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什么是第7章破产– Filing Rules & Means Test

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当您想到破产时,您可能会想到第七章破产。有时称为“straight bankruptcy”或清算。第7章破产允许大多数债务无需支付付款计划就可以完全免除。

Your 非豁免 assets are “liquidated,”或出售,以偿还至少一部分债务。将收益分配给您的债权人后,您的可解除债务的剩余部分将被免除。

如果您有大量债务,则第7章破产可能是适当的。’t目前付款和付款’可以预见未来的支付能力。这是一个极端的措施,但可以为否则无法解决的情况提供一条出路。

有抵押债务与无抵押债务

申请破产时,您的债务分为两部分“piles”: 固定的 debts 和 unsecured debts.

担保债务

有抵押债务使用您拥有的财产作为抵押。例如,如果您有汽车贷款,则汽车是抵押品,而贷款是“secured”开车。也就是说,如果您放弃付款,贷方有权收取抵押品。

如果您有担保债务,贷方可以收回,出售或取消抵押品抵押以偿还债务。他们有“first dibs,”可以说,这笔财产的收益。但是,用于担保债务的抵押品如果不这样做,则可以避免清算。’受托人出售它是有意义的。

举例来说,如果您有汽车贷款,而且所欠的债务超过了汽车的价值(即 倒置汽车贷款),破产受托人强制销售汽车几乎没有意义,因为其销售可以’t even cover the underlying debt, not to mention additional unsecured debt. In that situation, you are generally allowed to 重申 the debt (a concept discussed further below). 通过 doing so, you keep both the debt 和 the car as long as you can afford to continue to make payments after your bankruptcy is complete.

但是,仅当您有能力付款时,此选项才适用。如果你可以的话’即使还清了其他债务也无法负担还款’通常,您的信用分数会更好,您可以尝试自己出售汽车或房屋并偿还贷款。但是,如果出售此类财产不能让您全额偿还基础贷款,则您将需要获得贷款人的许可以免除剩余债务,以完成出售。这可以在破产程序之外进行。

最后,如果可以的话’付不起钱或不’如果不想自己出售汽车或财产,唯一的选择是将其收回或取消抵押。

无抵押债务

另一方面,无担保债务没有财产来担保它。最常见的无抵押债务类型是信用卡债务。医疗费也是无担保债务的一种常见类型。这些债务通过出售非豁免资产得到偿还,而不是收回或清算附带的抵押品。由于大多数申请第7章破产的人资产很少,因此许多无担保债权的债权人收不到的补偿金非常高。

普通类型无抵押债务

免税资产与非免税资产

申请第7章破产的大多数人’t have significant assets. But when assets do exist, the bankruptcy trustee will categorize them as either 非豁免 or exempt in order to determine which will be sold 和 which are allowed to be kept.

免税资产

免税资产就是不允许受托人清算的资产。它们的描述因州而异,但通常包括大多数个人物品,例如家庭陈设,衣服,汽车(达到一定价值),日常生活所需的一般物品以及一些退休资产。但是,如果您使用这些项目中的任何一项作为抵押来提取担保债务,则可能会清算它们以偿还该债务。

此外, 罗斯IRA 传统IRA 帐户通常被视为免税的金额最高约为100万美元。换句话说,超过该金额的任何款项将被清算并支付给债权人。但是,退休计划的处理方式因州而异。某些帐户可能不被视为免税,或者被视为不超过国家规定的金额,或者免税额是在破产程序期间根据法院认为合理的方式确定的。换句话说,如果你’重新考虑申请破产并有大量退休帐户时,请检查您的状态’的法律并咨询律师。

请注意,如果您在一项资产中拥有大量权益,而该资产在其他方面被认为是免税的,则法院可能会尝试提取其中的某些权益,最高包括并强迫出售该财产。如果将该财产用作贷款的抵押品,则放款人将被全额偿还,其余的收益(如有)将被放入资金池中,以在其他债权人之间分配。

非豁免资产

所有其他资产均被考虑“non-exempt”可以由破产法院出售以偿还债权人。非豁免资产可以包括一些非必需品,例如股票或债券,储蓄账户,艺术品,电子产品,第二辆汽车或第二套房屋。出售这些资产的所有收益都进入一个资金池,债权人将根据债务是有抵押的还是无抵押的,以及所欠的债款,从中获得付款。

债务清偿令

如果你 have 非豁免 assets, the trustee will confiscate 和 sell them in order to create a pool of money out of which your creditors can be paid. Creditors are then paid according to whether the debt was 固定的 or unsecured 和 how much you owe. If the trustee sold property such as your car or home that had a 固定的 debt attached to it, that is paid first.

但是,如果您的汽车或房屋买卖没有’要全额偿还汽车贷款或抵押贷款,您所欠的其余金额将成为无抵押债务。还清有抵押贷款后的任何额外资金将进入资金池,以还清您的其他债权人。

由于大多数提出第7章破产的人都不会’债权人拥有太多的资产,他们通常只能对所欠的一部分债务感到满意。实际上,申请第7章的人中约有85%的债务全部偿还而没有偿还。

退休计划贷款

您的贷款 401k 或其他退休计划本质上就是您所欠的钱,因此在破产程序中会得到独特的待遇。毕竟,从您的401k贷款是一种无需支付税金和罚款即可使用其中的资金的方法。由于您无法在第7章破产中解除这些责任’只允许违约欠他人的债务。

不过,如果您有401k贷款,’我需要将其包括在您的债务中。即使破产完成并且所有其他债务都已清还,您仍需要付款。附带说明一下 第十三章破产,可以将401k贷款作为付款计划的一部分,并且可以清除其中的一些金额。

不可清偿债务

即使是破产程序也无法解除某些类型的债务,包括学生贷款债务,子女抚养费,a养费, 所得税,财产税和犯罪活动罚款。

保持家园

想要宣布破产的房主普遍担心的是是否必须出售房屋。在第7章破产中,所有债务人’对于破产法院而言,其非豁免资产是公平的游戏。在许多州,如果您有房屋净值,“homestead exemption” permits you to keep a portion of it as part of your exempt assets. Your 宅基地豁免 is usually set as a fixed amount of money that is determined by the state, 和 has no relation to the amount of equity you actually have. However, this doesn’t mean you keep the home itself. The bankruptcy trustee in most states is permitted to force the sale of your home if you have equity above the 宅基地豁免 in order to use the excess to pay your unsecured debts.

但是,如果您的房屋资产很少,则可能没有’受托人出售它以偿还您的其他债务是很有意义的。这是因为出售房屋后,所有收益将首先用于偿还抵押贷款,然后偿还房屋净值信贷额度,然后再偿还房屋上的任何剩余留置权。无抵押债权的债权人最后一次还清贷款的时候是房屋销售可能没有剩余资金。由于与出售房屋相关的成本可能很高,因此,如果您拥有大量资产,则受托人只会将房屋净值作为资金来源。通常,您的抵押公司宁愿您重申债务并保留房屋,而不是让受托人清算或去止赎。

保持房屋资产

重申债务

When you 重申 a debt, you can keep the original loan intact despite declaring bankruptcy 和 having other debts discharged. This is frequently done when you want to keep the property that the 重申ed debt is 固定的 by, such as a home or a car. 如果你 have other debts wiped out, you are usually in a better position to afford paying the remaining loan, which is why lenders often agree to this plan for a debtor who is otherwise not a risk.

例如,如果您的房屋净值很低或没有净值,并且您没有丧失抵押品赎回权的风险,因为您’保持最新付款状态,第7章破产实际上可以帮助您保留房屋,因为一旦其他债务清算完毕,您可以更轻松地进行抵押贷款付款。如果您想继续支付抵押贷款,并且有能力支付,则受托人和贷方可能同意让您“reaffirm”债务。其实你’破产后可能会带来更好的信用风险,因为您没有’没有其他债务,并且您的信用评分太低,无法让您承担至少几年的额外债务。

自动停留

如果你’在考虑破产,你’您的债权人可能已经收到了很多不必要的关注,并且房屋赎回权诉讼可能已经开始。一旦您 申请破产但是,“automatic stay”已激活措施,要求所有贷方立即停止其收款尝试。他们必须等到破产程序结束才能获得报酬。

自动停留也可以防止止赎前进。话虽如此,如果取消抵押品赎回权的程序已经在进行中,或者贷款人准备在提出破产申请时准备开始取消抵押品赎回权,那么放款人可以要求例外。如果贷方可以证明他们是抵押的合法所有者,并且有充分的理由取消抵押,则通常会授予例外。但是证明合法所有权可能是一项艰巨的任务,尤其是考虑到大多数抵押品是多次出售和转售的。

均值检验

2005年对第7章破产规则的修改增加了“means test.”进行此更改是为了应对拥有大量资产的人宣布的大量破产。这些人利用了使大量资产免于破产程序的漏洞。本可以用来偿还债务的资产。结果是有些人在宣布破产后能够摆脱资产丰富且无债务的环境。破产从来都不是为了帮助富人致富,可以这么说,引入了经济能力测试。现在,拥有大量资产的人不能宣布第7章破产,而必须在要求他们偿还至少部分债务的情况下申请第13章破产。

Fortunately, you do not have to be completely broke to qualify for Chapter 7 bankruptcy. The means test is fairly generous 和 is meant to weed out those who make more money or have more assets than the average person in their state. Also, only those who file for Chapter 7 bankruptcy on account of consumer debts need to pass the 意味着测试。 Those who file because of business debts do not.

收入调查首先要求您确定当前的月收入(通过将过去六个月中每个月的平均收入计算出来),并将其与所在州相同规模家庭的中位收入进行比较。您可以通过以下方法找到当前信息  司法部网站上的美国受托人计划. Select the most recent period in the drop-down menu 和 click the link in Section 1. This will give you the median yearly income for your area, broken down by number of household members. Divide that number by 12 to get a comparable monthly income. 如果你r income is less than the median income for your state, you have passed the 意味着测试。

如果您的收入大于中位数,则您仍然可以通过经济审查,但计算变得更加复杂。您必须证明在偿还债务,账单和允许的生活费用后,几乎没有或没有可支配收入。一个 在线计算器 可以帮助您确定是否仍然可以通过此测试。如果由于高收入或资产而无法通过经济审查,但已决定宣布破产是一个不错的选择或必要,那么您将需要第13章申请破产,而不是第7章申请破产。

均值测试变更

最后的话

虽然申请第7章破产对于某些人来说可能是个天赐之礼,但请仔细考虑这是否会使您的财务状况更好或更糟。它具有重大意义 对您的信用评分的影响,尤其是前几年。此外,您可能会被要求放弃情感资产,例如一辆漂亮的汽车或您的房屋’我住了很多年。此外,某些债务,例如子女抚养费,lim养费和学生贷款,可能会’不要出院,你可以’再次归档了一段时间。由于这是一个耗时的过程,会带来广泛的后果,因此请确保您 ’在决定提交文件之前,我们已经充分考虑了替代方案。

您对第7章破产有何看法?您是否考虑过归档?

基拉·博特金
基拉(Kira)是一位长期的博客作者和连续企业家,热衷于园艺,车库销售和寻找流浪动物。她住在俄亥俄州哥伦布市,那里足球是一个不同的季节,并且每天都在进行多发性硬化症患者的研究。她希望MoneyCrashers团队能够帮助您实现目标并过上美好的生活。

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