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如何购买不良信用的房子–获得抵押贷款的10个步骤

只是因为你有 不良信用 并不意味着你不会梦想拥有自己的家。

你绝对可以买一所房子,即使信用不好。但是,您的信用越差,您在购买房屋时面临的挑战越多。

当你开始探索房屋的道路时,请注意这些 信用相关的陷阱 一路上,并按照以下步骤使您成为现实的梦想。

信贷有多糟糕会影响你购买房屋的能力

首先,了解基于感知风险的贷款人的价格贷款。对于他们而言,您的贷款是投资。并且投资的风险越高,他们所需的返回越高,才能证明风险。

信贷不良的借款人对贷方的风险较高,因此它们相应地收取。贷款人在定价中停止,他们也需要额外的保障措施来防止违约。

对于上下文,630岁以下的信用评分通常被认为是“糟糕的”,而630至689范围的分数被认为是“公平”。在690到730范围内得分有资格作为“好”,大多数贷方考虑到730以上的分数为“优秀”。

这是当您将抵押贷款人作为借款人的借款人来说,这是您可以期待的。

更高的利率

您知道您在电视上的网站横幅和抵押贷款广告上广告的所有荒谬低利率吗?

你不会有资格获得这些。

您的贷款的更高定价从更高的利率开始。忘记您看到的低速广告,并期望支付一个或两个百分点,如果不是更多的话,否则。

但这并不意味着你应该满足于第一个贷方引用你的任何引用。购物周围,比较报价,谈判和遵循其他步骤 获得较低的抵押贷款利率.

更高的观点

抵押贷款贷款人收取大量的预期费用,其中大部分费用与“加工费”等名称相比,“行政费”和“承销费”等名称。但是有一种因费率而有所不同:起始费。

更好地称为“点”,这笔费用是总贷款金额的百分比。一点等于贷款的1%。

在数十万的数字交易时,一个百分点是没有小的总和。 250,000美元的两点抵押贷款意味着向您的抵押贷款人支付5,000美元的起源费。那就是所有持平的费用和其他 关闭成本.

坏消息是您的信用率越糟,贷方可能会收取的积分越高。好消息?就像生活中的一切一样,积分是可以谈判的。您可以并应积极谈判以降低抵押贷款所指责的积分。

较低的付款

正如您可能怀疑,贷方通常要求借款人具有不良信用的借款人来提出更大的付款。

从历史上看,房屋上的经典宣布是20%。即使在住房危机之后收紧贷款要求,许多贷款人仍然提供贷款计划,即使是信用不良的人。

尽管如此,您仍面临较难的时间,以较低的借款人为借款人而言,较低的款项。很快就有更多关于这些计划。

更高的现金储备

一些贷款人要求在您的银行账户中举行的现金储备,即使在付款之后,也支付了所有结算费用。

在一定数量的每月抵押贷款中衡量,现金储备因计划和贷方的计划而异。您的信用额越糟,贷方的可能性越可能需要在您的银行账户中持有额外的现金储备。

永久抵押保险的风险

如果你最终取出了一个 FHA抵押贷款  - 一个专门设计用于帮助借款人提供不良信用的课程购买房屋 - 它带来了一个令人讨厌的下行。借款人必须额外支付 抵押贷款保险 在贷款的整个生活中。

抵押贷款保险并不便宜。借款人支付175%的贷款金额的一次性费用,以及每年收费的任何地方的费用为0.45%至1.05%的贷款金额(最常数为0.85%)。

如果您支付了250,000美元的贷款,如果您支付0.85%的费率,这意味着收取额外的4,375笔费用,每年2,125美元(每月177美元)。

相比之下,传统贷款允许您申请撤销抵押贷款保险一旦您的贷款余额降至其财产价值的80%以下。而许多传统贷款计划不需要抵押保险的前期费用。


如何购买信用不良的家

尽管有拼凑的信用历史,但准备开始积极地铺设了买家的基础?

您可以使用更多的工具,资源和可用的选项来实现。在许多情况下,只需准备购买房屋就会让您处于更强大的财务状况。

这是在寻求成为房主的地方开始。

1.偿还无抵押债务

除了按时支付所有账单的基本做法,提高信用的第一步是缩小现有的余额。特别是,信用局认为,您的所有信贷余额都可以在帐户限额的30%以下。

因此,如果您有信用卡,则希望您的余额低于3,000美元。

对于许多人是买家来说,这会产生一个难题,强迫他们选择 偿还债务并储蓄付款。偿还高利息无抵押债务必须优先考虑降低30%以下的余额。

理想情况下,您希望使用这些债务所有这些债务 债务雪球或债务雪崩方法 并为所有人带走了自己的付款。这让你在一个更好的位置来省钱。

最后,请记住,贷方会看看你的 债务到收入率,包括所有债务。它被称为“后端比率”在抵押贷款世界中 - 您每月债务与您的总收入的所有债务的比率。

2.检查您的信用报告& Dispute Errors

提高信用评分的最快方法之一是 从您的信用报告中删除错误.

信用局在数十亿美国人每月流程数十亿次交易。在那个卷,错误是不可避免的。

开始 拉动您的信用报告 并仔细检查每个帐户并报告付款。如果您看到任何看起来不合适的东西,请跟进它。与债权人联系,并与每个信用局报告错误的争议提出争议。

根据错误,删除它们可能会导致您的信用评分在一个月或两个月内跳跃数十个积分。

3.在储蓄钱上获得侵略性

你已经知道了 您需要金钱才能获得统一付款。这意味着削减你的费用和 最大限度地提高您的储蓄率。虽然新预算的第一个月或两两个月可能是一个挑战,但在您观看储蓄账户气球的价值时,它非常令人欣慰。

一种巧妙的方式 欺骗自己拯救更多钱 是标记您的储蓄帐户,如“房屋基金”。每次将钱转移到它中,你都会感到一个小刺激,以便更接近你购买自己的家。

您还可以更容易地省钱 通过储蓄应用自动化它。他们将在背景中为您省钱,而无需抬起手指。

4.探索FHA.& VA Loans

如果您在美国武装部队送达,请检查您是否有资格获得资格 VA房屋贷款。因为它们由国防部补贴,他们通常是市场上可用的最佳贷款交易。

唉,他们大多数人都没有。如果你从未在军队中服役过,请考虑一个FHA贷款。它是购房者信用不良的最常见路线之一。

在加方面,FHA贷款只需要小额付款。信用评分超过580的买家可以资助购买价格的96.5%,最低缴纳3.5%的款项。即使是500到579之间的分数的人也可以购买10%,仍然低于传统的20%。

主要的缺点是抵押贷款保险费(MIP),如上所述。借款人必须支付1.75%的前期费用,加上贷款整个生命的持续每月MIP付款。无论您如何偿还余额,您仍然欠它。

5.不要放弃传统的贷款计划

虽然传统的贷款计划传统上具有信贷不良借款人的传统上,但政府赞助企业Fann​​ie Mae和Freddie Mac介绍了具有宽松要求的传统贷款计划。

Fannie Mae's homeready. 程序设计更多的低位付款,而不是不良信用,但其最低信用评分是一般的620.只需最低支付3%,而且没有贷款抵押保险的要求,这是一个很好的替代方案到FHA贷款 - 如果您可以获得资格。

同样,Freddie Mac提供了自己的3%贷款计划 家可能。信用需求在640处有点高,因此如果您的不在那里,请继续在提高您的信用时。

如果你不清楚 FHA和常规贷款之间的差异,他们是政府不同分支概述的贷款计划。大多数抵押贷款人提供FHA和Fannie Mae和Freddie Mac指定的传统贷款计划,所以与一系列贷方交谈以比较价格报价。

6.与学分联系& Community Banks

有时,当地信贷工会和社区银行也提供吸引人的贷款计划,即使是信用不良的借款人。

这些疯狂地从银行到银行差别,所以不幸的是,你只需拿起电话并开始拨号。与您尽可能多的当地银行交谈,坦诚的信用历史,看看他们必须提供什么。

7.考虑你的罗斯伊拉

虽然袭击您的退休账户才能购买房屋,但通常推荐,这是桌面上的选项。

您可以随时随地撤回来自罗斯IRA的捐款,因任何原因而没有罚款。你甚至可以 撤回这些捐款的收益,以购买您的第一个家  - 如果您的帐户已开放至少五年,最高可达10,000美元。没有罚款,没有欠税。

有一个警告:你必须在撤回他们的120天内使用撤销的资金,否则你面临税收和10%的罚款。

信用评分差,您正在考虑更高的付款,这可能会感到不可能。从你的Roth IRA获得一点帮助是一个弥合差距的一种选择,但它涉及后悔退休的风险。

8.访问其他退休账户

同样,通常不建议从退休账户提前撤回。但如果你必须打破你的存钱罐买家,你可以用捏。

您可以从您的最多撤资10,000美元 传统的爱拉拉, 简单的IRA, 或者 SEP IRA 购买房屋而不会产生10%的早期分配罚款。与从您的Roth IRA中拉动资金不同,您需要向撤回资金支付所得税。当您贡献资金时,您躲过了那些所得税。

与Roth IRA一样,您必须在撤回他们的120天内使用您的家庭资金。

您的选项更加限于401(k)。大多数401(k)管理员让您借钱抵御您的余额,但您仍需要支付贷款的利息。一般来说,抵押贷款人要求借用未经押金的部分。

另一个选项是滚动401(k)账户,如果它与以前的雇主一起,而不是您当前的雇主。这样,您可以使用上面概述的10,000美元的房屋豁免来获得资金。

但只袭击了你的退休账户作为最后的手段。

9.获得一个股票

如果贷方因信用差而导致您越来越高的利率和费用,则是带来宇宙的选择。

这是一个常见的现象与年轻的购房者,谁也许没有足够的信贷来获得强有力的抵押贷款。他们的父母经常代表他们的陪伴。

为别人提供抵押贷款 带有充足的风险。这是一个很大的青睐,而不是你应该轻轻要求的人。

10.准备所有文件

当您开始联系贷款人收集报价时,他们将要询问文档。然后更多的文档。还有更多之后。

贷方希望看到您的收入文件,当然,如薪酬存根和几年的纳税申报表。他们通常还需要几个月的银行陈述。如果您在薪水中显示任何大型存款,他们会询问他们。

然后他们会要求关于您的租赁历史记录的文件,也许证明您按时支付了您的租金。

他们可能会要求扭转其他文件。熟悉自己 标准结算过程和文件然后,准备基于承销商的呼吸吻合提供一堆其他文件。

不良信用是对你的第一次罢工。通过无法生成文档贷款人请求,不要再添加任何内容。


最后一个词

甚至信用差的人也可以买一个家。但这并不一定意味着他们应该。

作为房主需要更多的财务纪律而不是租金。每年,您都可以预期为维护和维修提供大量资金。太多的房主落入了没有预算的家庭维修的陷阱,思考,“今年是不同的,因为我有炉子修复。但明年我将处于更好的财务形状。“

明年,它将是屋顶。或者管道,布线或空调冷凝器。

如果您无法保存储蓄账户中的四位数字,您可能还没有准备好成为房主。首先偿还您的信用卡和其他高利息债务,清理您的信用历史记录,并节省至少10%的薪水(优选地)。

当你开始准备购买房屋时,就会发生好奇的事情。在提高您的信用和挽救付款的过程中,它迫使您提高您的财务习惯。当您偿还高利息债务并省略薪酬下调付款时,您应该有必要的预算工具和习惯成为负责任的房主。

经常发生,旅程为您准备了目的地。

G. Brian Davis.
G. Brian Davis.是一个房地产投资者,个人财务作家,以及令人沮丧的旅行瘾君子。他在阿布扎比度过了九个月的一年,并在他的家乡巴尔的摩之间分裂了剩下的每年,并在世界旅行。

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