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如何比较学生贷款优惠和合并的再融资利率

如果您已成功为学生贷款获得再融资贷款,那么恭喜您。但在签署新的贷款合同之前,值得考虑的是 学生贷款再融资或合并 联邦直接合并贷款是您更好的选择。

毕竟,一旦您通过私人贷方再融资,您就不再拥有 联邦学生贷款.虽然您可以在获得贷款批准的情况下进行再融资,但一旦您将贷款从联邦学生贷款转换为私人学生贷款,就没有回头路了。

因此,在您采取行动之前,请比较每项私人贷款优惠的利弊,以及通过合并联邦学生贷款可能获得或损失的收益。

学生贷款合并与学生贷款再融资:有什么区别?

虽然相似,但合并和再融资并不相同。合并只是意味着拿出一笔贷款来偿还所有旧贷款。它基本上将您的所有贷款分组,因此您只需支付一笔而不是多笔付款,并为不同的贷方提供多个到期日。

联邦学生贷款合并, a 联邦直接合并贷款由美国教育部 (ED) 发行,取代您的其他联邦学生贷款。 ED 使用您旧贷款的加权平均值来计算您的新利率,以确保它与您之前支付的利率大致相同。

通过学生贷款再融资,私人贷方,例如 银行或信用合作社, 向您发放新贷款以偿还旧贷款。与联邦合并不同,再融资可以为您提供较低的利率。这是学生贷款借款人试图 再融资学生贷款.

您的 信用记录,包括你的 信用评分, 决定您的利率和条款。因此,信誉是获得最佳再融资率的主要因素。许多贷方也有收入要求。

如果您使用任何私人教育贷款来支付学费,则不能将它们与联邦直接合并贷款合并。但是您可以通过私人贷方为您的联邦学生贷款再融资。但是,您可能不想这样做。虽然您可以从私人贷方处获得比当前贷款更低的利率,但您无法获得所有贷款 联邦还款计划、借款人保护以及延期和宽容选项。


如何比较学生贷款合并和再融资优惠

选择一个选项而不是另一个选项的主要目的是节省最多的钱。但是您仍然需要仔细比较这两个选项,以决定哪个更适合您。

1. 比较利率

再融资的目的是降低您的利率,而联邦贷款整合并没有做到这一点。但是您的联邦合并贷款的利率仍然可能较低,因为在过去十年中,直接贷款的联邦学生贷款利率一直处于历史低位,介于 3% 到 5% 之间。

这个速度很难被击败,即使是 最好的学生贷款再融资公司.此外,如果没有良好的信用,就很难获得最低利率的资格。

如果您没有 良好的信用评分 或者你的 债务收入比 太高了, 与共同签署人一起申请 可以增加您获得最优惠利率的几率。但这是有风险的,因为一些贷方没有共同签署人释放的选择,或者让共同签署人等待数年才能让借款人将他们从贷款中移除。

另一方面,您无需为联邦合并贷款进行信用检查。联邦法律每年根据 10 年期国库券的收益率加上固定百分比来确定联邦学生贷款的利率。无论您借入当年的利率是多少,都是您在贷款期限内保持的利率,即使您将其合并。

通常,寻求再融资的学生贷款借款人是那些拥有较高利率联邦贷款的借款人。贷款 研究生与本科生 有更高的利率。例如,2021-22学年,本科生的联邦直接贷款利率为3.73%。对于研究生来说,是 5.28%。

利率于 PLUS贷款 甚至更高。对于父母 PLUS 贷款和研究生 PLUS 贷款,2021-22 学年的利率为 6.28%。

如果您选择联邦合并,您的新联邦直接合并贷款会将您的利率计算为所有旧贷款利率的加权平均值,以保持利息与您之前支付的大致相同。因此,如果您有任何这些更高利率的贷款,合并可能意味着比再融资更高的利率。

幸运的是,可以在提交之前进行比较。您可以使用 在线计算器 了解联邦贷款合并如何影响您当前的学生贷款。但请记住,您的利率将与您当前所有贷款的平均利率大致相同。

如果您手头还没有再融资报价进行比较,请使用在线市场,例如 可信的, 它使用一个 软信用查询 为您匹配通过资格预审的优惠。这样,您可以看看是否可以在没有私人贷方的情况下做得更好 影响你的信用评分.

考虑可变利率与固定利率的影响也很重要。

通常,如果您选择可变利率,您可以以较低的利率开始再融资贷款。但浮动利率会随着市场状况而波动,这意味着它们可能会上涨。因此,即使您开始时的利率低于之前的利率,最终也可能获得更高的利率。

这在现在尤为重要。根据 美国全国广播公司财经频道,美联储计划在未来几年内提高利率,因此从长远来看,浮动利率贷款最终可能会使您花费更多。

但所有联邦学生贷款,包括联邦合并贷款,都是固定利率贷款。所以你的利率不会改变。唯一的例外是,如果您的贷款服务商(代表 ED 管理您的付款的公司)为自动付款提供 0.25% 的利率折扣,这在联邦贷款服务商和最佳贷方中都很常见。因此,您的费率可能会略有下降,但永远不会增加。

因此,如果利率差异很小,您可能不想选择浮动利率再融资贷款而不是固定利率联邦合并贷款。但是,如果私人贷款提供较低的利率,那么选择固定利率私人贷款而不是固定利率联邦贷款可以为您省钱。

2. 比较还款期限

合并可以降低您的每月付款,但它是通过延长还款期限来实现的。联邦合并允许您通过选择联邦还款计划之一将还款期延长至 30 年。您必须在申请过程中选择一项。根据标准还款计划,最短期限为 10 年。

但是,您可以通过再融资选择最短五年的还款期。再融资贷款的典型贷款还款期限为 5 年、7 年、10 年、15 年和 20 年,但有些贷方允许您选择任何您想要的年期。

但是,如果您无法在 10 年内偿还贷款,您可能不应该考虑为学生贷款再融资。再融资的目的是为您省钱。这样做的一种方法是让您获得较低的利率。需要超过 10 年的时间来偿还贷款会延长您支付利息的时间,这意味着您最终可能会以较低的利率支付更长的贷款,而不是利率较高的较短贷款。

事实上,为学生贷款省钱的最好方法之一就是尽快还清。无论利率如何,您偿还贷款的时间越长,您偿还的总金额就越多。

例如,如果您在五年内以 5% 的利率偿还 10,000 美元的贷款,您将支付 1,323 美元的利息。但是,如果您花 10 年时间,将花费您 2,728 美元的利息。

再融资是帮助您快速还清学生贷款的理想方式,因为它可以降低贷款的总体成本,但前提是您选择更短的还款期限。

如果您的学生贷款支付额在标准的 10 年还款计划中过高,并且您正在考虑再融资,因为您需要 每月付款减少,你最好坚持联邦贷款整合,即使这意味着更高的利率。

那是因为您主要的财务问题不是省钱。它的 从一份薪水到下一份薪水.

联邦合并保留了您对联邦还款选项的访问权限,例如 收入驱动的还款,它允许您进行基于收入的还款。付款固定为您可自由支配的年收入的百分比(通常为 10%),通常计算为您与 调整后总收入 和 150% 的贫困线,适用于您这样规模的家庭。

它还确保您有资格获得联邦 学生贷款宽恕 程序,例如 公共服务贷款宽恕计划.当您合并学生贷款时,您可以选择收入驱动计划。在完成 20 到 25 年的合格付款后,根据计划,任何剩余的贷款余额都有资格获得宽恕。通过公共服务宽恕,如果您全职从事公共服务工作,政府可以在短短 10 年内免除您的贷款余额。

3. 考虑再融资的好处

一旦您将再融资贷款与合并贷款的最重要的省钱方式进行了比较,请查看您正在考虑的特定贷方提供的任何特殊折扣或优惠。

大多数私人贷方提供自动转帐折扣。但大多数联邦贷款服务商也是如此。最好的再融资贷方走得更远,并提供 ED 没有的好处。例如, 公民银行 and 桂冠路 为开设关联支票或储蓄账户提供额外的降息折扣。

认真的 允许您自定义付款以适合您的预算或收益目标。您可以随时选择每两周或每月付款、增加付款金额、进行额外付款或调整付款日期。

美联储 让您和您的配偶将您的学生贷款再融资为单笔贷款,这是联邦合并贷款无法实现的。根据您的情况以及您是否可以获得比您之前的贷款总和更低的利率,这可能是共同解决债务问题的有效方法。

索菲 为借款人提供免费的职业指导和财务规划。和 教育贷款融资ELFI,通常称为 ELFI,将借款人与个人贷款顾问相匹配,他们可以在整个申请过程和贷款期限内通过电话、短信或电子邮件向其提问。

共同债券 在那些对社会事业充满热情的人中脱颖而出。它的贷款帮助资助发展中国家儿童的教育。

此外,一些私人贷方为某些类型的借款人提供特殊津贴。例如, 飞溅金融 和 Laurel Road 为医疗居民提供了在居住期间每月支付 100 美元的低固定利率贷款的能力,这可能低于您在 IDR 计划中支付的费用。

4. 考虑联邦贷款合并的好处

虽然通过私人贷方进行再融资可以为您省钱并获得特殊待遇,但再融资时您也会损失很多。

私人贷方很少提供基于收入的还款选择,也没有像 ED 的计划那样提供任何东西。另外,即使您在申请过程中被要求选择还款计划,如果您的情况发生变化,ED 也允许您随时更改它。私人贷方往往不那么灵活。

此外,ED 有慷慨的延期和宽容条款。您可以在至少一半时间在校期间无限期推迟贷款。你可以推迟三年经济困难。但是,如果您无法在更长的时间内偿还贷款,参加基于收入的计划可能会使您有资格获得低至 0 美元的付款,尤其是在您失业的情况下。而那 0 美元的付款甚至计入您的宽恕时钟。

您还可以最多再拒绝三年的贷款,尽管您不会在选择该选项时在宽恕方面取得任何进展。

但大多数私人再融资贷方仅提供 12 至 36 个月的总延期或宽容期。而 36 个月是罕见的。如果您正在考虑再融资您的 读研究生前的本科学生贷款,在您必须开始支付再融资贷款之前,私人贷方不太可能给您足够的时间来完成。

另外,私人贷方的延期和宽容往往是汇总的,这意味着如果他们给你 12 个月的延期或宽容,使用四个月的延期意味着你只有八个月的时间可以延期或宽容。所以如果你用完所有这些 获得你的研究生学位,如果你找不到工作,你就没有经济困难延期。

但是对于 ED,您采取的任何延期都不会影响您的忍耐,反之亦然。

最后,联邦学生贷款提供了许多借款人保护。这些可以在情有可原的情况下保护您,使偿还贷款成为不应有的负担。这些包括:

许多私人学生贷款没有这些保护措施,这意味着即使您完全永久残疾并且无法工作,您仍然有责任偿还贷款。同样,许多私人贷款在死亡时不能解除,这意味着它们成为 如果您死了,可以从您的遗产中扣除.

不过,一些私人贷款确实至少为借款人提供了一些保护。因此,在签署之前,请完整阅读您的贷款合同。


最后一句话

大多数学生贷款专家都认为,为联邦学生贷款再融资通常不是一个好主意,因为您无法获得所有联邦还款计划、慷慨的延期和宽容条款以及借款人保护。即使你认为你不需要它们,也没有人能预测未来。

另外,现在不是为联邦学生贷款再融资的好时机,因为政府已暂停付款和利息,直到 2022 年 1 月 31 日,由于持续 2019冠状病毒病大流行.

如果您现在为贷款再融资,您必须开始支付利息和还款。唯一的例外是如果你找到最好的交易 索菲, 谁承诺在 2021 年 12 月 20 日之前提供 0% 的利息,并在 2022 年 2 月之前暂停付款。

但是,如果您有私人学生贷款,再融资没有坏处,特别是如果您可以锁定比当前贷款利率更高的利率。

虽然利率是省钱的主要因素,但它并不是唯一重要的因素。在比较私人学生贷款优惠时,请寻找灵活的还款选择、借款人保护、延期和宽容条款以及任何特殊折扣和津贴。

莎拉·格雷夫斯
莎拉·格雷夫斯,博士是一名自由作家,专攻个人理财、育儿、教育和创意创业。她还是一名大学英语和人文学科的讲师。当不忙于写作或教她的学生正确使用分号时,你会发现她和她很棒的丈夫和可爱的儿子一起看太多的超级英雄电影。

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