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什么是信用咨询–债务管理计划如何工作

有很多 人们陷入债务的原因。不管你’多年来收入和安装账单不足,或面对一个新的,意外的挑战,如大医疗费用或失去的工作,观看兴趣堆积在无偿义务上可能会令人沮丧–并怀疑你是如何的’重新将每月举行结束。

由非营利组织和政府机构以及营利性公司领导的十亿美元的行业存在,以帮助美国人解决债务问题。与债务斗争的人提供的一些服务包括贷款再融资,债务合并贷款,债务结算服务和信用咨询。许多美国人选择在DIY的基础上处理持续债务,取得不安全的个人贷款,以偿还更高利息的债务,并将其不同的义务汇入单一的月度付款。

债务管理计划:信贷咨询’s Core Service

许多不同的组织提供信用咨询服务。许多人虽然不是全部,但都有非营利组织或公共地位。他们可能是独立的代理商,只提供信用咨询服务或大型实体的部门,例如信贷工会,大学和军事基地。一些营利性银行还提供信用咨询服务。

许多人来到信用咨询机构建立债务管理计划(DMP),以偿还无管理计划。虽然它’不建议每个人,这可以是一个有用的信用咨询功能。

DMP是您与您的信用顾问之间的绑定,书面协议,以在特定时间范围内偿还您的部分或全部债务。一旦您注册,您的咨询机构将作为您和该计划中包含的任何债权人之间的中介。咨询机构可以通过一些或全部债权人谈判利率或罚款减少,尽管这一目标是’保证。您必须定期为托管账户进行定期存款,您的信用咨询公司支付债权人。

它的价格是多少?

DMPS附上费用,例如初始费用和每月维护费用。例如,非营利组织机构GreenPath债务解决方案收取50美元或更少的设置费用,每月费用为75美元或更低。 (您的每月付款取决于债务的规模和参与计划的债权人数)。这些费用可以’在合法地收集到你之前’除了参与债权人的至少一笔付款。

福利和缺点

根据债务的规模和您的支付能力,您的DMP可能需要两到五年才能完成。虽然您的信用报告将注意到信用咨询机构代表您支付债务,但事实只是您的事实’重新参加DMP赢了’T直接影响您的FICO分数。

但是,大多数信用咨询机构都要求您 取消参与信用卡,除了紧急情况和其他债务账户的一张卡外。这可能会导致您的分数下降。它’不可能说效果的效果有多严重或需要多长时间。但由于您的信用历史的长度决定了15%的FICO得分,并且历史更长的翻译成得分,如果您的历史更高,击中将更加痛苦’被迫关闭旧的帐户。

此外,许多计划禁止您申请新的贷款或信用卡持续时间。所有DMPS都需要没有中断的每月付款。与其他债务一样,落后于您的DMP付款可能对您的效果更加巨大 信用评分.

信用效益缺点

正在进行的考虑因素

在开始DMP之前,您必须在法律约束力的合同中同意其术语。大学教师’T在未确认以下内容的情况下签名:

  • 计划需要多长时间
  • 包括哪些债务
  • 你怎么’LL访问您的帐户,例如在线,通过电话或通过邮件
  • 该计划如何影响您的信用–对其赢得的声称持怀疑态度’T产生负面影响,特别是如果您必须取消参与的信用卡
  • 您的债权人每月将如何以及何时何地

一旦您的DMP开始,密切监测其进度。在停止直接支付之前并开始制作每月DMP存款之前,确保每个债权人都同意参加。每月继续使用债权人登记,以确保您的咨询机构按时向其支付。并检查您的信用咨询机构’对债权人的陈述’确认任何声称的利率减少或费用豁免是真实的。

信用咨询机构提供的其他服务

不像 破产,该法院强制执行并成为公共纪录的问题,DMP是您和债权人的机密和自愿。但即使你面临严重的债务,你应该赢得借氧的选择’T在开始流程之前,影响您的信用评分并提交彻底的财务评估。如果您的信用顾问推动您在提供其他选择之前注册,包括个性化的家庭预算,则是持怀疑持怀疑态度的。

除了债务管理计划外,信贷咨询组织还提供其他其他服务:

  • 初步信息和咨询。与他们联系时,合法的信用咨询组织通常向您发送有关其服务的免费信息。一旦您提供关于您的情况的一些基本背景,它们’LL还安排免费咨询,以便更加密切关注您的财务状况。对唐的组织持怀疑态度’T免费提供这些服务。
  • 预算支持。预算和金钱管理咨询是信用咨询的标志。许多咨询组织通过与代表,集团研讨会和研讨会(可能需要额外费用)和印刷或数字教育材料的一对一磋商提供此支持。您还应该访问个性化的月度预算,通常由与您密切磋商的认证代表制定。一般而言,您的信用咨询机构应给您更好地掌握基本预算和个人金融概念。

信誉良好的组织应该鼓励您在签署债务管理计划之前尝试其他服务。由此认可的机构 国家信贷咨询基金会(NFCC)是一个非营利性信用咨询服务的仲裁者,一般免费提供这些服务。那些aren’涉可,包括营利机构,包括额外咨询服务。

确定债务管理计划是否适合您

债务管理 plans aren’推荐给每个人。但是,信誉良好的信用咨询机构提供的预算咨询建议也广泛适用,即使您不’T有严重的债务。如果你居住在薪水,但避风港的薪水,只是坐着和谈论个人金融的人会非常有用’T降至未付义务的恶性循环。

如果你回答“yes”提出以下问题,您应该坚持非DMP信用咨询服务或寻找债务管理计划的另一个合适的替代方案。

你可以自己做吗?

债务管理计划是’一个魔法子弹。虽然将视差义务纳入单一月付款并在您与债权人之间进行一段距离可能会有所帮助,但债务管理计划需要每月付款,并可能会损害您的信用评分。如果你’自信,您可以创建可持续预算, 偿还信用卡债务, 重建您的信用评级,并为未来金融紧急情况创建一个计划,DMP可能是’t necessary.

债务管理计划

你无法致力于漫长的过程吗?

为了真正有效,债务管理计划要求您致力于行动方案,并保持长途纪律。当您的辅导员为您提供个性化预算时向您偿还债务并开始为未来节省储蓄时,您可以 ’T J跟有几个星期然后回到旧习惯。

摆脱债务需要时间并要求一些牺牲,例如以下内容:

  • 削减不必要的费用,如餐馆餐
  • 减少或削减昂贵的社会习惯,如吸烟和饮酒
  • 消除不必要的 网上购物 purchases
  • 在较新的,更昂贵的汽车中交易,支付较低(或减少您的家庭’S从两到一个的汽车计数)
  • 吞噬杂货,如通过 购买仿制食品
  • 休闲旅行更少,休闲旅行,如果您可以现实地承受任何人

有纪律,这些变化不’t必须是永久性的–但他们可能是解决您的直接债务问题的一体化。

3.替代方案是否会更好?

即使您有无法管理的债务,债务管理计划也可能不是最佳解决方案。如果粉碎抵押贷款,汽车贷款或其他担保义务是主要问题,请直接与您的贷款人发表介绍再融资选项,可以降低您的每月付款,而无需将您推向默认。

或者,只需利用您的信用顾问’■预算和规划服务。他们能’T为您偿还债务,但他们可能会给你一个清新的个人财务。

但是,它’重要的是要识别DMP是最好的替代方案。如果你’重新落后于多个信用卡付款,可以’T找到额外的脂肪来削减您的预算,担心破产可能会在您的未来,您的信用评级和月度计划付款可能值得注意。

DMP和信用咨询的替代品

注册债务管理计划只是几个受债务斗争的最受欢迎选择之一。如果你不’t think it’对您来说,您可以探索许多其他选项:

1.与债权人直接谈判

虽然他们不’喜欢宣传它, 许多债权人与借款人谈判。毕竟,没有人喜欢对他们的投资进行彻底损失。您需要通过致电您的贷款人员或信用卡来启动此过程’S客户服务团队。

2.债务合并贷款

A 债务合并贷款 是一种再融资工具,将现有的债务滚入单个捆绑包中。这类似于平衡转移:如果您在五个不同机构的总信用卡债务中有15,000美元,您的贷款将从15,000美元的余额开始。虽然这取决于您的信用历史,但您是否确保抵押品(如您所在房屋)的信用历史以及您是否确保贷款(如您所在房屋)的信用历史,但它可能会带来较低的利率。

根据您的信用评级和历史,您可以从银行或信用合作社获得债务合并贷款。专业金融公司,如 伊翁恩金融,还提供这些贷款。如果您的信用尚未’T Weater,一个对等贷款服务,如 贷款俱乐部 可能是一个好的选择。

3.平衡转移

如果您能够在某个时间范围内支付它们,将高息信用卡余额转移到具有较低利率的卡片可以显着减少您的债务’长期成本。但如果利率上升到新卡上,你最终可以在你开始的地方。许多信用卡公司在新发行的卡片上诱使客户有0%的4月18日至24个月,介绍期后的比率上升至15%或20%。

4.债务结算

债务结算提供商直接与债权人谈判,以减少您的未偿还余额,提供托管账户(类似于债务管理计划),供您支付每个结算。这些公司受到管理信贷咨询机构的同一条例的约束,但大多数是营利性,因此更有可能采取更大的客户份额’储蓄。与债务管理计划一样,债务结算可能会严重影响您的信用评分。

5.破产

根据债务的严重程度, 破产 可能是你最好的选择。可能会解决中等债务问题 第13章 (重组),而难以应答的负担可能需要 第七章 (清算)。任何一种选择都会损坏您的信用评分,排除一些储蓄,并要求您分开某些资产。

替代DMP信贷咨询

在哪里找到帮助

信用咨询服务包括债务管理计划,可从各种非营利资料来源获得。与任何重要的财务决定一样,它’最好不要匆忙选择你的代理。请记住,缺乏过去的投诉并不是’保证机构将在董事会之上。

这些是一些开始的好地方:

1.您当地的信用合作社

如果您或家庭成员属于a 信用合作社,与代表讨论它提供的(如果有的话)提供的信用咨询服务。如果有’没有任何内容,您可能会在外部代理商中提到。

2.你的军事基地

虽然海军联邦等信贷工会向军事成员及其家属提供信贷咨询服务,但军事基地(或一般武装部队分支机构)唐’T直接提供。然而,军事家庭可以找到有关当地信用咨询机构的可靠数据,包括那些在其基础上提供军事折扣或费用豁免的人’■金融服务办公室。如果你’re considering 加入军队 在您的个人书籍上具有大量债务负担,这是要记住的。

3.您的州或联邦房屋委员会

美国住房与城市发展部(HUD) 与当地住房当局合同,为房主提供免费或低价的信贷咨询服务。他们提供的建议和预算支持旨在帮助人们避免落后于其抵押贷款和冒险抵押品赎回权,但它们’重新有资格谈论一般个人财务问题。

4.国家信贷咨询基金会

像AICCCA一样, NFCC. 为其非营利组织成员提供严谨的质量标准。禁止NFCC成员征求潜在客户,其中包含债务管理计划,潜在的滥用策略,并必须在促进本组织之前获得认证。此外,所有会员员工必须被证明为信贷咨询专家。

5.美国财务咨询协会

美国财务咨询协会(FCAA) 是唯一的信用咨询贸易团体’对营利组织开放。虽然其主要功能是政治宣传,但它也可以与您联系您的信用咨询机构’T在其他地方做广告。

6.国家和地方消费者保护办公室

所有州各国政府和许多县和城市都维持消费者保护局,评估营利性和非营利性信贷咨询机构。检查您当地的政府网站。

7.更好的商业局

更好的商业局(BBB) 编译关于该国的数据,投诉历史和客户反馈’S独立信用咨询机构(无论是和非营利组织),以及提供信用咨询服务的较大组织。查看在线或使用您的本地分支,以获取有关本地选项的信息。

8.美国受托人计划

美国司法部的部门, USTP. 维护每个非营利性信用咨询机构的数据库,提供预破产咨询服务。每个条目都有联系信息,服务列表和前客户的反馈。

9.美国合作延长系统

美国农业部(USDA)的部门,是 美国合作延长系统(isces) 是一个金融教育网络’S往农村居民,但可供任何人使用。它的当地办事处,在每个州都存在,唐’T直接提供债务管理服务,但他们可以与您联系在一起的信誉良好的组织–以及其他金融产品和兴趣的服务与农村人士,如 美国农业部抵押贷款.

避免骗局的提示

作为预算支持的供应商,财务规划服务和有关债务的建议,大多数信用咨询服务都是信誉良好的良好良好的。但许多信用顾问提供的债务管理计划可能会对您的信用评级产生负面影响。和非营利组织的状态’t自动授予尊重–有些代理商可能会使用被削弱的策略来挤出更多的客户。

为了避免将猎物落下到骗局,请记住这些提示:

唐’我提前支付任何费用

大学教师’在收到有关其服务的信息之前,请与要求您支付财务评估的代理商。可爱的信贷辅导员提供有关他们所做的信息的信息–如何管理您的钱–在收取费用或使客户进行侵入性评估之前。此外,通过电话销售服务的信贷顾问’允许收取债务管理计划费用,包括启动和每月维护费用,直到他们’ve完成了与所有参与债权人的谈判,并在计划中接受了您的第一个月存款。在联邦贸易委员会下,否则做出违法行为’S电话营销销售规则。

2.获得费用日程表

许多信用咨询机构为所有参与者没有任何费用为预算的帮助提供了预算帮助,其中一些也是补贴研讨会,课程和一对一磋商。他们还可以减少面对困难的客户的债务管理计划。避免aren的组织’T直接关于他们收取的费用,在您注册债务管理计划之前,请以书面形式确保您’LL从未每月支付超过一定数量的费用。

3.确认他们’认可和需求透明度

对aren的代理人持怀疑态度’T由AICCCA或NFCC等外部组织认证。确保其员工由这些组织认证或具有相关的财务培训。并始终确认代理商的来源’s funding –NFCC成员从参与债务管理计划的债权人获得大部分资金的成员,都需要披露这些信息。

4.要求提供隐私和安全的书面保证

大学教师’与赢得的机构一起工作’T同意保证您的财务和个人信息安全和保密。

5.调查员工’ Compensation

谨慎与委托佣金销售债务管理计划或其他服务的员工激励员工的机构谨慎态度。每小时或受薪员工更有可能考虑到最佳利益。

6.了解债务管理计划aren’t the Only Answer

如果您选择的信用咨询机构试图将您推向债务管理计划,而不首先提供其他服务,与其他机构交谈,看看它们是否一样。 DMP是对机构最有利可图的服务,所以过于咄咄逼人的信用顾问可能正在寻找自己的底线,而不是你的。

7.对广泛的索赔保持持怀疑态度

避免组织声称能够立即维修您的信用评分,在几个月内摆脱您的债务,或者将有关过去债权人的过去的信用问题(例如延迟付款或收回)的信息。这些东西aren.’t possible.

避免诈骗秘诀

最后一个词

在您注册之前,与多个信用咨询机构交谈–和其他金融专业人士,如果可能的话–确保DMP适合您。你也应该 创造一个节俭但可持续的个人预算 并承诺跟随它。这可能涉及一些牺牲,例如削减假期或餐厅的饭菜,但这是值得的。如果你’已经落后于多个信用卡或其他债务,现在最好寻求DMP的帮助–而不是等到你需要采取更加激烈的行动,例如申请破产–一旦你曾经工作过你的预算’re already enrolled.

您或家庭成员是否曾使用过非营利性信用咨询服务?您会推荐经验,还是更好地通过其他方式解决债务?

Brian Martucci.
Brian Martucci.写信给信用卡,银行,保险,旅行等等。当他没有调查金钱架子读者的时间和节约额外的策略时,你可以找到他探索他最喜欢的小径或抽出新美食。在推特上到达他 @brian_martucci..

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