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什么是第7章破产– Filing Rules & Means Test

当你想到破产时,你可能会想到第7章破产。它有时被称为a“straight bankruptcy”或清算。第7章破产允许大多数债务完全宽恕,而不进入付款计划。

您的非豁免资产是“liquidated,”或售完,以支付至少一部分债务。收益分发给您的债权人后,宽恕了您的可卸货债务的其余部分。

第7章破产可能是适当的,如果您有重大债务,您可以’目前支付和唐’预计将来支付的能力。这是一个极端的措施,但可以从其他方面的情况下提供出路。

担保与不安全的债务

当申请破产时,您的债务分为两份“piles”:担保债务和无担保债务。

担保债务

担保债务使用您拥有的财产作为抵押品。例如,如果您有汽车贷款,则汽车是抵押品,贷款是“secured”由汽车。也就是说,如果您撤回付款,贷方有权收集抵押品。

如果您有债务,贷方可以在抵押品上收回,销售或抵押贷款以支付债务。他们有“first dibs,”所以要发言,到那些特定财产的收益。但是,如果它没有,可以保护用于保护债务的抵押品’对受托人销售它来说是有意义的。

例如,如果您有自动贷款并欠汽车的价值(即,即 颠倒汽车贷款),破产受托人将迫使销售汽车的一点点,因为它的销售可以’甚至涵盖潜在的债务,更不用说额外的无抵押债务。在这种情况下,通常允许您重申债务(下面进一步讨论的概念)。通过这样做,只要您能够在您的破产完成后继续付款,您可以保持债务和汽车。

但是,此选项仅适用,如果您能负担得起付款。如果可以的话’即使在其他债务被解雇后,它也能提供付款’对于您的信用评分,通常更好地尝试销售汽车或家庭,并偿还贷款。但是,如果销售此类财产不允许您全额偿还潜在贷款,您需要寻求贷方的许可,以原谅剩余的债务,以便最终确定销售。这可以在破产程序之外完成。

最后,如果可以的话’t提供付款或唐’如果自己自己卖汽车或财产,唯一的其他选择是让它被拒绝或止赎。

无抵押债务

另一方面,无抵押债务没有财产确保它。最常见的无抵押债务类型是信用卡债务。医疗费用也是一种常见的无抵押债务类型。这些债务通过销售非豁免资产而获得报酬,而不是收回的抵押品或清算。因为大多数档案申请第7章破产的人有很少的资产,许多贷款债权人的债权人如果有的话,不得不弥补。

共同类型无抵押债务

豁免与非豁免资产

大多数人申请第7章破产唐’T有重要资产。但是,当资产确实存在时,破产受托人将把它们归类为非豁免或豁免,以便确定哪个将被销售,并允许保留。

豁免资产

豁免资产只是那些不允许清算的资产。他们的描述因国家而异,但通常包括家具,衣服,汽车(最多价值)等大多数个人物品,日常生活所需的一般物品以及一些退休资产。但是,如果您使用这些物品中的任何一种抵押品作为抵押品,则可以清算以支付该债务。

此外, 罗斯IRA传统的爱拉拉 账户通常被认为是豁免大约100万美元。换句话说,任何金额的任何东西都将被清算并支付给债权人。但是,退休计划的治疗可以基本上变化。有些账户可能不被视为豁免,或者被视为豁免到国家设定的金额,或者根据法院认为合理的内容厘定破产程序期间厘定豁免金额。换句话说,如果你’考虑申请破产并在退休账户中有大量金额,检查您的州’S法律并咨询律师。

请注意,如果您在豁免的资产中有重大股权,则法院可能会试图提取其中一些公平,最多,包括强迫销售该物业。如果该物业被用作贷款的抵押品,则贷方将全额支付,其余的收益(如果有的话)将被置于其他债权人之间分配。

非豁免资产

考虑所有其他资产“non-exempt”并且可以由破产法院销售,以支付债权人。非豁免资产可以包括一些非必要的项目,如股票或债券,储蓄账户,艺术品,电子,第二辆汽车或第二家家庭的宝贵集合。销售这些资产的所有收益都纳入了一笔货币,债权人根据债务是否被担保或无担保,以及他们欠多少钱。

债务付款令

如果您有非豁免资产,则受托人将收取并销售它们,以便在其中授予您的债权人可以获得额外的金钱池。然后根据债务是否被担保或无担保以及您欠多少费用。如果受托人卖出的财产,如您的汽车或家庭,则首先向其申请担保债务。

但是,如果销售您的汽车或家庭没有’T偿还汽车贷款或抵押贷款,您欠的其余金额成为无抵押债务。担保贷款后的任何额外资金都将进入金钱池以偿还您的其他债权人。

由于大多数提交第7章破产的人’对于资产方式有很大,债权人通常只能满足于他们所欠的一部分。事实上,大约85%的人申请第7章的债务所有债务就没有偿还。

退休计划贷款

来自你的贷款 401k 或其他退休计划本质上是您欠自己的金钱,因此在破产程序期间获得独特的待遇。毕竟,401K的贷款是在没有缴纳税收和处罚的情况下进入其中的资金的一种方式。自你以后,这些不能在第7章破产中排出’只有允许在欠其他人的债务上违约。

尽管如此,如果你有401k贷款,你’LL需要将其包含在您的债务中。即使在破产完成后,您将被要求付款,所有其他债务都被出发。作为侧面笔记,在 第13章破产,401K贷款可以成为支付计划的一部分,其中一些金额可以消除。

债务

甚至破产程序甚至无法排出某些类型的债务,包括学生贷款债务,儿童支持,赡养费, 所得税,征税和犯罪活动所罚款。

保留你的家

想要宣布破产的房主的共同关注是他们的家是否必须出售。在第7章破产,所有债务人’不豁免资产是破产法院的公平游戏。在许多州,如果你在家里有股权,一个“homestead exemption”允许您将其一部分作为您的豁免资产。您的宅基豁免通常被设定为由国家确定的固定金额,并且与您实际拥有的股权无关。但是,这并不是’意味着你保留家庭本身。如果您在Homestead豁免之上持续支付无抵押债务,则允许大多数国家的破产受托人迫使您的家庭销售。

但是,如果您在家中享有很少,那么它可能会没有’对于受托人销售它来满足您的其他债务。这是因为在您的家之后出售后,任何收益将首先要偿还抵押贷款,然后偿还家庭股权信贷额度,然后朝着家里剩余的留置权。当可能没有房屋销售的剩余资金时,无抵押债务的债权人持续下去。由于与销售房屋相关的成本可能是重要的,因此如果您在其中有很多公平,则受托人只会将家庭权益视为金额。一般来说,您的抵押贷款公司更愿意重申您的债务并保留家庭,而不是将受托人清算或转到抵押品赎回权。

保留家庭资产

重申债务

当您重申债务时,尽管宣布破产并签订其他债务,您可以保持原始贷款完整。当您想要保证重申的债务被保障的财产(如家庭或汽车)而经常完成这一点。如果您有其他债务擦除,您通常会在提供剩余贷款的情况下,这就是为什么贷方经常同意该计划,否则债务人也没有风险。

例如,如果您的房屋有低或没有公平,并且由于您的风险’在您的付款中保持最新,第7章破产可能实际上可以帮助您保留您的家,因为一旦您的其他债务擦除,您可以更轻松地进行抵押贷款付款。如果您想继续向抵押贷款支付,并且可以承受,受托人和贷方可能会同意让您“reaffirm”债务。事实上,你’在破产后,在破产后,重新上的信用风险是更好的’T有其他债务,您的信用评分太低,无法允许您至少几年承担额外债务。

自动停留

如果你’考虑到破产,你’可能从您的债权人收到了很多不必要的关注,并且您的家可能已经开始了止赎程序。一旦您 破产档案但是,“automatic stay”测量被激活,需要所有贷方立即停止他们的收集尝试。他们必须等到破产程序得出结论以获得报酬。

自动停留也可以防止止赎前进。也就是说,如果已经开始止赎课程或者在提交破产时,贷方可以要求贷款人申请贷方开始抵押品赎回权。如果贷方可以证明他们是抵押贷款的合法所有者,并且有充分的理由丧失丧失抵押品赎回权,则经常批准例外。但证明法律所有权可能是一项艰巨的任务,特别是考虑到大多数抵押贷款销售并多次转售。

手机测试

2005年对第7章破产规则的更改增加了a“means test.”根据有重大资产的人宣布的大量破产,制定了这种变化。这些人利用漏洞屏蔽了破产程序的大量资产;可以用来偿还债务的资产。结果是,在宣布破产后,有些人能够走出资产富裕和无债务。由于破产从来没有打算帮助富裕的富裕,所以说,手段测试是介绍的。现在,有重大资产的人无法宣布第7章破产,而是必须申请第13章破产,在那里偿还至少一些债务。

幸运的是,您不必完全违反第7章破产资格。手段测试是相当慷慨的,意味着杂草淘汰更多钱或者拥有更多资产的人,而不是其州的普通人。此外,仅根据消费者债务申请第7章破产的人需要通过手机测试。由于商业债务而提交的人不会。

手段测试首先要求您确定您当前的月收入(通过在过去六个月的每个月平均收入计算),并将其与您所在州同一大小家庭的中位收入进行比较。您可以通过进入当前信息  美国司法部网站受托人计划。在下拉菜单中选择最近的时间段,然后单击第1节中的链接。这将为您提供所在地区的中位数,由家庭成员分解。将该数字除以12以获得可比的月收入。如果您的收入低于您所在国家的中位数,则您已通过手机测试。

如果您的收入大于中位数,您仍然可以通过手机测试,但计算变得更加复杂。您必须显示在偿还债务,账单和允许的生活费用后留下了很少或没有可支配收入。一个 在线计算器 可以帮助您确定您是否仍然可以通过此测试。如果您无法通过高收入或资产通过手段测试,但已决定宣布破产是一个不错的选择或必要性,您将被要求提交第13章破产而不是第7章。

意味着测试改变

最后一个词

虽然申请第7章破产可以是一个女神,但仔细考虑是否会使您的财务状况更好或更糟。它有一个重要的 对您的信用评分效果,特别是在前几年。此外,您可能需要放弃愁观资产,如漂亮的汽车或您的家’ve住了多年。此外,某些债务,如儿童支持,赡养费和学生贷款可以’T出来,你可以’T文件再次一段时间。因为它是一个耗时的过程,具有长期后果,确保你 ’在您决定提交之前完全审议了替代方案。

您对第7章破产的看法是什么?你有没有考虑过申请?

基拉贝皮金
基拉是一个长期的博主和串行企业家,享受园艺,车库销售和寻找流浪动物。她住在俄亥俄州的哥伦布,足球是一个独特的季节,每天都对多发性硬化的人进行研究。她希望Moneycrashers团队可以帮助您实现目标并过上伟大的生活。

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