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8个常见的人寿保险神话被揭穿

死亡令人不安。我们大多数人宁愿不要去想死后会发生什么,更不用说亲人的反应了。最终,我们需要认真对待无法忽视的灾难或悲剧,例如严重的健康恐慌。

但是,不愿面对死亡不利于长期的经济和计划生育。真正全面的生活计划包括我们离开后发生的事情。

人寿保险扮演着重要角色 在确定我们死后会发生什么:债务如何清算,财产和继承人如何处理我们的资产,以及亲人如何在财务上和情感上应对我们的损失。即使死亡似乎是遥不可及的抽象,延迟应用程序过程也绝非明智之举。

关于人寿保险的一些长期存在的神话进一步诱使我们延迟。即使是那些有真相的人也远离铁定,有些根本没有任何现实依据。

专家提示:如果你不’目前尚有人寿保险单,请立即开始。像这样的公司 赐给 允许您在几分钟内在线申请,而无需进行体检。

关于人寿保险的最常见神话– Debunked

误区1:如果您是单身或没有受抚养人,则不需要人寿保险

对于保单持有人的配偶和子女而言,人寿保险单可能是至关重要的财务安全网。但这并不是其唯一目的,即使保单持有人的主要目标是最大程度地减少过早死亡的财务痛苦。不论与保单持有人有何关系,保单受益人也可以将收益用于:

  • 解决 未清偿债务 或确保他们在承保人的财产清算了承保人的债务后能够继承某些东西。
  • 避免出售资产以偿还抵押贷款,例如第一抵押或房屋净值信贷额度-这是房主在偿还抵押贷款之前去世的常见情况。
  • 如果保单持有人在没有足够储蓄的情况下死亡,则可以支付其最终支出,例如丧葬费和丧葬费。

人寿保险收益可以为保单持有人直系亲属以外的受益人提供更具体的财务保护形式:

  • 提供 共同签名人 主要债务义务,例如私立学生贷款或房屋贷款,意外之财足以在不影响其个人财务的情况下清偿债务。
  • 向面临重大医疗或健康问题的老龄父母提供足够的财政资源 长期护理 costs.
  • 保护商业伙伴的财务利益,通常称为 关键人物保险.

最后,人寿保险的收益通常会使直系亲戚受益,这些直系亲戚在技术上不符合受抚养人的资格,例如18岁以上的合格成年子女或与前配偶或家庭伴侣全日制生活的未成年子女。您无法或不要求任何受抚养人依赖所得税申报表的事实,并不意味着您没有人可作为您的人寿保险受益人。

误区2:只有收入可观的人才需要人寿保险

从严格的金钱意义上说,一个人的生命价值与一个人的收入能力紧密相关。但这与说没有大量收入的人的死亡不会造成或不会造成经济伤害的说法不同。

仅举一个例子,全职托儿和家庭责任的全职父母的去世很可能给尚存的父母造成巨大的经济压力。如果幸存者继续工作,他们必须迅速找到其他托儿安排。如果没有,他们必须修改工作计划,结果可能会放弃一些收入。随着时间的流逝,父母的痛苦离开以及父母本身的缺席会导致各种次要影响,例如为幸存的儿童和父母提供必要的心理健康治疗,并可能增加儿童与刑事司法系统互动的可能性。

虽然留在家里的父母可能不需要像主要养家糊口者那样多的人寿保险,但他们的政策需要涵盖替代性托儿安排的预期费用,并弥补尚存的父母的收入损失(如果有)。更重要的是,他们 政策的 学期长度 需要延长他们最小的家属的18岁生日。

误解3:雇主赞助的人寿保险适合大多数人

雇主赞助的人寿保险是在公开市场上购买的个人保单的有用补充。但是,仅靠它本身并不足够。最重要的是,雇主赞助的人寿保险通常不是便携式的,这意味着如果您更换雇主,那毫无价值。

此外,对于高收入保单持有人来说,相对较低的最高身故赔偿金(通常为250,000美元或500,000美元)不足以替代收入。除非您的收入适中,并且您打算长期与雇主呆在一起,否则由雇主赞助的保险将无法满足要求。

误解4:年轻时就不需要人寿保险

公平地问,为什么您年轻而健康的时候就应该有任何急需申请人寿保险的问题。毕竟,您不太可能死在20多岁或30多岁。为什么不等到年纪大了并且可能遇到更多健康问题呢?

两个原因:成本和谨慎。

首先,人寿保险费 年轻且健康的人要比已知健康问题的年长者要低。与25岁时相比,您在25岁时支付30年期保单的费用要比40岁时少得多,因为您死于55岁至70岁的可能性要比25岁至40岁的可能性高得多。

同样,悲剧可以随时随地发生。年轻的保单持有人更可能拥有负净值-债务超过资产-或微薄的积蓄转嫁给其指定的受益人。人寿保险对于收入相对较低,提前偿还抵押贷款和学生贷款的年轻家庭尤为重要。

误解5:如果您已经有健康状况,就无法获得人寿保险

如果您已有健康状况,那么与同龄完全健康的人相比,您可以期望为人寿保险支付更多的费用。但是,在大多数情况下,您并不会无所适从,当然也不应让拒绝的可能性首先阻止您申请。

使用类似的比较工具 PolicyGenius 到处购买人寿保险报价并比较您的选择。如果您因病史中的相关条目或体检结果异常而被拒绝承保,请重试,这次将搜索范围限制为无体检政策。无医学检查的保险额度出奇的大—根据保险公司的不同,通常每份保单的最高保额为100万至200万美元。

误解6:您应该储蓄或投资,而不是购买人寿保险

储蓄和投资很重要。您的 紧急储蓄基金 应该足够大,足以支付至少三个月的费用,最好是六到九个月。在投资方面,您应该向税收优惠的退休帐户捐款,如果有能力的话,应将年度捐款上限最大化。 应税经纪账户 多余的捐款。

尽管如此,筑巢蛋还是需要时间的。年幼时,流动性储蓄和应税投资可能不足以清算债务或在死时为家人或家属提供财务缓冲。几乎可以肯定,在您余下的职业生涯中,这些收入不足以取代您的预期收入。

换句话说,您不会期望支付过夜的住院或自费购买汽车的全部费用,而且您可能仍然缺乏这样做的财务能力。这就是为什么您需要健康和汽车保险。为什么比您的汽车更有价值的生活会有所不同?

误解7:人寿保险对老年人而言过于昂贵

由于死亡的可能性随着年龄的增长而增加,因此年龄较大的申请人确实要为人寿保险支付更高的费用。这就是为什么年轻而健康时申请人寿保险很明智的原因。每年的延误都会增加承保范围。

但是,该成本是否曾经变得过高,是另一个问题。与年轻人相比,老年人往往承担的债务(包括债务和家属)更少,财富更多,因此,其人寿保险需求通常会随着时间的流逝而减少。这可以通过两种方式为年长的申请人提供帮助:减少保险金额(身故赔偿)和缩短保单期限。两者都会降低保费。因此,即使55岁的投保人为每1,000美元的保险支付的费用比其25岁的女儿多得多,她的月保费仍然可以控制。许多年长的保单持有人仅能获得足够的保险,以确保其最终支出(fun葬费和丧葬费),因此这些费用对他们的继承人而言并不是负担。

误解八:人寿保险是预算的助推器

人寿保险通常比首次申请者认为的便宜。来自的政策 赐给 每月只需​​$ 5。虽然您保单的实际保费将取决于您的年龄,家庭健康史和体检结果(如果需要),但您仍有足够的余地来降低其费用。

有效的保费减少策略包括:

  • 覆盖范围妥协。跳过有关收入替代的内容,仅关注于提供当前和将来的主要义务,例如还清抵押贷款或为孩子的大学教育提供资金。
  • 缩短保单期限。在10年的期限内,您为相同保额支付的费用将比20年的期限少,而在30年的期限内,为相同保额支付的费用将少得多。如果将30年降为10年是不可行的,请考虑改为20年,这样节省下来的费用仍然是巨大的。
  • 阶梯多重策略。如果您知道30年后仍需要承保,请建立一个人寿保险阶梯,随着年龄的增长逐步降低承保范围。典型的阶梯包括相对较小的30年政策,中等规模的15或20年政策以及较小的10年政策。在阶梯的头十年,保险覆盖面最大,但在整个30年的时间内,仍足以满足家庭的需求。
  • 参加体检。如果您没有已知的健康状况,请申请一项需要体检的政策。由于没有任何意外的危险信号,相同保额的考试政策的费用要比无医学检查政策的费用低。

最后的话

不幸的是,大多数这些人寿保险神话都包含着真理的内核。即使年龄较大的申请人身体状况良好,他们的确会为人寿保险支付更高的费用。即使您没有人寿保险,对未来进行储蓄和投资也至关重要。没有高收入的人不需要像高薪养家糊口的人一样需要人寿保险。

然而,这些神话都不能说明整个故事,也没有任何证据可以证明不再推迟您的人寿保险申请。如果您依赖不完整的信息来避免完成财务计划,那么该采取行动了。

这些人寿保险神话有没有助您犹豫购买人寿保险?您现在如何看待他们?

布赖恩·马丁奇
布赖恩·马丁奇撰写有关信用卡,银行,保险,旅行等的文章。当他不为《 摇钱树门户网》读者研究节省时间和金钱的策略时,您会发现他正在探索自己喜欢的路线或品尝新菜。在Twitter上找到他 @Brian_Martucci.

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