法 。该法案还解释了您作为消费者的权利。

三个局创建的历史记录和报告中的信息最终将产生您的信用评分。您的分数旨在总结您的信用记录。通过查看您的分数,贷方应迅速了解您是否’很可能会按时还款。

您有多少信用评分?

一种常见 对信用评分的误解 每个人都有一个分数。由于有三个征信局,每个征信局可能基于谁来了解有关消费者的不同信息’向他们报告什么,一个人可能会有不同的分数。例如,基于TransUnion报告的信用分数可能与基于Experian报告的信用分数稍有不同。

您不仅可能会与三个征信机构中的每一个获得不同的信用评分,而且根据局或贷方使用的特定评分模型,您也可能会获得不同的评分。 菲柯评分和VantageScore是两种较常用的信用评分模型。

菲柯得分 最早于1950年代中期开发。的 Vantage得分 较新,是由三个信用报告机构于2006年共同开发的。两个分数所使用的确切方法也可能会因您所处的特定贷款情况而异。如果你’重新申请汽车贷款时,贷方可能会使用信用评分模型,该模型会产生与您申请抵押贷款时不同的评分。信用评分模型也会不时更新,因此您的评分会根据贷方使用哪个版本的评分模型而有所不同。

关于您的各种信用评分要注意的最后一件事:尽管不同的模型使用不同的方法,并且不同的局可能会以不同的方式报告信息,但是’s unlikely that you’将会看到您的分数之间有很多差异。一个分数可能比另一个分数高或低几个百分点,但不可能有100或更高的差异。分数之间的巨大差异可能表明一个局正在错误报告信息或存在’s an 您的信用报告中有错误.


信用分数如何计算?

征信机构如何计算您的信用评分?简短的答案是:’s top secret.

一个更长久,更有用的答案是:确切的计算和方法是秘密的,但是FICO和VantageScore都足够友善地拉开帷幕,让消费者了解哪些因素会影响他们的得分。

根据 菲柯,以下五个因素会按照重要性从高到低的顺序影响您的得分:

  • 支付历史。无论您是按时付款还是错过付款,通常都会对您的分数产生重大影响,因为付款历史记录通常会占您分数的35%。
  • 什么 You Owe。如果你’由于目前使用大量可用信贷,贷方可能会认为这是一个危险信号,并且不太可能为您提供最佳的新贷款条款。您欠的钱约占总成绩的30%。
  • 信用记录长度。在大多数情况下,您的信用记录越长越好。您的历史’的长度约占您分数的15%。但它’值得注意的是,拥有较短的历史并没有’不一定意味着你’ll have a low score.
  • 信贷组合。混合信贷–例如信用卡,抵押和汽车贷款–会对您的分数产生积极影响。但是,由于信用组合仅占您分数的10%,因此’没什么可担心的。
  • 新信用。那里’这是贷方建议不要在您一次开立新信用卡或申请其他类型的贷款时立即使用的原因’重新尝试抵押。开设新帐户可以使您的分数下降。那’如果您在短期内开设多个新帐户,则尤其如此。这个因素约占您分数的10%。

Vantage得分 使用类似的公式来计算您的信用评分:

  • 支付历史。 Vantage得分说您的付款记录是“极有影响力”根据您的得分,建议您始终按时还贷。
  • 信用类型和期限。虽然信用组合对您的FICO分数影响较小,但VantageScore认为“highly influential.”
  • 已使用信用额度的百分比。您的循环信用额度’re using is also “highly influential.”VantageScore建议将循环债务保持在总可用信用额度的30%以下。
  • 总债务。您的债务总额对VantageScore的影响较小。
  • 新的信用和信用查询。与您的FICO分数一样,新信用会影响您的分数,但不应’不会产生太大的影响。
  • 剩余金额。您可以使用的信用额度对VantageScore的影响也很小。

由于有太多因素影响您的信用评分,因此’s a chance you’将会看到您的分数逐月变化。例如,如果您一个月的信用卡余额超过了正常水平,但很快就将其付清了,那么您可能会注意到,从一个月到下个月,您的分数提高了几分。

如果您的信用报告有任何负面信息,例如 破产 或有延迟付款或遗漏付款的历史,那么负面信息最终将变得过时,征信机构无法报告。当不良信息达到一定年龄时–对于某些类型的破产,通常为7年或10年以下–它会从您的报告中消失,这会对您的分数产生积极影响。

什么’好成绩之间的区别& a Bad Score?

现在你’我们已经基本了解了信用机构如何计算您的得分,接下来要考虑的是 之间的差异“good” score 和 a “bad” score.

通常,信用评分是根据频谱进行评分的。最低分数被认为“bad” or “poor.”通常认为低于600“poor,”但是根据所使用的评分模型有所不同。分数介于600到670之间“fair.”信用评分不佳意味着您的贷款申请可能会被拒绝,但是评分合理就意味着您可以’将会获得批准,但与得分较高的人相比,您可能会支付更多的利息。

通常会考虑600年代中期至700左右的分数“good,”并且分数在700到800之间“very 好.”分数超过800的人有“excellent”信用,通常转化为最低利率和最佳贷款条件。


为什么您应该关心自己的信用评分?

如果您从未打算开立信用卡,进行抵押或申请任何其他类型的贷款,则您可能会认为您的信用评分对您的生活几乎没有影响。但是您仍然应该不时检查您的信用报告以确保它’报告准确的信息并确认您’re not a victim of 身份盗窃。它’这样一来,您就可以更轻松地处理问题,而不是忽略问题,让问题变得越来越大。

另外,一些雇主,房东和保险公司会检查您的信用报告– but not your score –在决定雇用您或与您合作之前,您的信用记录的影响可能会超出获得贷款的范围。如果你’考虑在未来一两年内购买房屋,并计划获得抵押贷款来偿还该房屋,或者如果您有任何涉及申请贷款的计划,那么知道自己的分数至关重要。您还应该尽力确保做到这一点’s尽可能高(在下面有更多说明)。

当您的分数落入“very 好” or “excellent” category, you’会有更多选择。更多的贷方可能会批准您的抵押贷款或其他贷款,这意味着您有更多的议价能力和杠杆作用来选择真正适合您的贷款。

如何找出您的信用评分

当您知道自己的信用评分时,便会大致了解自己是否’很有可能从贷方那里获得最好的报价。如果你的分数不是’如果您希望它成为或应该成为它,则可以采取措施进行改进。

您可以选择每年免费向三个信用报告机构中的每一个请求信用报告。您可以通过访问访问报告 AnnualCreditReport.com。当您的报告赢了’包括三位数的信用评分,它们将使您知道所报告的信息。阅读报告时,您还可以发现并报告任何错误。

还有几种方法可以 获得您的信用评分,尽管您应该记住,根据所使用的模型和其他变化形式,看到的分数可能与贷方看到的分数不同。

可以访问您的信用评分的地方包括:

  • 您的银行或信用卡公司。一些金融机构向客户提供免费的信用评分作为奖励。
  • 信用评分服务。像这样的公司 信用业力芝麻芝麻 为消费者提供访问其信用评分的途径。这些公司中有许多是免费提供您的分数的,但也会以您的方式发送广告或以信用卡等特定产品为目标。
  • 信用报告机构。 创联,Experian和Equifax将信用评分出售给消费者。 益百利 会向您提供所有三个局的信用报告副本,以及您的信用评分,费用约为40美元。
  • 信用咨询服务。如果你 feel that you need or will benefit from 信用咨询,访问分数通常包含在服务中。

什么 Can You Do to Raise Your Credit Score?

您的信用评分与您希望的不太一样。您有什么选择?

你不’不必坐下来等自己的分数提高。您可以采取几种措施来帮助您 提高分数, 包含:

  • 开始按时付款。对于FICO和VantageScore型号,您的付款历史都很重要。如果您错过付款或延迟付款,最好的方法之一就是养成在到期日之前支付账单和债务的习惯。
  • 注意你欠多少钱。你有多少债务,你有多少’再借贷与您的支出限额相比也会影响您的得分。尽量将债务保持在总可用限额的30%以下(如果不是更低的话)。
  • 保留旧帐户。虽然可以’为了加快信用记录的显示时间,可以保留最早的帐户–例如您上大学时获得的信用卡–打开以延长您的信用记录。
  • 开立新信用账户时要谨慎。尽管通过开设新的商店卡可能会节省15%的购买费用,但尝试在绝对必要时仅开设新帐户。
  • 购买30天的贷款。如果你 plan on applying for a loan, such as a 个人贷款,并且以最优惠的价格到处逛逛, myFICO 建议您在30天之内进行贷款购物,以便贷款人查询’对您的分数影响不大。
  • 密切注意并报告任何错误或错误。信用报告中的错误或错误会降低您的分数。定期检查您的报告,如果发现任何问题,请告知征信机构。他们必须采取行动并尝试纠正任何错误。

专家提示:提高信用评分的一种好方法是 注册Experian Boost。他们将开始使用公用事业账单中的付款历史记录,这会立即影响您的信用评分。

什么 Doesn’t影响您的信用评分吗?

除了知道可以提高分数的方法外,它’还值得知道什么’不会影响您的分数。例如,当’s called a “hard inquiry”贷方会影响您的分数,您查看了您的信用报告’t.

当贷方在决定是否向您提供贷款之前检查您的信用报告时,就会进行艰难的询问。每当您检查您的信用,雇主在提供工作之前检查您的信用,或者信用卡公司检查您的信用以查看您是否有资格获得报价时,都会进行软询问。艰苦的查询成为您信用报告的一部分;软查询仅对您可见。

其他没有的东西’更改分数包括:

  • 您的收入。无论您赚多少钱,都与您的信用评分无关。薪水高的人可能信誉差,而薪水高的人’t earn much at all can have 优秀的 credit.
  • 您的净值。预留很多钱不会’这并不意味着您自动拥有良好的信誉,也不意味着破产就意味着您信誉不佳。也就是说,您的总收入和净资产会影响贷方决定向您贷款的金额。
  • 借记卡使用。在使用信用卡并且累积债务或还清余额会影响您的分数时,使用借记卡’不要采取任何措施来提高或降低分数。如果你’re trying to 建立您的信用记录但是,借记卡使用赢了’t help with that.
  • 开立银行账户。银行或信用合作社获胜’检查您的信用评分或报告是否要开设一个帐户。开新的储蓄或 支票账户 韩元’t affect your score.

最后的话

对于许多人而言,信用评分似乎笼罩在神秘之中。但是当你’您不太可能会获得信用评分公司用来计算您的分数的秘密公式,但是您确实可以访问可以帮助您弄清楚分数是什么,以及在需要时如何提高分数的信息。你不’不必因为您的信用评分而失眠,但这’最好是知道它是什么,如果有必要,可以采取什么措施加以修复,而不是忽略它。

你知道你的信用评分吗?您的成绩如何影响您的生活?

艾米·弗里曼
艾米·弗里曼(Amy Freeman)是居住在宾夕法尼亚州费城的自由作家。她对个人理财和预算的兴趣始于她在剧院获得MFA学位时,以学生的预算,她生活在美国最昂贵的城市之一(纽约布鲁克林)。您可以在她的网站上阅读她的更多作品, 艾米·弗里曼.

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